Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Трефилову Леониду Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк Москвы обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Трефилову Л.В., в котором просит:

-взыскать с ответчика # руб., в том числе, сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере # руб., комиссию за ведение счета в размере # руб.;

-взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 50% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.;

-взыскать с ответчика неустойку из расчета # руб. в месяц, начисление которой производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.;

-взыскать с ответчика ежемесячно уплачиваемую комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита, начисление которой производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.

Свои требования истец Банк Москвы мотивирует тем, что # г. Банк Москвы предоставил ответчику Трефилову кредит в размере # руб. Процентная ставка по кредиту была установлена в размере 15% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга, составляет 50% годовых. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,1% в месяц от суммы предоставленного кредита. Неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредитному договору составляет # руб. в месяц и подлежит начислению за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредитному договору. При наличии у должника просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита. Требование Банка Москвы о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчиком Трефиловым не было исполнено.

В судебном заседании представитель истца Банка Москвы Медведев А.И., действующий на основании доверенности 77 АА №0935189 от 27.12.2010 г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования.

Ответчик Трефилов Л.В., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства по адресу: г. Ижевск, #, #-#, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательства уважительности причин неявки не предоставил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Судебное извещение о дате, времени и месте рассмотрения дела, направленное ответчику Трефилову Л.В. по указанному выше адресу было возвращено обратно в суд в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст.48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично.

Часть 1 ст.35 ГПК РФ возлагает на лиц, участвующие в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ч.1 ст.115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте.

В соответствии с ч.4 ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ст.118 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность сообщать суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Ответчик Трефилов Л.В. не извещал суд об изменении места жительства.

Ответчику Трефилову Л.В. была обеспечена в полном объеме возможность участвовать в судебных заседаниях, реализовать свое право на защиту.

Учитывая, что судебные извещения возвращались обратно в суд в связи с истечением срока хранения, то есть согласно п.п.33, 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. №221, при неявке адресата за почтовым отправлением, суд усматривает в действиях Трефилова Л.В. злоупотребление процессуальным правом, выражающееся в том, что ответчик умышленно уклоняется от получения судебных извещений, направляемых по месту его жительства, не является в почтовое отделение за получением судебных извещений, тем самым искусственно создавая ситуацию его ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Уклонение ответчика Трефилова Л.В. от получения судебных извещений о дате, времени и месте рассмотрения дела, ведет к необоснованному затягиванию сроков рассмотрения дела, что в свою очередь влечет нарушение прав истца Банка Москвы на своевременное рассмотрение дела.

Представитель истца Банка Москвы Медведев А.И. считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося ответчика Трефилова Л.В.

С учетом изложенного, суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося ответчика Трефилова Л.В., надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела и которому была обеспечена возможность участия в судебном заседании, реализовать право на защиту.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

# г. ответчиком Трефиловым Л.В. кредитору Банку Москвы была направлена оферта-предложение (заявление) на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» (далее по тексту-Заявление о предоставлении кредита) на условиях, содержащихся в Правилах предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» (далее по тексту-Правила предоставления кредита), согласно которой заемщик предлагает Банку Москвы заключить с ним кредитный договор на следующих условиях:

-кредитор предоставляет заемщику кредит в размере не более # руб. сроком на 24 месяца. Процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга, составляет 15% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга, составляет 50% годовых. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,1% в месяц от суммы предоставленного кредита. Неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредиту составляет # руб. в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредитному договору (п.1.1, 1.1.1-1.1.5, 1.1.7 Заявления о предоставлении кредита);

-кредитор оформляет заемщику банковскую карту, зачисляет сумму кредита в безналичном порядке на счет для расчетов с использованием банковской карты (п.1.2.2 Заявления о предоставлении кредита, п.3, 3.1 Правил предоставления кредита). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком Москвы денежных средств на счет для расчетов с использованием банковской карты (п.3.2 Правил предоставления кредита);

-под задолженностью по кредиту понимаются обязательства заемщика по уплате Банку Москвы основного долга, процентов, комиссий, неустоек (п.1.6 Правил предоставления кредита);

-проценты за пользование кредитом начисляются на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту, включающих в себя часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за ведение ссудного счета, в размере, указанном в графике платежей по кредиту (п.4, 4.1.1, 4.1.3, 4.1.4 Правил предоставления кредита);

-в случае отсутствия, недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере ежемесячного аннуитетного платежа, заемщик Трефилов Л.В. уплачивает Банку Москвы неустойку за нарушение срока уплаты очередного платежа и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга (п.4.4, 4.4.1 Правил предоставления кредита);

-сумма внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, направляется в первую очередь-на погашение операционных и других расходов кредитора, комиссий, во вторую очередь-на погашение просроченного основного долга, в третью очередь-на погашение срочного основного долга, в четвертую очередь-на погашение просроченных процентов, в пятую очередь-на погашение срочных процентов и процентов по просроченной задолженности по кредиту, оставшаяся часть платежа направляется на уплату неустойки (п.4.4.5 Правил предоставления кредита);

