Гражданский кодекс часть 1

Требования обоснованы тем, что в ДД.ММ.ГГГГ истцом была получена повестка в Центральный районный суд <адрес> по делу №. Явившись в суд, истцу стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ЗЕНИТ (ПАО) был заключен кредитный договор и договор залога на сумму 1 134 789,99 руб. для приобретения автомобиля. Центральным районным судом <адрес> вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, которым требования «Банка «Зенит» (ПАО) были оставлены без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда по делу № решение Центрального районного суда <адрес> оставлено без изменения, апелляционная жалоба Банка «Зенит» (ПАО) - без удовлетворения. Согласно Отчету бюро кредитных историй «Банк «Зенит» (ПАО) получил доступ к персональным данным и кредитной истории истца, в то время, как согласия на это дано не было, в связи с чем, в кредитную историю были внесены данные, которые не соответствуют действительности Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № было установлено, что истец кредитный договор с ответчиком – Банком «Зенит» (ПАО) не заключал, соответственно, согласия на представление кредитной истории, персональных данных в Бюро кредитных историй в отношении не взятого кредита не давал. Истец указывает, что ответчик в нарушение пункта 1 части 1 статьи 6, части 1 статьи 9 Федерального закона «О персональных данных» не удостоверился надлежащим образом в действительности и подлинности согласия на обработку персональных данных, что повлекло за собой последствия в виде негативной кредитной истории. Также указывает, что ответчик, действуя как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность на свой риск, в силу закона было обязано с достоверностью установить подлинность согласия субъекта персональных данных на их обработку, принять все меры осмотрительности, убедиться в том, что волеизъявление заключить договор и предоставить персональные данные для их обработки и передачи, исходит от надлежащего лица, самого субъекта персональных данных, что сделано не было. Ответчиком также была предпринята попытка взыскания несуществующей задолженности, в связи с чем, истцу пришлось в судебном порядке доказывать обратное. В результате истцу были причинены моральные страдания, компенсацию которого оценивает в 100000 рублей.

Истец просит суд взыскать с Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100000,00 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ЗЕНИТ (ПАО) ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, ссылаясь на то, что для осуществления своей профессиональной деятельности Банком ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ФИНЭКСПЕРТ» (партнер) было заключено соглашение о сотрудничестве №, по условиям которого партнер оказывает Банку услуги по предоставлению информации физическим лицам о порядке и условиях получения автокредита в Банке с целью приобретения автомобиля у ООО «ФИНЭКСПЕРТ», ООО «Финклуб 24»; предварительному анализу платежеспособности Заемщика; формированию комплекта документов, необходимых для рассмотрения заявления Заемщика о возможности предоставления кредита Банком; а также содействие в оформлении договорных отношений в сфере кредитования физических лиц между Банком и Заемщиком. В августе 2019 г. ФИО1 обратился в ООО «ФИНЭКСПЕРТ» с целью получения кредита на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>, для чего предоставил необходимые для идентификации документы, в том числе паспорт, водительское удостоверение, Согласие на осуществление запросов в БКИ и на обработку персональных данных от ДД.ММ.ГГГГ. Согласие на обработку и передачу персональных данных, в том числе в целях взаимодействия с третьими лицами при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. Далее Банком была проведена идентификация клиента по сканированным копиям вышеназванных документов, которые направлялись посредством электронной почты менеджером автосалона в Банк. В результате ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита № №№, по условиям которого выдан кредит в размере 1 134 789,99 рублей. В связи с нарушением условий Графика платежей ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в Центральный районный суд <адрес> с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита в размере 1 221 938,98 руб. и обращении взыскания на предмет залога, автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании ФИО1 даны пояснения о том, что указанный кредитный договор он не подписывал. На основании ходатайства ФИО1 было вынесено определение о назначении почерковедческой экспертизы в отношении оригиналов документов кредитного досье. Заключением почерковедческой экспертизы установлено, что кредитная документация подписана на ФИО1, а иным (неустановленным) лицом. Центральным районным судом <адрес> вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований Банка. ДД.ММ.ГГГГ Банком подана апелляционная жалоба. Апелляционным определением Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения Правовые последствия вступления решения в законную силу наступили для участников данного процесса с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банк раньше указанного срока не мог направить в БКИ сведения корректирующие кредитную историю ФИО6 Кроме того, представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом возможность отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории Законом «О кредитных историях» не предусмотрена. Информацию в бюро кредитных историй в отношении ФИО1 Банк представил на основании договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, после получения Решения Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу об отказе во взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 и обращении взыскания на заложенное имущество, Банком ДД.ММ.ГГГГ в Бюро кредитных историй были направлены сведения с целью корректировки кредитной истории истца и на сегодняшний день ФИО1 имеет положительную кредитную историю. Указанную информацию Банк также представлял в ответе на запрос по жалобе № от ДД.ММ.ГГГГ заместителю начальника отдела поведенческого надзора № Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Северо-Западном федеральном округе ЦБ РФ.

