Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности произвести перерасчет суммы полного досрочного погашения кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о возложении обязанности произвести перерасчет суммы полного досрочного погашения кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что 03.04.2019 между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 300000 рублей. 13.06.2019 она решила полностью погасить данный кредит, в связи с чем ответчиком было составлено заявление на полное досрочное погашение задолженности по договору <***> от 03.04.2019, при этом в заявлении была указана сумма погашения в размере 304667 рублей 29 копеек, с чем она не согласилась, поскольку после двух месяцев выплат сумма оставшейся задолженности не может быть больше суммы взятого кредита. Согласно кредитному договору и графику платежей часть суммы кредита по состоянию на 03.05.2019 составила 1877 рублей 31 копейку, часть суммы кредита по состоянию на 03.06.2019 составила 1758 рублей 73 копейки, всего 3636 рублей 04 копейки, в связи с чем сумма основного долга по кредиту по состоянию на 13.06.2019 должна быть 296363 рубля 96 копеек, а не 304667 рублей 29 копеек. Кроме того, досрочное погашение кредита было произведено 03.07.2019, когда как деньги в полном объеме были внесены на счет банка 14.06.2019, в связи с чем взыскание процентов за период, когда пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Не согласившись с данной суммой и сроком досрочного погашения кредита, 14.06.2019 она написала претензию на имя ответчика с требованием провести перерасчет суммы полного погашения кредита с учетом выплаченных денежных средств и произвести полное досрочное погашение кредита и его закрытие 14.06.2019. В полученном ею 17.06.2019 по электронной почте ответе ООО «ХКФ Банк» в исполнении её требований отказал. Таким образом, банк, списав с её счета денежные средства в размере 304667 рублей 29 копеек, пытается удержать с неё комиссию за обслуживание кредита за период c 15.06.2019 по 03.07.2019 (19 дней) в размере 3130 рублей 69 копеек, в которую входят проценты по кредиту в сумме 2761 рублей 46 копеек, ежемесячная комиссия за услугу «СМС-пакет» в сумме 39 рублей 60 копеек, ежемесячная комиссия за подключение к программе «Финансовая защита» в сумме 329 рублей 63 копейки, уже после того, как денежные средства были ею возвращены и списаны банком с ее счета. Данными действиями (бездействием) Банка ей причинены нравственные и физические страдания. На основании изложенного истец просит обязать ответчика: провести перерасчет суммы полного погашения кредита с учетом уже выплаченной части кредита 03.05.2019 и 03.06.2019 в размере 3636 рублей 04 копейки по состоянию на 14.06.2019; произвести полное досрочное погашение кредита и закрытие кредитного договора датой 14.06.2019; взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредита за период c 15.06.2019 по 03.07.2019 (19 дней) в размере 3130 рублей 69 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.06.2019 по 03.07.2019 в размере 1149 рублей 80 копеек; компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей; штраф в размере 50% от суммы удовлетворённых судом исковых требований.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования по изложенным основаниям.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 пояснил, что поскольку истец не обладала специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора она исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставила подписи во всех разделах, где ей было указано представителем ответчика. Считает, что ответчик неправомерно делает ссылку на п. 12 условий договора, поскольку он противоречит действующему законодательству, ответчик навязал истцу проценты за пользование кредитом в период с 15.06.2019 по 03.07.2019 и услуги, которыми истец перестала пользоваться 15.06.2019.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое извещение, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направил в суд возражение на исковое заявление, согласно которому 13.06.2019 истец обратился в Банк с целью полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору <***>. В случае, если у клиента заключено несколько кредитных договоров с Банком и клиент пожелает произвести полное досрочное погашение задолженности по одному из них, то имеющихся на счете денежных средств должно быть достаточно для полного досрочного погашения по одному договору и погашению текущего платежа по другому договору. В противном случае часть денежных средств, имеющихся на счете, будет списана Банком в счет погашения задолженности по текущему ежемесячному платежу, а оставшихся денежных средств будет недостаточно для полного досрочного погашения долга. Подписав заявление, истец подтверждает, что ему сообщили и он согласен с тем, что ему необходимо обеспечить на счете сумму в размере 304667 рублей 29 копеек. Данная сумма включает в себя: сумму основного долга по кредитному договору № в размере 296363 рубля 96 копеек (300000 - (1877,31 + 1758,73); сумму процентов, подлежащих уплате в текущем процентом периоде, в размере 4360 рублей 20 копеек (согласно графику погашения и общим условиям договора); сумму ежемесячного платежа по кредитному договору № в размере 3943 рубля 13 копеек. Условиями договора предусмотрено, что полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день процентного периода, в данном случае – 03.07.2019. В указанную дату Банком на основании заявления истца было произведено полное досрочное погашение задолженности по данному кредитному договору на общую сумму 300724 рубля 16 копеек, из которых 296363 рубля 96 копеек - сумма основного долга и 4360 рублей 20 копеек - сумма процентов. Оставшаяся сумма внесенных истцом денежных средств в размере 3943 рубля 13 копеек списана не была и по состоянию на текущий момент числится на его счете. Указанные денежные средства истец вправе снять со счета, обратившись в любое банковское отделение ООО «ХКФ Банк». Таким образом, действия Банка по списанию денежных средств осуществлялись строго в соответствии с нормами права и условиями договора. Основания для перерасчета суммы для полного досрочного погашения и взыскания в пользу истца денежных средств отсутствуют.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 03.04.2019 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 300000 рублей под 17,90% годовых, сроком на 84 месяца, с датой уплаты платежа – 3 число каждого месяца.Собственноручная подпись ФИО1 под кредитным договором, включающем в себя индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтверждает тот факт, что она с договором ознакомлена и согласна. При этом согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12..2013. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

