Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью “Сетелем Банк” о взыскании неосновательного обогащения, материального ущерба, убытков, штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования клиента, неустойки за просрочку исполнения законных требований, неустойки за отказ выполнить законные требования, компенсации морального вреда, об уменьшении цены услуги путем снижения ставки по кредиту, признании ничтожными отдельных условий договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ замене части текста договора, дополнении договора новыми пунктами, обязании ответчика выдать новый график погашения задолженности,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о взыскании неосновательного обогащения, материального ущерба, убытков, штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования клиента, неустойки за просрочку исполнения законных требований, неустойки за отказ выполнить законные требования, компенсации морального вреда, об уменьшении цены услуги путем снижения ставки по кредиту, признании ничтожными отдельных условий договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ, замене части текста договора, дополнении договора новыми пунктами, возложении обязанности выдать новый график погашения задолженности.

В обоснование требований истцом ФИО1 указано, что в ... им было принято решение купить в ООО «Инком Авто» автомобиль, выбрав автомобиль, в связи с нехваткой собственных средств, он предоставил в ООО «...» необходимые документы на оформление кредита. Через два дня ему позвонили из ООО «Сетелем Банк» и сообщили, что при цене автомобиля с КАСКО равной ... рублей и кредитом сроком на ... месяцев при процентной ставке в ...% ежемесячный платеж по кредиту составит порядка 20000 рублей, которые можно будет вносить в любой день, для предоставления кредита необходимо внести собственные средства в размере 250 000 рублей. Эти условия его полностью удовлетворяли, заплатив ... рублей в ООО «...», он пришел оформить кредит в ООО «Сетелем Банк», где выяснилось, что кредитный договор является договором присоединения, и его условия по согласованию сторон изменять нельзя. Кроме этого заемщик ещё обязан застраховать жизнь или риски от утраты вещей на установленных условиях Банка и заказать услугу CMC-информатор, от которой позже сможет отказаться. Учитывая, что в ООО «...» он, истец, уже оплатил сумму в размере ... рублей, возврат которых без финансовых потерь невозможен, у него не было выбора, кроме как заключить договор на условиях Банка. Выбрав «страхование риска от утраты вещей», ДД.ММ.ГГГГ он подписал Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № (далее - Договор) в редакции Банка, думая, что сможет в любое время производить частично-досрочную оплату, так как в договоре действительно был пункт 4.1.1, согласно которого ему предоставлялось право в любое время производить частично-досрочное погашение по договору. Банк, при расчете размера процентов, начал нарушать условия договора, у него появились предположения, что Банк также будет злоупотреблять своим положением и по другим условиям договора, текст которых неоднозначен, кабален для него и противоречит Закону «О защите прав потребителей. Его обращения к Банку от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой урегулировать расчёты, вернуть неосновательно полученные средства, внести соответствующие изменения в текст договора, а также предоставить ему шестидесятимесячный график погашения платежей, остались без ответа.

Истец указал, что пункт договора 4.1.1 свидетельствовал, что клиент вправе провести полное или частичное досрочное погашение задолженности по договору в порядке, в сроки и на условиях, установленных договором, при этом каких-либо сроков и условий о частично-досрочном погашении в договоре нет, установлен порядок погашения только обязательной ежемесячной суммы равной ... рублей и нет условий погашения кредита при частично-досрочном погашении.

Учитывая условия п.4.1.1 договора и анализируя предшествующие разговоры с менеджером при заключении договора, истец полагал и полагает, что условие о правке клиента провести полное или частичное досрочное погашение задолженности в порядке, в сроки и на условиях, установленных договором, дает ему право производить частично-досрочное погашение кредита в любое время любыми суммами без письменного уведомления Банка и в срок менее чем 30 дней, что не противоречит требованиям ст. 810 ГК РФ.

Условие Графика платежей, свидетельствовало, что он, истец, обязан ежемесячно платить в Банк не менее ... рублей, до 7-го числа, а денежные средства, превышающие ... рублей, т.е. являющиеся частично-досрочным погашением по кредиту, должны засчитываться в счет погашения кредита в день их поступления на счёт Банка. В банке же истцу сообщили, что у договора есть ещё устные условия, по которым он обязан после каждом частично-досрочном погашении являться в Банк до 7-го числа и получать новый График платежей, в противном случае, частично-досрочное погашение переносится на неопределенный срок, что и было сделано Банком. Полагает, что это условие является грубейшим нарушением требований ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой именно Банк обязан своевременно предоставлять Клиенту необходимую и достоверную информацию о своих услугах. При этом информация об услугах банка в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Не зачислив суммы досрочного погашения кредита в счет частично-досрочного погашения кредита, Банк неправомерно удерживая его денежные средства, получил неосновательное обогащение.