Представитель третьего лица АО «Объединенное кредитное бюро», не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно п. п. 1 и 1.1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) кредитная история - информация, состав которой определен указанным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная организация представляет информацию в бюро кредитных историй на основании договора об оказании информационных услуг (ст. 5 Закона о кредитных историях). Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона о кредитных историях кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В соответствии с частью 1 статьи 4 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части;

4) информационной части.

Из анализа частей 2 - 5 статьи 4 ФЗ "О кредитных историях" усматривается, что, каждая из вышеприведенных частей, входящих в состав кредитной истории, содержит в себе персональные данные субъекта кредитной истории.

На основании части 1 статьи 5 ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

В силу части 3 статьи 5 ФЗ "О кредитных историях" кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Статья 7 ФЗ "О персональных данных" устанавливает запрет операторам и иным лицам, получившим доступ к персональным данным, на раскрытие третьим лицам и распространение персональных данных без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания статьи 9 Закона о персональных данных следует, что согласие субъекта на обработку его персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным (часть 1). Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельств, в силу которых такое согласие не требуется, возлагается на оператора (часть 3). Согласие должно содержать перечень действий с персональными данными, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных (пункт 7 части 4).

В соответствии с частью 2 статьи 17 Закона о персональных данных субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Согласно статье 24 Закона о персональных данных лица, виновные в нарушении требований настоящего Федерального закона, несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность (часть 1). Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков (часть 2).

В соответствии с положениями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон "О кредитных историях") определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй.

В частях 1, 1.1, 4, 5, 6 статьи 3 Федерального закона "О кредитных историях" даны следующие основные понятия:

кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

источник формирования кредитной истории – организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);

субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита);

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В силу взаимосвязанных положений статьи 2 Федерального закона "О кредитных историях", преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей") на возникшие между сторонами отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу приведенной нормы закона сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

Судом установлено, что в производстве Центрального районного суда <адрес> находилось гражданское дело № по иску Банка «ЗЕНИТ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Поводом для обращения Банка с иском в суд явилось ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по договору о предоставлении кредита №№№ от ДД.ММ.ГГГГ и договору залога №№№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № исковые требования Банка «ЗЕНИТ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество были оставлены без удовлетворения (л.д. 14-15).

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в обжалуемой части оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя Банка «ЗЕНИТ» (ПАО) – ФИО7 без удовлетворения (л.д. 17-19).

Персональный кредитный рейтинг (кредитный скоринг) – инструмент надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита. Результат скоринга выдается в виде Балла, который рассчитывается автоматически на основании информации из кредитной истории: чем лучше кредитная история, тем он, как правило, выше. Узнав свой Персональный кредитный рейтинг, можно оценить, в какую группу клиентов возможно попасть в большинстве случаев, и какова может быть вероятность одобрения заявки.

Так, из представленного отчета кредитных историй, сформированного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что кредитный рейтинг ФИО1 составляет 1 Балл (очень плохой рейтинг) (л.д. 20-37).

