Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Промрегионбанк», государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава обязательства, размера подлежащего выплате страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам, в котором просит установить состав обязательства общества с ограниченной ответственностью «Промрегионбанк» (далее – ООО «Промрегионбанк») перед ним (ФИО1), возникшему на основании договора банковского вклада от № в сумме установить размер подлежащего ему (ФИО1) выплате государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «АСВ») страхового возмещения по вкладу в сумме

В обоснование заявленных требований указал, что заключил с ООО «Промрегионбанк» договор срочного вклада № «Пенсионный - удобный», по условиям которого ответчик принял от истца денежные средства в качестве срочного вклада, обязуясь при этом вернуть сумму вклада и выплатить начисленные проценты, размер которых составил 12,8% годовых. между сторонами было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым была снижена процентная ставка по договору до 7,5% годовых. Во исполнение своих обязанностей по договору истец с вносил ответчику - ООО «Промрегионбанк» денежные средства по договору, согласно справки от остаток на счете истца составил . Далее, приказом Банка России от 30.05.2016 у ООО «Промрегионбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Поскольку ООО «Промрегионбанк» являлся участником системы страхования вкладов, а отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о выплате страхового возмещения, как в организацию, осуществляющую в соответствии с отбором выплату указанного возмещения вкладчикам ООО «Промрегионбанк». истцу было выплачено страховое возмещение в размере ., в выплате оставшейся суммы было отказано. В связи с данными обстоятельствами истец обратился в ГК «АСВ» с заявлением о несогласии с суммой страхового возмещения и возложении обязанности выплаты денежных средств, однако 08.08.2016 истцу было отказано в удовлетворении поданного заявления, в связи с отсутствием сведений об обязательствах банка перед ФИО1 в реестре обязательств ООО «Промрегионбанк».

В судебное заседание истец ФИО1, являющийся одновременно представителем третьего лица ООО «Арви», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, являющегося одновременно представителем третьего лица ООО «Арви».

Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала требования истца по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что сумма денежных средств, находящихся на счете клиента банка не зависит от суммы денежных средств, находящихся на корреспондентском счете банка, равно как не влияют на пополнение и расходование кредитной организацией денежных средств на ее счете расчеты между клиентами одного банка. На момент совершения операций по счету истца отсутствовал запрет в отношении банковских операций, касающийся проведения счетов между клиентами одного и того же банка без использования его корреспондентского счета к которому имелась картотека неисполненных документов.