В соответствии с разъяснениями Центрального Банка Российской Федерации «Информация Банка России по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»» порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора (часть 3 статьи 5 Закона). Закон не исключает возможность определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 13.06.2019 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с целью полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору №.

Согласно тексту заявления на полное досрочное погашение задолженности по договору, в котором имеется собственноручная подпись истца, полное досрочное погашение задолженности произойдет 03.07.2019, для того, чтобы произошло полное досрочное погашение на указанную дату на счету должна быть сумма 304667 рублей 29 копеек, которая согласно п. 1.2 включает в себя: сумму кредита, сумму процентов за пользование кредитом за период от даты заключения договора до даты полного досрочного погашения кредита, указанной в заявлении, сумму просроченной задолженности по другим договорам, платежи по которым вносятся на тот же счет.

Как следует из п. 7 индивидуальных условий кредитного договора, частичное досрочное погашение происходит в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление заемщика.

Согласно п. 11 раздела V Общих условий договора клиент, получивший нецелевой кредит, в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится досрочное погашение задолженности по кредиту.

Согласно п. 12 раздела V Общих условий договора по окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий договора, клиент вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у клиента несколько действующих кредитных договоров с банком, то так же получения банком в указанный в настоящем пункте срок заявления клиента.

Так как истец выразил желание произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты получения кредита, то в данном случае подлежит применению п. 12 раздела V Общих условий договора.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, а также графику погашения кредита, дата ежемесячного платежа, то есть последний день процентного периода, - 3 число каждого месяца.

Таким образом, учитывая, что заявление о досрочном погашении кредита от ФИО1 поступило в ООО «ХКФ Банк» 13.06.2019, ответчик правомерно указал дату, когда произойдет полное досрочное погашение задолженности, 03.07.2019, поскольку она является последним днем процентного периода по кредитному договору №.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» также заключен кредитный договор № от 03.02.2018, сумма ежемесячного платежа по данному кредитному договору составляет 3943 рубля 13 копеек.

Согласно п. 1.1. раздела I Общих условий договора, если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

В силу п. 1.7. раздела II Общих условий договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп. 11-13 раздела V Общих условий договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

Таким образом, для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № на счету необходимо было также обеспечить наличие суммы ежемесячного платежа по кредитному договору № от 03.02.2018 в размере 3943 рубля 13 копеек.

Как следует из представленной суду выписке по счету № на имя ФИО1 по состоянию на 03.07.2019 в размере 3943 рубля 13 копеек находится на счете.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возложении обязанности произвести перерасчет суммы полного досрочного погашения кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат, так как являются производными от основного.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности произвести перерасчет суммы полного досрочного погашения кредита, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Находкинский городской суд Приморского края.

Судья О.В. Хренков