Гражданский кодекс часть 1

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Тищенко Е.В., при секретаре судебного заседания Моралиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований указал, что (дата) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (страховой полис №...) между ФИО1 - страхователь и ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» в лице генерального директора ФИО7- страховщик. Договор заключен по программе «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие». Договор страхования жизни заключен в Нижегородском отделении Банка «Открытие», в момент оформления Договора банковского вклада, как совместный договор к договору срочного банковского вклада. Договор страхования жизни, также как и договор срочного банковского вклада был заключен в присутствии персонального менеджера Банка «Открытие» ФИО2, и супруги истца - ФИО3.

При заключении договора страхования жизни истец руководствовался полисом страхования жизни и разъяснениями по отдельным пунктам полиса, предоставленным устно персональным менеджером Банка «Открытие» ФИО2 При заключении договора истец предполагал, что договор со страховой компанией «Росгосстрах - Жизнь», является аналогичным инвестиционным банковский продуктом, также как и срочный депозит.

Согласно основным условиям договора ежегодный страховой взнос составляет 3 421,17 долларов США. Период уплаты взносов - 5 лет. Всего количество взносов за 5 летсоставит 17 105,85 долларов США. Страховая сумма составляет 17 950 долларов США. Таким образом, гарантированный доход страхователя через 5 лет составит 844,15 долларов США (4,935%), без учета дополнительного дохода от участия в инвестиционном доходе страховщика. (дата) страхователем был внесен первый страховой взнос (страховая премия) в размере 200 009,12 рублей, что составляет 3 421,16992 доллара США по курсу ЦБ на момент совершения платежа. Договором страхования предусмотрен льготный период - 62 дня для уплаты очередного взноса. Второй ежегодный платеж должен быть произведен до (дата).

Заключая договор страхования, истец сообщил представителю банка «Открытие», о намерении изменить договор страхования в конце (дата) года в части уменьшения ежегодного страхового взноса (эквивалент в рублях = 50 000 по действующему курсу ЦБ) спропорциональным изменением страховой суммы и сохранением доходности. Также истец предполагал редуцировать договор страхования начиная со второго года в объеме инвестированных средств (Ежегодных страховых взносов) с сохранением доходности 4,935%. Снижение страховых взносов в конце (дата) было обусловлено запланированным изменением жилищных условий истца. Согласно условиям полиса страхования п. VIII «Изменение и дополнения договора страхования», а также разъяснениям полученным от персонального менеджера банка «Открытие» ФИО2 возможность снижения ежегодного страхового взноса с пропорциональным изменением страховой суммы, сохранением доходности без потери денежных средств для страхователя и выгодоприобретателя однозначно подтверждена, реализуемая по заявлению направленному в страховую компанию через персонального менеджера банка «Открытие», либо направлением заявления в страховую компанию «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» начиная с (дата) в 62 дневный льготный период ежегодного взноса.

(дата) ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» изменил свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

(дата) истец обратился с заявлением об изменении условий договора страхования в Нижегородское отделение Банка «Открытие» (ОО «Нижегородский») к персональному менеджеру Банка ФИО2 В принятии заявления было отказано по причине расторжения договорных отношений между банком «Открытие» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Страховой компанией «Росгосстрах - Жизнь»).

(дата) истец направил Заявление об изменении условий договора Страхования почтой России в адрес Ответчика: ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» («Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь»).

(дата) истец обратился в Офис/представительство компании Ответчика (ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») в ... по адресу:

- Агентство Центральное (Дирекция по ...) по адресу .... Представитель ответчика отказал в принятии заявления;

- в Центре управления портфелем по адресу ... БЦ Время, заявление ФИО1 было принято (дата).
(дата) ФИО1 был получен ответ на заявление об изменении условий договора от ответчика по электронной почте, с приложением проекта Дополнительного соглашения (ДС) №... к Договору страхования жизни №... от (дата). Существенным условием Дополнительного соглашения является уменьшение страхового взноса до 1 289,65 долларов США (85 207,17 рублей) и снижение страховой суммы до 6 766,46 долларов США. Таким образом, сумма страховыхвзносов за 5 летсоставит: 3 421,16 + 1 289,65 + 1 289,65 + 1 289,65 + 1 289,65 = 8 579,76 долларов США, что на 1 813,3 доллара США больше, чем страховая сумма по страховым рискам, следовательно, убыток страхователя при заключении Дополнительного соглашения составит - 1 813,00 долларов США.

