Гражданский кодекс часть 1

Уточнив исковые требования, ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Истец) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по ФИО3 на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный ФИО3№ в форме заявления о предоставлении кредита, Правил и Информационного графика платежей. По условиям ФИО3, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 44395,12 рублей на потребительские нужды на срок 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить Истцу полученный кредит и уплатить проценты (процентная ставка 29%) за пользование кредитом. Ежемесячный платеж составил 1860,41 рублей. Кроме этого, по условиям ФИО3, за нарушение срока уплаты очередного платежа, ФИО3 предусмотрен штраф в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ФИО3 был ознакомлен с Правилами предоставления кредита, которые являются неотъемлемой частью ФИО3. Кроме этого между Банком и ФИО3 был подписан график платежей по ФИО3.

Для учета поступающих ФИО3 денежных средств Банк открыл счет Заемщику.

Должник получил денежные средства и принял условия ФИО3, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с его личной подписью.

В нарушение условий заключенного ФИО3 не исполняются обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных ФИО3 платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов.

В соответствии с п. 3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от ФИО3 досрочного возврата полной суммы кредиты, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 52 300 рублей 98 копеек, из которых: 20535,14 руб. – задолженность по основному долгу, 24554,96 руб. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом и 7210,87 руб. – штраф за просрочку исполнения обязательств.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением суда срок конкурсного производства продлен.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 образовавшуюся кредитную задолженность и расходы по оплате государственной пошлине в размере 1769,03 рублей, а также задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 29% годовых, рассчитанных на остаток основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства, и неустойку за просрочку исполнения обязательства исходя из ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства.

Представитель ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено ходатайство.

ФИО3ФИО2, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Ранее им в судебное заседание (ДД.ММ.ГГГГ) были представлены возражения о том, что он признает исковые требования частично, поскольку Банком допущены ошибки в расчете задолженности. Он согласен с суммой основного долга в размере 22967,89 руб. Задолженность по процентам составляет 25255,29 руб. С данной суммой он согласен частично, согласен с суммой в размере 13748,17 руб. В расчете Банка указано, что в погашение задолженности по кредиту были произведены платежи через счет 47№ в общей сумме 23057,63 руб., из них сумма 21057,63 взыскана с него в рамках исполнительного производства №-ИП, возбужденного на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по ФИО3№. Исправительными проводками за ДД.ММ.ГГГГ взысканные суммы распределены: в счет погашения основного долга – 12499,93 руб., в счет уплаты процентов – 8557,70. Однако, при расчете процентов сумма оплаты 8557,70 руб. Истцом не учтена. Также Банк не учел взысканный с него платеж в сумме 2950,00 руб., который был перечислен службой судебных приставов в адрес Истца платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заявленная ко взысканию сумма процентов 25255,29 руб. должна быть уменьшена на сумму 11507,70 (8557,70 руб. + 2950,00 руб.) и должна составлять 13748, 17 руб.

Также указал, что не согласен с размером штрафных санкций в сумме 6888,01 руб. Данный расчет пени сделан Истцом исходя из аннуитетного платежа, куда входит, кроме суммы процентов, и сумма основного долга. При расчете пени Истец применил недействующую на сегодняшний день процентную ставку 8,25%, которая действовала с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На сегодняшний день (как и на дату подачи иска) действовала ставка рефинансирования (ключевая ставка) в размере 7,75% годовых, следовательно, при расчете должна применяться ставка 7,75%, а не 8,25%. А на дату расчета ДД.ММ.ГГГГ действовала учетная ставка в размере 7,5%. При расчете пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истцом применена ненадлежащая формула исходя из количества дней в году (месяце) равным соответственно 360 и 30 дням. Из представленного ФИО2 расчета, пени должны составлять 4371 рубль 55 копеек.

Поэтому просит удовлетворить исковые требования Банка частично.

От ОАО «Смоленский банк» поступил отзыв на возражения ФИО3, согласно которого расчет процентов за пользование кредитом произведен в соответствии с условиями ФИО3 и является верным. В заявлении об уточнении исковых требований и приложенном к нему расчете Банк учел платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2950 рублей. При расчете штрафа Истец рассчитал не договорной штраф, а начислил проценты за пользование денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ, при этом Банк руководствовался тем, что правоотношения между Банком и ФИО3 возникли до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку Кредитный ФИО3 был заключен до ДД.ММ.ГГГГ, при взыскании задолженности по настоящему исковому заявлению необходимо применять нормы ст. 395 ГК РФ в редакции, действующей до ДД.ММ.ГГГГ. Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых. При таких обстоятельствах подлежит применению п.6 ст. 395 ГК РФ, согласно которому если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные ФИО3 проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи. Штраф снижен Истцом до минимального размера и дальнейшему снижению не подлежит. Поддерживают уточненные исковые требования в полном объеме (л.д.64-65).

