Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» – ФИО4, действующего на основании доверенности от (дата обезличена) года (номер обезличен),

представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО2 – ФИО5, действующей на основании доверенности от (дата обезличена),

при секретаре судебного заседания Лютиковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по

по первоначальному иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению,

по встречному иску ФИО2 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об изменении условий кредитного договора и списании процентов и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению, в обоснование указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала и ФИО2 (дата обезличена) заключено соглашение (номер обезличен), по условиям которого подписанием документа подтверждается факт заключения сторонами договора путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

В соответствии с указанным соглашением банк принял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в сумме (информация скрыта), а заемщик – возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере (информация скрыта) годовых.

Согласно п. 2.1 Соглашения график погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью Соглашения.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в сумме (информация скрыта).

В нарушение условий соглашения заемщик ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства, не уплатив просроченный основной долг в сумме (информация скрыта) по срокам уплаты (дата обезличена), (дата обезличена), (дата обезличена), (дата обезличена), (дата обезличена), в связи с чем задолженность по уплате основного долга отнесена на счет просроченных ссуд, что подтверждается мемориальными ордерами и выписками по лицевому счету заемщика.

Кроме того, в нарушение условий соглашения заемщик не уплатил проценты за пользование кредитом в сумме (информация скрыта) по срокам уплаты (дата обезличена), (дата обезличена), в связи с чем задолженность по уплате процентов отнесена на счет просроченных ссуд, что также подтверждается мемориальными ордерами и выписками по лицевому счету заемщика.

На основании п. 6.1 Правил банком за несвоевременный возврат кредита (основного долга) начислена неустойка за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в сумме (информация скрыта), за просрочку уплаты процентов за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) – неустойка в сумме (информация скрыта)

Заемщик уведомлялся о необходимости погашения задолженности перед банком путем направления требования о досрочном возврате задолженности (номер обезличен) от (дата обезличена) с установлением срока возврата задолженности и неустойки не позднее (дата обезличена) (включительно), однако до настоящего времени задолженность заемщиком в полном объеме не погашена.

По состоянию на (дата обезличена) задолженность ответчика по кредитному договору составляет (информация скрыта), в том числе: срочный основной долг – (информация скрыта), просроченный основной долг – (информация скрыта), просроченные проценты за пользование кредитом – (информация скрыта), неустойка за несвоевременный возврат основного долга – (информация скрыта), неустойка за несвоевременную уплату процентов – (информация скрыта)

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность в сумме (информация скрыта), в том числе: просроченный основной долг – (информация скрыта) по срокам уплаты (дата обезличена)., (дата обезличена), (дата обезличена), (дата обезличена), (дата обезличена), просроченные проценты за пользование кредитом – (информация скрыта) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), неустойка за несвоевременный возврат основного долга – (информация скрыта) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), неустойка за несвоевременную уплату процентов – (информация скрыта) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме (информация скрыта)

В ходе рассмотрения гражданского дела представителем АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ неоднократно уточнялись.

С учетом окончательного уточнения заявленных требований представитель АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО4 просил взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) в сумме (информация скрыта), в том числе: основной долг – (информация скрыта), проценты за пользование кредитом – (информация скрыта) по сроку погашения (дата обезличена), неустойка за несвоевременный возврат основного долга – (информация скрыта) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), неустойка за несвоевременную уплату процентов – (информация скрыта) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), а также просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере (информация скрыта)

Не соглашаясь с заявленными требованиями АО «Россельхозбанк», ФИО2 обратился со встречным иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала об изменении условий кредитного договора и списании процентов и неустойки, ссылаясь на ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 404, ч. 1 ст. 451 ГК РФ, просил обязать АО «Россельхозбанк» изменить условия кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключив с ФИО2 дополнительное соглашение об изменении условий сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты по нему процентов, установив размер ежемесячной оплаты в сумме (информация скрыта), с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему; отменить просрочку по основному долгу и процентам за пользование кредитом по договору (номер обезличен) от (дата обезличена); отменить неустойку за нарушение сроков уплаты долга.

В обоснование заявленных требований указал, что в (дата обезличена) г. он обратился в АО «Росельхозбанк» по вопросу получения кредита. Ему был одобрен кредит на сумму (информация скрыта). Но впоследствии, рассчитав свой доход и поняв, что не сможет производить ежемесячный платеж в размере (информация скрыта), решил ограничиться суммой полученного кредита – (информация скрыта), о чем сообщил сотруднику банка. Поскольку, как ему разъяснили в банке, он не мог взять кредит в сумме меньше одобренной, а мог только получить кредит и оформить досрочное погашение его части, после чего подлежал пересчету ежемесячный платеж, который с учетом досрочного погашения должен был составить около (информация скрыта), он согласился на предложенные условия.

