Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2273/2019 по исковому заявлению ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ФИО1 были открыты рублевые счета №№ на сумму 17 747,26 руб., №№ на сумму 616 586,69 руб., №№ на сумму 0 руб. в АО «АЛЬФА-БАНК» филиал «Ростовский».

ДД.ММ.ГГГГ года истец обнаружил, что все указанные счета заблокированы банком, проведение платежей и иных операций невозможно. В филиале «Ростовский» банка ФИО1 устно пояснили, что операции по указанным счетам банку показались подозрительными и были заблокированы.

ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил в филиал «Ростовский» АО «АЛЬФА-БАНК» письменные пояснения по операциям по счетам за период январь-март 2019 года. После получения указанных пояснений банком счета разблокированы не были.

При этом никаких письменных пояснений о причинах блокировки денежных средств банк в адрес истца не направлял.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в филиал «Ростовский» АО «АЛЬФА-БАНК» было предъявлено заявление о закрытии вышеуказанных счетов. Письменного ответа от банка получено не было, счета остаются заблокированными.

С ДД.ММ.ГГГГ по момент предъявления настоящего иска истец фактически был лишен возможности пользоваться своими денежными средствами, оплачивать продукты, коммунальные услуги, транспорт, лекарства.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца 634 333,95 руб., 5 252,81 руб.- проценты за невыполнение указаний клиента, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В последующем истцом неоднократно уточнялись исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в судебном заседании 27.06.2019г. требования истца были изложены в окончательной редакции. Истец просил взыскать с ответчика 12 517,24 руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 руб. – компенсацию морального вреда, 328 425,59 руб. - штраф за невыполнение требования клиента о закрытии счетов, расходы на оплату услуг представителя в размере 50000 руб.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, просил удовлетворить уточненные требования.

Представитель истца, действующий по доверенности, ФИО2 в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал. Представитель истца пояснил, что действия ответчика считает нарушающими права истца как потребителя, поскольку ограничения со счетов истца были сняты лишь после обращения последнего в суд с исковыми требованиями.

Представитель ответчика, действующий по доверенности, ФИО3 в судебное заседание явился, относительно удовлетворения исковых требований возражал, просил отказать. Представитель ответчика пояснил, что основанием наложения ограничений на удаленные каналы доступа явилось использование ФИО1 текущих счетов для осуществления предпринимательской деятельности. Представитель считает, что действия банка были правомерны, банк действовал в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно требованиям процессуального законодательства суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 ст.56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» были открыты следующие счета:

- №, в валюте Российской Федерации, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ;

- №, в валюте Российской Федерации, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в АО «АЛЬФА-БАНК» о разблокировании банковских карт №, №, а также счетов №, №, №, с приложением выгрузки истории обмена из платформы <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением АО «АЛЬФА-БАНК» о закрытии счетов №, №, №. Истец в заявлении указал также счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО), на который следует перечислить остаток денежных средств, после погашения задолженности по кредитной карте, открытой в АО «АЛЬФА-БАНК».

ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» направило в адрес истца ответ на обращение, в котором банк сообщил, что в случае возникновения подозрений у банка о неправомерности проводимых операций с использованием карты, банк имеет право блокировать карту, блокировать доступ к мобильным приложением банка, не исполнять поручения клиента до выяснения обстоятельств, и с целью дополнительных пояснений запрашивать у клиента банка дополнительную информацию, в связи с чем для рассмотрения вопроса о снятии ограничений банк просит предоставить в подразделение банка комментарии о характере операций по зачислению денежных средств на счет. Также в письме содержаться разъяснения о том, что операции по счетам истец вправе проводить через кассу подразделения Банка в любое время при предоставлении документов, обосновывающих источник происхождения денежных средств на счете (л.д. 183).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 1 ФЗ N 115-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

На основании п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 12 ст. 7 указанного Федерального закона приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и пунктом 8 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона N 115-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

Пунктом 5.2 Положения ЦБ РФ "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным - путем, и финансированию терроризма" N 375-П от 02.03.2012г. предусмотрено, что решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Согласно "Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", утвержденных письмом от ДД.ММ.ГГГГ N 99-Т "О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма",

- одним из общих признаков, свидетельствующих о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, относится совершение клиентом операций, не имеющих явного экономического смысла, не соответствующих характеру деятельности клиента и не имеющих целью управление ликвидностью или страхование рисков (пункт 1.3 Приложения N 2 к Рекомендациям).

Кредитные организации разрабатывают правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма с учетом Рекомендаций, а также в соответствии с требованиями, устанавливаемыми Банком России на основании Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", и утверждают их в установленном порядке.

