Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» о защите прав потребителей, указав, что xx.xx.xxxx г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор __xx.xx.xxxx.2015 г. представителем истца было нарочно передано письмо с просьбой прекратить безакцептное списание денежных средств, что подтверждается отметкой сотрудника ответчика о принятии. Однако данное письмо ответчиком было проигнорировано.

В рамках реализации своих полномочий, Управлением Роспотребнадзора при рассмотрении обращений граждан, осуществлении контрольных действий выявлены нарушения прав потребителей кредитными организациями включением в условия договоров кредитования права банков на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика – физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору.

Указанные условия предоставляют банкам возможность распоряжаться денежными средствами клиента без получения в каждом конкретном случае такого распоряжения соответствующего согласия клиента.

Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю считает условия о безакцептном списании со счета (любых счетов) заемщика, противоречащие нормам действующего законодательства согласно информации, размещенной на официальном сайте: http://27.rospotrebnadzor./direchions/prava__.

Включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика – физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору противоречит нормам ст.819, 845 ГК РФ и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными ГК РФ.

В настоящее время, на иждивении истца находится дочь с двумя малолетними детьми, с мужем истец не проживает. Является единственным кормильцем семьи и заработная плата является её единственным доходом средств к существованию.

С учетом изложенного, истец просит суд исключить возможность ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» проводить безакцептное снятие денежных средств с ФИО1, xx.xx.xxxx г.р., отозвать заявление о списании денежных средств от xx.xx.xxxx г.

В процессе рассмотрения дела, истец уточнила исковые требования, указав, что банк по запросу суда представил из лицевого счета ______ за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. В апреле 2015 г. в банк было направлено повторное письмо с просьбой прекратить безакцептное списание денежных средств. Согласно выписке банком были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> в период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. Истцом ответчику начислена неустойка на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. в размере <данные изъяты> руб. Окончательно истец просила суд исключить возможность ответчиком проводить безакцептное снятие денежных средств, отозвать заявление о списании денежных средств от xx.xx.xxxx г., взыскать с ответчика с пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, судом приняты меры к её надлежащему извещению (л. __, 38, 56-57, 58), о причине неявки суду не сообщила.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 (л. __, 59) доводы и требования, изложенные в иске (уточненном иске) поддержал в полном объеме, пояснил в соответствии с вышеизложенным.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л. __), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск (л. __-26), указав, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком состоит из заявления-анкеты, Общих условий, Графика погашения. Договор считается заключенным, а индивидуальные условия акцептованы (согласованы) заемщиком в момент подписания заемщиком индивидуальных условий и присоединения его в соответствии со ст. 428 ГК РФ к общим условиям.

На момент предоставления кредита ФИО1, действовали Общие условия предоставления потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), утв. Генеральным директором банка xx.xx.xxxx г., регистрационный номер __ с учетом изменений и дополнений:

- изменений и дополнений __ в Общие условия предоставления потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), рег. __ утв. xx.xx.xxxx г. Действовали с момента утверждения;

-изменений и дополнений __ в Общие условия предоставления потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), рег. __ утв. xx.xx.xxxx г. Действовали с момента утверждения.

xx.xx.xxxx г. утверждены Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), рег. __ Начало действия с xx.xx.xxxx г. В связи с утверждением Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов с xx.xx.xxxx г. утратили силу Общие условия предоставления потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), утв. Генеральным директором банка xx.xx.xxxx г., регистрационный номер __ рег. __ утв. xx.xx.xxxx г., рег. __ утв. xx.xx.xxxx г.

xx.xx.xxxx г. утверждены Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), рег. __ начало действия с xx.xx.xxxx г. Признаны утратившими силу Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), рег. __ от xx.xx.xxxx г.

Таким образом, в настоящее время действуют Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), рег. __ которые размещены на сайте банка «Левобережный» (ОАО) www.nskbl.ru/private/credits/.

В соответствии с п.xx.xx.xxxx Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО) (действовавших с xx.xx.xxxx г.), заемщик одновременно поручает (предоставляет) кредитору безотзывный акцепт (согласие) на списание со счета заемщика всех причитающихся кредитору по кредитному договору сумм (основного долга, процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, издержек по получению исполнения, в том числе судебных расходов и иных платежей), а также списание без дополнительного распоряжения заемщика со всех счетов, открытых у кредитора на момент списания. Настоящее условие является заявлением о заранее данном акцепте (согласии) и является одновременно неотъемлемой частью договора банковского счета, заключенных между заемщиком и кредитором.

