Гражданский кодекс часть 1

Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Толочного А.Н., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО [ А ] о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящим иском к ответчику указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ее супругом [ФИО 2] и ООО [ А ] заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №[Номер] Предметом договора выступали следующие страховые риски: дожитие застрахованного до [ДД.ММ.ГГГГ]; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая премия в размере 425000 рублей выплачена ее супругом в тот же день, что подтверждается квитанцией и приходным кассовым ордером. [ДД.ММ.ГГГГ] в период действия договора наступил страховой случай: застрахованный [ФИО 1] умер. После направления заявления о перечислении денежных сумм, [ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком перечислено 468 542 руб., из которых страховая сумма 425 000 руб., сумма дополнительного инвестиционного дохода 43 542 руб. Ответчиком обязательства по договору личного страхования в части выплаты дополнительного инвестиционного дохода (резерва страховых бонусов) не в полном объеме. Возможность получения указанного дохода в дополнение к страховой выплате предусмотрена вторым предложением пунктом 6.2 вышеназванного договора. Порядок его расчета предусмотрен разделом 15 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] и разделом 13 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 23), утвержденных приказом ООО [ А ]» [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], действовавшего на день заключения ее супругом (страхователем) договора личного страхования. Формула расчета дополнительного инвестиционного дохода по вышеуказанному разделу договора и пункту 13.3.2 Условий следующая: ДД =ПхКУхЗБИ-НЗБИ/НЗБИ, где ДД - дополнительный инвестиционный доход; П – страховая премия; КУ – коэффициент участия (выражается в процентах); ЗБИ – значение базового индекса на дату экспирации (определяется в соответствии с условиями договора страхования или приложения к нему); НЗБИ – начальное значение Базового индекса на дату НЗБИ (определяется в соответствии с условиями договора страхования или приложений к нему). Дата НЗБИ – [ДД.ММ.ГГГГ], дата экспирации – [ДД.ММ.ГГГГ], коэффициент участия – 89,33%. Ответчик в ответ на претензию от [ДД.ММ.ГГГГ] исх. [Номер] кроме изначально предусмотренных договором, указало вводные данные по расчету: значение Базового индекса определено в 2 145,13 руб., начальное значение Базового индекса 1 924,42 руб. Считает расчет ответчика неверным. Расчет выполнен ответчиком в нарушение формулы предусмотренной разделом 15 Договора и пунктом 13.3.2 Условий в сторону значительного уменьшения размера полагающейся мне выплаты по нему. Исходя из буквального толкования формулы в Договоре и Условиях, дополнительный инвестиционный доход составит: 425 000 х 89,3% х 2145,13 – 1924,42/1924,42 = 421 051,38 руб. Из указанной суммы следует вычесть ранее уплаченную ответчиком по его неверному расчету сумму дополнительного инвестиционного дохода 43 542 руб.: 423051,38 руб. – 43 542 = 379 509,38 руб. Считает что указанная невыплаченная ответчиком сумма является неосновательным обогащением, так как ответчик без установленных законом и сделкой оснований за счет истца сберегло имущество – невыплаченные по договору денежные средства, составляющие часть дополнительного инвестиционного дохода (без резерва страховых бонусов). За период, истекший, когда ответчик узнал о неосновательности обогащения ([ДД.ММ.ГГГГ]) по день подачи иска – 38 дней, ответчик неосновательно сберег 379 509,38 руб. и обязан возместить истице проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 744,95 руб. Размер компенсации морального вреда определен истцом в 10 000 руб. Размер штрафа составляет (379 509,38+2 744,95 + 10 000)х50%= 196 126,97 руб.

Просит суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения 379 509,38 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 2 744,95 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 196 126,97 руб., всего 588 381,30 руб. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 379 509,38 руб., начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] до момента фактического исполнения обязательства с применением средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованных Банком России, а также почтовые расходы по отправке копии искового заявления.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между [ФИО 2] и ООО [ А ] заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №[Номер] Согласно п.4 указанного договора страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до [ДД.ММ.ГГГГ]; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда.