Кредитный договор был подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ с этой даты Банк начал начислять проценты (...% за год) с общей суммы кредита ... рублей, которая, по мнению Банка, сложилась из: ... рублей - частичной оплаты за автомобиль; ... рублей - за полюс КАСКО; ... рублей - за СМС-информирование; ... рублей - за договор страхования потери вещей, из которых только оплата за автомобиль и полюс КАСКО, по мнению истца, являются суммами кредитного договора (... = ...). Банк, начисляя проценты на ... рублей, получил неосновательное обогащение.

Денежные средства в сумме ... рублей в ООО «...» поступили от Банка только ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой ООО «...».

В связи с тем, что Банк предоставил ему основную сумму кредита на автомобиль только ДД.ММ.ГГГГ, то независимо от того, когда Банк перечислил сумму кредита за страхование автомобиля (полюс КАСКО) датой начала договора (и соответственно начисление процентов) не может быть дата ранее, чем дата получение денег за автомобиль дилерским центром.

Кроме этого у Банка нет доказательств, что денежные средства страховой компанией за полюс КАСКО, получены ДД.ММ.ГГГГ., т.е. в день заключения договора с которого Банк начал начисление процентов.

Имеющаяся в деле копия платёжного поручения №, оформленного ООО «Сетелем Банк» на сумму ... рублей от ДД.ММ.ГГГГ. с назначением платежа «Перечисление денежных средств партнеру Томский Филиал ОАО «...» - «...» в счёт оплаты страховой премии по страховому полису №» подтверждает, что банк не выдавал ему кредит ДД.ММ.ГГГГ и документально свидетельствует, что Банк вообще не открывал ДД.ММ.ГГГГ на его имя текущий счёт в рублях №№, как указано в п. 5.1.Договора, т.к. перечисление денег осуществлялось Банком не с его счёта, а со счёта самого банка №№

Полагает, что утверждение Банком в п. 5.1. Договора, что датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента, является фиктивной и противоречит требованиям ст. 819 ГК РФ.

Денежные средства в сумме ... рублей за CMC-информатор Банком не перечислялись, поэтому в силу ст. 807 ГК РФ должны быть исключены из кредитной суммы полностью, начиная с даты подписания договора за весь период, в плоть до даты его отказа, сделанного ДД.ММ.ГГГГ

Денежные средства в сумме ... рублей за услугу по страхованию риска утраты вещей не являются кредитной суммой и должны быть исключены из условий договора за весь его период. Банк, включив ... рублей в кредитную сумму, не предоставил ему «Договор страхования» с подписью руководителя страховой компании скреплённой печатью этой организации или страховой полис, а так же не предоставил подтверждающих документов перечисления денег в страховую компанию. Кроме этого в условиях договора (пункт 1.1.9) нет даже реквизитов страховой компании, куда Банк перечислял или должен был перечислить средства по страховому договору от моего имени, так же нет реквизитов организации, куда Банк перечислил деньги за СМС-информирование.

Пунктом п. 1.1.1 Договора согласован «Срок Кредита (в мес.) 60» с началом ДД.ММ.ГГГГ и соответственно с ...-тью промежуточными месячными этапами оплаты процентов Банку. В действительности Банк составил «График платежей» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на ... месяца превышая согласованный срок кредита на 15 календарных дней. При этом только первый месячный (31 день) платёжный период Банк незаконно увеличил до ...-х дней, на которые рассчитал себе проценты, тем самым получил неосновательное обогащение и принес ему ущерб на сумму ... рубль.

Отсутствие ответа Банка на его претензии от ДД.ММ.ГГГГ в течение ... дней также является нарушением требований Закона «О защите прав потребителей»

Банк, отказавшийся добровольно исполнить его требования по п. 1 ст. 23 Закона «О защите прав потребителей», должен заплатить ему от стоимости услуги равной ... рублей по ...% за каждый день просрочки вплоть до дня вынесения судебного решения. Помимо этого, Банк обязан заплатить неустойку за просрочку (по времени от даты получения претензии) исполнения законных требований.