-клиент обязуется надлежащим образом в полном объеме и в установленные сроки осуществлять погашение задолженности по кредитному договору (п.8.1, 8.1.1 Правил предоставления кредита);

-кредитор Банк Москвы имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, путем предъявления соответствующего письменного требования (п.8.4, 8.4.3 Правил предоставления кредита);

-срок для принятия оферты-предложения о предоставлении кредита установлен не позднее 30 календарных дней со дня получения Банком Москвы указанной оферты (предложения). Моментом акцепта оферты заемщика о заключении кредитного договора является календарная дата зачисления суммы кредита на счет для расчетов с использованием банковской карты (п.2, 3 Заявления о предоставлении кредита).

Указанное предложение заемщика Трефилова Л.В. о предоставлении кредита было получено Банком Москвы # г., что подтверждается соответствующей отметкой, выполненной в Заявлении о предоставлении кредита.

Согласно ч.1, 3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Указанное выше предложение Трефилова Л.В. о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» на условиях, содержащихся в Правилах предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» (оферта) было принято (акцептовано) кредитором Банком Москвы в установленный в оферте срок, в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно: заемщику была выдана банковская карта VISA, # года сумма кредита в размере # руб. была зачислена на счет для расчетов с использованием банковской карты.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что между кредитором Банком Москвы и заемщиком Трефиловым Л.В. # г. с соблюдением письменной формы договора был заключен кредитный договор на указанных выше условиях, содержащихся в оферте-предложении (заявлении) на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», в Правилах предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит». Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен номер-№#.

В дальнейшем, на основании дополнительного соглашения №# от # г. (далее по тексту-дополнительное соглашение) стороны внесли изменения в ранее заключенный кредитный договор №# от # г. в части срока возврата кредита, порядка и сроков погашения кредита, очередности погашения денежного обязательства. Согласно указанному дополнительному соглашению срок возврата кредита установлен # г. (п.1.1.1 соглашения); погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке:

-в период с # г. по # г. заемщик уплачивает ежемесячные аннуитетные платежи в размере # руб., включающие в себя проценты за пользование кредитом, часть суммы основного долга по кредиту, комиссию за ведение ссудного счета (размер комиссии составляет # руб.). Ежемесячные аннуитетные платежи уплачиваются не позднее 02 числа каждого календарного месяца;

-# г. ежемесячный аннуитетный платеж заемщиком не уплачивается;

-# г. заемщик уплачивает ежемесячный аннуитетный платеж в размере # руб., включающий в себя проценты за пользование кредитом, часть суммы основного долга по кредиту, комиссию за ведение ссудного счета (размер комиссии составляет # руб.);

-# г. ежемесячный аннуитетный платеж заемщиком не уплачивается;

-# г. заемщик уплачивает ежемесячный аннуитетный платеж в размере # руб., включающий в себя часть суммы основного долга по кредиту, комиссию за ведение ссудного счета (размер комиссии составляет # руб.);

-в период с # г. по # г. заемщик уплачивает ежемесячные аннуитетные платежи в размере # руб., включающие в себя комиссию за ведение ссудного счета (размер комиссии составляет # руб.). Ежемесячные аннуитетные платежи уплачиваются не позднее 02 числа каждого календарного месяца;

-# г. ежемесячный аннуитетный платеж заемщиком не уплачивается;

-# г. заемщик уплачивает ежемесячный аннуитетный платеж в размере # руб., включающий в себя проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета (размер комиссии составляет # руб.);

-в период с # г. по # г. заемщик уплачивает ежемесячные аннуитетные платежи в размере # руб., # руб., # руб., # руб., # руб., # руб., # руб., # руб., # руб. соответственно, включающие в себя проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета (размер комиссии составляет # руб.). Ежемесячные аннуитетные платежи уплачиваются не позднее 02 числа каждого календарного месяца;

-# г. заемщик уплачивает последний ежемесячный аннуитетный платеж в размере # руб., включающий в себя проценты за пользование кредитом, часть суммы основного долга по кредиту, комиссию за ведение ссудного счета (размер комиссии составляет # руб.) (п.1.1.2.1 соглашения, График платежей по потребительскому кредиту-приложение №# к дополнительному соглашению №# от # г.);

после возникновения просроченной задолженности с даты ее возникновения до полного погашения задолженности по кредиту внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком Москвы в следующей очередности: в первую очередь-на погашение просроченной задолженности по основному долгу, во вторую очередь-погашение просроченных процентов по кредиту; в третью очередь-погашение процентов по просроченной задолженности по основному долгу; в четвертую очередь-погашение комиссии за ведение ссудного счета, в пятую очередь-погашение начисленных срочных процентов по кредиту, в шестую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу, в седьмую очередь-погашение операционных и других банковских расходов, штрафных санкций (п.1.1.2.2 соглашения).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на # г., графику платежей по потребительскому кредиту в рамках программы «БЫСТРОкредит», выписке по счету за период с # г. по # г. заемщик Трефилов Л.В. неоднократно нарушил установленные сроки возврата очередной части кредита, а именно: # г., # г., # г., # г., # г., что предоставляет кредитору Банку Москвы право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита.

