Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Окрытие» о взыскании денежного вклада, процентов, неустойки, убытков, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор срочного банковского вклада №, сумма вклада 120 000 рублей, сроком на 181 день, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 7,29% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцу по телефону было предложено приехать в головной офис и получить денежные средства, что по территориальности не удобно для нее. ДД.ММ.ГГГГФИО1 в адрес кредитной организации было направлено заявление о переводе денежного вклада на расчетный счет, указанный в заявлении, однако истцу был направлен ответ с отказом в перечислении денежных средств в сумме 1200 000 рублей и было предложено получить денежные средства в любом отделении Банка лично или третьим лицом по доверенности. Указывает, что несвоевременная выдача Банком денежных средств со вклада является нарушением прав истца. Просит суд взыскать с ответчика банковский вклад в сумме 120 000 рублей, проценты по договору срочного вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8748 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной суммы в размере 120 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также почтовые расходы в размере 68,50 рублей, судебные расходы в сумме 2000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме, дав объяснения аналогичные доводам иска, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Выслушав истца, исследовав доказательства по делу, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований иска.

В силу пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) судебной защите подлежат оспариваемые или нарушенные права.

В соответствии с частью 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации строится, в том числе на положениях ГК РФ, Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», ведомственных актов Центрального Банка России.

Статья 834 ГК РФ предусматривает, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п.2 ст.837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Как следует из материалов дела 13.11.2017г. между истцом и Банком был заключен договор срочного вклада №, состоящий из «Заявления на открытие срочного банковского вклада физического лица» (далее - Заявление) и «Правил размещения срочных банковских) вкладов физических лиц в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - Правила).

В рамках Договора на имя Истца был открыт счёт вклада № и счет- выплаты процентов «До востребования» №.

Согласно Раздела 2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Банк принял денежные средства в размере 120 000.00 рублей сроком на 181 день, процентная ставка по вкладу составляет 7.29% годовых. Дата окончания срока вклада ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в Заявлении Истец подтвердил, что все положения Правил, Ставок и Сборника тарифов ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на услуги для физических лиц ему известны и понятны.

Согласно ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 4.2 Правил, проценты по счетам, открытым в рамках Договора, начисляются в течение срока вклада по формуле простых процентов на фактический остаток денежных средств на счетах на начало каждого дня. Проценты начисляются за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет, до дня возврата денежных средств вкладчику включительно. При расчете процентов используется фактическое, число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 4.3.2 Правил, Банк выплачивает проценты по вкладу за расчетный период путем перечисления их на счет вкладчика, открытый в Банке (Счет до востребования, текущий счет либо СКС) и указанный в Заявлении, или па счет вклада, если Ставками и Заявлением предусмотрена капитализация процентов, в порядке и в сроки, указанные в разделе 2 «Параметры вклада» Заявления. В случае если Заявлением установлена периодическая выплата процентов по вкладу и последний день расчетного периода приходится на день, не являющийся рабочим днем, проценты начисляются по дату окончания расчетного периода, соответствующую дате размещения суммы вклада на Счете вклада включительно и выплачиваются в первый следующий за ней рабочий день, при этом продолжительность расчетного периода не увеличивается. В случае если в месяце отсутствует число, соответствующее дате внесения суммы вклада, проценты по вкладу начисляются и выплачиваются по последний календарный день этого месяца включительно.

Согласно условиям договора банковского вклада (п.7.1. Правил), в случае если в дату окончания срока вклада клиент не востребовал вклад, то вклад считается возобновленным на новый срок, соответствующий первоначальному, на условиях вклада «Основной доход», действующий в Банке на момент возобновления.

Как следует из содержания п. 7.5 Правил возврат Вклада или возобновление действия Вклада на новый срок осуществляется Банком в последний день Срока Вклада. Если последний день Срока Вклада приходится на день, не являющийся Рабочим днем, последним днем Срока вклада считается следующий за ним Рабочий день. Возврат Вклада (выплата суммы вклада и процентов) или возобновление действия Вклада на новый срок осуществляется в последний день Срока Вклада, при этом проценты начисляются по последний день Срока Вклада включительно. В случае, если последний день Срока вклада является Рабочим днем Филиала/ГО, но Отделение Банка, в котором заключался Договор, не работает. Вкладчик вправе обратиться в любое другое Отделение Филиала/ГО, которое в указанный день работает и осуществляет операции по счетам клиентов.

