Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО ««Росгосстрах»), с учетом уточнения исковых требований в порядке 39 ГПК РФ, о взыскании 77 990 рублей страхового возмещения, 37 268 рублей 10 копеек неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1099 рублей 87 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда; штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец приобрел в магазине товар, iPhone X64 Silver (№), и одновременно с этим заключил с ответчиком договор добровольного страхования товаров серия 3169VIR №, застраховав приобретенный iPhone X64 Silver (№) на сумму 77 990 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате денежных средств по страховому случаю, связанного с наездом транспортного средства на мобильный телефон. В результате наступившего страхового случая мобильное средство связи, iPhone X64 Silver (№), принадлежащее истцу пришло в негодность. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в страховой выплате, в связи с тем, что страховой случай, произошел за пределами территории страхования. Согласно Акту № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному в сервисном центре ИП ФИО4, по результатам диагностики установлено, что товар восстановлению не подлежит. Истец полагает, что наступление страхового случая документально подтверждено, и он вправе требовать страховое возмещение.

В возражениях на исковое заявление ответчик ПАО «Росгосстрах» считал исковые требования не подлежащими удовлетворению. Указал, что заключая договор страхования, страхователь выбрал перечень страховых рисков по своему усмотрению. Доказательств о введение истца страховщиком в заблуждение при заключении договора страхования, истцом не представлено. Стороной истца указано на то, что застрахованное имущество повреждено в результате наезда автомобиля, произошедшего якобы ДД.ММ.ГГГГ на парковке, расположенной по адресу: . Однако, документально данное событие истцом не подтверждено. Пунктами 7.1.3-7.1.5, 7.1.7, ДД.ММ.ГГГГ условий договора страхования, пунктами 11.1.3-11.1.5,11.1.7, ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования предусмотрено, что страховщик отказывает в страховой выплате при наличии хотя бы одного обстоятельств, к которым, помимо иных указано, если страховой случай (убыток) в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами; если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования. Заявляя размер неустойки в размере 77 990 рублей, истец не приводит правовое обоснование такого размера. Требования истца о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием вины причинителя вреда.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Согласно статье 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, с учетом их уточнения, настаивали на их удовлетворении. Дополнительно пояснил, что в полисе добровольного страхования не уточняется, что понимать под термином поломка. Истцу были предоставлены правила под №, однако на сайте ПАО СК «Росгосстраха» существуют Правила №, и Правила под № от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании мобильной техники и электроники, что свидетельствует о том, что истец был ознакомлен не с теми правилам, договор заключен исходя из тех правил, которые подлежали бы применению для заключения договора страхования мобильной техники. Полагает, что договор страхования заключен на все виды рисков. Истец указывает, что на телефон наехал автомобиль на парковке, который он случайно выронил, но не утверждает, что произошло дорожно-транспортное происшествие. Исходя из правил №, такой вид риска, как наезд транспортного средства предусмотрен. Требование о взыскание неустойки заявлено в связи с отказом страховщика в страховой выплате. Полагает, что требование о взыскании компенсации морального вреда заявлено обоснованно, в связи с неудовлетворением требований истца ответчиком.

Представитель ответчика исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, указанным в возражениях на иск. Дополнительно указал, что договор страхования был заключен на основании Правил №, объектом страхования вещи не могут быть, а являются имущественные интересы, связанные с чем- либо. Как правило, это утрата, гибель каких - то вещей, этими вещами могут быть телефоны. Соответственно, и Правилами №, и Правилами № указано, что объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с повреждениями, утратой, и могут быть мобильные телефоны. Но поскольку истец всего лишь заключил договор на основании Правил № в п.3.5.5, четко указано, что одним из рисков может быть поломка товара, то есть, повреждения, не связанные со всеми перечисленными в пункте 3.1.1 случаях. Поломка телефона была застрахована на территории страхователя. Считает, что истцом не доказан факт наступления страхового случая.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно подпунктам, 1,2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 заключен договор (полис) серии 3169VIR N2 0108840 от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования товаров (далее - договор страхования). Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования товаров (типовые (единые)) № в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ N2 620. Объектом страхования, согласно пункту 7 договора страхования, является мобильная техника - iPhone X64 Silver (№). Страховая сумма по договору установлена в размере 77 990 рублей (л.д.8).

В соответствии пунктом 10 договор вступает в силу с 00 ч.01м. 16 календарного дня после даты выдачи полиса и действует в течение одного календарного года.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением № о выплате денежных средств по страховому случаю, связанного с наездом транспортного средства на мобильный телефон iPhone X64 Silver (№), который пришел в негодность (л.д. 11,12)

Согласно ответу ПАО «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ№/д, страховая компания не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку событие (поломка) вопреки условиям подпункта 4 пункта 10 Договора страхования, произошло вне адреса (обозначенной территории) страхования, и как следствие, не может быть признано страховым случаем (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с требованием о произведении страховой выплаты в полном объеме (л.д.14), на что страховая компания ПАО «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ ответила отказом (л.д.15).

Полагая, что его права нарушены неправомерным отказом ответчика в осуществлении страховой выплаты, истец обратился с настоящими требованиями в суд.

Частью 1 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу положений статей 929, 942 ГК РФ, стороны договора страхования определяют событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно части 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить. Норма части 1 статьи 15 ГК РФ предоставляет лицу право требования полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В пункте 8 договора страхования определено, что страховым случаем по страхованию имущества, является утрата (гибель), недостача или повреждение объекта страхования, в результате прямого воздействия страховых рисков или их комбинаций, указанных в пункте 3.1 Условий страхования.

Из пункта 3.3.1 Правил страхования Правил добровольного страхования товаров (типовые (единые)) № в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ N2 620 (далее – Правила страхования) следует, что страховым случаем по настоящим Правилам признается утрата (гибель), недостача или повреждение застрахованного имущества (товаров), при котором страховщик возмещает расходы страхователю/выгодоприобретателю на восстановление, ремонт или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в пункте 3.3.1. настоящих Правил или их сочетаний, произошедших по адресу (территории страхования).

Согласно пункту 2.1 Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (товаров).

Из содержания пункта 2.3 Правил страхования следует, что страхование действует только в пределах территории страхования, указанной в договоре страхования. По соглашению сторон территория страхования может быть расширена с формулировкой "по месту нахождения выгодоприобретателя", при этом расширение территории может быть установлено как для одного риска, так и для сочетания рисков.

В пункте 4.1 Условий страхования определено, что страхование в рамках настоящих условий распространяется по адресу территории страхования, указанным в договоре (л.д.9).

Согласно пункту 3 договора страхования, адресом страхования является: , пер. Курский, 35-89 (л.д.8).

В силу пункта 10 договора страхования, если это прямо указано в пункте 3 настоящего договора страхования, имущество категории «мобильная техника», указанное у пункте 7 договора, также считается застрахованным по месту нахождения выгодоприобретателя на всей территории РФ и на территории иностранных государств от рисков «разбой», «грабеж» (п.п.ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования) и «самовозгорание» (п.ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования). Ответственность Страховщика по настоящему договору «по месту нахождения выгодоприобретателя» в пределах РФ действует по рискам «разбой», «грабеж», квалифицированным правоохранительными органами по ч.1,2 (кроме п. «в»),3 ст.161 УК РФ и ч.1,2,4 ст. 162 УК РФ соответственно.

Таким образом, при заключении договора страхования, сторонами была согласована территория страхования, а также виды рисков - «поломка», «разбой», «грабеж».

Указанные условия страхования были приемлемы для сторон договора.

В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ указано, что право сторон договора добровольного страхования, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 3.5 (3.5.2 и 3.5.5) Правил страхования предусмотрено, что по соглашению сторон, если это особо оговорено в договоре страхования, страховщик обеспечивает страховую защиту на случай утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества (товаров) в результате воздействия следующих страховых рисков или их сочетаний: поломка товара - возникновение ущерба в результате внезапного прекращения работоспособности товара при отсутствии прямой причинно-следственной связи с умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя) и/или с событиями, перечисленными в п. 3.3., 3.5.3., 3.5.4. и 3.5.5. настоящих Правил кроме случаев, когда событие произошло по причинам: а) механических повреждений товара в результате применения не по назначению, если иное не предусмотрено договором страхования; б) повреждения товара в результате нарушения правил эксплуатации, несанкционированного ремонта, изменения программного обеспечения товара, если иное не предусмотрено договором страхования; в) наступления обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами, если иное не предусмотрено договором страхования; г) повреждений товара животными (птицами, насекомыми и т.п.), если иное не предусмотрено договором страхования; самовозгорание - повреждение или гибель товара в результате внезапного воспламенения товара вследствие возгорания внутри товара при отсутствии прямой причинно-следственной связи с умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя) и/или с событиями, перечисленными в п. 3.3. и 3.5.3. настоящих Правил за исключением случаев, когда событие произошло по причинам: а) хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования; б) наступления обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

События, на случай наступления которых был заключен договор страхования между сторонами, определены ими в пунктам 8, 10 договора страхования, Условиями страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования истец добровольно определил для себя перечень страховых рисков и территорию их действия, на случай наступления которых производится страхование.

