Гражданский кодекс часть 1

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фатхрахмановой З.Р. при секретаре Муруновой Н.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к КБР «Ренессанс капитал» (ООО) о признании пункта кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов компенсации морального вреда

установил:

Истец - Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах обратился в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о признании пункта кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов компенсации морального вреда, в интересах ФИО1

В обоснование исковых требований указано, что ... между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор № ... по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев под 18,8% годовых. Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере ... рублей удержана банком из суммы кредита заемщика .... Данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону. В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается, только тем лицам, кто подключается к программе страхования жизни и здоровья. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. Услуга по подключению к Программе страхования была навязана Банком страховой полис заемщик не получал, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 N 239 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредит условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договоров. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, с самостоятельными предметами и объектами. Получение кредита было напрямую обусловлено обязательной оплатой комиссии за подключение к программе страхования. Соответственно, незаконно полученная банком комиссия должна быть им возращена. С ... ответчик незаконно получил от заемщика комиссию в сумме ... рублей и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Период просрочки составляет 236 дней, сумма ... рубля ... копеек. Просил также взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... рублей и штраф в соответствии со статьей 13 п.6 ФЗ « О защите прав потребителей».

Представитель МООП « Защита прав потребителей», по доверенности Г. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении иска по существу в отсутствии представителя МООО «Защита прав потребителей», исковые требования поддержал в полном объеме. Просил признать раздел 4 кредитного договора ... от ..., заключенного ФИО1 и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Обществе с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 73260,00 рублей недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО1 комиссию в сумме 73 ...,00 рублей, проценты за пользование денежными средств ... рубля, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном ...... рублей, из которых ... рублей взыскать в пользу ФИО1,... взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Представитель КБ «Ренесан Кредит» (ООО) по доверенности С. в судебное заседание не явилась. О слушании дела извещена надлежащим образом. Предоставила отзыв на исковые требования и ходатайство о рассмотрении иска МООП «Защита прав потребителей», в защиту интересов ФИО1 в отсутствии представителя.

В обоснование возражений КБ «Ренесан Кредит» (ООО) указано, что между истцом и ФИО1 и ответчиком КБ «Ренесан Кредит» (ООО) ... был заключен кредитный договор. Кредитный договор прекратил своё действие в связи с полным исполнением его условий сторонами. Заемщик погасил задолженность по оспариваемому кредитному договору, выполнив тем самым свои обязательства по возврату задолженности и процентов по кредиту. Задолженность по договору отсутствует. В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Услуга по подключению его к Программе страхования Клиенту оказана, плата за услугу произведена в дату выдачи кредита путем списания суммы комиссии со счета Клиента, на основании предоставления Банку письменного распоряжения о праве Банка безакцептного списания данной комиссии со счета. КБ «Ренес Банком Страховой компании перечислена сумма страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования (пункт 3.3.). Соответственно, на весь период действия оспариваемого договора в результате оказанной услуги по подключению к Программе страхования Клиент являлся застрахованным и пользовался благами данной услуги. Таким образом, требования Истца о признании недействительным условия кредитного договора, который прекратил своё действие, также как и требование Истца возврата того, что было им исполнено по обязательству до момента прекращения правоотношений, противоречат п. 4 ст. 453 ГК РФ. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.11г. № 146). Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Требования истца о возмещении морального вреда являются надуманными и необоснованными. Действия Банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав Клиента и не посягают на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага. Факт самих страданий не доказан. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Требования истца о взыскании с Банка процентов по статье 395 ГК РФ необоснованны и неправомерны. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит суд в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Суд считает возможным рассмотрение иска по существу в отсутствии представителя истца, просившего о рассмотрении иска в его отсутствие и представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, дополнительные доказательства, предоставленные сторонами в порядке статьи 56 ГПК РФ, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим правовым основаниям.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг).

Согласно сттатьи 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 Гражданского Кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1,2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела усматривается, что между ФИО1 и КБ « Ренесан Капитал» (ООО) ... был заключен договор на 36 месяцев на предоставление суммы ... рублей под 18,5% годовых. Согласно условиям кредитного договора общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования (л.д.4). Согласно п.4 кредитного договора «Подключение к Программе страхования, банк оказывает Клиенту услуг « подключение к программе страхования по кредитному договору (л.д.5). В настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены.

