Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «Левобережный» (ПАО) к Косолеповой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречный иск Косолеповой Е. В. к Банк «Левобережный» (ПАО),

установил:

1. Банк, обратившись в суд с данным иском, просил взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору от xx.xx.xxxx г. __ в размере __ руб., в том числе: сумму основного долга - __ руб., проценты на срочную задолженность - __ руб., проценты на просроченную задолженность - __ руб., пени- __ руб., расходы по оплате госпошлины - __

Свои требования мотивировал тем, что xx.xx.xxxx г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и Косолеповой Е.В. заключен Кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил Заемщику кредит в размере __ руб. на срок __ года, т.е. до __ г., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него с соблюдением графика, являющегося приложением к кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом процентная ставка устанавливается в размере __% за первый год, __ % за второй год, __% за третий год, __% за четвертый год.

Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил и перечислил сумму заемных средств на счет Заемщика.

Заемщик свои обязательства по возврату сумм кредита и начисленных процентов исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в сумме полученного кредита, проценты за пользование кредитом в сроки, установленные договором, уплачены не были.

В соответствии с п. __ кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный штраф в размере __ руб. за каждый факт просрочки исполнения обязательств, пени в размере __ % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Задолженность Заемщика по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx г. составляет __ руб., в том числе: сумма основного долга - __ руб., проценты на срочную задолженность - __ руб., проценты на просроченную задолженность - __ руб., пени- __ руб.

Истец обращался к ответчику с предложением погасить образовавшуюся задолженность, однако до настоящего времени ответчик мер для погашения долга не предпринял.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, статьи 811, 819 ГК РФ и положения кредитного договора, просил удовлетворить заявленные требования.

Косолеповой Е.В. подан встречный иск, в котором она, сославшись на нарушение ее прав как потребителя, просила признать поданную ею заявление-оферту xx.xx.xxxx г. в Банк недействительной, совершенной с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности, применить последствия ничтожной сделки, применить статью 333 ГК РФ, взыскать в ее пользу моральный вред - __ рублей, взыскать с Банка по правилам ст. 14.8 КоАП РФ __ рублей в доход государства.

Заявленные требования обосновала тем, что она длительное время исполняла условия договора, не подозревая, что его положения, оформленные мелким шрифтом, не всем доступным для обозрения, в части очередности списания денежных средств, передачи личных данных третьим лицам, предоставления информации о ее имущественном положении нарушают ее права, в частности ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и влекут недействительность условий договора.

Являясь добросовестной, она обратилась в Банк с просьбой предоставить ей информацию о нем, но ее требование было проигнорировано. Она рассчитала сумму своей задолженности, с учетом выплаченных платежей, чего не сделал Банк. Ею выплачено __ руб., что должно быть отражено на ссудном счете. Полагает указанную сделку совершенной с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности, что влечет ее недействительность.

Поскольку в период с января xx.xx.xxxx по апрель xx.xx.xxxx года она исполняла свои обязательства без просрочек, пока не оказалась в трудном финансовом положении из-за кризиса в стране, то вина в ее поведении отсутствует и ответственность на нее не должна распространяться. Она обращалась с просьбой о реструктуризации долга, но ответа не получила. Напротив, ответчик стал начислять ей штрафы и неустойки, явно несоразмерные последствиям нарушения обязательств.

В своих требованиях Банк рассчитал сумму задолженности без учета выплаченных ею сумм; кроме того, заявляя иск о взыскании задолженности и, истребуя всю сумму, Банк не заявляет о расторжении договора.

В своих расчетах банк ошибочно применяет ст. 319 ГК РФ, так как данная статья является самостоятельной мерой взыскания и регулирует расчет задолженности по исковым требованиям.

В связи с нарушением ее прав как потребителя она претерпела нравственные страдания, тем более когда узнала, что полная стоимость кредита, указанная в договоре __ % не соответствует действительности и составляет __ %, что является для нее чрезмерным.

Просила, по изложенным основаниям, удовлетворить встречный иск.

2. Представитель истца в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Косолепова Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена, представила ходатайство об отложении судебного разбирательства по причине полученной травмы руки. В связи с отсутствием доказательств, подтверждающих невозможность участия Косолеповой Е.В. в судебном заседании, неявка ответчика в заседание признана неуважительной, дело рассмотрено судом по имеющимся доказательствам.

В ранее состоявшихся заседаниях Косолеповой Е.В. были приобщены письменные возражения на иск, в доводах которых также указано, что кредитный договор с Банком является типовым, с заранее определенными условиями, которые она не могла изменить; у банка отсутствует право на одностороннее расторжение договора; проценты по кредитному договору должны определяться существующей ставкой рефинансирования; в отношениях с Банком она является экономически слабой стороной; она была умышлено введена в заблуждение относительно свойств услуги. Ходатайствовала о применении статьи 333 ГК РФ и снижении неустойки.

3. Суд, изучив письменные материалы дела, полагает первоначальный иск подлежащим частичном удовлетворению и отказывает в удовлетворении встречного иска, исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств.