В силу ст. 13 “Закона о защите прав потребителей” банк обязан выплатить штраф.

На основании вышеприведенных доводов, истец просит суд обязать ООО «Сетелем Банк» выплатить ему:

-... рублей - за несвоевременное зачисление частично-досрочного платежа в счет погашения кредита (ст. 1102 ГК РФ);

-... рублей - за неоплаченные услуги по СМС-информатору (ст. 1102 ГК РФ);

-... рублей - за получение денежных средств за незаключенный договор страхования рисков от утраты вещей (ст. 940; 1102 ГК РФ);

-... рублей - за начисленные проценты по причине неправильно указанной даты заключения договора и начисление процентов на суммы не входящие в сумму кредита (ст. ст. 27 Закона о ЗПП; ст. 1102, 1107 ГК РФ);

-... рублей - за увеличение срока кредита и первого платёжного периода (ст. 27, 28, 29 Закона О ЗПП);

-... рублей- возмещение убытков за отказ добровольно удовлетворить требования Клиента (п. 3 ст. 31 Закона О ЗПП);

-... рублей - штраф за отказ добровольно удовлетворить требования Клиента (ст. 13 Закона О ЗПП);

-... рублей - неустойка за просрочку (по времени от даты получения претензии) исполнения законных требований в соответствии с требованием п. 1 ст. 23 Закона «О защите прав потребителей»;

-... рублей - неустойка за отказ устранить недостатки по срокам окончания договора и первого промежуточного этапа (месячного) в соответствии с требованиями п.2 ст. 23 и ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»;

-... рублей - за причиненный моральный вред в соответствии с требованиями ст. 1099, 1100,1101 ПС РФ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»;

-... рублей - судебные издержки (расходы) истца.

Также истец просит признать ничтожными в «Договоре о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № №» следующие пункты:

-пункт “1.1.1 Д” по причине отсутствия такого договора и отсутствия доказательств оплаты Банком суммы ... рублей;

-пункт “1.1.1 Е” по причине отсутствия оплаты за эти услуги Банком, при наличии этого пункта в тексте договора - у Банка остается право начислить ему проценты за не оказанную финансовую услугу за период с даты заключения договора, до момента отключения данной услуги. Кроме этого, истец указывает, что по его мнению данная услуга не является предметом автокредитования;

-пункт “1.1.2.” в части слов: “Неустойка – ... рублей, если сумма просрочки платежа меньше или равна ... рублям, ...% от каждого просроченного ежемесячного платежа, но не менее: ... рублей за первый
месяц просрочки, ... рублей за второй месяц просрочки и ... рублей за последующие месяцы просрочки, если
сумма просрочки платежа больше ... рублей”, поскольку установленный Банком финансовый размер неустойки противоречит требованиям ст. 401, 404, 405 ГК РФ и не учитывает, что у Клиента могут быть уважительные причины несвоевременной или не полной месячной оплаты, и несоизмерим с фактическими возможными убытками Банка в случае просрочки оплаты со стороны Клиента;

-пункт “4.2.12”, поскольку данным пунктом Банк присвоил себе право без суда изъять у него вещь, за которую он выплачивает Банку не только кредит, но и приносит прибыль;

-подпункты “г, е” пункта “4.3.7”, поскольку данными подпунктами Банк превысил свои права по праву досрочного требования оплаты по кредиту (ст. 814 ГК РФ);

-график платежей с указанным периодом дат платежей до ... года, поскольку данный график противоречит пункту 1.1.1. Договора и ст. 27, 28 Закона «О защите прав потребителей».

Также истец просит внести изменения в текст договора, а именно:

-по всему тексту договора исключить слова: «ОУ»; «и ОУ» и «в том числе, ОУ» по причине того, что согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменном виде.

-в пункте 1.1.2 договора заменить слова “проценты на просроченную задолженность ...” на слова “проценты на просроченную задолженность в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ, при условии, что у Клиента, не исполнившего обязательство, либо исполнившего его ненадлежащим образом, нет наличия вины (умысла или неосторожности), а также если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло по вине банка”, слова “полная стоимость кредита ... руб.” на слова “полная стоимость кредита: цифры взять из нового графика платежей”, слова “переплата по кредиту ... руб.” на слова “переплата по кредиту: цифры взять из нового графика платежей”, слова “... руб.” на слова “... руб”;

-в пункте 1.1.3 договора заменить слова “сумма ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) – ... руб.” на слова “ сумма ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) – цифры взять из нового графика платежей”;

-в пункте 3.2.1. договора заменить слова “... руб.” на слова “....”

