Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подлевских ... к Коммерческому банку «...» (ООО) о признании незаконными пункт 3.1.5 кредитного договора и действия банка по единовременному списанию денежных средств со счета в размере ..., взыскании денежных средств в сумме ... рублей, а также процентов на указанную сумму в размере ...., признании незаконным начисление неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, отмене начисленных на сумму кредита, просроченного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченных процентов в полном объеме суммы штрафов, пени, неустойки, обязании исправить кредитную историю, взыскании неустойки в сумме ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа, обязании вернуть денежные средства в размере ... руб. на ее счет и произвести списание в проценты, а в оставшейся части – в основную сумму долга, о начислении и взыскании процентов в размере средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу до дня исполнения решения суда в случае неисполнения решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения,

у с т а н о в и л:

Подлевских .... обратилась в суд с иском к ООО КБ «...» о признании незаконными пункт 3.1.5 кредитного договора и действия банка по единовременному списанию денежных средств со счета в размере ... рублей, взыскании денежных средств в сумме ... рублей, а также процентов на указанную сумму в размере ... руб., признании незаконным начисление неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, отмене начисленных на сумму кредита, просроченного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченных процентов в полном объеме суммы штрафов, пени, неустойки, обязании исправить кредитную историю, взыскании неустойки в сумме ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа, обязании вернуть денежные средства в размере ... руб. на ее счет и произвести списание в проценты, а в оставшейся части – в основную сумму долга, о начислении и взыскании процентов в размере средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу до дня исполнения решения суда в случае неисполнения решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения.

В обоснование иска истец указала следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Подлевских ... КБ «...» (ООО) был заключен Договор ..., по условиям которого ответчик представил истцу сумму займа в размере ... руб., при этом в сумму кредита была включена страховая премия ООО «СК «...» в размере ... руб. и начислены проценты на эту сумму, что является, по мнению, истца незаконным.

Истец полагает, что действия ответчика по перечислению денежных средств ООО «СК «...» противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Пункт 3.1.5 договора ... является ничтожным, так как истец никакого заявления на страхование, никаких распоряжений на перечисление страховой премии в пользу ООО «СК «...», а также расходно-кассового ордера не подписывал, истец был вынужден заключить договор страхования со страховой компанией, навязанной банком, формы кредитного договора и договора страхования типовые, в договоре страхования не указан размер страховой премии. Сумма кредита в размере .... истцу не выдавалась, однако проценты она вынуждена платить в повышенном размере. Банк навязал истцу услугу, не предусмотренную кредитным договором, что ущемляет права потребителя.

В качестве последствия недействительности части сделки просит взыскать с ответчика страховую премию в размере ...., а также начисленные на эту сумму проценты в размере ...

Также считает, что при изложенном необходимо признать незаконным начисление неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, отменить начисленные на сумму кредита, просроченного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченных процентов в полном объеме суммы штрафов, пени, неустойки.

В силу ничтожности п. 3.1.5 кредитного договора, так как страховая премия в размере .... включена в сумму кредита незаконно, незаконно также и начисление на указанную сумму процентов по кредиту. Истец считает необходимым произвести перерасчет графика платежей с учетом исключения из суммы кредита ... и списать задолженность в размере ....

В связи с тем, что просроченная задолженность возникла у истца в связи с незаконными действиями ответчика по единовременному списанию денежных средств в размере ... руб., просит обязать банк исправить кредитную историю, а также взыскать с ответчика неустойку в размере ... руб. на основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением срока оказания услуги, то есть выдачи кредита в полном объеме, взыскать моральный вред, причиненный ответчиком, в размере ... руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, истец просит обязать ответчика исполнить решение суда, вынесенное по данному делу в разумный срок, а именно в течение 2-х месяцев с момента предъявления исполнительного листа. За нарушение установленного срока, ФИО1 просит взыскивать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу, составляющей 8,81 процентов на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.

Подлевских ... полагает, что с нее не законно были списаны денежные средства в размере ... руб., что повлекло увеличение просроченной задолженности и штрафных санкций. Просит суд обязать вернуть указанные денежные средства на ее счет и произвести списание в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о дате судебного заседания.

Представитель истца - ФИО2 ... исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «...» - ФИО3 ... не признала, суду пояснила, что все условия кредитного договора были доведены до сведения истца до его подписания, договор заключен на основании желания истца, банк не является стороной страхования.