Представитель ГК «АСВ», являющийся одновременно представителем ООО «Промрегионбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен должным образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил. Участвуя ранее в судебном заседании требования иска не признал. Дополнительно пояснил, что в середине мая 2016 года в ООО «Промрегионбанк» возникла проблема платежеспособности, в средствах массовой информации начали публиковаться сведения о признаках ухудшения финансового положения банка. Предписаниями Отделения по Томской области Сибирского главного управления Центрального Банка Российской Федерации от 29.05.2015 и от 30.11.2015 в отношении ООО «Промрегионбанк» введено ограничение на открытие счетов и привлечение денежных средств физических лиц, за нарушения требований этих предписаний в отношении банка вынесены взыскания в виде штрафа. По состоянию на 16.05.2016 сумма неисполненных платежных поручений, учтенных на счетах превышала 11000000 руб., по состоянию на 30.05.2016 сумма неисполненных платежных поручений увеличилась на десятки миллионов рублей, то есть задолженность банка перед клиентами увеличивалась с каждым днем. Несмотря на такую ситуацию в ООО «Промрегионбанк» был оформлен ряд фиктивных операций по счетам клиентов банка, в том числе и по счету ФИО1 Так, , путем оформления расходной технической записи по счетам совершаются проводки о списании со счетов ООО «Авангард» и ООО «Арви», учредителем которого является ФИО1, и зачислении на счет последнего сумм в размере После совершения указанных операций остатки по счетам ООО «Авангард» и ООО «Арви» снизились до минимальных значений; указанные организации, понимая, что денежные средства, находящиеся на их счетах, как на счетах юридических лиц, не подлежат страхованию, совершают фиктивные действия в банке, желая получить страховое возмещение. Приказом Банка России от 30.05.2016 у ООО «Промрегионбанк» отозвана лицензия, решением Арбитражного суда г.Москвы банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, при этом решением суда установлено, что обязательства банка перед его кредиторами превышают суммы всех активов банка на 5023851000 руб. Принимая во внимание вынесенные Отделением по Томской области Сибирского главного управления Центрального Банка Российской Федерации предписания в отношении ООО «Промрегионбанк», а также выписку по счетам по состоянию на 13.05.2016 «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств», можно сделать вывод, что уже по состоянию на 16.05.2016 банк утратил платежеспособность, а его клиенты, включая ФИО1, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счетах в банке, денежные средства не могли быть свободны перечисленными на счета в иные банки или получены наличными, операции по переводу денежных средств могли быть осуществлены только внутри банка, но они являлись фиктивными, не влекли экономических или правовых последствий, потому что деньги при проведении этих операций утратили свойство платежеспособности, остатки на счетах самой кредитной организации перестали быть реальными деньгами, а стали лишь записями на счетах. Таким образом, перечисление денежных средств со счета ООО «Авангард» и ООО «Арви» на счет ФИО1 является незаконным действием, которое имело своей целью обход установленного законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядка удовлетворения требований кредиторов, получив после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов. Об этом в частности свидетельствует заявление истца в ГК «АСВ» о совершении обратных (исправительных) проводок, в котором он фактически признал осуществление формальных внутрибанковских проводок. Кроме того, представитель ответчика указал, что с учетом не осуществления с середины апреля 2016 банком нормальной банковской деятельности, о чем было сообщалось в средствах массовой информации, открытие вклада в данной кредитной организации и внесение денежных средств, было лишено для истца экономического смысла.

Представитель третьего лица ООО «Авангард» ФИО4, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также указала, что признает исковые требования ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ГК «АСВ», являющегося одновременно представителем ООО«Промрегионбанк», представителя третьего лица ООО «Авангард».

Выслушав представителя истца ФИО1 ФИО2, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

При этом под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 1). Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации. (ч. 2).

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ч.2 ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов документов, предусмотренных ч. ч. 4 и 5 ст. 10 названного Закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая

Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком (ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и ООО «Промрегионбанк» заключен договор срочного вклада в рублях РФ № «Пенсионный - удобный», по которому вкладчик ФИО1 передает, а ООО «Промрегионбанк» принимает денежные средства в валюте Российской Федерации в качестве срочного вклада и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Согласно п. 2.1. договора, сумма вклада составила ., на срок 367 дней, с При соблюдении указанных в п.2.1 сроков, банк ежемесячно выплачивает проценты, начисленные на сумму вклада из расчета 12,8 % годовых (п.2.5 договора).

В соответствии с пунктом 3.1.1. договора, вкладчик имеет право совершать по вкладу в течение всего срока приходные и расходные операции путем расчетов в наличной и безналичной форме. Приходные операции совершаются не позднее 14.01.2016, расходные – не ранее 12.03.2015. Минимальная сумма приходной / расходной операции не ограничена. Расходные операции свыше 100000 руб. проводятся на основании предварительной заявки вкладчика. После совершения расходной операции остаток средств по вкладу не должен быть менее 2000 руб.

Как следует из дополнительного соглашения к договору срочного вклада № от , заключенного между ООО «Промрегионбанк» и ФИО1, стороны пришли к соглашению об изменении процентной ставки по вкладу, установив ее с в размере 7,5% годовых.

