Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ЮниКредит Банк» в лице представителя ООО «Долговое агентство «Верус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» в лице представителя ООО «Долговое агентство «Верус» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 24.01.2013 года между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную банковскую карту. Факт получения и использования кредита подтверждается: выпиской из истории задолженности заемщика по договору кредитной карты, в соответствии с которой ответчик распорядился предоставленными ему денежными средствами. Основанием для предъявления настоящего иска послужило неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению задолженности в соответствии с условиями договора. Банк уведомил заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредита и объявил всю сумму кредита к погашению в полном объеме в течение 30 календарных дней. Указанное требование ответчиком не исполнено. Как следует из п. 4.1 стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты АО «ЮниКредит Банк», кредит должен быть уплачен до даты полного погашения кредита. Согласно стандартным правилам выпуска и использования кредитной банковской карты АО «ЮниКредит Банк» п.4.8, клиент обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 10 % от суммы использованной и непогашенной части кредита зафиксированной на 0 часов 0 минут первого числа этого месяца. Как следует из истории задолженности по договору кредитной карты, общая задолженность составляет 539 616, 40 руб., в том числе: просроченная задолженность в размере 462 625, 81 руб., просроченные проценты в размере 57 545, 80 руб., пени за просроченные проценты и ссуду в размере 15 844, 79 руб., штраф за вынос на просрочку в размере 3 600 руб. Кредитор по договору от 24.01.2013 года свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме и надлежащим образом, перечислив ответчику денежную сумму, предусмотренную договором, однако ответчик не выполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства и в установленные договором сроки не возвратил сумму кредита в установленном договором размере. Информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору доведена до сведения ответчика надлежащим образом путем отражения данного условия в кредитном договоре, с заявлением и правилами ответчик ознакомлен, о чем расписался собственноручно. Согласно кредитному договору, истец вправе досрочно взыскать задолженность по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) ответчиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Кредитным договором предусмотрено, что любой спор, возникший из договора, либо связанный с его исполнением, подлежит рассмотрению прежде всего в претензионном порядке. Истцом направлялось в адрес ответчика претензионное письмо с предложением исполнить обязательства по договору и оплатить задолженность. Ответчик требования о погашении кредита, изложенные в претензионном письме, не исполнил. Таким образом, в претензионном порядке спор не был разрешен.

На основании изложенного, АО «ЮниКредит Банк» в лице представителя ООО «Долговое агентство «Верус» просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» долг по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, заключенному 24.01.2013 года в размере 539 616, 40 руб., в том числе просроченная задолженность в размере 462 625, 81 руб., просроченные проценты в размере 57 545, 80 руб., пени за просроченные проценты и ссуду в размере 15 844, 79 руб., штраф за вынос на просрочку в размере 3 600 руб.

Представитель истца «ЮниКредит Банк» в лице представителя ООО «Долговое агентство «Верус», ответчик ФИО1 на судебное заседание не явились, истец просит рассмотреть дело без его участия. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п. 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно положений ст. 438 ГК РФ - акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В соответствии с требованиями, предусмотренными п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ для признания кредитного договора заключенным необходима совокупность следующих условий: соблюдение письменной формы договора и подтверждение передачи суммы кредита заемщику.

Анализ п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Как следует из материалов дела, 23.01.2013 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила заключить с ней договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты на условиях, изложенных в настоящем заявлении на получение кредитной банковской карты, Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «Юникредит банк», Тарифе комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц – клиентов банка.

В рамках договора ФИО1 просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть на ее имя счет для расчетов по операциям с использованием карты, предложить ей по карточному счету кредитный лимит, процентную ставку за пользование кредитом, срок пользования кредитом при получении ею карты, соглашение о кредитном лимите, процентной ставке за пользование кредитом, срок пользования кредитом является достигнутым ею с банком в дату подписания ею предложения банка о размере кредитного лимита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке пользования кредитом.

Пеня на сумму просроченной задолженности по кредиту составляет 36 % годовых, штраф за каждую своевременную неуплаченную в соответствии с договором сумму в погашение задолженности по кредиту составляет 600 руб. Неустойка на сумму несанкционированного перерасхода составляет 0,2 % за каждый день.

Информацию о полной стоимости кредита просит донести до ее сведения в рамках соглашения о лимите.

ФИО1 обязалась в случае, если банк акцептует ее предложение о заключении договора, будет заключено соглашение о лимите, осуществлять погашение основного долга, уплату комиссии, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные настоящим заявлением, Стандартными Правилами, Тарифом и Соглашением о лимите.

