Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к АО « СОГАЗ» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, убытков и судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к АО « СОГАЗ» о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере 248673.20 руб., судебных расходов по договору на проведение комплексного строительно-технического и трасологического исследования сантехнической сборки, включающей в себя полотенцесушитель и фрагмент стояка горячего водоснабжения - 14000 рублей;работы по Договору по определению качественного товара, пострадавшего в результате затопления - 32110-00руб, стоимость повреждений (реального «ущерба») по заключению специалиста дальневосточная экспертиза и оценка от ДД.ММ.ГГГГ№ руб.,работы по договору по определению стоимости восстановительного ремонта квартиры пострадавшей в результате затопления - 16850 рублей; стоимость восстановительного ремонта квартиры в результате затопления- 145344 руб., госпошлину. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ в результате разрыва соединителя с накидной гайкой полотенцесушителя произошло затопление квартиры, был составлен совместный с ТСЖ «ДОС-78» акт о факте затопления <адрес>. В данной квартире проживает совместно с женой, квартира в долевой собственности.

Указанная квартира на момент факта затопления была застрахована по полису - оферта по страхованию имущества граждан и гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц при эксплуатации страхователем помещений (квартиры) в СОГАЗ страховой группе (№ страхового полиса 253705 от ДД.ММ.ГГГГ).

В АО «СОГАЗ» Хабаровский филиал отдел урегулирования убытков было подано заявление остраховой выплате (входящий отдела урегулирования убытков Хабаровский филиал АО « СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ№).

По запросу страховой группы СОГАЗ от ДД.ММ.ГГГГ № СГ-3240 истцом направлены в их адрес по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ№ копии документов, счетов, товарных чеков, договоров на приобретение материалов для ранее произведенного ремонта, покупки новой мебели.

По запросу страховой группы СОГАЗ от ДД.ММ.ГГГГ № СГ-41483 был заключен договор «Экспертиза Инженерных коммуникаций» <адрес> для определения причины нарушения герметичности сантехнической сборки, ранее входящей в состав стояка системы горячего водоснабжения <адрес> так как специалиста по данному направлению в ТСЖ нет. Извещение о проведении экспертного обследования причины разлома соединителя с накидной гайкой для полотенцесушителя было представлено нарочным в страховую группу СОГАЗ 22.04. 2019, специалисты СОГАЗ на экспертное обследование не прибыли. Согласно заключенному договору была проведена экспертиза и специалистом сделано заключение. Комплексное строительно-техническое и трасолологическое исследование сантехнической сборки, включающей в себя полотенцесушитель и фрагмент стояка горячего водоснабжения было направлено в страховую группу СОГАЗ ДД.ММ.ГГГГ. После этого на его лицевой счет ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства по выплате страхового возмещения в размере 128470.80 рублей. С данной суммой он не был согласен.

ДД.ММ.ГГГГ ими заключены договора с ООО «Дальневосточная экспертиза и оценка по определению стоимости восстановлению ремонта квартиры и определению качества товара в результате затопления. О проведении экспертизы представлено нарочным в страховую группу СОГАЗ ДД.ММ.ГГГГ уведомление, специалисты СОГАЗ на экспертное обследование не прибыли.

ДД.ММ.ГГГГ№ была составлена и направлена СОГАЗ претензия по страховому случаю с дополнительной доплатой с приложениями.

Отказ от страховой группы АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ о дополнительной выплате денежных средств по страховому случаю истец получил ДД.ММ.ГГГГ, чем нарушена процедура положенного срокам жалоб, заявлений федеральными законами. Следует заметить, что письмом страховой группы АО «СОГАЗ» усматривается недоверие к Дальневосточная экспертиза по составлению ими экспертиз.С учетом выплаченной суммы 128470,80 руб., сумма затрат истца составляет 377144 руб.-128470,80 руб.=248673,20 руб.

В судебном заседании истец требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Третье лицо ФИО5 требования поддержала. Показал, что не вся мебель отражена в смете по возмещению стоимости(нет шкафов).

Представитель ответчика АО « СОГАЗ» требования не признал предоставив письменный отзыв.

Следовательно, следует прийти к выводу, что обязательства страховщиком исполнены в полном объеме.Поскольку требования истца удовлетворены страховщиком в добровольном порядке в полном объеме до обращения в суд с исковым заявлением, требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Третье лицо ТСЖ « ДОС 78» требования не признал, показал что замена полотенцесущителя произведена истцом самовольно без согласия ТСД Ж осуществляющего функции управления МКД.

Выслушав стороны, третьих лиц, суд установил.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО « СОГАЗ» заключен договор страхования (полис оферта ) N КИ 253705, в соответствии с которым застраховано имущество и гражданская ответственность за причинение вреда третьим лицам страхователем квартиры <адрес>

Страховая сумма по объектам страхования: составила -420 000 руб.- отделка и сантехоборудование; домашнее имущество - 380 000 руб., гражданская ответственность - 400 000 руб.

Страховая премия составила 6000 руб.