Доказательств того, что страхователь ФИО2 был введен в заблуждение страховщиком относительно условий договора, либо заключил договор страхования на заведомо невыгодных для себя условиях, стороной истца, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, в судебное заседание не представлено.

В связи с изложенным, доводы стороны истца о том, что он полагал, что договором страхования страхуются все возможные риски, и что к договору должны применяться Правила страхования №, являются неубедительными. В договоре страхования товаров от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом, указано, что договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования товаров (типовые (единые)) № в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ N2 620, что было известно страхователю в момент заключения договора. Указанные правила подлежат применению к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В исковом заявлении истцом указано на наступление страхового случая, связанного с наездом транспортного средства на мобильный телефон iPhone X64 Silver (№), в результате чего средство связи пришло в негодность.

Главой 13 «Глоссарий» Правил страхования, под наездом транспортных средств понимается причинение убытков в следствии случайного столкновения и/или удара о застрахованное имущество средства наземного транспорта и/или самоходных машин, не принадлежащих и не находившихся под управлением страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно пункту 10 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с настоящим договором страхования, предоставление документов, подтверждающие факт наступления обстоятельств заявленного события является обязанностью выгодоприобретателя.

В пункте 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

В силу пунктов 5.3.2.4.4., 8.3.6.7.4 условий договора страхования, страхователь обязан предоставить документы, необходимые и достаточные для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размер ущерба: при наезде транспортных средств - постановление или справка (протокол) ОГИБДЦ или иной документ, содержащий данные о дате, времени и месте ДТП, ФИО участников ДТП, виновного лица, в случае его установления, с указанием утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества (товаров) и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения указанного события.

Обращаясь с заявлением о страховой выплате в ПАО «Росгосстрах», истцом не было приложено документов, подтверждающие факт наступления обстоятельств заявленного события.

Таким документы не были представлены стороной истца и в ходе судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца указал, что не утверждает о том, что произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого было повреждено имущество, телефон же был поврежден в результате наезда на него автомобиля, в связи с чем истец не имел возможности зафиксировать наезд как ДТП.

Суд не может согласиться с позицией истца, поскольку договором страхования, Правилами страхования прямо закреплена обязанность выгодоприобретателя по предоставлению документов, подтверждающих факт наступления обстоятельств заявленного им события.

Пунктами 7.1.3-7.1.5, 7.1.7, ДД.ММ.ГГГГ условий договора страхования, пунктами 11.1.3-11.1.5, 11.1.7, ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования предусмотрено, что Страховщик отказывает в страховой выплате при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств: 1) если страховой случай (убыток) в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами; 2) если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования; 3) если наступившие событие и (или) убыток исключены из страхования (в соответствии с условиями настоящих Правил и/или договора страхования); 4) если не выполнены какие-либо условия, предусмотренные п. 8.3. настоящих Правил (и (или) договором страхования;5) если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от страховой выплаты полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страховой выплаты.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не доказан факт наступления страхового случая, следовательно, права истца ответчиком нарушены не были, поскольку отсутствовали правовые основания для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю.

Таким образом, не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца 77 990 рублей страхового возмещения.

Правовых оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, также не имеется, поскольку отказом ответчика в осуществлении страховой выплаты в связи с отсутствием на то законных оснований, права истца не нарушены.

Истцом заявлено о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, в связи с нарушением прав потребителя.

Согласно статье 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О Защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размера компенсации морального вреда следует установить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда основаны лишь на доводах о невыплате страхового возмещения, которая, по мнению истца, является незаконной.

Между тем, истцом не представлены доказательства, подтверждающие вину ответчика в причинении потерпевшему нравственных или физических страданий, связанные с отказом в страховой выплате, при наличии тому законных оснований.

При указанных обстоятельствах, в иске ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Лобанова