Из представленного отчета кредитных историй, сформированного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что кредитный рейтинг ФИО1 составляет 5 баллов (отличный кредитный рейтинг).

Анализируя собранные по делу доказательства, судом бесспорно установлено, что направленная банком « Зенит» ( ПАО) информация о недобросовестном поведении ФИО1 по кредитному договору, как не исполняющему обязательства, не соответствует действительности, что повлекло для истца неудобства и неблагоприятные последствия, а также распространение персональных данных истца, о чем согласие ФИО1 не было получено ответчиком, что является основанием для удовлетворения исковых требований.

Вступившим в законную силе решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО1 кредитный договор №№№ от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком не заключал, денежные средства от банка не получал, что явилось основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности с истца ( лд.15-19). Указанное свидетельствует об отсутствии каких-либо правоотношений между сторонами, а также об отсутствии согласия и разрешения ФИО1 на предоставление Банком его кредитной истории в кредитное бюро, с которым у Банка заключен договор об оказании информационных услуг.

Между тем, размещение в АО « Объединенное кредитное бюро» информации об имеющейся у ФИО1 задолженности перед Банк «Зенит» ( ПАО) в размере 1444 539, рублей, просроченной задолженности в размере 254428,00 рублей ( л.д.29) по кредитному договору №№№ от ДД.ММ.ГГГГ, является незаконным, поскольку кредитный договор ФИО1 не заключал, что следует из решения Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

С учетом изложенного, доказательств свидетельствующих, что истец как субъект персональных данных, давал свое согласие Банку на обработку его персональных данных, ответчиком не представлено, материалы дела не содержат.

Из системного толкования приведенных норм следует, что сбор, обработка, передача, распространение персональных данных возможны только с согласия субъекта персональных данных, при этом согласие должно быть конкретным. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному физическому лицу. Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, а также требований к защите персональных данных, подлежит возмещению.

Истцом представлены доказательства, что размещенная неправильная информация о недобросовестном исполнении кредитного договора с Банком «Зенит» ( ПАО) стала основанием для « очень плохого кредитного рейтинга» истца ( л.д.21), что выразилось в неудобстве и последствиях, связанными с невозможностью получения кредитных средств от иных банков ( л.д.22-28). Суд полагает, что в данном случае имеет место нарушение ответчиком личных неимущественных прав, распространение сведений не соответствующих действительности в отношении ФИО1, что выражается в направлении не соответствующей действительности информации в бюро кредитных историй. Причинно- следственная связь между нравственными страданиями ФИО1, так как ответчик нарушил права истца как потребителя, создал препятствия для получения кредитов в иных банках, и неправомерными действиями Банка «Зенит» ( ПАО) установлена, что является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Так, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 года N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда", размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Компенсация морального вреда должна отвечать цели, для достижения которой она установлена законом, - компенсировать потерпевшему перенесенные им физические или нравственные страдания (ст. 151 ГК РФ). Использование права на компенсацию морального вреда в иных целях, в частности, для создания ситуации, при которой фактически ограничивается право каждого на свободу выражать свое мнение, включая свободу придерживаться своего мнения, свободу получать и распространять информацию и идеи без какого-либо вмешательства со стороны публичных властей, не допускается (ст. 29 Конституции РФ, ст. 10 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 10 ГК РФ).

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

С учетом фактических обстоятельств по делу, при которых причинен моральный вред, наступления негативных последствий, нарушения нематериальных благ ФИО1, также с учетом характера и степени нравственных страданий последнего, объема распространенных сведений о допущенных ФИО1 нарушениях по исполнению обязательств по кредитному договору, степени разумности и справедливости, восстановления баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, суд считает разумным определить размер компенсации морального вреда в 10 000,00 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 300,00рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Взыскать с Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 300,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд г.Кемерово в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 06 сентября 2021 года

Копия верна:

Подлинный документ подшит в материалах дела №2-2239-21 Заводского районного суда г. Кемерово.