Гражданский кодекс часть 1

ООО «ЭЛСО» обратилось суд с иском к Павловой М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчицей и Акционерным коммерческим банком (далее Банк) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Павловой М.Е. кредит в размере руб. на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 15% годовых, сумма кредита переведена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Между Банком и ООО «ЭЛСО» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с ним истец принимает от кредитора права требования к заемщику Павловой М.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчицей не вносились своевременно установленные платежи в погашение кредита, истец просит расторгнуть вышеназванный кредитный договор и взыскать в его пользу с Павловой М.Е. задолженность по договору в размере руб., в том числе: основной долг в размере ., проценты за пользование кредитом в размере ., пени за несвоевременное погашение долга и процентов в размере ., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение счета - ., предусмотренной договором в размере 1,9 процентов от суммы кредита, а также взыскать с Павловой М. Е. в пользу ООО «ЭЛСО» расходы по оплате государственной пошлины в размере . (л.д.4-5).

Представитель истца по доверенности Зирюкин И.П. в судебном заседании подтвердил доводы иска и при уточнении требований просил взыскать с Павловой М. Е. в пользу ООО «ЭЛСО» денежные средства, в том числе: основной долг в размере ., проценты за пользование кредитом в размере ., пени за несвоевременное погашение долга и процентов в размере ., расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный Акционерным коммерческим банком и Павловой М. Е., и взыскать с ответчицы расходы по оплате государственной пошлины в размере ., а требование о взыскании с нее задолженности по комиссии за ведение счета в размере оставил на судебное усмотрение.

Ответчица Павлова М. Е. исковые требования ООО «ЭЛСО» о взыскании с нее задолженности по основному долгу в размере ., процентам за пользование кредитом в размере пени за несвоевременное погашение долга и процентов в размере о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с нею Акционерным коммерческим банком « признала, а требование о взыскании с нее задолженности по комиссии за ведение счета в размере . оставила на судебное усмотрение.

Изучив материалы дела, принимая во внимание признание иска ответчицей, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы - 42-ой (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено: Банк предоставил Павловой М.Е. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) кредит в размере руб. на неотложные нужды сроком на 36 месяцев под 15% годовых; сумма кредита переведена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по ссудному счету (л.д.10, 11-15). В соответствии с условиями договора погашение займа с выплатой процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,9 процентов от суммы кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями по руб.; при несвоевременном внесении платежей заемщик уплачивает займодавцу пени от суммы просроченной задолженности 0,5% в день (л.д. 7).

Из представленной истцом выписки по ссудному счету и приведенного расчета задолженности и пени (л.д.11-19, 21-25) усматривается, что ответчица не выполняет обязательства по своевременным ежемесячным платежам в погашение основного долга и сумм начисленных процентов вследствие чего образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - ., проценты за пользование кредитом - ., пени за несвоевременное погашение долга и процентов - . Расчет задолженности Павловой М.Е. не оспаривается.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «ЭЛСО» и Акционерным коммерческим банком « последний уступил в полном объеме право требования к ответчице по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-29).

Учитывая вышеизложенное и признание ответчицей предъявленных к ней требований истца в части расторжения кредитного договора и взыскания сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и пени, суд находит требования о взыскании с Павловой М.Е. задолженности по договору займа в пользу ООО «ЭЛСО» (основной долг - . + проценты за пользование кредитом - .+ пени за несвоевременное погашение долга и процентов - и расторжении вышеназванного кредитного договора обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Однако, согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлены обязательные для сторон правила кредитования и по п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размере и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу п.1 ст. 845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению Центрального банка России от 26.03.2007. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условие о взимании платежей за ведение ссудного счета противоречит закону, поэтому требование ООО «ЭЛСО» о взыскании с ответчицы задолженности по комиссии за ведение счета в размере подлежит отклонению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, к которым относятся в силу ст. 88 ГПК РФ и расходы по оплате госпошлины за подачу иска в суд. Следует взыскать в пользу истца в возмещение расходов по оплате госпошлины с ответчицы . согласно расчету от взысканной суммы - . ( руб. + 3 % от ), на основании подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в силу которого при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20001руб. до 100000 руб. государственная пошлина уплачивается в размере 800 руб. плюс 3 процента от суммы, превышающей 20000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «ЭЛСО» к Павловой М.Е. удовлетворить частично.

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «» (ОАО) и Павловой М.Е..

Взыскать с Павловой М.Е. в пользу ООО «ЭЛСО» , а также расходы по госпошлине

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение десяти дней.

Председательствующий: