Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, госпошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме <данные изъяты> для осуществления операций по счету. Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 29,9% годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. До настоящего времени погашение основной суммы долга и процентов заемщиком не произведено, общая задолженность ответчика по кредитной карте составила <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, направила для участия в деле представителя.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласился, предъявил встречные исковые требования о признании недействительным части сделки договора кредитования банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1,

пунктов 2.8 и 2.9 Общих условий обслуживание счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», как ущемляющие права потребителя,

п. 3.5 Общих условий обслуживание счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в части одностороннего определения суммы и срока списания средств и банковских счетов ФИО1,

п. 7.2.4 Общих условий обслуживание счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» в части начисления процентов в случае просрочки исполнения обязательств уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный) процент)

о взыскании необоснованно списанной денежной суммы в размере <данные изъяты>, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иски подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты Master Card Cash с кредитным лимитом <данные изъяты>, процентная ставка 29,9% годовых, полная стоимость кредита 45,7% годовых. Полная стоимость кредита устанавливается в соответствии с выбранным типом кредитной карты, тарифным планом, и указана в «Тарифах по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (предложение л.д. 9,10).

В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее – Тарифы), Правила использования карт, Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью кредитного Договора.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», действующим с 11.09.2010г. (л.д. 28-40), проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно (п. 7.2.1).

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам действующим на дату заключения Договора (п.7.2.2).

Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условий о Льготном периоде кредитования (п. 7.2.3).

Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты (п. 7.3.1). Минимальный платеж – ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту, который включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту на расчетную дату (п. 1.40).

Минимальным платежом при отсутствии судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности, просроченных процентов, перерасхода Кредитного лимита и Просроченной задолженности, в первую очередь, погашаются начисленные к погашению проценты за пользование Кредитом, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга в соответствии с п.7.3.1 Общих Условий. При этом размер Доступного баланса по Кредитной карте увеличивается на сумму погашенного основного долга (п. 7.3.2).

За просрочку Минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением установленного Кредитного лимита (п. 7.4.1).

Согласно п. 7.4.3 Общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредитной карте в полном размере. Клиент обязан произвести полное погашение задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования. В случае исполнения Клиентом требования Банка Договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения Клиентом предусмотренного настоящим пунктом требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспаривается, что обязательства по договору о выпуске кредитной карты Банком исполнены, кредитная карта получена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (расписка л.д. 13).

Как следует из выписки по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-27) кредитная карта использовалась заемщиком для снятия наличных, оплаты покупок.

Из выписки по счету следует, что обязательства по погашению задолженности по кредиту, внесении минимального платежа заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей и перерасход кредитного лимита. Последний платеж в погашение задолженности внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно произведенному Банком расчету задолженности, задолженность ФИО1 по договору о предоставлении кредитной линии по состоянию на 30.09.2015г. составляет <данные изъяты>, из них: задолженность по уплате просроченных процентов – <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты>; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; остаток основного долга – <данные изъяты>, перерасход кредитного лимита в размере <данные изъяты>

Суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о незаконности списания истцом комиссии за мониторинг просроченной задолженности в размере по <данные изъяты>

Согласно выписке по счету (л.д. 151-158), со счета ФИО1 14 раз (29 июля, 30 сентября, 28 октября, 28 ноября 2014 года, 28 февраля, 28 марта, 18 апреля, 28 мая, 30 июня, 28 июля, 28 августа и 29 сентября 2015 года) списана комиссия за мониторинг просроченной задолженности по <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>, в счет CR.CARD INSUR PAYMENT RL - 07 числа каждого месяца всего <данные изъяты> (л.д. 16-27).

При этом согласно Общих условий обслуживание счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» годовая комиссия за обслуживание карты взимается в момент выпуска карты в соответствии с действующими тарифами, согласно выписке под № 6 были списана комиссия за годовое обслуживание банковской карты <данные изъяты> (л.д. 16 оборот).

Кроме того, банком также были списаны денежные средства в счет уплаты CR.CARD INSUR PAYMENT RL, вместе с тем, из представленной анкеты – заявления на выпуск кредитной карты (л.д.10-12), Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» такой комиссии под названием CR.CARD INSUR PAYMENT RL, указанными выше документами не предусмотрено, представитель АО «Райффайзенбанк» также не представлено никаких доказательств в обоснование своих требований в нарушение положений ст.ст.35,56 ГПК РФ.

Ни Общими условиями, ни Тарифами банка такой вид комиссии не предусмотрен.

Из письменных пояснений представителя истца следует, что комиссия за мониторинг задолженности – это предусмотренный п. 7.4.1 Общих условий штраф за просрочку минимального платежа (л.д. 150). Доводы представителя истца суд находит не обоснованными, поскольку никакими доказательствами они не подтверждены.

При таких обстоятельствах, списанную банком комиссию за мониторинг задолженности в размере <данные изъяты> и в размере <данные изъяты> суд полагает необходимым зачесть в счет погашения долга по договору о выпуске кредитной карты.

Суд критически относится к данной позиции банка, поскольку указанные платежи имеют разную правовую природу, в первом случае комиссия представляет собой плату за дополнительную услугу, во втором - ответственность за нарушение исполнения обязательств, что влияет на порядок оплаты указанных комиссии и штрафа.

Статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку по делу установлено нарушение прав истца как потребителя банковской услуги в связи с незаконным включением в условия кредитного договора очередности погашения требований кредитора, не соответствующей закону, суд считает возможным удовлетворить требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В связи с удовлетворением требований истца в этой части и взысканием денежных средств в счет компенсации морального вреда в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд считает необходимым взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а именно <данные изъяты> ((<данные изъяты> + <данные изъяты>)*50%.

Остальные требования ФИО1 о признании недействительными п.п. 2.8, 2.9, 3.5, 7.2.4 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» не могут быть признаны судом недействительными по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, при заключении ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами кредитного договора ФИО1 с условиями договора, в том числе в части установления размера процентов по договору и за нарушение его условий, была ознакомлена и с ними согласилась, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту решения Общие условия), действующие с 11 сентября 2010 года, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Пункты 2.8 и 2.9 Общих условий предусматривают, что при необходимости изменения договора, Общих условий, правил использования карт, использования кредитных карт (правила использования карт и Правила использования кредитных карт при дальнейшем совместном упоминании именуются «Правила по Картам» или Тарифов Банка не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.10 Общих условий… в случае неполучения Банком возражений клиента относительно вносимых изменений в договор, Общие Условия, Тарифы или Правила по картам в течение 14 календарных дней с даты уведомления клиента, предложение Банка о внесение таких изменений будет считаться безоговорочно принятым клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным; Договор, Общие Условия, Тарифы или Правила пор картам считаются измененными. Получение Банком в указанный выше срок возражения рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Пунктом 3.5 предусмотрено, что клиент выражает свое согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы:

Комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами;

Комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счету;

Налогов, которые банк обязан удержать с клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

Почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек Банка, возникающих при исполнении поручений клиента;

Ошибочно зачисленных на счет денежных средств;

Сумм задолженности клиента перед Банком по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу банка на дату осуществления конверсии;

Суммы задолженности клиента по договорам, права по которым уступлены Банком третьим лицам;

Суммы причиненных банку убытков вследствие нарушения клиентом настоящих общих условий и/или Правил по картам;

Денежные средства, поступившие на счет в результате совершения операций с помощью карт или систем, в отношении которых в Банке есть заявление от другого клиента (плательщика), со счета/банковского счета которого поступили данные денежные средства на счет клиента. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или банку, если банк осуществил возврат средств плательщику за счет собственных средств. Для реализации вышеуказанного права Банк имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на счете клиента;

Иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договорами между Банком и клиентом;

Списание может осуществляться Банком в пользу банка, в пользу третьих лиц в случаях предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и в случаях, когда Банк передает свои права по договору третьему лицу.

