Гражданский кодекс часть 1

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Бадьяновой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – ответчик), указав, что 28.05.2013 ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого ответчик просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт American Express Card», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

Банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 28.05.2013, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

Карта ответчиком активирована 10.06.2013, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст.810 ГК РФ, п. 5.14 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 5.22 Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 172 207,78 руб. выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 17.05.2015.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 172 207,78 руб.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от 28.05.2013 в размере 172 207,78 руб., из которых: 142 657,05 руб. - основной долг, 25 800,73 руб. - проценты за пользование кредитом, 250,00 руб. – комиссия за смс-сервис, 3 500,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 644,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен с вынесением заочного решения (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

28.05.2013 на основании договора о карте (в виде акцептованного заявления – оферты) № Банк предоставил ответчику кредит в размере (лимит овердрафта) 75 000 руб. под 36 % годовых, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Тарифным планом также установлен минимальный платеж в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 13).

Расчетный период обозначен с 18 числа каждого месяца до 17 числа каждого следующего месяца (л.д. 7).

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредитов и тарифами Банка, подписав анкету-заявление (л.д. 8-11).

Банк свои обязательства выполнил 28.05.2013, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта 75 000,00 руб., пин- код, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 34).

Ответчиком кредитная карта активирована и с 10.06.2013 произведены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35-36).

В соответствии с п. 5.14.1 договора о карте предусмотрено, что погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22 Условий).

Судом установлено, что заемщиком нарушались сроки внесения минимальных платежей, в связи с чем Банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности. В адрес заемщика направлен заключительный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности и сроке погашения - до 17.05.2015.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 5.18 Условий).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке) пунктом 29 Тарифного плана 227/1 предусмотрена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, вопреки доводам истца такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительной счет-выписки.

При таких обстоятельствах, суд принимает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в отношении части периодических платежей.

Согласно тарифам АО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Поскольку условиями о карте и тарифами по карте предусмотрен минимальный платеж в размере 5% от суммы основного долга, то период погашения суммы долга по каждой расходной операции составит 20 месяцев.

Исковое заявление истцом в суд направлено 16.05.2018, по всем платежам срок погашения которых наступил по состоянию до 16.05.2015, срок исковой давности истцом пропущен.

Расчетный период по заключенному договору обозначен с 18 числа месяца по 17 число следующего месяца.

Судом установлено, что расходная операция по карте, входящая в период с 16.05.2015, совершена ответчиком за период с 18.10.2013 по 17.11.2013, в размере 32 998,00 рублей, соответственно, задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 20 месяцев – до 17.06.2015 исходя из 5% ежемесячных платежей.

Поскольку судом применены последствия пропуска срока исковой давности от расходной операции в сумме 32 998,00 рублей в рамках заявленных требований, подлежит взысканию минимальный платеж в сумме 1 649,90 рублей только за расчетный период с 18.05.2015 по 17.06.2015.

Кроме того, ответчиком за период с 18.11.2013 по 17.12.2013 совершена расходная операция в размере 6000,00 рублей, задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 20 месяцев – до 17.07.2015 исходя из 5% ежемесячных платежей.

Поскольку судом применены последствия пропуска срока исковой давности от расходной операции в сумме 6000,00 рублей в рамках заявленных требований, подлежит взысканию 600,00 рублей - минимальный платеж в сумме по 300,00 рублей за каждый расчетный период с 18.05.2015 по 17.07.2015.

Кроме того, ответчиком за период с 18.12.2013 по 17.01.2014 совершена расходная операция в размере 10 000,00 рублей, задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 20 месяцев – до 17.08.2015 исходя из 5% ежемесячных платежей.

Поскольку судом применены последствия пропуска срока исковой давности от расходной операции в сумме 10 000,00 рублей в рамках заявленных требований, подлежит взысканию 1500,00 рублей - минимальный платеж в сумме по 500 рублей за каждый расчетный период с 18.05.2015 по 17.08.2015.

Кроме того, ответчиком за период с 18.01.2014 по 17.02.2014 совершена расходная операция в размере 2000,00 рублей, задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 20 месяцев – до 17.09.2015 исходя из 5% ежемесячных платежей.

Поскольку судом применены последствия пропуска срока исковой давности от расходной операции в сумме 2000,00 рублей в рамках заявленных требований, подлежит взысканию 400 рублей - минимальный платеж в сумме по 100,00 рублей за каждый расчетный период с 18.05.2015 по 17.09.2015.

Кроме того, ответчиком за период с 18.02.2014 по 17.03.2014 совершена расходная операция в размере 2000,00 рублей, задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 20 месяцев – до 17.10.2015 исходя из 5% ежемесячных платежей.

Поскольку судом применены последствия пропуска срока исковой давности от расходной операции в сумме 2000,00 рублей в рамках заявленных требований, подлежит взысканию 500 рублей - минимальный платеж в сумме по 100 рублей за каждый расчетный период с 18.05.2015 по 17.10.2015.

Кроме того, ответчиком за период с 18.04.2014 по 17.05.2014 совершена расходная операция в размере 6500,00 рублей, задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 20 месяцев – до 17.12.2015 исходя из 5% ежемесячных платежей.

Поскольку судом применены последствия пропуска срока исковой давности от расходной операции в сумме 6500,00 рублей в рамках заявленных требований, подлежит взысканию 2 275,00 рублей - минимальный платеж в сумме по 325 рублей только за каждый расчетный период с 18.05.2015 по 17.12.2015.

Таким образом, сумма основного долга составит 6 924,9 рублей (1649,9+600+1500+400+500+2275)

При этом, с каждой суммы 5% минимального платежа подлежит взысканию сумма основного долга за 1 день (17.05.2015).

Таким образом, дополнительно подлежит взысканию 99,14 рублей (1649,9/30*1+300/30*1+500/30*1+100/30*1+100/30*1+325/30*1)

Согласно условиям договора о карте кредитные средства предоставлены ответчику под 36% годовых.

Поскольку истцом заявлен период по 17.05.2015, проценты по условиям договора подлежат взысканию также за 1 день исходя из суммы минимального платежа, что составит 2,91 руб. (1649,9*36%/365*1+300*36%/365*1+500*36%/365*1+100*36%/365*1+100*36%/365*1+325*36%/365*1).

Поскольку условиями договора о карте, тарифами по карте предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, судом взыскивается платеж равный 700 рублей за период с 18.04.2015 по 17.05.2015, входящий в период заявленный истцом до истечения срока давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 100001 до 200000 руб. госпошлина составляет 3200 руб. плюс 2% от суммы, превышающей 100000 руб.

Таким образом, государственная пошлина составит 4 644,16 руб. (3200 + ((172207,78 - 100000) * 2) / 100). Исковые требования удовлетворены частично в размере 4,49% от полной цены иска.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 208,38 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявленные требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № № от 28.05.2013 в размере 7 726,95 руб., из которых 7 024,04 руб. – основной долг, 2,91 руб. – проценты, 700,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате госпошлины в размере 208,38 руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья А.Ю. Потеревич

Мотивированное решение составлено 10.07.2018.