Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о перерасчете, выдаче нового графика платежей, исключении процентов из суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Л.А. ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России»(далее ПАО «Сбербанк России») о перерасчете, выдаче нового графика платежей, исключении процентов из суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ... между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ... на сумму кредита 3060000 рублей, процентной ставкой 13,25 %, сроком кредита 360 месяцев (с ... по ...). Вместе с кредитным договором истцу был выдан график платежей от .... Согласно указанного графика платежей на дату ... истец должна была выплатить 10558071 рублей 86 копеек, из которых основная задолженность 3060000 рублей, проценты за пользованием кредита 7498071 рублей 86 копеек. В 2015 году(в период с ... по ...) и 2017 году(в период с ... по ...) по заблаговременным заявлениям истицы была произведена реструктуризация. В 2015 году была предоставлена отсрочка на 12 месяцев. В период отсрочки истица оплачивала только проценты. В 2017 году была предоставлена отсрочка на 6 месяцев. Оплачивались только проценты по кредиту, по истечении периода отсрочки истица вошла в график платежей с ежемесячным погашением основного дожа и процентов. Все документы по оформлению реструктуризации, новые графики платежей истица подписывала с полным доверием к данному банку до того момента, пока не взяла справку о задолженности заемщика от .... В указанной справке была разложена вся информация на дату ...: полная задолженность по кредиту 3354684 рублей 50 копеек, в том числе основной долг - 2971070 рублей 91 копеек, учтенные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации - 80813 рублей 44 копеек, учтенная неустойка за предоставление кредит на дату реструктуризации 3 рубля 10 копеек, учтенная неустойка за просроченные проценты на дату реструктуризации 343 рублей 36 копеек, неучтенные проценты за кредит 4314 рублей 15 копеек, учтенные отложенные проценты 298139 рублей 54 копеек. Истец считает, что ответчик грубо нарушает права как потребителя финансовых услуг, вводит в заблуждение. Общая сумма кредита уменьшилась на сумму 1693177 рублей 77 копеек(ответ от ......), ответчик снижает процентную ставку до 11,90 % годовых(ответ от ......), ответчик предоставляет истице возможность досрочного погашения с уменьшением срока по кредиту, что само по себе является в Российской Федерации правом, а невозможностью. Но в тоже время ответчик грубо нарушает права истицы во договору и отказывает истице в перерасчете сумм в графике платежей с учетом периода выхода истицы на пенсию и с учетом правильного расчета аннуитетного платежа по кредиту, ссылаясь на отсутствие технической возможности, тем самым нарушает свои обязательства по договору. ... без предупреждения и не в день списания ежемесячного платежа ответчик списывает с дебетовой карты истицы сумму в размере 19000 рублей. Каждый раз ответчик выдает документы (справки по задолженности, справки по уплаченным суммам) с разными данными, цифры по одним и тем же месяцам в разных справках сильно расходятся. Ответчик игнорирует вопрос об отложенных процентах. Согласно последнего графика от ... размер основной задолженности на дату ... по кредиту – 2911652 рублей 43 копеек, а согласно справки о задолженности заемщика от ... размер основной задолженности 3279112 рублей 71 копеек. Разница между указанными цифрами – 367460 рублей 28 копеек нигде не отражена и не расписана, что также является нарушением. Согласно справке о задолженности заемщика от ..., кроме основного долга и процентов, банк предоставляет информацию о «неучтенных процентах за кредит», «неучтенных отложенных процентах», «учтенных отложенных процентах». Истец просит обязать ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет по кредитному договору ... то ... по внесенным денежным средствам с момента выдачи кредита с правильным их распределением на погашение основного долга и процентов по кредиту согласно формуле аннуитетного платежа с ежемесячным увеличением суммы погашения основного долга, обзать ответчика выдать новый график платежей по кредитному договору ... то ... с подробным описанием полной стоимости кредита, исключить «неучтенные отложенные проценты», «учтенные отложенные проценты», «учтенные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации» на дату ... в размере 379299 рублей 44 копеек из суммы полной задолженности по кредиту по кредитному договору ... от ....

ФИО4ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в судебном заседании с иском не соглашается, просит отказать в удовлетворении.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено положением части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО3 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор .... В соответствии с пунктом 1 кредитного договора банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 3060000 рублей под 13,25% годовых на инвестирование строительства на срок 360 месяцев.

Порядок погашения кредита аннуитетными платежами, согласован сторонами кредитного договора(пункт 6 кредитного договора).

Согалсносведениям банка на ... в счет погашения очередного платежа по графику на счете для списания было недостаточно средств. ... неуплаченные проценты в размере 33499 рублей 42 копеек(на остаток основного долга 2983476 рублей 76 копеек) вынесены на счета просроченных и неуплаченный платеж по кредиту по основному долгу в размере 1129 рублей 78 копеек вынесен на счета просроченных ссуд.

... Л.A. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о реструктуризации кредита, а именно, об установлении графика погашения просроченного основного долга/просроченных процентов и предоставлении отсрочки погашения срочного основного долга на 12 месяцев в связи со снижением доходов и переводом на другую должность.

... банком было принято решение о проведении реструктуризации но кредиту.

... между истцом и оответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору ..., согласован график погашения платежей ....

