Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Могилёвой О. В., при секретаре судебного заседания Ивановой Е. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к о признании действий банка незаконными, предоставлении кредитных каникул, обязании произвести перерасчёт задолженности, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа,

установил:

ФИО7 обратился в суд с иском к о признании действий банка незаконными, предоставлении кредитных каникул, обязании произвести перерасчёт задолженности, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа, указав, что является клиентом банка. ДД.ММ.ГГГГ года между ним и банком был заключён кредитный договор № в рамках которого на его имя был открыт ссудный счёт на сумму , кредит предоставлен сроком на 60 месяцев под 13,99 процентов годовых. Также у него в банке имеется ссудный счёт № №. Договор исполнялся им согласно условиям, платежи вносились согласно графику платежей. В связи с финансовыми трудностями, возникшими в марте 2022 года он неоднократно обращался в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, в том числе письменно ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на его обращения от банка по настоящее время не поступило. Устно сотрудниками банка было сообщено об отклонении его заявления. Полагает, что ответчиком нарушен срок предоставления ответа. Уклонение банка от реструктуризации кредита нарушает его права как потребителя и чинит ему убытки в виде процентов по кредиту, просрочку по платежам которых он допускает или допустит в будущем в связи с ухудшением финансового положения о чём он заблаговременно и добросовестно уведомил банк. Ввиду уклонения ответчика от исполнения заявленных требований он испытывает нравственные и физические страдания, в результате чего ему причинён моральный вред, который он оценивает в размере . Просит признать незаконным отказ банка/уклонение банка от предоставления кредитных каникул и рефинансирования в рамках договора № №, а также в рамках обращения о предоставлении кредитных каникул по счёту № №, возложить на банка обязанность по предоставлению программы рефинансирования/кредитных каникул, возложить на ответчика произвести перерасчёт задолженности по договору с учётом применимых условий предоставления кредитных каникул/рефинансирования, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере , судебные расходы в размере , штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО8 и его представитель по доверенности ФИО9 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объёме по основаниям, изложенным в иске, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика » по доверенности ФИО10 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11. и заключён кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ФИО12 кредит в размере сроком возврата 60 месяцев под 13,99 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО13 и заключён кредитный договор № № о предоставлении лимита кредитования в размере рублей на бессрочный срок с уплатой процентов по ставке 24,49 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил предоставить ему льготный период по заключённым кредитным договорам, приостановить исполнение обязательств по кредитному договору на срок до ДД.ММ.ГГГГ года в связи со снижением дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год (л.д. 18-19).

В соответствии с представленными в материалы дела сведениями, банком в адрес ФИО14 неоднократно направлялись ответы на его заявления.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ года истцу было разъяснено, что договором не предусмотрено продление льготного периода по изложенным обстоятельствам. Намерение подать заявление о признании банкротом не является основанием для неисполнения обязательств по кредитному договору.

Из ответа от ДД.ММ.ГГГГ следует, что для консультации по условиям оформления кредитных каникул необходимо обращаться в телефонный центр. Кредитные каникулы предоставляются от банка и по государственной программа при соответствии заёмщика установленным требованиям.

В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ года предоставление кредитный каникул по 106-ФЗ по договору № № невозможно по причине того, что превышен максимальный размер кредита. Предоставление кредитных каникул по 106-ФЗ по договору № на ДД.ММ.ГГГГ года возможно. Банком приняты заявление на подключение льготного периода и документы, подтверждающие снижение дохода.

Также, в адрес истца посредством электронной почты было направлено сообщение о том, что на ДД.ММ.ГГГГ договор № № соответствует условиям предоставления кредитных каникул, согласно 106-ФЗ. Льготный период не установлен по причине того, что не было подтверждено снижение дохода в феврале (в расчёт берётся месяц, предшествующий месяцу подачи требования). Расчёт дохода за 2021 года производится по справке 2НДФЛ из Омского отряда ВО филиала ДД.ММ.ГГГГ, так как приложенная справка 2 НДФЛ из не соответствует требованиям банка – отсутствует ФИО налогового агента. Для установления льготного периода в рамках данного пакета документов необходимо предоставить корректную справку 2НДФЛ из При этом указано, если документы будут направлены в апреле 2022 года, то при расчёте будет учитываться март 2022.