Истец направил повторную претензию с требованием пересмотреть существенные условия дополнительного соглашения в части уменьшения страхового взноса и сохранением доходности, а также разъяснить порядок редуцирования договора.

(дата) письмом от (дата) ФИО1 получен продублированный вышеуказанный ответ на Заявление об изменении условий договора от (дата).

(дата) истец вновь направил претензию с требованиями: заключить с ним дополнительное соглашение на разумных условиях с уменьшением
страхового взноса в 4 раза, сохранением доходности и без частичного расторжения Договора; предоставить расчет страховой суммы и страхового взноса по направленному в адрес истца ДС 2/2018 от (дата) и указать обоснованные причины, убытка страхователя по вине страховщика в случае подписания ДС 2/2018 размере 1 813,31 долларов США; предоставить копии платежных документов образовавшейся разницы между суммой
платежа и суммой взноса, относящегося к добровольному страхованию жизни.

(дата) ответчик письмом от (дата) и письмом от (дата) предоставил следующие разъяснения:

«1. Взнос в размере 3 421,17 долларов США был распределен следующим образом:

Дожитие Застрахованного - 3 421,17 долларов США;

Смерть застрахованного - 89,11 долларов США;

Смерть застрахованного в результате несчастного случае - 44,88 долларов США»;

«4... . Процедура уменьшения страховых сумм фактически представляет собой частичное расторжение Договора, т.е. Договор продолжает действовать в определенной доле от его первоначальных условий...»;

«2. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется…».

При заключении договора страхования жизни, истец руководствовался полисом страхования жизни и разъяснениями по отдельным пунктам полиса, предоставленным устно Персональным менеджером Банка «Открытие» ФИО2 При заключении договора истец предполагал, что договор со страховой компанией «Росгосстрах - Жизнь», является аналогичным инвестиционным банковский продуктом, также как и срочный депозит.

Ввиду того, что истец уже приехав в Банк «Открытие» с наличными средствами, а до этого данная услуга по страхованию не была озвучена как необходимое условие банковского вклада, истец был вынужден подписать договор банковского вклада вместе с договором страхования, предполагая, что это аналогичный инвестиционный банковский продукт.

По мнению ФИО1, договор страхования является недействительным как не соответствующий требованиям закона и нарушающий права истца - потребителя услуг, поскольку ему не была представлена полная информация об условиях страхования, связанных с редуцированием договора, расчетом страхового резерва, не предоставлена информация о порядке формулы расчета инвестиционного дохода, не разъяснена стоимость гарантийного фонда, норма доходности, стоимость рискового фонда, не получена информация о базовом активе, о доходности каждого из актива, влиянии базового актива на потенциальный инвестиционный доход, отсутствии инвестиционной декларации, что является незаконным, противоречащим положениям ст. 3 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, истец первоначально просил суд: признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (страховой полис №...) заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика пользу истца убытки в размере 3 421,16992 долларов США, что соответствует 223 985,02 рублей (по курсу ЦБ РФ на (дата) = 65,4703 руб./доллар США), штраф, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 439,85 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое требование о взыскании штрафа не поддержал, остальные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд возражения на исковое заявление, согласно которым, просила в исковых требованиях отказать, поскольку нет оснований для их удовлетворения.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, установив юридически значимые по делу обстоятельства, выслушав истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что(дата)между ФИО1 (страхователь) и ООО Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" (страховщик) (ныне ООО «Капитал Лайф страхование жизни») был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (страховой полис №...) со сроком действия с (дата) по (дата) на основании письменного заявления истца ФИО1 в соответствии с Условиями программы страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «Открытие», являющимися неотъемлемой частью договора.

По указанному договору были застрахованы риски: «дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования (дожитие Застрахованного)», «смерть застрахованного лица на первом году действия договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События не являющиеся страховыми случаями (смерть Застрахованного в результате несчастного случая)», «смерть застрахованного лица, начиная со второго года действия договора страхования, от любой причины, за исключением событий, указанных в разделе «События не являющиеся страховыми случаями (смерть Застрахованного)».