- в пункте 4.1.1. договора заменить слова “в сроки и на условиях, установленных договоров ( в том числе ОУ)” “установленном требованиями ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей, а именно: с момента внесения наличных денежных средств в кассу “Сетелем Банка” ООО, при оплате кредита путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с момента подтверждения перевода денежных средств клиента обслуживающей его кредитной организацией”;

-в пункте 4.3.4 заменить слова “в том числе, без предварительного получения решения суда” на слова “только по решению суда”;

-в пункте 4.4.2 заменить слова “на банковский счет клиента, указанный в п.5.1 договора” на слова“возвращаются клиенту через кассу Банка в г.Томске не позднее 3-х дней или по указанным клиентом реквизитам”;

-в пункте 5.1 договора заменить слова “датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента” на слова “датой фактического предоставления кредита является дата получения денег ООО “...” и страховой компанией Томский филиал ОАО “...”.

Истец просит дополнить Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ следующими пунктами:

-пунктом 4.4.3 следующего содержания “при поступлении от клиента денежных средств в порядке условий пункта 4.1.1. настоящего договора Банк составляет на отчетную дату месяца новый график платежа с указанием дат списания процентов и суммы основного кредита на момент поступления денежных средств в Бан, который направляет клиенту на подпись не позднее трех рабочих дней, после окончания промежучтоного (месячного платежа). В случае отказа предоставить график платежа, предоствлении недостоверного графика платежа не в установленные сроки, Банк возмещает клиенту убытки в размере действующей ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ за каждый день просрочки предоставления графика платежа от неоплаченной общей суммы кредита, зафиксированной на начало промежуточного (месячного) платежа и уменьшает общую сумму оплаты по кредиту в следующем промежуточном (месячном) платежном периоде на величину частично-досрочной оплаты, которая не была учтена Банком при составлении графика”;

-пунктом 4.4.4. следующего содержания “организовать в г.Томске прием от клиента наличных денежных средств в счет погашения кредита в рабочие часы с выдачей кассового чека”;

-пунктом 7.18 следующего содержания: “все изменения и приложения к договору, включая графики погашения, должны быть оформлены в письменном виде в двух экземплярах и согласованы сторонами. В случая несогласия одной из сторон договора, разногласия рассматриваются в районном суде по месту нахождения клиента в порядке гражданского производства”.

Помимо этого, Истец просит обязать ООО «Сетелем Банк» составить к «Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № №» График платежей, являющийся его неотъемлемой частью на период равный ... месяцам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с начислением процентов в размере ...% с ежемесячными промежуточными этапами, на сумму кредита ... рублей и уже произведенных ежемесячных и частично-досрочной оплаты с учётом даты поступления денег на Банковский счёт к моменту вынесения судебного решения.

Истец требует снижения цены за оказанные услуги путем снижения ставки по кредиту до ... % на основании положений ст.ст. 426,437 ГК РФ, ст.ст. 10, 27-28 Закона РФ «Закона о защите прав потребителей».

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, отказался от иска в части оспаривания подпункта «д» п.4.3.7, пунктов 4.2.4, 4.3.3 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№ от ДД.ММ.ГГГГ

Отдельным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части оспаривания подпункта «д» п.4.3.7, пунктов 4.2.4, 4.3.3 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№ от ДД.ММ.ГГГГ прекращено.

В судебном заседании истец дополнительно пояснил, что после оставления заявки на кредит в ООО “Инком авто”, ему позвонили представители нескольких банков, после устных бесед им был выбран ООО “Сетелем банк”, условия которого оказались наиболее выгодными для клиента. Самостоятельно истец в банки не обращался. Пояснил, что неоднократно обращался в банк с заявлениями о досрочном частичном погашении кредита.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, в соответствии с п.7.17 кредитного договора общие условия, тарифы, график, получены заемщиком, о чем свидетельствует его подпись. Из выписки по лицевому счету истца видно, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были зачислены ему на лицевой счет, проценты Банк начал начислять с ДД.ММ.ГГГГ. Все операции по лицевому счету клиента проводятся только с его согласия. До подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, и, в случае не согласия, с ними заемщик имел право отказаться от заключения договора, либо предложить изменить их.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№, по условиям которого ООО «Сетелем Банк» предоставило истцу кредит в сумме ... рублей для приобретения автомобиля под ...% годовых сроком на ... месяцев.