В соответствии с п. xx.xx.xxxx Общих условий, заемщик предоставляет кредитору безотзывное согласие (акцепт) в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору осуществлять списание суммы обязательств со всех счетов заемщика, открытых кредитором до заключения кредитного договора и в период после его заключения до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Настоящее условие с момента заключения кредитного договора, дополнительно регулирует отношения по договорам банковских счетов, заключенных между заемщиком и кредитором.

Помимо этого, ФИО1xx.xx.xxxx г. предоставила в банк «Левобережный» (ОАО) заявление о списании денежных средств (заранее данный акцепт (согласие) в виде отдельного документа на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью.

На основании нормативного акта Банка России __ «Положение о правилах перевода денежных средств» при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором до поступления распоряжения в банк плательщика.

Кредитный договор, Общие условия, которые являются его неотъемлемой частью не предусматривают возможности произвести заемщиком в одностороннем порядке отзыв ранее данного акцепта, а также заранее данный акцепт (согласие) производить списание денежных средств с банковских счетов, открытых в банке, является безотзывным до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Довод истца о том, что она обращалась к банку с письменной просьбой не списывать перечисленные ей денежные средства в безакцептном порядке не имеют правового значения, так как в силу п. 1 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут только по соглашению сторон. Истец не может в одностороннем порядке отменить условие договора о возможности безакцептного списания. Банк по заявлению ФИО1 согласия на изменение договора в части возможности безакцептного списания не давал. Просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между ОАО банк «Левобережный» и ФИО1 на основании заявления-оферты (л. __) заключен кредитный договор на получение потребительского кредита, данному договору присвоен __

Согласно условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей на под 20,3 % годовых со сроками возврата основного долга и уплаты процентов по условиям, предусмотренным кредитным договором, на срок по xx.xx.xxxx г. (л. __ -10).

Кредитный договор был заключен в офертно - акцептной форме.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком состоит из заявления-анкеты (л.д. 5-8), Общих условий предоставления потребительских кредитов в Банке «Левобережный» (ОАО) (л. __-49), Графика погашения кредитных обязательств (л. __-10).

Договор считается заключенным, а индивидуальные условия акцептованы (согласованы) заемщиком в момент подписания заемщиком индивидуальных условий и присоединения его в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общим условиям.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли гражданско – правовые отношения по оказанию услуг в сфере кредитования - предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ч.1 ст.819 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно вводной части Закона РФ «О защите прав потребителя», позиции Пленума ВС РФ, указанной в п. п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, от 28.06.2012 г. __ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, на основании выше указанного кредитного договора регулируются законодательством о защите прав потребителей.

-изменений и дополнений __ в Общие условия предоставления потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), рег. __ утв. xx.xx.xxxx г. Действовали с момента утверждения.

С «Общими условиями комплексного обслуживания физических лиц в банке «Левобережный» (ОАО) и Тарифами, условиями кредитного договора истец была ознакомлена лично (п. xx.xx.xxxx Анкеты – заявления) (л. __).

Согласно п. xx.xx.xxxx анкеты – заявления истец была уведомлена банком о том, что Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в банке «Левобережный» (ОАО), размещены на сайте банка в сети интернет по адресу: www.nskbl.ru/private/credits/.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 при заключении настоящего кредитного договора xx.xx.xxxx г. предоставила в банк «Левобережный» (ОАО) заявление о списании денежных средств (заранее данный акцепт (согласие) с банковских счетов, открытых на её имя, во исполнение обязательств по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. в виде отдельного документа на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью (л. __).

xx.xx.xxxx г. представителем истца по доверенности ФИО3 было нарочно передано в банк «Левобережный» (ОАО) письмо с просьбой прекратить безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, что подтверждается штампом банка (л. __).

Как следует из буквального содержания доверенности от xx.xx.xxxx г., выданной ООО «Бюро Финансовой Защиты» на имя ФИО3, последняя обладала правом подавать от имени Общества заявления, ходатайства и объяснения в любых филиалах и отделениях коммерческих банков, но не от имени ФИО1 (л. __).

Письмо истца с просьбой о прекращении безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика было оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с п. xx.xx.xxxx «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России xx.xx.xxxx__) банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами xx.xx.xxxx и xx.xx.xxxx настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

В соответствии с п. xx.xx.xxxx указанного Положения безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

Пунктом xx.xx.xxxx Положения предусмотрено, что отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подпунктом xx.xx.xxxx пункта xx.xx.xxxx настоящего Положения.

Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения получателя средств путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном носителе, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств.

Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

В соответствии с п. 7 ст. 5 Федерального закона от xx.xx.xxxx N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с п. xx.xx.xxxx «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России xx.xx.xxxx__) перечень и описание реквизитов распоряжений - платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера приведены в приложениях 1 и 8 к настоящему Положению. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом xx.xx.xxxx настоящего Положения.

Платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами (п. 1.12).

Таким образом, законодательством предусмотрены определенные формы распоряжений, в том числе их необходимые реквизиты, и, принимая во внимание изложенное, письмо представителя истца, не уполномоченного надлежащим образом, не могло исполняться банком как распоряжение клиента об отзыве заявления о списании денежных средств от xx.xx.xxxx г., поскольку из материалов дела следует, что данное письмо представлено неуполномоченным лицом и не по установленной законом форме.

Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора истец не высказывала несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке.

Истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе рассмотрения дела, истцом не было заявлено требований в части признания незаконным условия о безакцептном списании денежных средств.

Поскольку право банка на безакцептное списание суммы задолженности по кредиту со счетов/вкладов заемщика, открытых в Банке «Левобережный» (ОАО), было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, и это не противоречит требованиям ст. ст. 421, 854 ГК РФ, то суд приходит к выводу, что оснований для исключения банком возможности проводить безакцептное снятие денежных средств со счета истца, отозвании заявления истца о списании денежных средств от xx.xx.xxxx г., не имеется.

Согласно справке банка «Левобережный» (ОАО) по состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность ФИО1 по кредитному договору__ от xx.xx.xxxx г. составляет <данные изъяты> руб. (л. __).

Из выписки из лицевого счета истца __xx.xx.xxxx__ за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. банком были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> в период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. (л. __-45).

Учитывая, что судом не установлено оснований для исключения ответчиком возможности проводить безакцептное снятие денежных средств со счета истца, отозвании заявления истца о списании денежных средств от xx.xx.xxxx г., то требование истца о взыскании денежных средств с ответчика в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере 20 599, 56 руб. также не подлежит удовлетворению.

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от xx.xx.xxxx года за __ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст.13 Закона).

Штраф по п. 6 ст. 13 указанного Закона взыскивается тогда, когда имело место нарушение прав потребителя, установленных законом о защите прав потребителей, и требования последнего не были удовлетворены исполнителем в добровольном порядке.

При этом следует учитывать, что штраф является мерой юридической ответственности и по общему правилу взыскивается за виновные действия. На это же обращено внимание и в определении Конституционного Суда РФ от xx.xx.xxxx г. __ где указано, что в соответствии с правовыми позициями Конституционного Суда РФ, в качестве необходимого элемента общего понятия состава правонарушения выступает вина, наличие которой является во всех отраслях права предпосылкой возложения юридической ответственности, если иное прямо и недвусмысленно не установлено непосредственно самим законодателем (Постановление от xx.xx.xxxx г. __ от xx.xx.xxxx г. __ и др.). Каких-либо исключений из указанного выше общего требования к составу правонарушения п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» не содержит.

Учитывая изложенное, для возложения на ответчика ответственности в виде штрафа по п. 3 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» необходимо установление в его действиях вины в нарушении прав потребителя, предусмотренных законодательством в сфере защиты прав потребителей.

Как следует из материалов дела, оснований для возложения на ответчика ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» ответственности в виде штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, т. к. права истца ответчик не нарушал.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» об исключении возможности проводить безакцептное снятие денежных средств с ФИО1, отозвании заявления о списании денежных средств от xx.xx.xxxx г., взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Решение суда изготовлено в окончательной форме: xx.xx.xxxx г.

Судья подпись И. В. Павлючик

xx.xx.xxxx