Согласно представленным сведениям банка не уплаченный платеж по кредиту по основному долгу в размере 1129 рублей 78 копеек, который был вынесен на счета просроченных ссуд, ... был учтен в сумме основного долга, на который произведена реструктуризация. То есть к сумме основного долга на ... в размере 2983476 рублей 76 копеек прибавлен просроченный и неуплаченный в срок долг ио основному долгу по кредиту 1129 рублей 78 копеек. На общую сумму задолженности по основному долгу по кредиту в размере 2984606 рублей 54 копеек(2983476,76+1129,78) произведена ресгрукгуризация на согласованных с истцом условиях и выдан новый график.

... по кредитному договору ... от ... проведена реструктуризация задолженности, предоставлена отсрочка в погашение основного долга по кредиту на 12 месяцев и льготный период по уплате процентов за пользование кредитом в размере 50% от начисленной суммы. Оставшиеся 50% перенесены в отложенные проценты и распределены к погашению на весь срок кредита. Их погашение в период с ... по ... составило 91 рублей 22 копеек, с ... по ... составило 657 рублей 80 копеек.

Дальнейшее погашение кредита производилось в соответствии с новым графиком платежей.

... между сторонами подписано дополнительное соглашение об изменении услвоий кредитногодоговора. По кредиту проведена повторная реструктуризация задолженности, согласно которой предоставлены отсрочка в погашение основного долга на 6 месяцев и льготный период в погашение процентов в размере 30 % от начисленной суммы. 70% начисленной суммы также перенесены в отложенные проценты.

Доводами ответчика и материалами дела установлено, что сумма к погашению отложенных процентов по итогам двух реструктуризации и в соответствии с графиком от ... составила: с ... по ...- 821 рублей 51 копеек, с ... -1195 рублей 43 копеек. На весь срок кредита были распределены непогашенные на дату проведения реструктуризации неустойки в сумме 1 рублей 09 копеек ежемесячно с .... Сумма ежемесячного платежа с ... составила 35039 рублей 55 копеек. В соответствии со справкой об уплаченных процентах и основном долге по кредиту за период с ... по ... заёмщик уплатил проценты за его использование в размере 1292017 рублей 32 копеек.

Пунктом 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО «Сбербанк России» погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

По мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается, что видно из графика платежей от ..., выписки за ....

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями кредитного договора, предъявляемое заемщиком требование о перерасчете уплаченных им процентом является по существу требованием об изменении существенных условий кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом).

"Отложенные проценты" - это сумма процентов, накопленная в период действия льготного периода по уплате процентов и непогашенная заемщиком, то есть те проценты, которые в случае отсутствия льготного периода подлежали бы уплате при ежемесячном гашении задолженности по кредитному договору. При этом, при реструктуризации кредита сумма процентов, не подлежащих оплате в течение льготного периода, не является безвозвратно списанной суммой, а подлежит погашению при исполнении обязательств по кредитному договору. Таким образом, учитывая, что отложенные проценты были начислены, но отсрочены в уплате частично на период отсрочки в погашении основного долга, при поступлении средств в счет погашения задолженности, указанные проценты так же подлежат погашению, как и иные проценты, начисленные по кредитному договору.

Суд не соглашается с доводами иска о необходимости исключения отложенных процентов, процентов, зафиксированных на дату реструктуризации, на дату ... в размере 379299 рублей 44 копеек, поскольку данные проценты образованы в результате реструктуризации долга по кредитному договору, на период реструктуризации была предоставлена отсрочка в погашение основного долга и льготный период по погашению процентов, недоплаченные в этот период суммы по основному долгу и процентам распределены к погашению в будущие периоды по окончанию периода отсрочки.

Ссылки истца на неправильность расчетов не состоятельны, так как в случае погашения кредитного договора планово по графику платежей по справке по состоянию на ... сумма долга составляет 2971070 рублей 91 копеек, что соответствует графику платежей, а в случае досрочного погашения долга на дату ... необходимо было уплатить образованные в результате ранее состоявшейся реструктуризации долга по кредиту отложенные проценты, проценты, зафиксированные на дату реструктуризации, неустойки за пр. кредит.

Принимая во внимание вышеизложенное, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и оказал заемщику финансовую услугу в соответствии с его положениями. В результате реструктуризации кредита ответчик получил исключительно фактически начисленные проценты, начисленные за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов.

Проценты за пользование заемщиком денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора, а также отложенные проценты начислены ПАО Сбербанк исключительно за период фактического пользования кредитом и в соответствии с согласованным сторонами договором и дополнительными соглашениями к нему.

Распределение банком поступивших в счет погашения задолженности денежных средств вопреки доводам иска положениям статей 420, 421, 422, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиям заключенного сторонами соглашения, не противоречит.

Оценив в совокупности доказательства по делу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска Л.А. ФИО1 о возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет по кредитному договору ... от ... по внесенным денежным средствам с момента выдачи кредита с распределением на погашение основного долга и процентов по кредиту согласно формуле аннуитетного платежа с ежемесячным увеличением суммы погашения основного долга, возложении обязанности выдать новый график платежей по кредитному договору ... то ... с подробным описанием полной стоимости кредита, исключить «неучтенные отложенные проценты», «учтенные отложенные проценты», «учтенные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации» на дату ... в размере 379299 рублей 44 копеек из суммы полной задолженности по кредиту по кредитному договору ... от ..., поскольку расчеты, представленные истцом, противоречат условиям кредитного договора, условиям дополнительных соглашений от ... и ..., у истца имелась накопленная за льготный период задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, которая погашается за счет поступающих денежных средств.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору ... от ..., обязанности выдать новый график платежей по кредитному договору, исключении процентов, зафиксированных на дату реструктуризации, из суммы задолженности по кредиту отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Е.М. Гайнутдинова