Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», Акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о признании незаконных действий по направлению информации о просроченных платежах, понуждении совершить действия, признании незаконными удержания страховых взносов, взыскании незаконно удержанных страховых взносов. Взыскании компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, который мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и истцом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, 12 лет истец вносил платежи по погашению указанного ФИО4. ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о сообщении банком в АО «НБКИ» о наличии 137 просрочках платежей на срок более 120 дней. Однако из банковской выписки данная информация не усматривается. Кроме того, из указанной выписке следует, что с даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ по июнь 2014 года с истца взыскивали страховку. При с июня 2014 года истец отключил все имеющиеся страховки по кредиту. Тем не менее с ДД.ММ.ГГГГ по апрель 2020 года с истца вновь стали взыскивать платежи по страхованию. За указанный период было взыскано 14 539 руб. 53 копейки. В связи с наличием информации в банке кредитных историй о просрочках платежей в количестве 137 истцу отказали в выдаче кредита, который необходим для развития предпринимательской деятельности. Истец просит признать незаконными действия ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» по удержанию с истца страховки за период с ДД.ММ.ГГГГ по апрель 2020 года в размере 14539 рублей 53 копейки, взыскать с ответчика указанную сумму в пользу истца, признать незаконными действия по предоставлении информации в отношении ФИО1 в национальное бюро кредитных условий, обязать направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк». Кроме того, истец просит обязать бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй» исключить запись в кредитной истории физического лица ФИО1 о наличии информации по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк».

В судебное заседание сторона истца не явилась, просила рассмотреть без участия, представила уточнение, в которых просит незаконными действия ответчика ООО «ХОум Кредит Энд Финанс Банк» по предоставлению информации в отношении ФИО1 в АО «Национальное бюро кредитных историй», обязать направить в бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении недостоверных сведений о 137 просроченных платежах: от 30 до 339 дней-2, от 60 до 89 дней- 2, более 90 дней- 133, в отношении заемщика ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», признать незаконными действия ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» по удержанию с ФИО1 страховых платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 539 руб. 53 копейки, взыскать с в пользу ФИО1 с ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» незаконно удержанные страховые платежи в размере 14539 руб. 53 копейки, взыскать с ООО «Хоум Кредит Эенд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Ответчик ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» в суд представителя не направил, просил рассмотреть без его участия, в письменном отзыве указал, что истцом пропущен срок исковой давности, истец была ознакомлена с общими правилами и тарифами банка. Истец добровольно заключила договор страхования, подтвердила свое осведомленность о размере платы за присоединение к программе страхования. По вопросу о направлении сведений о наличии просрочек в бюро кредитных условий ответчик указал, что в соответствии с п.48 договора истец получила общие условия договора. Согласно п.9 раздела 6 «Дополнительные условия» Общих Условий договора заемщик дает Банку разрешение на передачу информации о кредитной истории Заемщика в бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договор об оказании информационных услуг. Данное обстоятельство о том, что банк имел право передавать информацию относительно договора № от ДД.ММ.ГГГГ и все передаваемые сведения соответствовали действительности. Исходя из изложенного, просит в иске ФИО1 отказать.

Ответчик Акционерное общество «Национальное бюро кредитных условий» в судебное заседание представителя не направил, в письменном отзыве указал, что он является ненадлежащим ответчиком, так как осуществляет только функции хранения информации, направленной банками. Требование о внесении изменений или удалении информации по кредитам им не может быть исполнено, так как он не вправе вмешиваться в информацию. Только Банк, направивший информацию, имеет возможность направить в адрес бюро требование об удалении информации из базы. Просит в иске к бюро отказать. Если судом будет признан факт отсутствия у ФИО1 кредитных обязательств и просрочек, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 ООО «ХКФ Банк» должен направить соответствующий файл на удаление информации из кредитной истории. В соответствии с частью 4 статьи 10 ФЗ №218 бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения такого файла включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч.1 ст.425 ГК РФ).

В соответствии с ч. ч.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» заключен кредитный договор2786520523.

Свое согласие на страхование заемщик выразил в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, поставив галочку и свою подпись в поле заявки «Дополнительные Услуги» в нижней части заявки в поле №, «Я согласен быть застрахованным на условия Договора и памятки застрахованному».