В силу Информационного письма ЦБ РФ N 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологий дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)" от ДД.ММ.ГГГГ кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. Указанные ограничения не исключают проведение операций по платежным поручениям клиента, предоставленным нарочно, с одновременным предоставлением документов, обосновывающих экономический смысл операций.

ДД.ММ.ГГГГ. согласно анкете истца для оформления пакета услуг «<данные изъяты>» (л.д. 54), истец подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», п. ДД.ММ.ГГГГ которого установлено, что банк вправе в случае обнаружения или возникновения подозрений у Банка о неправомерности проводимых операций с использованием Карты Клиента, Средств доступа, ФИО4, Своего ФИО4, Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Апьфа-Мобайл-Лайт», Пароля «Альфа-Диалог», а также в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании:

- блокировать Карты Клиента;

- блокировать доступ Клиента к Интернет Банку «Альфа-Клик», к услуге «Альфа-Мобайл», услуге «Альфа-Мобайл-Лайт», услуге «Альфа-Диалог», Денежным переводам «Альфа-Оплата»;

- осуществлять голосовую телефонную связь и/или направлять уведомления в виде SMS-сообщений на номер телефона сотовой связи Клиента с целью получения Банком дополнительного подтверждения факта совершения Клиентом операции;

- не исполнять поручения Клиента до выяснения обстоятельств.

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что Банком ведется аудиозапись всех телефонных переговоров с Клиентом, которые проводятся в соответствии с настоящим пунктом, с целью получения Банком дополнительного подтверждения факта совершения Клиентом операции (л.д. 88-91).

В соответствии с п.14.3.5. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» Банк вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, в том числе для осуществления функций валютного контроля в соответствии с п. 3.9. Договора, а также подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами; информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Документы, представляемые в Банк, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, в том числе, заверенным в порядке, установленном законодательством.

Истец с данными правилами ознакомлен и согласился с ними.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о легализации (отмывании) денежных средств или иного имущества, приобретенных преступным путем, и о приобретении или сбыте имущества, заведомо добытого преступным путем", исходя из положений статьи 1 Конвенции Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и о финансировании терроризма от ДД.ММ.ГГГГ и с учетом Рекомендации 15 ФАТФ предметом преступлений, предусмотренных статьями 174 и 174.1 УК РФ, могут выступать в том числе и денежные средства, преобразованные из виртуальных активов (криптовалюты), приобретенных в результате совершения преступления.

Ответчик, являющийся банковской организацией, в случаях, установленных законом, обязан запросить у клиента, а клиент обязан предоставить ему информацию, свидетельствующую о характере и содержании любой операций, совершаемой клиентом в случае, если у банка возникли подозрения о том, что данная операция совершается в целях отмывания доходов, полученных преступным путем.

Суд считает, что банк имел право на совершение мероприятий, связанных с выяснением обстоятельств, послуживших основанием для наложения ограничений на каналы удаленного доступа.

Истец фактически предоставил банку информацию, в части - на иностранном языке, без перевода на русский язык, в связи с чем банк не мог однозначно определить основания для перечисления на счет истца денежных средств; каких-либо документов, являющихся основанием для проведения спорных операций, а также документов, поясняющих характер и суть проводимых операций, банку не предоставлено.

Судом установлено, что счета ФИО1 не были заблокированы, операции по счетам истца не приостанавливались, истцу был ограничен доступ к дистанционным (удаленным) каналам.

Указанные ограничения не исключали проведение операций по платежным поручениям клиента, предоставленным нарочно, о чем истцу было сообщено в письме ответчика. Кроме того, согласно выпискам по счетам, имеющимся в материалах дела, в спорный период имели место и поступления и списания денежных средств.

В судебном заседании также было установлено, что сумма денежных средств, находящихся на счетах в АО «АЛЬФА-БАНК», выдана ФИО1

Суд приходит к выводу о том, что каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, банком допущено не было, в связи с чем требования истца признает необоснованными.

Действия банка по ограничению удаленных каналов доступа были обоснованными и совершенными в рамках норм законодательства, банк вправе был наложить соответствующие ограничения в случае совершения клиентом банковских операций, признанных сомнительными, в смысле, определенном вышеназванными документами.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.п.14.1.6, 14.1.6.1 (л.д. 85 оборот) договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» банк обязуется в случае невыполнения указаний клиента о переводе денежных средств либо их выдаче с указанных счетов банк уплачивает клиенту неустойку в размере 0,01 % для счетов в рублях, на просроченную сумму за каждый день просрочки.

С учетом того, что нарушений со стороны банка при банковском обслуживании установлено не было, истцом не представлено доказательств уклонения ответчика от возврата денежных средств, находящихся на счетах истца, суд не находит оснований для взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя.

Поскольку требования о взыскании судебных расходов являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, то указанные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Л.И. Полищук

Текст мотивированного решения суда изготовлен 02 июля 2019 года.