Из указанного заявления следует, что ответчик письменно подтвердила о своем понимании и согласии о том, что Договор является заключенным ею в дату акцепта банком данного предложения (оферты), при этом, акцептом со стороны банка является открытие на ее имя карточного счета. Договор состоит из настоящего заявления, Стандартных правил и Тарифа. Соглашение о лимите с даты его подписания заемщиком становится неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1.2 Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «Юникредит Банк» обязательство банка предоставить кредит вступает в силу со второго рабочего дня, следующего за днем заключения договора (для случаев когда процентная ставка за пользование кредитом указана в заявлении и соглашение о лимите не заключается) или с даты заключения соглашения о лимите (для случаев, когда процентная ставка за пользование кредитом указана в соглашении о лимите).

Как следует из Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «Юникредит банк», использование кредита осуществляется в пределах лимита, путем зачисления банком денежных средств на карточный счет для осуществления оплаты операций с картой, а также уплаты предусмотренных договором комиссий и расходов банка, при отсутствии средств на карточном счете. При наличии средств на карточном счете в сумме, недостаточной для лплаты операций, банк осуществляет оплату этих операций частично за счет средств на карточном счете, частично в счет кредита.

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на карточный счет. Клиент обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 10% от суммы использованной и непогашенной части кредита ( «Основной долг»), зафиксированной на 00 час. 00 мин. Первого числа этого месяца. Задолженность по кредиту погашается по мере поступления денежных средств на карточный счет, но не позднее даты полного погашения кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении ( для случаев, когда в заявлении указана процентная ставка за пользование кредитом и соглашение о лимите не заключается) или соглашении о лимите ( для случаев, когда процентная ставка за пользование кредитом установлена соглашением о лимите) Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя фактического числа дней в году ( п. 4.2 п.4.8 Стандартных правил).

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обратившись в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, истец обязан доказать факт заключения указанного договора на изложенных в нем условиях, факт исполнения своих обязанностей по договору и передачи банковской карты ответчику.

Однако в подтверждение заявленных требований истцом представлено только заявление ответчика от 23.01.2013 г. на получение кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк», в котором не указаны ни лимит кредитования, ни срок кредитования, ни размер процентов за пользование кредитом, ни порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Между тем, Банк должен был согласовать с заемщиком индивидуальные условия кредитования, а заемщик должен был подписать согласие с этими условиями т.е. в рассматриваемом случае, Соглашение о лимите.

В материалы дела не представлены достаточные доказательства, подтверждающие заключение соглашения на условиях, изложенных в исковом заявлении. Индивидуальные условия кредитования (соглашение о лимите) не представлены. Отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ответчик был уведомлен о состоявшемся акцепте, уведомлен об открытии на его имя банковского счета, принятии решения по установлению кредитного лимита, процентной ставке, сроке пользования кредитом, а также доказательства получения ответчиком банковской карты и ПИН-кода к ней, и осуществление именно ответчиком операций с использованием данной карты.

Анкета-заявление, расчет, выписка из лицевого счета, не могут являться допустимыми доказательствами, при отсутствии Соглашения о лимите и доказательств, подтверждающих выдачу денежных средств ответчику.

Ответчик в ходе судебного разбирательства возражал против заявленного иска, указав, что кредитный договор не заключал, банковскую карту и кредитные денежные средства не получал.

Судебные заседания неоднократно откладывались, определениями суд обязал истца АО «Юникредит Банк» и его представителя ООО «Долговое агентство «Верус» предоставить подлинные экземпляры или надлежащим образом заверенные копии соглашения о лимите, тарифах по кредитной карте, расписку о получении карты по договору о выпуске и использовании банковской карты.

Указанные определения получены истцом и его представителем.

Таким образом, истцу предоставлялась возможность направить в адрес суда надлежащие доказательства в обоснование доводов искового заявления, реализовать процессуальные права и обязанности, предусмотренные ст. 35 ГПК РФ

Однако истребуемые оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии истребуемых документов или иных достоверных доказательств того, что бы свидетельствовало о фактическом заключении сторонами кредитного договора, не представлены. В судебное заседание представитель истца не явился, относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие об обоснованности исковых требований не направил, причины неисполнения определения суда не пояснил. Тем самым истец по своему усмотрению распорядился имеющимися у него процессуальными правами, бремя правовых последствий данного бездействия лежит на последнем.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор между сторонами не был заключен, поскольку стороны кредитного договора не достигли соглашения о существенных условиях договора, принимая во внимание, что истцом не представлено уведомление об индивидуальных условиях кредитования (соглашение о лимите). Более того, факт передачи банковской карты судом не установлен, доказательствами по делу не подтвержден.

Принимая во внимание, что вышеуказанное Соглашение о лимите (индивидуальные условия кредитного соглашения) не представлено суду, также как и не представлено иных документов, подтверждающих, что ответчик взял на себя обязательства по кредитному соглашению, правовые основания для удовлетворения требований банка о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ЮниКредит Банк» в лице представителя ООО «Долговое агентство «Верус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Киекбаева А.Г.