Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением с учетом уточнений от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА к АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителей, с требованиями о взыскании денежных средств по договору займа в размере руб.., компенсации морального вреда – руб.., расходов на оплату услуг представителя – руб.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ОАО «Региональный оператор ипотечного жилищного кредитования Ярославской области» заключен договор займа НОМЕР, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу денежные средства в размере руб. на срок 240 месяцев, с выплатой процентов в размере по ставке - 12 % годовых, действующей со дня, следующего за днем предоставления займа по последнее число месяца (включительно), в котором осуществлена регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение; в размере 10,3 % годовых, с первого месяца, следующего за месяцем, в котором осуществлена регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение по дату фактического займа (включительно). Истец досрочно произвела погашение задолженности в 24 платежа.

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями, истец указала, что ей была осуществлена переплата процентов по займу, которая подлежит взысканию с ответчика в ее пользу как разница между начисленными и оплаченными истцом процентами за фактический период пользования займом. Истец считает, что ответчиком были неверно рассчитаны проценты за пользование займом, по ее мнению, сумма процентов должна была составить руб.. В связи с чем просит взыскать проценты в размере руб.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО2 явились, поддержали заявленные исковые требования в полном объеме. Ходатайство о назначении экспертизы истец не заявляла, просила рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал письменные возражения на иск.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО «Региональный оператор ипотечного жилищного кредитования Ярославской области» по доверенности ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что истцом неправильно произведен расчет процентов за пользование займом.

Выслушав истца, представителей истца и ответчика, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ОАО «Региональный оператор ипотечного жилищного кредитования Ярославской области» заключен договор займа НОМЕР в соответствии с которым ответчик предоставил истцу денежные средства в размере руб. на срок 240 месяцев, с выплатой процентов по ставке в размере 12 % годовых, действующей со дня, следующего за днем предоставления займа по последнее число месяца (включительно), в котором осуществлена регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение; 10,3 % годовых, с первого месяца, следующего за месяцем, в котором осуществлена регистрация права собственности и ипотеки на приобретаемое жилое помещение по дату фактического займа (включительно).

Согласно условиям договора займа, погашение займа должно было производиться истцом равными ежемесячными аннуитетными платежами.

Истец погасил кредит досрочно, фактический срок пользования кредитом составил 24 месяца. За указанный период ФИО1 уплачены проценты в сумме руб.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением, предусмотренных законом случаев, недопустимы.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций. На сферу кредитных правоотношений распространяется Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденное Банком России 26 июня 1998 года за N 39-П.

Пунктом 5.1 данного Положения определено, что проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты/депозиты) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/ депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. Следуя данному пункту, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Суд полагает, что указанное правило ответчиком при начислении процентов не нарушено, поскольку согласно условиям договора проценты за пользование займом начисляются на остаток ссудной задолженности, установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов.

Порядок пользования займом и его возврата определен разделом 3 договора займа. Согласно п.п. 3.8.5. договора в последующие процентные периоды заемщик производит ежемесячные платежи по возврату займа и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного платежа (кроме последнего процентного периода). Размер ежемесячного платежа, определяется по формуле указанной в пункте 3.9. договора займа.

В формуле аннуитета используется фиксированная процентная ставка, тогда как срок кредитования используется в формуле аннуитета для определения количества и размера платежей по кредиту.

Судом установлено, что проценты за пользование займом ежемесячно начислялись ответчиком на остаток основного долга исходя из фактического срока пользования займом и размера процентной ставки.

Исследовав график погашения займа, суд приходит к выводу о том, что заемщик обязался выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

При этом в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по займу, фактического периода пользования займом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление процентов за период, в котором заемщик не пользовался займом, не производилось, что соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителей.

Согласно пункту 3.16 договора займа, истец имеет право на досрочный возврат кредита в соответствии с условиями договора займа.

При этом, в случае осуществления истцом полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы займа, проценты, начисленные до даты такого возврата, подлежат уплате в полном объеме в день полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы займа.

Представленный в материалы дела истцом расчет процентов за пользование кредитом суд отклоняет, поскольку он выполнен не в соответствии с условиями договора займа. Каких-либо иных доказательств обоснованности своего расчета истцом представлено не было.

Истцом не представлено доказательств того, что за время фактического пользования займом она осуществила переплату процентов, то есть заплатила проценты за пользование за период, в котором пользование заемными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения обязательств.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование займом, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, а также судебных расходов не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.О. Семенова