Истцом Банком Москвы заемщику Трефилову Л.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы выданного кредита, уплате процентов и комиссий в течение 7 рабочих дней со дня получения требования заемщиком (исх. №# от # г.). Указанное требование заемщиком было получено # г. Заемщиком указанное требование в установленный срок, то есть до # г. не было исполнено. Следовательно, заемщик Трефилов Л.В. в одностороннем порядке отказался от исполнения денежного обязательства, что недопустимо в силу ст.310 ГК РФ.

Следовательно, Банк Москвы вправе требовать от заемщика Трефилова Л.В. досрочного возврата суммы основного долга по кредиту. С # г. сумма основного долга в полном объеме считается срочной к погашению.

Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Истец Банк Москвы в соответствии условиями кредитного договора вправе требовать от заемщика Трефилова Л.В. уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, а также процентов за пользование кредитом из расчета 15% годовых, начисляемых на сумму основного долга, до дня возврата суммы основного долга по кредиту.

По условиям кредитного договора за просрочку уплаты ежемесячного платежа по кредиту подлежат начислению повышенные проценты на сумму основного долга в размере 50% годовых. Также за указанное нарушение условиями кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в размере # руб. за каждый факт нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей по кредиту.

Повышенные проценты (в части, превышающей размер процентов за пользование кредитом, оставляющий 15% годовых) в размере 35% годовых (50%-15%=35%) являются иным размером процентов, установленным в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, то есть являются мерой гражданско-правовой ответственности.

Кредитор Банк Москвы не вправе взыскивать за одно и то же нарушение повышенные проценты и неустойку. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Представитель истца Банка Москвы Медведев А.И. в судебном заседании просил взыскать повышенные проценты за нарушение сроков уплаты задолженности по кредиту.

Повышенные проценты по условиям кредитного договора начисляются на сумму основного долга по кредиту.

Учитывая компенсационную природу процентов, определенных в соответствии со ст.395 ГК РФ, по отношению к убыткам, изменение размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, принимая во внимание чрезмерно высокий размер повышенных процентов, составляющий 35%, не соответствующий последствиями нарушения заемщиком Трефиловым Л.В. денежного обязательства, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ полагает необходимым снизить размер повышенных процентов до 10% годовых.

Повышенные проценты по условиям кредитного договора подлежат начислению на сумму основного долга по кредиту из расчета 10% годовых до момента фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

По условиям кредитного договора денежные средства направляются в счет погашения задолженности по кредитному договору в следующей очередности:

-в первую очередь-на погашение просроченной задолженности по основному долгу;

-во вторую очередь-на погашение просроченных процентов по кредиту;

-в третью очередь-на погашение процентов по просроченной задолженности по основному долгу;

-в четвертую очередь-на погашение комиссии за ведение ссудного счета;

-в пятую очередь-на погашение начисленных срочных процентов по кредиту;

-в шестую очередь-на погашение срочной задолженности по основному долгу;

-в седьмую очередь-на погашение операционных и других банковских расходов, штрафных санкций.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Стороны кредитного договора вправе изменить очередность погашения денежного обязательства, предусмотренную ст.319 ГК РФ, только в части прямо указанных в ст.319 ГК РФ платежей в счет погашения денежного обязательства.

Повышенные проценты, начисляемые на просроченную сумму основного долга, комиссия за ведение ссудного счета, предусмотренные кредитным договором и не указанные в ст.319 ГК РФ, подлежат погашению после издержек кредитора по получению исполнения, процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. В соответствии с ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Условия кредитного договора, заключенного между сторонами в части погашения повышенных процентов, комиссии за ведение ссудного счета ранее погашения процентов за пользование кредитом, суммы основного долга по кредиту противоречат требованиям ст.319 ГК РФ, являются ничтожными в силу ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Очередность погашения денежного обязательства, установленная кредитным договором с учетом требований ст.319 ГК РФ, будет следующей:

-в первую очередь погашается задолженность по основному долгу;

-во вторую очередь-проценты по кредиту;

-в третью очередь-повышенные проценты;

-в четвертую очередь-комиссия за ведение ссудного счета.