Ссылаясь на незаконность действий банка по отказу в предоставлении кредитных каникул, нарушения его прав как потребителя, истец обратился в суд.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Федеральный закон от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ) заёмщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 01 марта 2022 года, если обращение заёмщика к кредитору осуществляется в период после 01 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 01 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств на срок, определённый заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заёмщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заёмщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заёмщика с учётом региональных особенностей;

2) снижение дохода заёмщика (совокупного дохода всех заёмщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заёмщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика (совокупным среднемесячным доходом заёмщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчёта среднемесячного дохода заёмщика (совокупного среднемесячного дохода заёмщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заёмщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьёй 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 9 статьи 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ, если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утверждённой федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»;

3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заёмщика (совокупного дохода всех заёмщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

В соответствии со статьёй 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинён вред.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 марта 2022 года № 352 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заёмщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключённого до 01 марта 2022 года, предусматривающим приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств на срок, определённый заёмщиком» установлен максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заёмщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа):

- для потребительских кредитов (займов), заёмщиками по которым являются физические лица, - 300 тыс. рублей;

- для потребительских кредитов (займов), заёмщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 350 тыс. рублей;

- для потребительских кредитов (займов), которые предусматривают предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования и заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тыс. рублей;

- для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 700 тыс. рублей;

- для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3 млн. рублей;

- для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 6 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;

- для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 4 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Таким образом, указанным постановлением установлены максимальные размера кредитных обязательств, по которым заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованиями об изменений условий договора.

Как установлено выше ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключён кредитный договор на сумму

Таким образом, максимальный размер кредитных обязательств по договору № №, заключённому между банком и ФИО15ДД.ММ.ГГГГ года превышает установленный постановлением Правительства Российской Федерации от 12 марта 2022 года № 352 размер, равный для потребительских кредитов (займов), заёмщиками по которым являются физические лица – 300 000 рублей.

Изменение условий кредита в соответствии с указанным постановлением не содержит двусмысленных трактовок, из положений данного постановления не следует, что оно подлежит расширительному толкованию.

Предоставление кредитных каникул только в части по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, на сумму 300 000 рублей указанным постановлением, вопреки доводам представителя истца, не предусмотрено.

Таким образом, оснований для предоставления ФИО16. кредитных каникул, предусмотренных Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» у » не возникло.

Ввиду изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца в части признания незаконным отказа банка в предоставлении кредитных каникул по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Относительно требований истца о предоставлении кредитных каникул по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, суд приходит к следующему.

Представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось то, что по указанному договору истец имеет право на предоставление кредитных каникул. Вместе с тем при обращении истца с заявлением о предоставлении кредитных каникул по данному кредиту, не было предоставлено доказательств снижения дохода в феврале.

Так, истцом была приложена справка 2 НДФЛ из которая не соответствовала требованиям банка, поскольку в ней не было указано фамилия, имя и отчество налогового агента. При этом из направленного в адрес истца ответа следует, что для установления льготного периода необходимо предоставление корректной справки 2 НДФЛ из

Таким образом, при общении истца с заявлением о предоставлении кредитных каникул по договору от ДД.ММ.ГГГГ года № № не были представлены необходимые в соответствии с положениями Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ документы, которые были истребованы банком.

Ввиду изложенного, истцом не была соблюдена обязанность предоставить надлежащие сведений о снижении его дохода.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав истца в данной части, поскольку из пояснений представителя ответчика следует, что рассмотрение заявления истца о предоставлении льготных кредитных каникул по договору № № будет рассмотрено при устранении указанных недостатков и при предоставлении корректных сведений.

В связи с этим, оснований для предоставления льготных каникул в судебном порядке по договору от ДД.ММ.ГГГГ года № №, суд не усматривает, требования истца в указанной части также подлежат оставлению без удовлетворения.

Ссылки представителя истца на неправомерный отказ банком в предоставлении заёмщику кредитных каникул опровергаются материалами дела, поскольку именно действия (бездействие) заёмщика по непредставлению истребуемых в соответствии с Федеральным законом документов в банк повлекло отказ в предоставлении кредитных каникул.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для возложения на обязанности произвести перерасчёт задолженности по кредитным договорам, заключённым с истцом.

Поскольку в судебном заседании не нашёл своего подтверждения факт нарушения прав истца, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования ФИО17 к о признании действий банка незаконными, предоставлении кредитных каникул, обязании произвести перерасчёт задолженности, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В. Могилёва

Мотивированный текст решения изготовлен 17 июня 2022 года

Судья: О.В. Могилёва