Договор заключен сторонами в письменной форме – путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами (л.д.10-17).

Разрешая по существу требование истца о признании ничтожными условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№ (далее Договор) в части п.1.1.1. «Информация о кредите», п.1.1.2 «Информация о тарифах» суд исходит из следующего.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Статьей 10 ГК РФ предполагается добросовестность и разумность действий участников гражданских правоотношений. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Статьей 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны, процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Для рассмотрения Банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к уполномоченному Банком лицу для заполнения и отправки в банк заявки с указанием в ней предоставленной самим заемщиком информации, включая условия кредитования по его выбору.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку.

Как следует из п.1.1.1. Договора срок кредита составляет ... месяцев, сумма первоначального взноса – ... рублей, сумма кредита на приобретение транспортного средства – ... рубля, сумма кредита на оплату страховой премии по Договору – ... рублей, сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей – ... рублей, сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор» за весь срок кредита – ... рублей.

Из п.1.1. Договора следует, что Банк вправе по своему усмотрению и согласно Договору предоставить клиенту целевой потребительский кредит для личных семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в общей сумме ... рублей на условиях обеспеченности, возвратности, платности, срочности и целевого использования для приобретения у торговой организации, указанной в п.1.1.9 Договора автотранспортного средства, определенного в п.1.1.4 Договора, а также, в случае явно выраженного волеизъявления клиента, для приобретения дополнительных товаров, работ, услуг, указанных в законе.

Как было указано выше, Договор подписан обеими сторонами, что свидетельствует о наличии согласия со стороны истца с условиями Договора.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу положений Закона "О защите прав потребителей" потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

На основании анализа норм закона, пояснений истца, данных в судебном заседании, суд приходит к выводу, что договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№ от ДД.ММ.ГГГГ не является договором присоединения. Заемщик имел возможность выбора кредитной организации, выбора условий договора (даже согласованный сторонами текст договора содержит варианты условий, например по страхованию), отказа от заключения договора.

В соответствии с п.1.3 Договора Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов ООО «Сетелем Банк» являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Общим условиям банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», утвержденных председателем Правления ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ, настоящие Общие условия вступают в силу с ... года и распространяются на клиентов, заключивших договоры с банком, начиная с указанной даты.

Согласно п.2 раздела II Общих условий заключение Клиентом Договора означает принятие Общих условий полностью, а также его согласие со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Общие условия, которые могут быть сделаны Клиентом при заключении Договора, не имеют юридической силы.

В данном случае, Договор не содержит каких-либо оговорок, замечаний, изменяющих или уточняющих Общие условия, что также свидетельствует о согласии ФИО1 с Общими условиями и условиями Договора.

Таким образом, из Договора следует, что помимо денежных средств на приобретение автотранспортного средства в сумме ... рублей, истцу Банком также были предоставлены кредитные денежные средства на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства, на оплату страховой премии по Договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей, на оплату стоимости услуги СМС-информатор, на общую сумму ... рублей.

Факт исполнения ООО «Сетелем Банк» обязательства по предоставлению кредита истцу в размере ... рублей подтверждается отчетом о движении средств по счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банк РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствам через кассу банка.

При этом указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиков, которые необходимы для получения кредита.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитному договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно п.1.1.2 Договора процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых, полная стоимость кредита составляет сумму в размере ... рубля.

Согласно разделу III Общих условий процентный период - временной период (интервал), за который Банк осуществляет начисление процентов, подлежащих уплате в составе ежемесячного платежа. Процентный период для Договора устанавливается в следующем порядке: первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет клиента, и заканчивается в дату, предшествующую первой дате платежа, установленной Договором.

Из выписки по лицевому счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства в размере ... рублей были зачислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ таким образом, начисление процентов на сумму предоставленного кредита, подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ Согласно математическому расчету ... (сумма кредита) ...% годовых Х ... (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 365 (количество дней в году) = ... рублей, банк начислил проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ

Судом не принимаются доводы истца относительно того, что Банком была завышена процентная ставка с ...% до ...%.