Проанализировав график платежей по потребительскому кредиту в рамках программы «БЫСТРОкредит», выписку по счету за период с # г. по # г., суд приходит к следующим выводам:

В период с # г. по # г. заемщик Трефилов Л.В. надлежащим образом исполнял обязательства в части погашения задолженности по кредитному договору, уплачивая своевременно и в полном объеме ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту. Начиная с # г., обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком Трефиловым Л.В. ненадлежащим образом.

Ответчик Трефилов Л.В. неоднократно допустил нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по кредиту, за нарушение сроков уплаты которых заемщику были начислены повышенные проценты, а именно:

срок внесения платежей по кредиту и период просрочки

задолженность по кредиту нарастающим итогом (в рублях)

проценты

основной долг

повышенные проценты

комиссия за ведение ссудного счета

Заемщик Трефилов Л.В. вносил платежи в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору. Денежные средства, направленные в счет погашения образовавшейся задолженности, подлежат распределению в порядке очередности соответствии условиями кредитного договора с учетом требований ст.319 ГК РФ следующим образом:

дата погашения и размер внесенных денежных средств (в рублях)

погашенная задолженность (в рублях)

остаток задолженности (в рублях)

основной долг

проценты

повышенные проценты

комиссия за ведение ссудного счета

основной долг

проценты

повышенные проценты

комиссия за ведение ссудного счета

Проценты за пользование кредитом за период с # г. по # г. (# дня) из расчета 15% годовых составляют # руб. (#).

Сумма основного долга, подлежащая досрочному взысканию, по состоянию на # г. составляет # руб.

В соответствии с преамбулой к Закону РФ от 07.02.1992 г. №2300-01 «О защите прав потребителей» указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг. Потребителем является гражданин, использующий услуги, исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

Правоотношения, возникшие между заемщиком-физическим лицом Трефиловым Л.В. и кредитором Банком Москвы в связи с заключением кредитного договора регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей, поскольку ответчику Трефилову Л.В. был предоставлен потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, кредитор вправе требовать от заемщика Трефилова Л.В. возврата предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Действующим законодательством на предусмотрено право кредитора требовать от заемщика-физического лица уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П (п.4.53 указанных Правил), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита физическим лицам (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ведение ссудного счета не перечислено в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.10.1990 г. №395-1 в качестве одной из самостоятельных банковских операций, осуществляемой банками.

Следовательно, действия кредитора по открытию и ведению указанного выше счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета по учету выдачи и погашения ссудной задолженности является обязанностью кредитора, предписанной Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком средств, в том числе, путем выдачи кредитов, осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Следовательно, кредитор не вправе возлагать на заемщика Трефилова Л.В. обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, обязанность по открытию которого возложена на банк в рамках его деятельности по размещению привлеченных во вклады денежных средств.

Следовательно, условия заключенного между сторонами кредитного договора, возлагающие на заемщика Трефилова Л.В. обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, противоречат ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ущемляют права потребителя финансовой услуги Трефилова Л.В. по сравнению с установленными ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правилами.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора, возлагающие на заемщика Трефилова Л.В. обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, противоречат ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а, следовательно, в силу ст.168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.

В связи с чем, требования истца Банка Москвы в части взыскания с ответчика Трефилова Л.В. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета на будущее время, начиная с # г. являются незаконными, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, задолженность заемщика Трефилова Л.В. по кредитному договору составляет:

-проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.;

-сумма основного долга по кредиту в размере # руб.;

-повышенные проценты по состоянию на # г. в размере # руб.

Таким образом, исковые требования Банка Москвы к Трефилову Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

С заемщика Трефилова Л.В. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:

-сумма основного долга по кредиту в размере # руб.;

-проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.;

-повышенные проценты по состоянию на # г. в размере # руб.;

-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 15% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере # руб., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;

-повышенные проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 10% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере # руб., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.

В остальной части в удовлетворении иска Банка Москвы к Трефилову Л.В. в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., повышенных процентов по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время, комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на # г., комиссии за ведение ссудного счета на будущее время отказать.

Истцом Банком Москвы было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины, в размере # руб., уплаченной по платежному поручению №# от # г.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, частичное удовлетворение иска, с ответчика Трефилова Л.В. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб. (#).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Трефилову Леониду Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Трефилова Леонида Викторовича в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» по кредитному договору №# от # года:

-сумму основного долга по кредиту в размере # (#) руб. # коп.;

-проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # (#) руб. # коп.;

-повышенные проценты по состоянию на # г. в размере # (#) руб. # коп.;

-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 15 (Пятнадцать) процентов годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере # руб. # коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;

-повышенные проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 10 (Десять) процентов годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере # руб. # коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.

В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Трефилову Леониду Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., повышенных процентов по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время, комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на # г., комиссии за ведение ссудного счета на будущее время отказать.

Взыскать с ответчика Трефилова Леонида Викторовича в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в размере # (#) руб. # коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено «20» января 2011 года.

Судья А.Г. Хиталенко