Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора в части не информирования о полной стоимости кредита, включения в условия договора пунктов о безакцептном списании денежных средств, нарушения очередности погашения задолженности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, включения в условия договора пунктов о безакцептном списании денежных средств, нарушения очередности погашения задолженности, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА на сумму ** рубля ** копеек. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДАТА была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1.2.4 договора, процентная ставка годовых составляет **%, однако согласно п. 4 полная стоимость кредита **%. Банк не информировал истца о полной стоимости кредита на момент подписания договора и после его заключения. Условие о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика противоречит закону, является недействительным, так как не допускается. Предусмотренная условиями договора очередность списания денежных средств, при недостаточности средств для полной оплаты платежа в погашение задолженности, противоречит ст. 319 ГК РФ. Банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред, который она оценивает в ** рублей. Также полагает, что в силу ст.167, ст.168 ГК РФ данная сделка в виде кредитного договора является недействительной. На основании вышеизложенного просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, признать пункты кредитного договора в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, включения в условия договора пунктов о безакцептном списании денежных средств, нарушения очередности погашения задолженности недействительными, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ** рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена, в исковом заявлении просит на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в её отсуствие.

Ответчик ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание представитель не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДАТА между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор НОМЕР (потребительский кредит на неотложные нужды), содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении клиента-заемщика, в договоре о предоставлении и использовании банковской карты.

По условиям договора на имя ФИО1 открыт счет, клиент-заемщик дала распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на счет и акцепт на списание со счета денежных средств в погашение задолженности по договору, а также задолженности перед кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором, а также ошибочно зачисленных на указанный счет денежных средств, уплаченных сумм, в том числе излишне уплаченных за товары и услуги кредитора или третьих лиц.

По условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в сумме ** рубля ** копеек сроком до ДАТА (36 месяцев) под **% годовых.

Истец указывает, что имеется ряд причин, по которым кредитный договор должен быть расторгнут, в частности: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание; условие о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика противоречит закону, является недействительным, так как не допускается; предусмотренная условиями договора очередность списания денежных средств, при недостаточности средств для полной оплаты платежа в погашение задолженности, противоречит ст. 319 ГК РФ.

Выдача денежных средств истцом не оспаривается, подтверждена документально выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора процентная ставка по кредиту установлена в размере ** % годовых, полная стоимость потребительского кредита указана в размере **% годовых, в денежном выражении указано, что полная стоимость кредита ** руб. ** коп. В договоре указан ежемесячный платеж - ** руб., дата перечисления денежных средств – не позднее ** числа каждого месяца. Также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, штрафа.

К договору приложен график платежей с указанием даты платежа, суммы платежа с разбивкой на основной долг и проценты, а также оставшейся после погашения суммы платежа задолженности по кредиту. В графике отображена итоговая сумма, подлежащая выплате по кредиту с учетом начисленных процентов. В графике платежей также указаны условия кредитования (сумма кредита, проценты за пользование кредитом, срок кредитования, полная стоимость кредита, как в денежном выражении, так и в процентном).

Исследовав представленные суду документы по кредитованию, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора НОМЕР от ДАТА стороны согласовали его условия, заемщик с договором ознакомился, согласился, подписал его лично.

Заемщик подтвердила, что размер процентной ставки ей полностью понятен и ФИО1 с ним согласна.

Кроме того, из раздела «о подписании договора» кредитного договора следует, что ФИО1 подписала заявку, значит она заключила с Банком Договор, и теперь является Клиентом Банка. Своей подписью она подтвердила, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

Заемщик также подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Прочел и полностью согласен с содержанием: условий договора; соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк»; памятка об условиях использования карты; памятка по услуге «Извещение по почте»; тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

Суду представлены графики погашения кредитов в форме офердрафта, где расписана полная стоимость кредита по карте, сумма переплаты по карте, полная сумма, подлежащая выплате по кредиту по карте. Заемщик с информацией ознакомился, получил, о чем имеется подпись на графиках.

Таким образом, между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которое со стороны банка исполнено.

Согласно ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ФИО1 со всеми условиями кредитования, в том числе с процентной ставкой, с полной стоимостью кредита.

Доводы истца о том, что договор является недействительным, поскольку его условия заранее были определены стандартной формой, заемщик был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, суд находит необоснованными, поскольку заемщик был ознакомлен с условиями договора.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы их права и обязанности. При заключении договора истец действовала добровольно и иного не доказала.

Доводы о том, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Также являются необоснованными доводы о недействительности условий кредитного договора, предусматривающих безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, предусмотренных п. 1.3. заявления.