Подтверждается всеми материалами дела и не оспорено сторонами то обстоятельство, что xx.xx.xxxx г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и Косолеповой Е.В. заключен Кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил Заемщику кредит в размере __ руб. на срок __ года, т.е. до xx.xx.xxxx г., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него с соблюдением графика, являющегося приложением к кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом процентная ставка за третий год, ставка устанавливается в размере __% за первый год, __ % за второй год, __% за третий год, __% за четвертый год.

Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил и перечислил сумму заемных средств на счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По состоянию на день рассмотрения дела неоплаченными являются в том числе: сумма основного долга в размере __ руб., в том числе: сумма основного долга - __ руб., проценты на срочную задолженность - __ руб., проценты на просроченную задолженность - __ руб., пени- __ руб.

Суд находит расчет истца верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не опровергнутым.

На основании ст. 333 ГК РФ, по требованию ответчика, суд полагает возможным уменьшить общий размер пени до __ рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере __ руб.

4. Возражения Косолеповой Е.В. суд полагает несостоятельными, а встречный иск не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) переменная процентная ставка).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями Кредитного договора __ от xx.xx.xxxx г. предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере: __ % годовых в течение первого года пользования кредитом; __ % годовых в течение второго года пользования кредитом; __ % годовых в течение третьего года пользования кредитом; __ % годовых в течение четвертого года пользования кредитом;

В связи с тем, что Ответчиком в августе xx.xx.xxxx г. (первый год пользования кредитом) допущено нарушение сроков погашения кредита, платеж внесен позднее даты указанной в графике платы, то согласно условиям Кредитного договора процентная ставка на следующий год пользования кредитом установлена в размере первого года пользования кредитом - __% годовых.

В соответствии с п. п. __ Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26.06.1998 __ проценты по кредиту ежемесячно начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Проценты пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом; иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст.395 ГК РФ).

Очередность уплаты процентов Банком не нарушена и соответствует очередности установленной законом в ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительного кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительного кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно выписке по счету, последний полный платеж был произведен Ответчиком xx.xx.xxxx г. В феврале xx.xx.xxxx (xx.xx.xxxx г.) оплачено __ руб., xx.xx.xxxx г. оплачено __ руб., xx.xx.xxxx г. оплачено __ руб., более платежей в счет погашения задолженности по Кредитному договору не поступало.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в установленном нормативными актами Банка России порядке раскрывать неограниченному кругу лиц на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" информацию о квалификации и об опыте работы членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, лиц, занимающих должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации.

Данная информация размещена на официальном сайте Банка «Левобережный» (ПАО) в сети Интернет в разделе «Информация о квалификации и опыте работы руководителей Банка».

Соблюдение сторонами при заключении договора требований законодательства (статей 161, 432, 438, 441, 846, 819, 810, 421, 811 ГК РФ), соблюдение письменной формы договора подтверждается подписанными сторонами и имеющимися в материалах дела заявлением-офертой, анкетой -заявлением, графиком погашения кредита, уведомлением о полной стоимости кредита.

Косолепова Е.В. не была лишена возможности обратиться за получением кредита в любую другую кредитную организацию. Стороны заключили договор в соответствии с собственным волеизъявлением. Заключение данного договора не являлось обязанностью ни для заемщика, ни для Банка.

Доводы ответчика относительно совершения сделки, с целью противоправной основам правопорядка и нравственности являются несостоятельными.

В силу статьи 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

Предъявляя настоящее исковое требование, истец должен доказать наличие у сторон (либо у одной из сторон) кредитного договора при его заключении цели, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, то есть не просто цели на заключение сделки, не соответствующей требованиям закона или иных правовых актов, а нарушающей основополагающие начала российского правопорядка, принципы общественной, политической и экономической организации общества, его нравственные устои (п. 85 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. __ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", далее - постановление __).

Истцу необходимо доказать, что заключением соответствующего договора банк преследовал соответствующую асоциальную цель.

Суду не было представлено и при рассмотрении дела не было установлено наличия доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности.

С учетом установленных обстоятельств суд не находит оснований для признания сделки недействительной по основаниям совершения сделки, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, поскольку данные доводы ответчика основаны на неправильном понимании норм материального права.

Заявленное Косолеповой Е.В. во встречном иске требование о взыскании с Банка по правилам ст. 14.8 КоАП РФ __ рублей в доход государства не подлежит рассмотрению в порядке гражданского производства, поскольку рассматривается в ином судебном порядке, в связи с чем производство по данному требованию подлежит прекращению по правилам ст. 220 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197, 198, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк «Левобережный» (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Косолеповой Е. В. в пользу Банк «Левобережный» (ПАО) задолженность по кредитному договору __ руб., в возврат госпошлины по делу __ руб., а всего: __ руб.

Отказать в удовлетворении встречного иска Косолеповой Е.В.

Прекратить производство по требованию Косолеповой Е.В. о взыскании с Банка по правилам ст. 14.8 КоАП РФ __ рублей в доход государства.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья К.А. Гаврилец