Согласно записям, содержащимся в представленной сберегательной книжке, выданной на имя ФИО1 (счет № ), последним была совершена приходная операция на сумму ., которая пополнялась различными суммами, минимальная из которых составляла . (), максимальная – . (). Кроме приходных операций ФИО1 совершались и расходные операции, с учетом которых остаток денежных средств по состоянию на составлял ., затем, , истец внес на счет ., – руб., – . Таким образом, с учетом расходной операции в сумме ., остаток денежных средств на счете ФИО1 составлял о чем также свидетельствует справка ООО «Промрегионбанк», выданная истцу по его запросу 20.05.2016 (л.д. 15)

Как видно из представленных документов, выписки по операциям на счете (специальном банковском счете), 16.05.2016 в ООО «Промрегионбанк» проведена операция перечисления денежных средств от ООО «Арви» на счет РБС № в сумме руб.; далее, в указанной кредитной организации вновь проведена операция зачисления денежных средств на счет РБС № от ООО «Авангард» в сумме . Счет РБС № , как было указано выше, был открыт на имя ФИО1

Вместе с тем, предписаниями Банка России от 29.05.2015, 30.11.2015 ООО«Промрегионбанк» введено ограничение на привлечение средств физических лиц (в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), не являющихся участниками ООО «Промрегионбанк», во вклады, на банковские счета и т.д., в период с 29.05.2015 по 29.11.2015, и в период с 30.11.2015 по 30.05.2016.

Приказом ЦБ РФ от 30.05.2016 № ОД-1689, в связи с неисполнением ООО«Промрегионбанк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативно-правовых актов Банка России, с 30.05.2016 у ООО «Промрегионбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11.08.2016 ООО «Промрегионбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство сроком 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиком от 08.06.2016, сумма подлежащая выплате ФИО1 в качестве страхового возмещения Агентством по страхованию вкладов составляет .

ФИО1 обратился в ГК «АСВ» с заявлением о несогласии с размером возмещения, указав сумму возмещения (по расчетам заявителя) в размере .

в ответ на вышеуказанное обращение ГК «АСВ» указало, что во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по его счету банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными. Внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц направлено на искусственное создание обязательств банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения. Технические записи по счету, совершенные не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций.

Возражая против иска, представитель ответчика ГК «АСВ» в том числе указывало, что операция по внесению денежных средств во вклад истца была фиктивной, поскольку совершена в период неплатежеспособности банка, когда банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, включая счет истца.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 25.07.2001 № 138-О, исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

При недостаточности денежных средств банки выдавать крупные суммы наличными возможности не имеют. Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом указанные технические действия возможные только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. Реальное внесение денежных средств для этого не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Факт неисполнения ООО «Промрегионбанк» обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, по состоянию на подтверждается представленными представителем ответчика документами картотеки корсчета филиалов ООО «Промсвязьбанк», а также копиями претензий клиентов Томского филиала ООО «Промрегионбанк» о возврате находящихся на счетах денежных средств в период с .

Изложенное свидетельствует о том, что ответчик ООО «Промрегионбанк» не мог осуществить перевод денежных средств на счет истца, поскольку являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело на счетах достаточных денежных средств. Следовательно, фактически денежные средства в размере . не могли быть переведены на счет истца.

Таким образом, действия третьего лица, истца и банка по образованию и изменению остатков денежных средств на счетах представляют собой формальные внутрибанковские проводки и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по выдаче вкладов и зачислению во вклады денежных средств. Вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

На момент совершения спорных операций ООО «Промрегионбанк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

На основании изложенного отсутствуют основания полагать, что на счет истца фактически были переведены денежные средства на счет в сумме . Основания для удовлетворения требований об установлении состава обязательства при таких обстоятельствах отсутствуют.

При этом суд учитывает, что совершая вышеуказанные действия, истец не мог быть не осведомлен о финансовых проблемах банка, о чем свидетельствуют представленные ГК «АСВ» информационные материалы с новостных интернет-порталов г. Томска по состоянию на , в том числе и о приостановлении ООО «Промрегионбанк» обслуживания клиентов в г. Томске.

Совокупность вышеизложенных обстоятельств свидетельствует о том, что действия третьего лица, кредитной организации и истца не повлекли внесения реальных денежных средств на счет истца, и не породили у банка обязанностей, характерных для договора вклада, в силу чего обязательства ГК «АСВ» по выплате страхового возмещения истцу также не возникли и их объем не может быть определен судом.

Изложенное выше свидетельствует, что основания для удовлетворения требований истца отсутствуют, а потому в удовлетворении требований иска ФИО1 к ООО«Промрегионбанк», ГК «АСВ» надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО«Промрегионбанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Зизюк