Однако в день окончания срока вклада Истец не явилась в банк за денежными средствами, находящимися во вкладе, вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ Договор был пролонгирован сроком до ДД.ММ.ГГГГ (181 день) на условиях вклада «Основной доход», действующих на дату возобновления действия вклада.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление о переводе денежного вклада в сумме 120000 рублей и процентов по нему на расчетный счет ПАО «Сбербанк России» в связи с окончание срока вклада, отсутствием подразделения Банка в г.Орске и невозможностью получить вклад лично.

Письмом ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГФИО1 в переводе денежных средств было отказано, разъяснено, что досрочное закрытие вклада либо изъятие суммы вклада по окончании действия договора возможно в любом отделении Банка лично либо по нотариальной доверенности.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В случае расторжения договора банковского счета клиент, в соответствии с п. 3 ст. 859 ГК РФ, вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК РФ). Таким образом, с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета у банка возникает обязательство по выдаче или перечислению суммы остатка средств по закрытому счету, то есть денежное обязательство.

Как следует из п.8.11. Правил, перечисление денежных средств со Счета вклада и Счета до востребования осуществляется исключительно на основании заявления (распоряжения) вкладчика, в том числе направленного посредством системы ДБО, (без составления и подписания Вкладчиком расчетных документов), при этом расчетные документы, необходимые для совершения операций по перечислению денежных средств со Счета вклада и Счета до востребования, составляются и подписываются Банком. Настоящим Вкладчик уполномочивает Банк составлять расчетные документы, необходимые для перечисления денежных средств со Счета вклада и Счета до востребования, от его имени.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно разъяснениям Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, данным в пункте 2 Постановления от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского вклада», проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом, в случае передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати па переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", п. 1.1., 1.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств N 383-П, утвержденное Банком России от 19.06.2012 г., в рамках безналичных форм расчетов перевод денежных средств осуществляется по распоряжениям клиентов, составленным на бумажном носителе или в электронном виде в порядке и с учетом реквизитов, предусмотренных названным Положением.

На основании пункта 1.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России 19.06.2012 N 383-П, банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулирует Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно ч.ч. 1, 1.1, 1.4, 1.5 ст. 7 указанного Федерального закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4.1 и 1.4.2 настоящей статьи, установив в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Аналогичные требования содержатся в Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полуденных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденном Банком России 15.10.2015 N 499-П.

При идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок.

Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, установлены ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее Закон). При этом основное внимание в ст.7 Федерального закона уделяется именно установлению обязанностей указанных организаций, а также введению для них различных ограничений.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в редакции от 17.07.2009, действовавшей на дату выдачи вклада) с целью идентификации личности клиента - физического лица подлежат установлению; фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

К числу требований банковского законодательства, предъявляемым к операциям по исполнению кредитными организациями распоряжений клиента, относятся и требования закона (п.2, п.11 ст.7), которые возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей.

В частности, банки обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона.

Из вышеизложенного следует, что в соответствии с действующим законодательством, а также условиями договора, для расторжения договора вклада, клиент должен был лично обратиться в банк для прохождения процедуры идентификации банком.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 3951 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация. Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Следовательно, в силу прямого требования закона, сумма вклада могла быть выдана (перечислена) Истцу, либо его представителю в любом отделении Банка при предъявлении - документов удостоверяющих личность и полномочия, либо перечислена по необходимым реквизитам на основании соответствующего заявления, переданного лично сотруднику Банка после проведении идентификации.

Суд учитывает, что направление банком в адрес ФИО1 ответа на заявление о переводе вклада согласуется с целями противодействия легализации денежных средств и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям.

Кроме того, ФИО1 лично в отделение Банка не обращалась, что являлся в силу пп.1, 1.1, 1.4, 1.5 ст.7 Закона достаточным основанием для отказа банка в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

По смыслу закона, ограничение прав, влекущее гражданско-правовую ответственность, должно носить неправомерный характер.

В данном случае, отказывая истцу в исполнении его распоряжения о выдаче наличных денежных средств, банк действовал в рамках возложенных на него Законом публично-правовых обязательств по осуществлению контроля за банковскими операциями.

Следовательно, основания для взыскания неустойки за отказ и нарушение срока выдачи вклада отсутствуют.

Кроме того, ФИО1 не лишена возможности обратиться лично, либо через представителя, в отделение банка с соответствующим заявлением о выдаче денежных средств, и поэтому суд не может согласиться с доводами истца о нарушении её прав по распоряжению принадлежащими ей денежными средствами.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.А. Фризен

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2018 года