Пункт 6.7.4 Общих условий предусматривает, что банк имеет право производить списание денежных средств без получения дополнительно согласия клиента:

Со счета клиента – в соответствии с п.3.5 Общих Условий;

С банковского счета – сумму допущенного клиентом (доверенным лицом) овердрафта по банковскому счету, а также суммы причиненных банку убытков вследствие нарушения Общих условий или Правил по картам, суммы несанкционированного перерасхода в случае, предусмотренных п.5.44 Общих Условий. При этом недостаточности средств списания осуществляется с его иного Банковского счета или с его любых счетов в банке.

Согласно п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела видно, что соглашаясь с условиями предоставления кредита, ФИО1 дала согласие и на безакцептное списание денежных средств, что не нарушает её права.

Пунктом 7.2.4. Общих условий установлено, что в случае превышения заемщиком установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами по Кредитным картам, действующим на дату такого перерасхода, в связи с несоблюдением Заемщиком установленного в соответствии с п. 1.28 Общих условий.

Все средства, поступающие на счет клиента, в случае их недостаточности для полного погашения Минимального платежа, списываются Банком без дополнительного согласия Заемщика в счет погашения общей задолженности по кредиту.

При этом клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты (п. 7.3.1. Общих условий).

Согласно п. 1.53 расчетная дата это даты фиксирования задолженности и определения размера минимального платежа, определяемая банком.

Пунктом 1.31 Общих условий определено, что минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5 % от задолженности отчетного периода и 5 % от задолженности прошлых периодов в расчетную дату.

Если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности (п. 7.3.4. (Общих условий).

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору клиент предоставляет Банку право на списание денежных средств без дополнительного согласия с любого счета клиента без распоряжения клиента (п. 7.4.1.).

В соответствии с п. 7.4.3 при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течении 30 календарных дней с даты направления требования банком. В случае исполнения заемщиком требования банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете, подтверждает ознакомление с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, Правилами использования кредитных карт.

Активировав кредитную карту и производя расходные операции по ней, ФИО1 приняла на себя обязательства, предусмотренные «Тарифами по кредитным картам», «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правилами использования кредитных карт», являющихся неотъемлемой частью договора.

В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленного встречного искового требования ФИО1 в части признания кредитного договора – пункта 7.2.4 недействительным, не имеется.

Доводы ответчика о том, что задолженность по основному долгу превышает лимит кредитования, также не свидетельствует о неправомерности заявленной ко взысканию задолженности, поскольку согласно условиям кредитного договора ответчик мог использовать кредитные средства сверх установленного банком лимита, в последнем случае плата за пользование кредитом установлена в повышенном размере, с чем ответчик согласился при заключении кредитного договора. С учетом характера возникшего между сторонами денежного обязательства взысканию подлежат полученные заемщиком кредитные средства и проценты за пользование ими, что соответствует принципу возвратности и платности кредитного договора.

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенных кредитов подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такие требования предусмотрено п. 8.3, 8.7.1 Общих условий предоставления кредита, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Следовательно, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом зачета взысканных в пользу ФИО1 сумм, в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> – <данные изъяты> – <данные изъяты>).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенной судом части требований в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> *<данные изъяты> / <данные изъяты>).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске кредитной карты, встречные исковые требования ФИО1 о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк»: задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, госпошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Признать недействительным взыскание акционерного общества «Райффайзенбанк» комиссии за мониторинг просроченной задолженности, CR.CARD INSUR PAYMENT RL и взыскать с акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО1 суммы в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>

В остальной части встречный иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Путем взаимозачета взысканных сумм выдать исполнительный лист на взыскание с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» денежной суммы в размере <данные изъяты>

Решение в остальной части исполнению не подлежит.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Курчатовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий п-п- Белоусова О.М.

Копия верна, судья:

Решение не вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:

Секретарь: