Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору реструктуризации задолженности за период с 17.06.2017г. по 18.11.2017г. в размере 114 476,01 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 489,52 рублей.

Требования мотивированы тем, что 04.01.2012г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №0022146591 с лимитом задолженности 60 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо в сторону понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете. Ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако неоднократно допускал просрочку минимального платежа, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил в адрес ответчика заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком ответчику было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 16.05.2017г. между банком и ответчиком был заключен договор реструктуризации №0240685370, составными частями которого являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора 18.11.2017г. Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с 17.06.2017г. по 18.11.2017г. и выставлен заключительный счет, в котором информировал о востребовании задолженности по Договору реструктуризации, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29.11.2017г. АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору реструктуризации, заключенному с ответчиком. Ответчик был надлежаще уведомлен о состоявшейся между Банком и ООО «Феникс» уступке прав требования. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 114 476,01 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» – ФИО2, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду соответствующее заявление, в котором также указал, что поддерживает заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать, ссылаясь на то, про реструктуризацию задолженности ей было предложено в телефонном режиме. Про комиссию в размере 31 000 рублей ей стало известно только из договора, который пришел ей на электронную почту 22.03.2017г. Сам договор реструктуризации задолженности она не подписывала. С размером комиссии не согласна.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

На основании ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, на основании заявления-анкеты №0022146591 от 04.01.2012 года, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является активация Банком карты. Тарифный план: Кредитная карта. ТП7.3RUR. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта с лимитом задолженности 60 000 руб.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка продукта ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП7.3RUR, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО1 обязалась осуществлять гашение задолженности ежемесячно в размере минимального платежа, который должен составлять не более 6% от задолженности, минимальная сумма 600 руб. Процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок - 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых; штраф за просрочку минимального обязательного платежа составляет: за первый раз – 590 руб.; второй раз подряд – 1% задолженности + 590 руб.; третий и более раз подряд – 2 % задолженности + 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Тарифным планом предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с п. 5.1. и 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в пределах которого с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом держателю кредитной карты разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его нарушения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Общих условий).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что в случае неоплаты минимального платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Также в судебном заседании установлено, что Банком обязательства по предоставлению ФИО1 кредитной карты с лимитом задолженности выполнены в полном объеме, ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако неоднократно допускала просрочку минимального платежа, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, в котором банк информирует о востребовании суммы задолженности по договору в размере 85769,40 руб., из них: кредитная задолженность – 60 371,66 руб., проценты – 14399,17 руб., штрафы – 10 998,57 руб., которая подлежит оплате в течение 30 дней с момента его выставления.

22.03.2017 г. АО «Тинькофф Банк» на адрес электронной почты ФИО1 было направлено предложение (оферта) о заключении договора реструктуризации задолженности с возможностью погашения задолженности по договору кредитной карты № от 04.01.2012 года без начисления дополнительных процентов и комиссий в пользу банка в случае своевременных выплат и График платежей.

Из оферты, направленной Банком ответчику усматривается, что в соответствии с Тарифом реструктуризации задолженности ТПР 6.1 (рубли РФ), процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых, после беспроцентного периода - 12% годовых. Минимальный ежемесячный платеж составляет 4000 рублей на срок 30 месяцев. Штраф за неуплату минимального платежа определен в размере 50 рублей, не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб. Для заключения договора реструктуризации требуется совершить платеж по новым реквизитам, договор №0240685370. Получение Банком указанного платежа путем пополнения карты означает согласие клиента с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности.

Графиком платежей, направленного ответчику Банком, установлен график погашения суммы долга, включая комиссию, которая составляет 117 176,01 рублей. Также в данном графике платежей указано, что все выплаты необходимо производить на новый номер договора №0240685370. Комиссия за перевод на данный Тарифный план составляет 31406,61 рублей.

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 16.05.2017г. было произведено пополнение карты на сумму 3000 рублей.

Таким образом, заемщик ФИО1 получив на электронную почту предложение Банка о реструктуризации задолженности по договору кредитной карты №0022146591 от 04.01.2012 года, где указано, что комиссия за перевод на предложенный Тарифный план составляет 31 406,61 рублей, осуществив пополнение карты на 3000 рублей по новым реквизитам, согласилась на заключение договора реструктуризации задолженности на условиях, предложенных Банком.

Также судом установлено, что обязательства по договору реструктуризации задолженности ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, 18.11.2017г. Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с 17.06.2017г. по 18.11.2017г. и выставлен заключительный счет, в котором информировал ответчика о востребовании задолженности по Договору реструктуризации, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

В силу п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности.

На основании договора уступки прав (требований) от 24.02.2015г., генерального соглашения №2 от 24.02.2015 г. в отношении уступки прав требований, дополнительного Соглашения от 29.11.2017г. к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г., АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору реструктуризации задолженности, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования за ответчиком числится задолженность в размере 114 476,01 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.11.2017г., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на 29.11.2017 года. Указанный расчет задолженности суд находит верным, иного расчета ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что доказательств своевременного погашения задолженности по договору о реструктуризации задолженности, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщик ФИО1 согласилась на заключение договора реструктуризации задолженности по договору кредитной карты №0022146591 от 04.01.2012 года на условиях, предложенных Банком, о чем свидетельствуют ее действия в виде пополнения карты по новым реквизитам, представленным банком, учитывая, что законом не установлен запрет на переход прав кредитора по договору реструктуризации задолженности к другому лицу, договор реструктуризации задолженности не содержит условий о необходимости получения согласия заемщика на уступку прав займодавца по договору (п.3.4.6 Общих условий), договор об уступке права требования никем не обжалован, не признан недействительным и не расторгнут, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1, и о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору реструктуризации задолженности за период с 17.06.2017 г. по 18.11.2017 г. в размере 114 476,01 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 489,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору реструктуризации долга в размере 114 476 рублей 01 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 489 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через свердловский районный суд г.Красноярска в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Глебова

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2020 г.