Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что "."..г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму кредита, равную 299 931 руб. 20 коп. сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 26,7% годовых. При заключении кредитного договору ей со стороны банка были навязаны следующие дополнительные платные услуги: страхование по программе жизни и здоровья заемщика со СК «Ренессанс Жизнь» стоимостью 58 051 руб. 20 коп., страхование имущества физических лиц и гражданской ответственности «Ключ к спокойствию» с АО «СК «Благосостояние ОС» стоимостью 3700 руб., запрос кредитной истории истца стоимостью 900 руб., оформление сертификата «Адвокат Плюс» стоимостью 6000 руб., общая стоимость дополнительных услуг составила 68 651 руб. 20 коп. Сумма стоимости комиссии за страхование по программе жизни и здоровью была включена в сумму кредита, в связи с чем на руки ей были выданы кредитные денежные средства в сумме 240 400 руб. Истец считает, что подключение заемщика ко всем дополнительным платным услугам является злоупотреблением со стороны банка принципом свободы договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, дополнительных услуг, направленных не на сохранение имущества, соблюдение интересов истца, а для выгоды банка, поскольку все платежи проходили на счета непосредственно банка, а не тех организаций, которые значились как поставщики услуг по заключаемым дополнительным договорам. С учетом изложенного, истец считает условиях всех дополнительных заключенных с ней договоров на предоставление ей дополнительных услуг по инициативе банка ничтожными, в связи с чем просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства уплаченные ею банку: в счет комиссии за страховую премию по договору страхования по программе жизни и здоровья заемщика с СК «Ренессанс Жизнь» в размере 58 051 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 16 449 руб. 90 коп., в счет комиссии за страховую премию по программе страхования имущества физических ли и гражданской ответственности «Ключ к спокойствию» с АО «СК «Благосостояние ОС» в размере 3700 руб., проценты за пользование этими денежными средствами в сумме 1 048 руб. 44 коп.; денежные средства, уплаченные за запрос кредитной истории в сумме 900 руб. и проценты за пользование ими в сумме 120 руб. 83 коп.; денежные средства, уплаченные за сертификат «Адвокат плюс» в размере 6000 руб. и проценты за пользование ими в сумме 1611 руб., а также расходы по оплате юридических услуг в сумме 15 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и штраф по закону о защите прав потребителей в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд, выслушав истца, исследовав доказательства и письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия: а) не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; б) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любойстраховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; в) содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещаетсяобусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в силу чего условие кредитного договора о взимании платы за подключение к Услуге №... является недействительным

В соответствии с п.2 ст.942 ГК Российской Федерации, определены существенные условия договора страхования, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО1, и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму кредита, равную 299 931 руб. 20 коп., сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 26,7% годовых.

В тот же день ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной ООО «СК «ВТБ Страхование» и просила включить ее в число участников в рамках страхование по программе жизни и здоровья заемщика со СК «Ренессанс Жизнь», страхование имущества физических лиц и гражданской ответственности «Ключ к спокойствию» с АО «СК «Благосостояние ОС», запрос кредитной истории истца, оформление сертификата «Адвокат Плюс». ФИО1, была ознакомлена и согласна оплатить сумму за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования.

При заключении Договора №... банком было оформлены следующие дополнительные платные услуги: договор страхования по программе жизни и здоровья заемщика со СК «Ренессанс Жизнь» стоимостью 58 051 (пятьдесят восемь тысяч пятьдесят один) рублей 20 копеек (далее - Услуга 1), программа страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Ключ к спокойствию» с АО «СК «Благосостояние ОС» стоимостью 3700 (три тысячи семьсот) рублей (далее - Услуга 2), запрос кредитной истории истца, стоимостью 900 (девятьсот) рублей (далее - Услуга 3), сертификат «Адвокат плюс» стоимостью 6 000 (шесть тысяч) рублей (далее - Услуга 4). Общая сумма дополнительных платных услуг составила 68651 (шестьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят один) рубль 20 копеек (3700+58051,2+900+6000 = 68651,2).

Согласно пункту 2.1.1 Договора №..., банк оказывает клиенту Услугу №.... Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Лицензия СЖ №... от "."..г. и Лицензия СЛ №... от "."..г.) договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховым случаем которого является смерть клиента по любой причине (но ограничения есть даже в случае самоубийства – договор страхования должен действовать не менее 2 лет п. 5 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита №...) и инвалидность 1группы, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Как усматривается из условий кредитного договора, Заемщику, не былипредоставлены условия договора страхования, а именно в пункте 2.4 Договора №... не усматриваются сроки страхования, сумма договора страхования, сумма страхового возмещения. Согласно п. 4 ст. 5 Закона РФ «О банках и банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью Письмо Роспотребнадзора от "."..г. N 01/8179-12-32 указывает, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик (в качестве страхователя по договору личного страхования) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления. Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска не возврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.

Включение стоимости услуги подключения к Услуге №... в общую сумму кредита в Договоре №... исключает однозначное толкование условий договора о подключении к программе страхования; период страхования, в нарушение требований Постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009г. №..., определен свыше одного года (на весь период кредитования); заемщик лишен права выбора страховой компании, так как указан один конкретный страховщик - ООО «СК Ренессанс Жизнь», кроме того в её определении Заемщик не участвовал; размер комиссии за подключение к Услуге №... чрезмерно завышен, явно обременителен для заемщика и не соответствует характеру иобъему проделанной Банком работы. Помимо этого, сумма комиссии за подключение к программе страхования списана единовременно, а не в рассрочку, что также нарушает требование п. 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009г. №... о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку страхование произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на срок равный сроку кредитования.

Договор №... был предоставлен истцу на подпись в типовой форме составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Кроме того, истец не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатантипографским способом.

Соответственно, подключение заемщика к Услуге №... без предоставления всей необходимой информации является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Таким образом, подключение истца к Услуге №... является в данном случае услугой, навязанной ответчиком, ухудшающий финансовое положение истца, поскольку ответчик за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая, тем самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

Законных оснований для включения в общую сумму кредита, предоставленного истцу, комиссии за подключение к Услуге №... у ответчика не имелось. Таким образом, п.2.1.1. Договора №... является ничтожным.

Как следует из ст. 940 ГК РФ при подключении услуги№... к договору №... договор страхования должен быть заключен в письменной форме или, в случае если договор страхования заключен путем составления одного документа, необходимо согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Право выбора истцу предоставлено не было.

Согласно п.2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случае добровольного согласия истца на приобретение услуги №..., в таком денежные средства должны были быть перечислены на расчетный счет АО «СК Благосостояние ОС», но, согласно приходно-кассовому ордеру №... от "."..г. (копия прилагается) получателем денежных средств (страховой премии) от Услуги №... является ККО «Волжский» КБ «Ренессанс Кредит». Согласно ФЗ 385 П от 16.07.2012г. положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных натерритории Российской Федерации (зарегистрировано Министерством Юстиции РФ от "."..г.г. №... ЦБ РФ Банк России.) данный факт можно расшифровывается как доходы, ответчик даже не скрывал, что данные деньги пойдет в доход коммерческого банка, а не в счет оплаты страховой премии.

Исходя из вышеуказанного, волеизъявления Истец для приобретения Услуги №... не изъявлял. Согласно из п.2 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка). Приобретение данной услуги является навязанной.

Услуга №... (запрос кредитной истории истца). Как следует из ст.7 Федеральный закон от "."..г. № 353-ФЗ (ред. от "."..г.) "Опотребительском кредите (займе)" Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно. Согласно приходно-кассовому ордеру №... от "."..г. (копия прилагается) получателем денежных средств (комиссия за предоставление кредитного отчета субъектукредитных историй из кредитного бюро Equifax) от Услуги №...является ККО «Волжский» КБ «Ренессанс Кредит». Согласно ФЗ 385 П от "."..г. положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (зарегистрировано Министерством Юстиции РФ от "."..г.г. №... ЦБ РФ Банк России.)

Тем самым, ответчик вновь действовал не в интересах истца, а исходя из своейвыгоды и жаждой наживы, заведомо вводя в заблуждении истца. Таким образом, услуга №... является навязанной.

Услуга №... (сертификат на дистанционные юридические консультации «Личный адвокат плюс»).