В статье 1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования межрегиональной общественной организации потребителей « Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 о признании пункта кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов компенсации морального вреда не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для дела. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Судейское усмотрение осуществляется в процессе заслушивания объяснений сторон и третьих лиц, свидетельских показаний, ознакомления с письменными, вещественными доказательствами. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, не соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья Кодекса). Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Статья 126 Конституции РФ закрепляется полномочие Верховного Суда Российской Федерации давать разъяснения по вопросам судебной практики, которые носят для судов общей юрисдикции обязательный характер.

Исследовав предоставленные доказательства в совокупности, суд не устанавливает оснований для признания оспариваемого ФИО1 пункт кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий или иных страховых компаний не предложил. Более того, из материалов дела усматривается, что в отдельном заявлении на подключении дополнительных услуг он имел возможность поставить отметку в графе 3 при не желании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществом защиты вышеуказанной программы страхования, однако такие отметки заемщиком ФИО1 сделаны не были Наоборот в графе п.1 «я согласен быть застрахованным» в поле об отказе от данного пункта галочка отсутствует, а в других пунктах с 2 по 5 пункт проставлены галочки. В п.6. о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования с СК ЗАО «Чарис» галочка также отсутствует, что свидетельствует о праве выбора заемщика и его добровольном волеизъявлении. При выдаче кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредита физическим лицам, согласно которых в тексте договора имеется раздел 4. Подключение к Программе страхования. Однако текст договора не содержит указаний на права кредитора о досрочном полном исполнении обязательств заемщиком в случае отказа к подключению к программе страхования. Более того, заемщик при согласии на подключение к данной программе подписывает отдельное заявление на подключение дополнительных услуг, согласно текста которого, содержится различный перечень услуг, и он имеет возможность выбрать наиболее интересующую его. Суд принимает как допустимое доказательство также справку об исследовании № ... от ... года, которым проведено исследование текста заявления на подключение дополнительных услуг, проведенное ГУП «Центр информационно-аналитических технологий» (л.д.52-56). В данном исследовании рассматривались вопросы, в частности, «предусматривает ли данное заявление возможность отказаться от всех видов услуг, в том числе по страхованию). Согласно выводов специалиста «лингвистически выраженная возможность выбора содержится и в «Заявлении на подключение…» (возможность единичного выбора) и в «Заявлении о страховании» возможность как единичного, так и множественного выбора).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Исследовав материалы дела в совокупности, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде подключения к программе страхования, надлежащим образом исполнил свои обязательства, обязательства по кредитному договору прекращены. Не смотря на то, что требования о признании условий кредитного договора недействительным и возврате уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования по исполненному обязательству предъявлены истцом в пределах исковой давности, суд правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не находит по приведенным выше основаниям. ФИО1 не предоставил доказательств того, что услуга была навязана Банком. Доказательств обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита суду не предоставлено. Доказательств того, что Банком было бы отказано в предоставлении кредита, в случае отказа от подключения к программе страхования также не предоставлено. Из предоставленных документов, усматривается, что ФИО1 подписал договор, согласился со всеми условиями кредитного договора, в том числе и с разделом 4 Подключение к Программе страхования, более того добровольно исполнил все обязательства по договору.

Требования о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф являются производными от требования о признании раздела 4 кредитного договора ... от ... и удовлетворению не подлежат, по приведенным выше основаниям.

Выводы суда подтверждаются материалами дела.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании пункта раздела 4 кредитного договора ... от ..., заключенного между ФИО1 и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей недействительным, ничтожным.; применении последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии в сумме ... рублей, процентов за пользование денежными средств ... рубля, компенсации морального вреда в сумме ... рублей оставить без удовлетворения.

Решение в отношении Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) вынесено в порядке заочного производства и может быть обжаловано в течение 7 дней с момента получения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Нижнекамского суда РТ Фатхрахманова З.Р.