Так, согласно Тарифам по выбранному ФИО1 тарифному плану «Выгодный», при оформлении кредитного продукта ‘экспресс” на новый легковой автомобиль иностранного производства, стоимостью в пределах от ... до ... рублей, при условии внесения клиентом первоначального взноса в размере от ...% до ...% сроком ... месяцев процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых.

Суд не находит относимым доказательство, приложенное истцом к иску, в обоснование процентной ставки ... %, - первый лист тарифного плана “Стандартный” (л.д.19), в связи с тем, что сторонами при заключении договора был использован другой тарифный план.

Как было указано выше, Договор подписан ФИО3, что свидетельствует о наличии согласия со стороны истца, в том числе и с условием о размере процентной ставки Договора в виде ...%.

Руководствуясь изложенным, суд не находит оснований для снижения цены за оказанные услуги путем снижения ставки по кредиту с ...% до ... %

Суд не принимает во внимание доводы истца о том, что в договоре установлен порядок погашения только обязательной ежемесячной суммы и нет условий при частичном досрочном погашении, в связи с чем, у истца имеется право производить частично-досрочное погашение кредита в любое время и любыми суммами без письменного уведомления Банка и в срок менее чем 30 дней, что не противоречит требованиям ст.810 ГК РФ.

Согласно пункту 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Приказом Центрального Банка России от 31.08.1998 №54-П, погашение (возврат) денежных средств и уплата процентов по ним осуществляется согласно условиям договора, либо по распоряжению владельца. В случаях, когда договором прямо не предусмотрена возможность банка на списание денежных средств, банк вправе выполнять указанные действия только по письменному распоряжению клиента.

В силу п.4.1.1. договора клиент вправе произвести полное или частичное досрочное погашение задолженности по договору в порядке, в сроки и на условиях, установленных договором (в том числе ОУ).

Так, в соответствии с п.3.16 раздела 3 главы III Общих условий клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком полностью либо частично.

В соответствии с п.п.3.16.1 – 3.16.2.4 раздела 3 главы III Общих условий частичное досрочное погашение задолженности по договору по инициативе клиента осуществляется в следующем порядке:

Для осуществления частичного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности не менее чем за два рабочих дня до предполагаемой даты частичного досрочного погашения задолженности путем подачи письменного заявления; клиент обязан обеспечить на счете к дате частичного досрочного погашения задолженности наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения задолженности согласно заявлению на частичное досрочное погашение задолженности; в сумму частичного досрочного погашения задолженности не включаются суммы тех требований по денежным обязательствам клиента, которые предшествуют очередности погашения требований по частичному досрочному погашению задолженности согласно настоящим Общим условиям.

При приемке от клиента заявления на частичное досрочное погашение задолженности, Банк определяет сумму остатка задолженности клиента, получаемую в результате частичного досрочного погашения задолженности и в соответствии с заявлением клиента производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита. При этом начисление процентов на остаток задолженности клиента, имеющейся до даты частичного досрочного погашения задолженности, прекращается в дату, предшествующую дате частичного досрочного погашения задолженности.

Начисление процентов на остаток задолженности клиента, за вычетом поступившей на счет клиента суммы частичного досрочного погашения задолженности возобновляется с даты частичного досрочного погашения задолженности. При этом невыполнение клиентом обязательств согласно пункту 3.16.1.2 раздела 3 главы III Общих условий положение о неначислении процентов, установленное настоящим пунктом не применяется. В случае, если сумма частичного досрочного погашения задолженности, указанная клиентом в заявлении на частичное досрочное погашение задолженности будет менее суммы ежемесячного платежа, то в результате исполнения Банком заявления на частичное досрочное погашение задолженности вместо перерасчета ежемесячных платежей либо изменения срока кредита сумма последнего ежемесячного платежа будет уменьшена на сумму частичного досрочного погашения задолженности согласно заявлению клиента.

Банк выдает клиенту новый график платежей, рассчитанный в соответствии с п.3.16.1.4 раздела 3 главы III Общих условий, в день подачи заявления на частичное досрочное погашение Задолженности. При этом новый график платежей, выдаваемый Банком в связи с изменением порядка погашения задолженности, в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением; списание суммы частичного досрочного погашения задолженности осуществляется Банком на следующий рабочий день после ближайшей даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности, указанной в заявлении на частичное досрочное погашение задолженности, при наличии на счете в указанную дату суммы денежных средств, необходимой для осуществления частичного досрочного погашения задолженности в соответствии с заявлением клиента.

При невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности в заявленную клиентом дату досрочного погашения задолженности, соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, предусмотренного договором.

Как было указано выше, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов ООО «Сетелем Банк» являются неотъемлемой частью кредитного договора, и были переданы истцу в день подписания Договора согласно п. 7.17 договора, что подтверждается его подписью (л.д.12).

Как следует из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на частичное досрочное погашение задолженности, истец, ссылаясь на Общие условия, уведомил Банк о намерении осуществить частичное досрочное погашение части суммы его задолженности по Договору, что также косвенно подтверждает, то обстоятельство, что истец был уведомлен о наличии специального порядка частичного досрочного погашения задолженности.

Кроме того, при наличии указанного выше порядка частичного досрочного погашения в отсутствие заявления клиента на частичное досрочное погашение у банка не имелось оснований списать со счета сумму в большем размере, чем предусмотрено ежемесячным платежом, банк не вправе был определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании изложенного, суд не соглашается с доводами истца о том, что зачисление досрочных частичных платежей в счет погашение кредита должно было осуществляться банком автоматически в день внесения указанных платежей клиентом, а невыполнение указанных действий влечет за собой неосновательное обогащение банка.

Оценивая требования истца о признании условий кредитного договора ничтожными, суд приходит к следующему:

Пунктом 1.1.2 Договора предусмотрена неустойка за просрочку внесения платежей – 50 рублей, если сумма просрочки платежа меньше или равна 100 рублям, за первый месяц просрочки, 300 рублей за второй месяц просрочки и 400 рублей за последующие месяцы просрочки, если сумма просрочки больше 100 рублей. За невыполнение/несвоевременное выполнение клиентом обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или несвоевременное предоставление в банк документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с п.4.2.4. настоящего договора предусмотрен штраф в размере 10000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Истцом было выражено согласие со всеми условиями, в том числе, и с условием, предусматривающем взыскание неустойки в случае просрочки внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности, взыскании штрафа при нарушении взятых на себя обязательств по поддержанию обеспечения иска, что подтверждается самим Договором.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительным пункта 1.1.2 Договора.

Разрешая по существу требование истца о признании ничтожными условий Договора в подпункта “д” пункта 1.1.1. Договора суд исходит из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подписана анкета-заявление для получения целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, в соответствии с которой он выразил свое согласие на заключение договора страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств рисков, связанных с утратой вещей. При этом, содержания указанной анкеты-заявления, собственноручно подписанной истцом, также следует, что ему разъяснено и понятно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от заключения или незаключения ФИО1 договора страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств рисков, связанных с утратой вещей.

Аналогичные условия содержатся в пунктах 1.1.8, 7.7, 7.5, 7.6 Договора, дополнительно подписав которые, истец выразил свое намерение заключить договор страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств рисков, связанных с утратой вещей с ООО «...» и произвести оплату страховой премии в размере ... рублей за счет средств предоставляемого кредита.

Представленный представителем ответчика и не оспариваемый истцом договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что между ФИО1 и ООО “...” достигнуто соглашение о страховании имущественных интересов.

Из выписки по счету следует, что денежные средства в размере ... рублей были перечислены в качестве страховой премии по договору страхования, подписанной ФИО1 Указанное обстоятельство опровергает довод истца об отсутствии доказательств перечисления Банком страховой премии.

Разрешая по существу требование истца о признании ничтожными условий Договора в части п.4.2.12 Договора суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из анализа оспариваемого истцом пункта Договора (п.4.2.12) следует, что он составлен в соответствии с действующими нормами гражданского законодательства, в п.3.3. Договора предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, в связи с чем, оспариваемое истцом условие Договора не может быть признано ничтожным.

Разрешая по существу требование истца о признании ничтожными условий Договора в части подпунктов “г,е” п.4.3.7 Договора суд исходит из следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение) условий обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (статья 813 ГК РФ). С учетом того, что страхование заложенного имущества в силу закона является обязательным, с учетом положений ст. 343, 930 ГК РФ, суд оценивает условия кредитного договора о его досрочном расторжении в случае неоплаты страховой премии по договору КАСКО за следующий период, нарушения (признания недействительным, прекращения) договора КАСКО, заключенным в соответствии с положениями гражданского законодательства о свободе договора и обеспечении обязательств по кредиту.