Представитель третьего лица ООО «СК «...» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК ПФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

То есть, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений ст. 423, ст. 972 ГК РФ может быть возмездной.

В то же время положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора).

Следовательно, включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает его права, если данная услуга носит характер вариативной.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из содержания статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Подлевских ... и КБ «...» (ООО) заключен Договор ..., по условиям которого ответчик представил истцу сумму займа в размере ... руб. (л.д. 10).

Согласно п. 3.1.5 договора, банк обязуется перечислять со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

На основании заявления Подлевских ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65) между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита ... (л.д. 12).

Из заявления о добровольном страховании истца (л.д. 65) следует, что Подлевских ... выразила желание быть застрахованным по программе страхования жизни заемщика кредита со страховой компанией ООО «СК «...», и просила перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования жизни заемщика кредита, по реквизитам страховщика. При этом, истцу были предложены варианты оплаты страховой премии любым способом, в том числе и ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Подлевских ... заявлении подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

Заявление Подлевских ... о добровольном страховании содержит разъяснение банка: «…страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена Вами любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита…».

Ссылки истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены в стандартных формах, и что истец не имела возможности повлиять на его содержание, судом не принимаются во внимание. Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. При этом судом принимается во внимание, что при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Таким образом, истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Услуга банка по страхованию жизни истца не является навязанной, поскольку истец имел возможность ею не воспользоваться.

Какие-либо доказательства того, что услуга страхования жизни заемщика была навязана Подлевских ... суду не представлены.

Судом установлено, что Банк не принуждал заемщика к заключению кредитного договора, условия заключения договора страхования не были скрыты от заемщика при заключении кредитного договора.

Доказательства заключения с ответчиком кредитного договора на кабальных условиях, а также наличия иных оснований ничтожности спорного пункта кредитного договора, истцом не представлены.

При таких обстоятельствах, основания для признания недействительным п. 3.1.5 договора ... в силу ничтожности не имеются.

Так как по поручению Подлевских ... сумма ... была перечислена в счет уплаты страховой премии, нарушения прав Подлевских ... со стороны банка не установлены, требование истца о признании незаконными действия банка по единовременному списанию денежных средств со счета в размере ... рублей, а также требование истца о взыскании ... руб., и требования, вытекающие и данного требования: о взыскании процентов на указанную сумму, о признании незаконным начисление неустойки по кредитному договору, отмене начисленных на сумму кредита, просроченного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченных процентов суммы штрафов, пени, неустойки удовлетворению не подлежат.

Рассматривая заявленное требование истца о взыскании неустойки в размере ... руб. суд приходит к следующему выводу.

Истцу был представлен кредит в размере ..., что указано в п. 2.2 кредитного договора, и что подтверждается выпиской по счету истца. Указанная сумма была зачислена на счет Подлевских ... часть денежных средств по поручению Подлевских ... была перечислена в счет уплаты страховой премии. Соответственно, оснований для взыскания неустойки по ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» по мотиву не выдачи в установленный договором срок полной суммы кредита не имеется.

Поскольку действиями ответчика права и законные интересы истца нарушены не были, требования истца об исправлении кредитной истории, о начислении и взыскании процентов в случае неисполнения решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, также не подлежат удовлетворению.

Так как судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, исходя из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, во взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания и для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку материально-правовые требования истца удовлетворению не подлежат, то и основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск Подлевских ... к Коммерческому банку «...» (ООО) о признании незаконными пункт 3.1.5 кредитного договора и действия банка по единовременному списанию денежных средств со счета в размере ..., взыскании денежных средств в сумме ..., а также процентов на указанную сумму в размере ...., признании незаконным начисление неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, отмене начисленных на сумму кредита, просроченного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченных процентов в полном объеме суммы штрафов, пени, неустойки, обязании исправить кредитную историю, взыскании неустойки в сумме ..., взыскании компенсации морального вреда в сумме ..., штрафа, о начислении и взыскании процентов в размере средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу до дня исполнения решения суда в случае неисполнения решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами через Дзержинский районный суд ... в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 21.07.2016 года.

Судья (подпись) Е.И. Дульзон

Верно

Судья Е.И. Дульзон

Секретарь Е.Е. Семенова

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-2236/16 Дзержинского районного суда ....