По риску смерть застрахованного установлена страховая сумма в размере 450000 рублей

Выгодоприобретателями по рискам смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда являются наследники по закону (п.11 договора).

Пунктом 6.2 договора страхования установлено, что при наступлении страхового случая по риску смерть застрахованного в соответствии с п.2 раздела 4 настоящего договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п.2 раздела 5 настоящего договора, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. Аналогичные положения содержаться в Условиях страхования.

[ДД.ММ.ГГГГ][ФИО 2] умер. Наследником, принявшим наследство после смерти [ФИО 2], является его супруга ФИО1 ([ ... ]

Из текста искового заявления, пояснений истицы следует, что ответчиком произведена выплата по договору в размере 468 542 руб., из которых 425 000 руб. страховая сумма, 43 542 руб. сумма дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно п. 10.7 Условий страхования, страховой акт по риску «Смерть застрахованного» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования (при условии получения документов, необходимых для выплат). Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если Договором страхования и/или настоящими Условиями не установлен иной порядок выплаты.

В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

Дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком на момент прекращения Договора страхования с учетом выбранной при заключении Договора страхователем стратегии инвестирования.

Согласно разделу 15 Договора страхования, страхователем была выбрана стратегия «[ ... ]

На основании п. 2.1 Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Положением Банка России от [ДД.ММ.ГГГГ][Номер] включаются следующие резервы: математический резерв; резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); выравнивающий резерв; резерв опций и гарантий.

Согласно п. 3.20 Правил формирования страховых резерв по страхованию жизни, расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) (дополнительного инвестиционного дохода) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

В силу п. 3.1 Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, математический резерв, а также страховые резервы, указанные в пунктах 3.14-3.25 Правил формирования страховых резервов рассчитываются с применением математических и экономических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методах расчета).

Размер инвестиционного дохода по Договору страхования определяется сформированным страховым резервом бонусов.

Деятельность страховых актуариев регулируется ФЗ от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в РФ».

В своих возражениях на исковое заявление, ответчик приводит расчет, который выполнен актуарием [ФИО 3], внесенным в реестр ответственных актуариев Центрального банка РФ, то есть лицом имеющим специальные познания, в связи с чем не доверять представленному ответчиком расчету инвестиционного дохода у суда оснований не имеется.

Расчет следующий:

В соответствии с п. 1 раздел 5 Договора страхования сумма по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 425 000 руб. В соответствии с п. 1 раздела 7 Договора страхования страховая премия составляет 425 000 рублей. Методика расчета дополнительного инвестиционного дохода (ДД) по договору страхования описана в разделе 15 Договора страхования, в соответствии с которой ДД рассчитывается по формуле: ЗБИ-НЗБИ

ДД=П*КУ* НЗБИ , и в случае получившегося отрицательного значения ДД приравнивается к нулю. Параметры инвестирования описаны в разделе 15 договора страхования: НЗБИ = 1924,42 руб., дата экспирации [ДД.ММ.ГГГГ], коэффициент участия 89,33%, значение индекса на дату экспирации составило 2 145,13. Дополнительный доход, рассчитанный по формуле составил 2145,13-1924,42

ДД = 425 000 * 89,33% * 1924,42 = 43 542 руб.

При указанных обстоятельствах, у суда не имеется оснований признать расчет выплаты денежных средств, произведенный истцом, как достоверный и соответствующий нормам действующего законодательства.

Таким образом, инвестиционный доход в размере 43 542 руб. выплачен ответчиком истцу в полном объеме, в связи с чем требования ФИО1 о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО [ А ] о взыскании неосновательного обогащения в размере 379509 рублей 38 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 2744 рубля 95 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 196126 рублей 97 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами с [ДД.ММ.ГГГГ] по фактическое исполнение обязательств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н.Толочный