Разрешая по существу требование истца о признании ничтожными условий Договора в части подпунктов “е” п.1.1.1 Договора суд исходит из следующего.

Согласно п.7.8 Договора ФИО1 согласился на подключение услуги «СМС-информатор». Из п.п. «Е» п.1.1.1 Договора следует, что сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор» за весь срок кредита, если применимо согласно п.7.8 Договора, составляет ... рублей.

Направление истцу в период действия Договора указанной информации является именно услугой, так как представляет собой постоянное совершение Банком определенных действий, направленных на получение истцом определенных сведений. Согласно ч.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как было указано выше, из выписки по лицевому счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства в размере ... рублей, и, как следствие, и сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор» были зачислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, что опровергает доводы истца относительно того, что денежные средства в сумме ... рублей Банком ему не перечислялись.

Из указанной выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена отмена комиссии в размере ... рублей за услугу по СМС-информированию, основанием для отмены послужил отказ клиента от услуги, указанная сумма была перечислена на счет истца.

Разрешая по существу требование истца о признании ничтожным графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.

Условия графика, в том числе дата последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ), полностью соответствуют условиям заключенного кредитного договора, в том числе пункту 1.1.3, устанавливающего дату последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. Как указывалось ранее, согласно пункту 7.17 договора истец выразил полное согласие с условиями, в том числе графика погашения, ознакомление с ним и получение на руки экземпляра.

Руководствуясь положениями ст. 421 ГК РФ, суд не находит оснований для признания графика платежей не соответствующему закону, обязании ответчика составить и выдать новый график платежей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Разрешая по существу требования истца о внесении изменений в текст договора, дополнении договора новыми условиями суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора сторонами согласовано наличие в тексте договора сокращений, в том числе “Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов “Сетелем Банк” ООО” определено указывать по тексту как “ОУ”. Действующее законодательство не содержит запрета на использование в тексте договора установленных сокращений.

Согласно ст. 451 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд не усматривает в действиях банка нарушения существенных условий договора, так как договор исполняется в соответствии с положениями, определенными сторонами при заключении договора. Соглашение сторон об изменении условий договора отсутствует.

На основании изложенного, суд не находит оснований для изменения пунктов 1.1.2, 1.1.3, 3.2.1, 4.1.1., 4.3.4, 4.4.2, 5.1 договора, дополнения договора пунктами 4.4.3, 4.4.4, 7.18, предлагаемыми истцом в одностороннем порядке.

Требования истца о взыскании с ООО «Сетелем Банк» сумм неосновательного обогащения, материального ущерба, убытков, неустоек, штрафа являются производными от требований об оспаривании порядка зачисления частично-досрочной в счет оплаты по кредиту, включения в кредитную массу стоимости услуги смс-информирования, оплаты по договору страхования, начисления процентов за пользование кредитом на суммы, перечисленные иным юридическим лицам (например, ООО “Инком авто”), от требований по признанию ничтожными условий кредитного договора, и не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В силу положений п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» презюмирует причинение морального вреда потребителю при наличии вины исполнителя работ.

При обращении истцом к ответчику с письменной претензией в досудебном порядке, ответчиком был дан отрицательный ответ от ДД.ММ.ГГГГ за исх.№№ копия которого представлена в материалы дела. Истец не оспаривал получение указанного ответа на письменную претензию.

Как установлено выше, вина ответчика при исполнении условий кредитного договора отсутствует. Отказ в удовлетворении досудебной претензии истца признается судом обоснованным.

На основании изложенного, требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов на нотариальное заверение документов в размере ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью “Сетелем Банк” о взыскании неосновательного обогащения, материального ущерба, убытков, штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования клиента, неустойки за просрочку исполнения законных требований, неустойки за отказ выполнить законные требования, компенсации морального вреда, об уменьшении цены услуги путем снижения ставки по кредиту, признании ничтожными отдельных условий договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ, замене части текста договора, дополнении договора новыми пунктами, обязании ответчика выдать новый график погашения задолженности, - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: И.В. Перелыгина

Копия верна:

Судья: И.В. Перелыгина

Секретарь: В.Е.Глазкова