(дата обезличена) между ним и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму (информация скрыта), из которых (информация скрыта) оплачено за добровольное страхование на 5 лет, (информация скрыта) пошли в счет досрочного погашения, и фактически на руки он получил (информация скрыта).

В письменном виде после досрочного погашения части кредитной суммы перерасчет ежемесячного платежа ему сразу представлен не был, чем АО «Россельхозбанк» была нарушена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Новый график платежей ему был представлен почти через месяц после заключения договора, а именно (дата обезличена), из которого следовало, что вместо уменьшения ежемесячного платежа банк уменьшил срок кредитования, оставив платеж прежним.

При заключении договора он не мог предвидеть, что ежемесячный платеж будет вдвое выше того, на что он рассчитывал, а если бы предвидел, договор вообще бы не заключал.

По мнению истца, произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что, в свою очередь, влечет необходимость в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита изменить условия заключенного кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена).

(дата обезличена) он обратился в АО «Россельхозбанк» с просьбой о реструктуризации долга, уменьшив вдвое ежемесячный платеж и увеличив срок кредитования. Но банком возникшая по его же вине проблема не была урегулирована.

Тем самым, банк содействовал увеличению размера убытков, причиненных ненадлежащим исполнением им условий кредитного договора, и не принял разумных мер к их уменьшению.

Определением суда встречное исковое заявление ФИО2 к АО «Россельхозбанк» принято к производству.

Представитель истца по первоначальному иску ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Встречный иск ФИО2 к АО «Россельхозбанк» не признал, полагая его необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 заявленные АО «Россельхозбанк» требования не признала, встречные исковые требования поддержала, уточнив, что просит признать незаконным начисление открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала по Соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному с ФИО2, неустойки за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов, изменить график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов по сформировавшейся задолженности по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) аннуитетными платежами с установлением окончательного срока возврата (погашения) – не позднее (дата обезличена).

Возражая против удовлетворения исковых требований, указала, что начисление штрафных санкций, неустойки по кредитному договору ФИО2 стало следствием непосредственно нарушений, допущенных самим банком при оформлении кредитного договора. Полагала, что в данном случае были нарушены права ФИО2, как потребителя, поскольку последнему после досрочного погашения кредита и возврата невостребованной денежной суммы не была предоставлена информация об изменении графика платежей, в котором, как стало известно позже, вместо уменьшения ежемесячного платежа банк уменьшил срок кредитования, что, в свою очередь, обусловило необоснованное образование просрочки по основному долгу и образование задолженности по процентам.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» следует отказать, встречные исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В соответствии с частями 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Судом установлено, что (дата обезличена) между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО2 было заключено Соглашение (номер обезличен), по условиям которого подписанием документа подтверждается факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения договора, в соответствии с которым банк принял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в сумме (информация скрыта), а заемщик – возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере (информация скрыта) годовых.

Согласно п. 2.1 Соглашения график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего Соглашения.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в сумме (информация скрыта), что подтверждается банковским ордером (номер обезличен) от (дата обезличена)

Пунктом 7 Соглашения (номер обезличен), заключенного между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО2, предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

В соответствии с указанным пунктом после осуществления досрочного возврата части кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения (п. 7.1); после осуществления досрочного возврата части кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей без изменения окончательного срока возврата кредита. При этом, плановые платежи по погашению кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения Графиком, считаются погашенными в таком количестве полных плановых платежей, начиная со следующего по сроку и далее в плановом порядке следования дат платежей, которые в совокупности (при суммировании) составят сумму, не превышающую размер досрочно погашенной суммы. В случае если сумма таких полностью погашенных платежей окажется меньше суммы частично досрочного погашения, то на разницу этих сумм также признается частично досрочно погашенным следующий по сроку платеж (п. 7.2); после осуществления досрочного возврата части кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется. При этом, плановые платежи по погашению кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения Графиком, изменяются пропорционально в сторону уменьшения, начиная с ближайшей даты платежа, следующей за досрочным частичным погашением кредита. (п. 7.3).

Условиями заключенного соглашения так же предусмотрено, что возможные варианты (способы) определяются заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита. (л.д. 14).

Как установлено судом, заключив (дата обезличена) с АО «Россельхозбанк» соглашение, по условиям которого ФИО2 банком предоставлялся кредит в сумме (информация скрыта), последним было принято решение погасить часть кредита досрочно с целью обеспечения последующего исполнения обязательств с учетом получаемого им дохода.

(дата обезличена) ФИО2 в счет осуществления досрочного частичного погашения кредита по Соглашению от (дата обезличена)(номер обезличен) на счет АО «Россельхозбанк» было внесено (информация скрыта), что подтверждается представленными документами.

