Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО«Ипотечный агент АИЖК 2011-1» к ФИО1 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что в соответствии с условиями кредитного договора <данные изъяты> 20.07.2011 заемщику ФИО1 АКБ «Вятка-банк» (ОАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 697 000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу:Кировская область, <данные изъяты>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и залогодателем 30.11.2011 и выданной Управлением Росреестра по Кировской области первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 30.11.2011 года за<данные изъяты>. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец. Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, ответчиком производятся с нарушением установленного графика и не в полном объеме. Истцом в адрес ответчика было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. По состоянию на 16.04.2020 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 589 978,38 руб., из которых: основной долг 556 779,00 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов 29 604,87 руб., пени в размере 3 594,51 руб. Просили суд взыскать с ответчика задолженность в размере 589 978,38 руб. начиная с 16.04.2020 до вступления решения суда в законную силу взыскать с ответчика проценты на остаток задолженности по основному долгу в размере 9,8 % годовых. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую ответчику, расположенную по адресу:<данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% рыночной цены, определенной в отчете оценщика. Взыскать расходы по госпошлине в размере 15 100,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» не явился, о дт, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие полномочного представителя, выражено согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом заблаговременно и надлежащим образом.

На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом письменного согласия истца, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (содержащей положения о займе), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2011 между АКБ «Вятка Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 697 000,00 руб. на 240 месяцев.

Заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <данные изъяты> (далее – квартира).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является: ипотека квартиры в силу закона и страхование рисков, залога имущественных прав (п. 1.4 договора).

Права займодавца по договору займа подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п.1.5 договора).

Заемщик возвращает заем и уплачивает проценты путем осуществления платежей состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период и суммы в счет возврата кредита.

В случае передачи прав на Закладную новый займодавец направляет представителю заемщиков уведомление, в котором указываются реквизиты счета и способы исполнения обязательств заемщиков (п. 3.8).

Заемщик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты, начисленные за пользование займом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии), осуществлять возврат займа в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе, в следующих случаях: а) при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора (п. 4.4.2).

При нарушении сроков возврата займа заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно) (п.5.2).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно) (п.5.3).

Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком выдав денежные средства в сумме 697 000,00руб., что подтверждается копией банковского ордера №828 (л.д.12).

Законным владельцем закладной и, соответственно, займодавцем и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ.

Согласно материалам дела, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и договора займа, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком производилось с нарушением установленного графика в неполном объеме.

В связи с чем, 25.02.2020 истец направил в адрес ответчика требование о расторжении договора займа и полном досрочном погашении обязательств по договору займа, а в последствии обратился с вышеуказанным иском в суд.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1). Кзалогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Обипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «Обипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 3 Федерального закона «Обипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (п. 1). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п.2).

В соответствии со ст. 19 указанного закона (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 №216-ФЗ), ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кировской области первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 30.11.2011 года за <данные изъяты>. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО«Ипотечный агент АИЖК 2011-1» на основании отметки на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной по правилам п.1 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств, в том числе, об исполнении требований истца, содержащихся в уведомлениях, ответчиком не представлено.

В обоснование требований о взыскании с ответчиков вышеуказанной суммы задолженности в размере 589 978,38 руб. истцом представлен расчет. Указанный расчет выполнен верно, ответчиком не опровергнут, возражений относительно указанного расчета ответчиком не представлено.

С учетом норм действующего законодательства, принятых ответчиом на себя обязательств по договору займа, того обстоятельства, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы в размере 589 978,38 руб., а также требование о взыскании с указанных ответчика процентов в размере 9,8 % годовых, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 16.04.2020 года и до вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

ЗАО«Ипотечный агент АИЖК 2011-1» заявлено требование об обращении взыскания на принадлежащую ответчику квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, с определением способа реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере из 80% от рыночной цены.

В соответствии со ст. 334 ч. 1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 350 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 указанного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлены иные правила.

При рассмотрении требований об обращении взыскания а заложенное имущество, истцом заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости предмета залога.

Вместе с тем, в закладной на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, денежная оценка предмета ипотеки определена в размере 1 264 200,00 руб.

Сведений об иной стоимости квартиры ответчиками суду не представлено, в связи с чем суд принимает во внимание стоимость вышеуказанной квартиры по закладной в размере 1 264 200,00 руб.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению и определяет начальную стоимость для продажи заложенной квартиры с публичных торгов в размере 80% от стоимости данной квартиры, установленной в закладной, т.е. в размере 1 011 360,00 руб.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, а именно нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, соблюден досудебный порядок урегулирования данного вопроса, поэтому суд считает, что указанный договор подлежит расторжению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 100,0 руб., подтвержденная документально (л.д. 89).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО«Ипотечный агент АИЖК 2011-1» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор «0003-3296 от 20.07.2011 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО«Ипотечный агент АИЖК 2011-1» задолженность по договору займа в размере 589 978,38 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) – 556 779,00 руб.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 29 604,87руб., начисленные пени в размере 3 594,51 руб., а также 15 100,00 руб. – расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО«Ипотечный агент АИЖК 2011-1» проценты на остаток задолженности по основному долгу в размере 9,8 % годовых, начиная с 11.10.2019 и до вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: <данные изъяты>, запись о регистрации права собственности в ЕГРП <данные изъяты> от 30.11.2011, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 011 360,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Уськова

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2020 года.