При этом, услуга страхования жизни и здоровья является не только добровольной, но и решение Банка о предоставлении карты не зависит от согласия истца быть застрахованным по Программе коллективного страхования.

В разделе «О Страховании» (лист 3 Условий Договора об использования Карты), гласит, что застрахованным по программе добровольного коллективного страховании является заемщик, который выразил свое согласие письменно или устно по телефону, а так же при условии отсутствия заявления в банке об отказе от услуги страхования.

Размер оплаты страховых взносов согласно п. 11 тарифов Банка от ДД.ММ.ГГГГ рассчитывается следующим образом: 0.77 % от размера судной задолженности на конец расчетного периода (Расчетный период составляет 30 календарных дней). Т.е. если по истечении 30 дней после снятия денежных средств в пределах установленного лимита заемщик не возвращает денежные средства в полном объеме, то эта сумма умножается на 0,77 %, которую Банк возмещает из собственных средств Страховой компании, а в последствии удерживает со счета заемщика при поступлении на него денежных средств в соответствии с очередностью погашения установленной условиями договора об использовании Карты (раздел 4 Расчеты Условий), Размер перечислений Банком страховой компании, которые затем удерживались с заемщика, прилагаются в выписке из реестра страховых взносов, а сами удержания отражены в выписке по счету.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того. задолженность по данному договору была погашена ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, а счет № к которому был привязан договор № на основании заявления Ламмерт был закрыт.

Доказательств того, что банк отказывал истцу в выдаче кредита без подключения к программе страхования, а также отказывал в заключении договора страхования по выбору истца в иных страховых компаниях, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что предложенная банком услуга по присоединению к программе страхования не исключала возможность отказа заемщика от услуги страхования, и услуга по страхованию заемщика не являлась обязательным условием получения кредита, суд приходит к выводу о добровольности выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитных обязательств путем страхования жизни и здоровья.

Кроме того, не нашли подтверждения доводы истца о том, что договор страхования с ним был расторгнут в 2016 году. Истцом н представлено в дело согласие банка на расторжение договора страхования с указанной даты и освобождения истца от уплаты страховых взносов.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Статья 3 указанного выше Закона содержит основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе, в соответствии с которыми:

кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история; бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Статьей 4 данного Закона установлено, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 ФЗ "О кредитных историях", внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть, организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами).

Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона №218 «О кредитных историях» от 30.12.2005 года источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) /п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»/. Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены.

Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) /ч.4 ст. 10 ФЗ №218.

Информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - ООО «ХКФ Банк»),

Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Как следует из материалов дела, ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» предоставило в АО "НБКИ" информацию о допущенных просрочках по кредитному договору N2786520523 от 17.10.2007 за оспариваемый период, которая была оспорена истцом путем подачи соответствующего заявления.

Между тем, доказательств наличии просрочек платежей в количестве 137, из них от 30 до 339 дней-2, от 60 до 89 дней- 2, более 90 дней- 133, в суд не представлено. В отзыве Банка только указано только на три просрочки, что также не подтверждено доказательствами.

Установив, что кредитная история истца о наличии просроченной задолженности сформирована Банком при отсутствии доказательств ее наличия считает необходимым обязать ОО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» предоставить соответствующие исправленные сведения в АО "НБКИ".

Установив, что своими действиями банк нарушил права истца как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", суд читает целесообразным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Поскольку требование истца. не были удовлетворены банком добровольно, суд на основании части 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" взыскивает с ответчика штраф в размере 2500 рублей.

Учитывая то обстоятельство, что бюро кредитных историй является хранилищем данных, у бюро нет полномочий проверять поступающую информацию самостоятельно, в иске к АО «Национальное бюро кредитных историй» надлежит отказать.

В силу положений ст. 98, 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика ООО «Хоум Кредит Энд Финанес Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» направить в бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении недостоверных сведений о 137 просроченных платежах: от 30 до 339 дней-2, от 60 до 89 дней- 2, более 90 дней- 133, в отношении заемщика ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк»

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» не передавать в базу данных АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию о просроченных платежах в отношении заемщика ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф – 2500 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

В иске к акционерному обществу «Национальное бюро кредитных условий» отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

В мотивированной форме решение принято 6 июля 2021 года.

Судья О.Н.Копеистова