Разделом 10 Программы страхования предусмотрено, что по согласованию сторон договор страхования может быть изменен при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами в части размера страховой суммы, периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события в период действия Договора страхования, включения/исключения рисков из дополнительных условий. Изменения и дополнения оформляются страховщиком дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью страховщика и подписью страхователя. Изменение условий договора страхования, возможно осуществить только по истечении первого года его действия и по договорам страхования, по которым продолжается уплата страховых взносов на условиях, установленных страховщиком. При исключении дополнительных рисков из Договора страхования возврат части взносов по этим рискам не производится. Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, и страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор, либо произвести изменения договора, то действие его может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме по письменному заявлению страхователя, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов договор действовал и был оплачен не менее 24 месяцев и размер страховой суммы после редукции составляет не менее 20 тыс. руб. Редукция возможна по основным условиям страхования.

В соответствии с Разделом 11 Программы при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе Страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Возврат Страхователю уплаченной страховой премии не производится.

Выкупная сумма рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с Приложением N 1 к договору страхования "Таблица размера выкупных сумм" для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения договора страхования, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком на дату досрочного прекращения договора страхования.

Истец также был ознакомлен с таблицей выкупных сумм выплачиваемых при досрочном расторжении договора.

Согласно таблице размеров выкупных сумм, гарантированная выкупная сумма на первый, второй годы действия договора страхования составляет 0,00 долларов США (л.д.25 обор.).

Страховой взнос за первый год по договору страхования ФИО1 оплачен в размере 200 009,12 рублей, (в валюте договора 3 421,16 долларов США) (л.д.17).

(дата) ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об изменении - уменьшении размера ежегодного взноса по договору страхования с 3 421,17 до 756,77 долларов США, с пропорциональным изменением страховых сумм по всем рискам, предложив оформить это дополнительным соглашением (л.д.18).

(дата) ФИО1 обратился к ответчику с аналогичной претензией, дополнив обоснованием - изменением своего финансового положения (л.д.21).

Согласно ответу ООО Страховая компания "Капитал Лайф страхование жизни" на заявление истца, направили проект дополнительного соглашения от (дата), по условиям которого ежегодный страховой взнос стал составлять 1 289,65 долларов США, страховое возмещение по всем вышеуказанным страховым рискам составило 6 766,46 долларов США, кроме того страховщиком указан дополнительный риск «смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате последствий несчастного случая произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События не являющиеся страховыми случаями (смерть Застрахованного в результате несчастного случая)», страховое возмещение по которому составило также 6 766,46 долларов США (л.д.25).

Кроме того, ООО Страховая компания "Капитал Лайф страхование жизни" на заявление, претензию истца, направили дополнительный ответ мотивировав и обосновав предложенные условия дополнительного соглашения (л.д.27-28, 34 обор.-35).

Рассматривая исковое требование о признании договора страхования недействительным в силу его ничтожности, в виду не предоставления потребителю достаточной и достоверной информации об оказываемой услуге, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, в соответствии с вышеуказанными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что истец был ознакомлен с условиями договора страхования в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись в полисе. Истец письменно выразил волю на заключение договора страхования в соответствии с программой страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» (Приложение N 1 к договору страхования), полисными условиями страхования, таблицами выкупных сумм (Приложение N 2 к договору страхования), внес страховую премию на указанных условиях, то есть самостоятельно совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.

Таким образом, все существенные условия заключенного соглашения содержались в тексте данного документа - страховом полисе, правилах страхования, приложениях и соответствовали требованиям законодательства Российской Федерации о страховании, в том числе о порядке расчета страховой выплаты и начисления инвестиционного дохода, страховых случаях, порядке отказа от договора.

При неприемлемости условий договора страхования, истец имел право не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручные подписи в данном соглашении и совершение действий по исполнению договора в виде внесения страховой премии, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Доводы искового заявления о недостаточности предоставленной при заключении договора страховании информации фактически основаны на утверждениях самого истца, что не может быть отнесено к достаточным и достоверным доказательствам указанных им обстоятельств.

Иные доказательства, свидетельствующие о том, что до истца не была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, равно как и информации об оказанном давлении со стороны сотрудника ответчика, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ представлены не были в связи с чем, у суда не имеется оснований для установления факта недостаточного информирования истца о содержании услуги.

Иные основания отказа от договора страхования, помимо несоблюдения ответчиком требований, предусмотренных ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не заявлены.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в основном исковом требовании о признании договора страхования недействительным в силу его ничтожности, а следовательно, и в производном требовании о применении последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья: Е.В. Тищенко