Погасив досрочно часть кредита, ФИО2 был определен вариант изменения условий дальнейшего погашения кредита, согласно которому после осуществления досрочного возврата части кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется, при этом, изменяются пропорционально в сторону уменьшения плановые платежи по погашению кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения Графиком.

Полагая, что после досрочного возврата части кредита условия дальнейшего его погашения банком изменены с учетом избранного им варианта, ФИО2 начал ежемесячно производить оплату в погашение кредита в меньшей сумме, чем та, которая была изначально предусмотрена графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов к соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена).

Возражая против заявленных встречных требований ФИО2, представитель АО «Россельхозбанк» ФИО4 ссылался на то, что согласно имеющемуся в банке заявлению ФИО2 на досрочное погашение части кредита от (дата обезличена) им был определен вариант дальнейшего погашения кредита путем уменьшения количества ежемесячных платежей за счет изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения, в связи с чем полагал несостоятельными доводы ФИО2 о том, что после досрочного погашения части кредита подлежали изменению в сторону уменьшения плановые платежи.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истцом по встречному иску ФИО2 отрицался факт подписания имеющегося в АО «Россельхозбанк» заявления на досрочное погашение части кредита от (дата обезличена), на основании которого банком был изменен график платежей по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) путем уменьшения количества ежемесячных платежей за счет изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения, по ходатайству истца по встречному иску была назначена и проведена судебно-почерковедческая экспертиза на предмет принадлежности подписи от имени ФИО2 в заявлении на досрочное погашение части кредита от (дата обезличена).

Производство указанной экспертизы было поручено экспертам Федерального бюджетного учреждения «Орловская лаборатория судебных экспертиз Министерства юстиции РФ».

Согласно заключению эксперта (номер обезличен) от (дата обезличена) подпись от имени ФИО2, расположенная в заявлении на досрочное погашение части кредита от (дата обезличена) в графе «подпись Заемщика» - выполнена не ФИО2, а другим лицом с подражанием подлинной подписи ФИО2 (л.д. 215-224).

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом совокупности всех исследованных и оцененных по правилам ст. 67 ГПК РФ доказательств, суд считает установленным, что с заявлением на досрочное погашение части кредита от (дата обезличена), на основании которого банком был изменен график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов ФИО2 в ином порядке, нежели в том, как просил заемщик, ФИО2 не обращался.

Соответственно, график погашения основного долга и уплаты начисленных процентов по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) банком был изменен в одностороннем порядке без согласования с заемщиком и без доведения до заемщика соответствующей информации, что, в свою очередь, обусловило образование просрочки основного долга и задолженности по уплате процентов по указанному соглашению, и, как следствие, необоснованное начисление банком ФИО2 неустойки.

Каких-либо доказательств того, что просрочка по основному долгу и задолженность по уплате процентов по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) образовались в результате ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору заемщиком, суду стороной истца по первоначальному иску не представлено.

При таких обстоятельствах суд с учетом положения ст. 10 ГК РФ приходит к выводу о злоупотреблении правом банком, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных АО «Россельхозбанк» требований к ФИО2 не имеется.

Вместе с тем, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные ФИО2 встречные исковые требования к АО «Россельхозбанк».

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание конкретные установленные по делу обстоятельства, поскольку со стороны АО «Россельхозбанк» имело место существенное нарушение условий соглашения, заключенного с ФИО2, выразившееся в одностороннем изменении условий и порядка погашения кредита, в результате чего заемщик лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для изменения условий кредитного договора, в части изменения графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов по сформировавшейся задолженности по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) аннуитетными платежами с установлением окончательного срока возврата (погашения) – не позднее (дата обезличена).

Как следствие, подлежат удовлетворению и требования встречного иска о признании незаконным начисление открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала по Соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному с ФИО2, неустойки за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче встречного иска ФИО2 была оплачена государственная пошлина в размере (информация скрыта), а также произведена оплата судебно-почерковедческой экспертизы в размере (информация скрыта), что в силу ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ относится к судебным расходам и подлежит взысканию в пользу ФИО2 с ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению – отказать.

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об изменении условий кредитного договора и списании процентов и неустойки – удовлетворить.

Признать незаконным начисление открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала по Соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному с ФИО2, неустойки за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов.

Изменить график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов по сформировавшейся задолженности по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) аннуитетными платежами с установлением окончательного срока возврата (погашения) – не позднее (дата обезличена).

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 расходы по оплате экспертизы в сумме (информация скрыта), расходы по оплате государственной пошлины в размере (информация скрыта), всего (информация скрыта) ((информация скрыта) копеек).

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2015 г.

Судья С.В. Сандуляк