Изучив в полном объеме материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично, при этом учитывает следующее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или ФИО3 займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных ФИО3. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по ФИО3 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных ФИО3, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГФИО2 представил в адрес Банка заявление № на предоставление потребительского кредита, которое было подписано и по условиям которого, ФИО2 предоставляется кредит в размере 44395,12 рублей на срок 36 месяцев с ежемесячным платежом в сумме 1860 руб. 41 коп. и штрафом в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за просрочку очередного платежа, что означает заключение между Банком и ФИО3ФИО3 на условиях, указанных в заявлении, Правилах и Графике платежей. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ с зачислением суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 30.04.2013г. (л.д. 10). Кроме этого истцом также подписаны Правила предоставления кредита и Информационный график платежей. Исполнение обязательств по ФИО3, в том числе уплата начисленных процентов должна была осуществляться ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей и в дату окончательного погашения кредита. Заемщик был подключен к программе страхования и страховая премия составила 4395,12 руб.

В настоящее время ФИО3 не исполняет свои обязательства по данному ФИО3.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или ФИО3 неустойку.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если ФИО3 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, ФИО3ФИО2 обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, просроченные проценты и неустойку.

Определением мирового судьи судебного участка № в МО «<адрес>» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы задолженности по ФИО3№ в размере 73818,24 руб. и госпошлины.

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно представленного уточненного расчета (л.д. 50) ОАО «Смоленский Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 52300 руб. 98 коп., из которых: 20535,14 руб. – задолженность по основному долгу, 24554,96 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом и 7210,87 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

ФИО3 не оспаривает расчет задолженности, представленный истцом, в части задолженности по основному долгу в сумме20535 рублей 14 копеек, поэтому суд взыскивает данную сумму с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк».

ФИО3 оспаривает расчет задолженности, представленный истцом, в части задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 24554 рубля 96 копеек и указывает, что исправительными проводками за ДД.ММ.ГГГГ, взысканные суммы распределены: в счет погашения основного долга – 12499,93 руб., в счет уплаты процентов – 8557,70. Однако, при расчете процентов сумма оплаты 8557,70 руб. Истцом не учтена.

Рассматривая данные доводы суд приходит к следующему выводу:

Из представленного суду расчета (л.д. 50) задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по исполнительным проводкам в счет погашения задолженности по ФИО3№ поступило 24007 рублей 63 копейки. Из них в счет погашения задолженности основного долга перечислено 14932 рубля 68 копеек. В счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом перечислено 9074 рубля 95 копеек.

При этом в счет погашения задолженности основного долга сумма 14932 рубля 68 копеек учтена, а сумма 9074 рубля 95 копеек в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом не учтена, что усматривается из представленного расчета задолженности по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50), где общая сумма процентов определена в размере 24554 рубля 96 копеек без вычета 9074 рубля 95 копеек.

Поэтому суд взыскивает с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» 15480 рублей 01 копейку в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Доводы ФИО2 о том, что при расчете суммы задолженности штрафа неверно применена ставка рефинансирования и должна быть уменьшена.

При расчете штрафа ОАО «Смоленский банк» рассчитал не договорной штраф, а начислил проценты за пользование денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ. При этом Истец руководствовался тем, что правоотношения между Истцом и ФИО3 возникли до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку Кредитный ФИО3 был заключен до ДД.ММ.ГГГГ, при взыскании задолженности по исковому заявлению необходимо применять нормы статьи 395 ГК РФ в редакции, действующей до ДД.ММ.ГГГГ. Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8.25% годовых.

При таких обстоятельствах подлежит применению п. 6 ст. 395 ГК РФ, согласно которому если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные ФИО3 проценты, но не менее, чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи. Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Поэтому суд взыскивает с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» штраф за просрочку внесения очередного платежа 7210 рублей 87 копеек.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Поэтому суд удовлетворяет требование ОАО «Смоленский Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 29% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 20 535 рублей 14 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства, а также неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 20 535 рублей 14 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ФИО3 в пользу истца также подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченная при подаче искового заявления в суд.

В силу п.1 ч.1 ст.40 Налогового кодекса РФ Уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае: уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Поэтому суд удовлетворяет ходатайство ОАО «Смоленский Банк» о возврате излишне уплаченной госпошлины в размере 84 рубля 32 копейки по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления в суд, т.к. при рассмотрении дела исковые требования были уточнены и сумма иска уменьшена с 55111 рублей 77 копеек до 52300 рублей 98 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по ФИО3№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 43226 (сорок три тысячи двести двадцать шесть) рублей 02 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 20 535 (двадцать тысячи пятьсот тридцать пять) рублей 14 копеек;задолженность по процентам за пользование кредитом – 15 480 рублей 01 копейка; штраф за просрочку внесения очередного платежа – 7210 рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 29% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 20 535 рублей 14 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства.

- неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 20 535 рублей 14 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства.

- расходы по оплате государственной пошлины – 1 496 (одна тысяча четыреста девяносто шесть) рублей 78 копеек.

Возвратить ОАО «Смоленский Банк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 84 (восемьдесят четыре) рубля 32 копейки по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Дорогобужский районный суд.

Копия верна

Судья Дорогобужского районного суда

<адрес>ФИО6