Из заявления заемщика на получение кредита следует, что раздел 1.3. предусматривает основные положения по договору, в рамках которого клиент ФИО1 просит: открыть на своё имя и в соответствии с условиями счет в рублях; предоставить ей кредит на условиях, указанных в заявлении. В связи с чем, заемщик дает кредитору: распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на счет в размере суммы кредита; акцепт на списание со счета: денежных средств в погашение задолженности по договору, а также задолженности перед кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором, и/или в соответствии с действующим законодательством; ошибочно зачисленных на указанный счет сумм денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, определено соглашением сторон договора.

Порядок возврата кредита на время заключения оспариваемого кредитного договора регламентировался Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 3.1 которого предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Подписав договор и указав в нем о даче распоряжения банку на списание со счета денежных средств, ФИО1 поручила банку без дополнительных распоряжений производить безакцептное списание денежных средств с открытых в банке на ее имя счетов в оплату платежей по договору. Таким образом, договором между кредитором и заемщиком предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента снимать денежные средства в счет оплаты услуг по договору. Указанные условия кредитного договора требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.

Кроме того, истцом заявлено о признании недействительным п. 3.1.3. общих условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, согласно которому в целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете для погашения задолженности по кредиту в следующем порядке:

В первую очередь – сумму просроченных процентов за пользование кредитом;

Во вторую очередь – сумму просроченного основного долга;

В третью очередь – сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей;

В четвертую очередь – сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей);

В пятую очередь – сумму основного долга;

В шестую очередь – издержки кредитора по взысканию задолженности;

В седьмую очередь – иные платежи, предусмотренные договором и тарифами.

Указанная редакция условий действовала на момент заключения кредитного договора между сторонами (с 01 июля 2014 г.), тогда как предоставленная ответчиком редакция действовала по договорам, заключенным до 01 июля 2014 г.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из разъяснений, содержащихся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Установлено, что у ФИО1 на дату ДАТА имеется задолженность по рассматриваемому кредитному договору НОМЕР от ДАТА в общей сумме ** руб. ** коп., из них: основной долг ** руб. ** коп.; просроченный основной долг ** руб. ** коп.; просроченные проценты ** руб. ** коп.; штрафы ** руб. ** коп., проценты на просроченный долг ** руб. ** коп., срочные проценты ** руб. ** коп.

Поскольку указанный в п. 3.1.3 условий порядок погашения задолженности противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации признает недействительным изложенное в пункте 3.1.3. условие договора в части установления очередности погашения задолженности по кредитному договору.

Установив нарушение прав ФИО2 как потребителя в связи с включением в кредитный договор вышеуказанного недействительного условия, нарушающего требования ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд в соответствии со ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив её размер в сумме ** руб. исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом степени и характера нравственных страданий истца, а также с учетом того, что истцом не представлено доказательств списания денежных средств в установленном данным условием порядке и при расчете задолженности.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в большем размере, а также штрафа в порядке п.5 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не находит. Истцом не представлено суду доказательств урегулирования данного вопроса сторонами в досудебном (добровольном) порядке.

Истец указывает, что в силу обозначенных выше доводов направил банку претензию о расторжении кредитного договора.

В материалы дела представлена претензия от ДАТА, в которой ФИО1 просит предоставить копии документов по кредитованию, произвести фактический перерасчет суммы долга и начисленных процентов, расторгнуть кредитный договор. Вместе с тем, доказательств, подтверждающих реальное направление данной претензии с заявленными в обоснование данного иска требованиями, суду не представлено, а реестр почтовых отправлений со штемпелем г. Казань от ДАТА г. достоверно об этом не может свидетельствовать.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств существенного нарушения банком условий кредитного договора, а также надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, которое, в силу ст. 408 ГК РФ, повлекло бы прекращение этого обязательства, материалы дела не содержат, напротив ответчиком указано о наличии просроченной задолженности ФИО1 перед банком.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» в части признания недействительным п. 3.1.3 условия предоставления кредита, регламентирующий порядок списания денежных средств, размещенных клиентом на счете для погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. В остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора в части не информирования о полной стоимости кредита, включения в условия договора пунктов о безакцептном списания денежных средств, нарушения очередности погашения задолженности, компенсации морального вреда, - удовлетворить в части.

Признать недействительным п. 3.1.3. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, регламентирующий порядок списания денежных средств, размещенных клиентом на счете для погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между Национальным банком «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ** рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Кухарь