Как следует из ст. 940 ГК РФ при подключении услуги №... к договору №... договор на дистанционные юридические консультации должен быть заключен в письменной форме или, в случае если договор заключен путем составления одного документа, необходимо согласие страхователя заключить договор на предложенных ООО «НЮС» условиях. Право выбора истцу предоставлено не было. Услуга №... была оформлена в офисе банка при оформлении кредита, в сертификате указано, что компания находится в Москве, но при этом не полностью указаны реквизиты ООО «НЮС», а именно расчетный счет. Если предположить, что Истец добровольно приобрел услугу №..., в таком случае истец должен был оплатить указанную сумму денег 6000 за услугу на расчетный счет ООО «НЮС», но исходя из приходного кассового ордера №... от "."..г. (копия прилагается) получателем платеже является ККО «Волжский» КБ«Ренессанс Кредит».

Согласно ФЗ 385 П от 16.07.2012г. положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территорииРоссийской Федерации (зарегистрировано Министерством Юстиции РФ от "."..г.г. №... ЦБ РФ Банк России.) данный факт можно расшифровывается как доходы ответчика.

Истец в судебном заседании просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, по каждой заключенной услуге.

В соответствии со 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Исходя из расчета представленного истцом в материалы дела, проценты за пользование чужими денежными средствами при подключении Услуги №... к договору №..., с "."..г. по "."..г. составили 16 449 руб. 90 коп.

Проценты за пользование чужими денежными средствами приподключении Услуги №... к договору №..., с "."..г. по "."..г. составили 1 048 руб. 44 коп.

Проценты за пользование чужими денежными средствами приподключении Услуги №... к договору №..., с "."..г. по "."..г. составили 241 руб. 66 коп.

Проценты за пользование чужими денежными средствами приподключении Услуги №... к договору №..., с "."..г. по "."..г. составили 1 611 руб. 00 коп., а всего в сумме 19351 рубль.

Суд соглашается с представленных истцом расчетом и признает его верным.

Кроме того, на спорные правоотношения распространяются положения Закона РФ от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьей 15 которого предусмотрено право потребителя на компенсацию морального вреда, размер которого определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, размер которой определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд, оценив с учетом положений ст. 1101 ГК РФ степень нравственных страданий истца, испытанных при урегулировании с Банком и страховой компанией вопроса возврата страховой премии и восстановления своих нарушенных прав потребителя, приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца в связи с нарушением его прав, как потребителя услуг, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, отказав в удовлетворении оставшейся части данных требований, поскольку данная сумма отвечает требованиям разумности и справедливости применительно к спорным отношениям.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из данной нормы закона, размер штрафа, подлежащий взысканию с банка КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца ФИО1 составляет 34825,60 рублей (68651,20+1000 х50%).

На основании части1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом ФИО1 заявлены требования о взыскании судебных расходов по оказанию юридической помощи в размере 15 000 рублей, однако документов подтверждающих указанные расходы истцом представлено не было, в связи с чем, суд считает необходимым отказать в этой части требований.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец за подачу настоящего иска о защите прав потребителя на основании ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, ответчик КБ «Ренессанс Кредит» от оплаты судебных издержек не освобожден, суд считает необходимым взыскать в доход бюджета городского округа - <адрес> государственную пошлину в размере 1973 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с общества с ограниченно ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца денежные средства, уплаченные в счет комиссии за страховую премию по договору страхования по программе жизни и здоровья заемщика с СК «Ренессанс Жизнь» в размере58 051 (пятьдесят восемь тысяч пятьдесят один) рублей 20 копеек.

Взыскать с общества с ограниченно ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца денежные средства, уплаченные в счет комиссии за страховую премию по программе страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Ключ к спокойствию» с АО «СК «Благосостояние ОС» в размере 3700 (три тысячи семьсот) рублей.

Взыскать с общества с ограниченно ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца денежные средства, уплаченные за запрос кредитной истории Истца, в размере 900 (девятьсот) рублей.

Взыскать с общества с ограниченно ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца денежные средства, уплаченные за сертификат «Адвокат плюс» в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Взыскать с общества с ограниченно ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 10000 (десять тысяч) рублей.

Взыскать с общества с ограниченно ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 34825 рублей 60 копеек.

Взыскать с общества с ограниченно ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Истца проценты за пользование чужими средствами, присужденные судом в пользу потребителя, в размере 19 351 рубль. В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет городского округа- <адрес> государственную пошлину в размере 1973 рубля.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья :

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г., ("."..г.-"."..г. вых.дни).

Судья :