Как следует из акта о затоплении и пояснил истец, третье лицо, ДД.ММ.ГГГГ, в квартире истца, являющегося долевым собственником с третьим лицом ФИО5 произошел залив, в результате которых были причинены значительные повреждения отделке, мебели.

В соответствии с актом комиссии ТСЖ « ДОС -78» от ДД.ММ.ГГГГ в квартире установлено: имеется затопление квартиры, мебели. Причина затопления -разлом соединителя с накидной гайкой для полотенцесушителя.

Как установлено, истец самовольно монтировал указанную конструкцию(производил ее замену).

Для определения размера ущерба истец обратился в ООО "Дальневосточная экспертиза и оценка» с целью определения стоимости восстановительного ремонта и товароведческой экспертизы поврежденной мебели.

Согласно отчету N 382\19 от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта квартиры по адресу: <адрес> составляет 1453440 руб.

Согласно отчету N 383\19 от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость повреждений мебели с учетом износа в квартире по адресу: квартал <адрес> составляет 163210 руб.( кровать, шкаф, комплект корпусной мебели, 2 тумбы, шкаф-купе, тумба(комод).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию. В результате случай был признан страховым, и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлена выплата страхового возмещения в размере 128470,80 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией в целях досудебного урегулирования спора по доплате страхового возмещения в размере 248673 руб. с учетом расходов по оценке ушерба произведенного им.

В удовлетворении претензии было отказано.

На основании ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Установлено, что договор страхования между сторонами спора был заключен в соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью Полиса страхования, «Правилами страхования имущества граждан от 11.12.2018г. и Дополнительных условий № по страхованию ответственности.Согласно п. 6 Полиса-оферты, объектами страхования являются:Страхование имущества:внутренняя отделка, сантехническое оборудование помещения (квартиры);домашнее имущество:мебель, осветительные приборы, текстильные изделия (кроме одежды и обуви), ковры;бытовая техника: аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника,
средства связи (кроме мобильных телефонов);. гражданская ответственность.

Страховыми случаями (риски) с учетом условий, изложенных на оборотной стороне Полиса, по страхованию имущества (внутренней отделки, сантехнического оборудования и домашнего имущества) являются: «Огонь»-п. 3.2.1. Правил; «Вода»-п. 3.2.2. Правил; «Противоправные действия третьих лиц» - п. 3.2.5. Правил.

В соответствии с п. 15.1 Условий страхования, расчет ущерба и страховой выплаты осуществляется экспертом страховщика.

В силу п. 15.2 Условий, размер страховой выплаты по страхованию имущества определяется Страховщиком исходя из размера реального ущерба, причиненного страховым случаем, в соответствии с разделом 12 Правил.

При этом правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного Имущественного страхования не применяется (п. 5.6 Правил по настоящему Полису не действует). Согласно п. 15.3 Условий, Страховая выплата в случае гибели, утраты, повреждения элементов внутренней отделки и сантехнического оборудования ограничивается следующими лимитами ответственности (,в % от страховой суммы по внутренней отделке и сантехническому оборудованию):Стены - 20%,полы - 20%,потолок - 20%, двери - 25%, сантехническое оборудование - 15%

В силу п. 15.4. Условий, страховая выплата в случае гибели, утраты, повреждения домашнего имущества ограничивается следующими лимитами ответственности ( в % от страховой суммы по домашнему имуществу):мебель, осветительные приборы, текстильные изделия (кроме одежды и обуви), ковры - 50%,бытовая техника; аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника, средства связи (кроме мобильных телефонов<***> 50%

При этом страховая выплата за одну единицу домашнего имущества не может превышать 5% от лимита ответственности по соответствующей группе домашнего имущества.

Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения исполнены страховщиком в полном объеме, что подтверждается представленными расчетами сметной стоимости имущества (поврежденной мебели) и восстановительного ремонта квартиры в пределах лимитов ответственности страховщика в общей сумме 128470,80 руб., что подтверждается платежным поручением № от 27.06.2019г.

Расчет суммы страхового возмещения был произведен страховщиком на основании Калькуляции № от 20.03.2019г. в соответствии с Актом совместного осмотра от 07.03.2019г., подписанного Истцом без замечаний и дополнений по мебели и отделки квартиры, по Федеральным единичным расценкам с применением индексов пересчета сметной стоимости строительно-монтажных работ в текущий уровень цен на момент наступления события для <адрес>, с учетом износа на материалы, согласно условиям заключенного Полиса страхования и п. 12.6.1. Правил страхования, а также с учетом НДС - 20%. При осмотре квартиры были зафиксированы повреждения внутренней отделки стен, полов, потолка, дверей и мебели.

В соответствии с п. 12.5 Правил страхования, размер страховой выплаты определяется страховщиком исходя из размера реального ущерба, причиненного страховым случаем. По требованию одной из сторон определение размера реального ущерба может быть произведено независимой экспертизой с оплатой услуг эксперта стороной, назначившей экспертизу.

В соответствии с п. 12.6.1. Правил страхования, в случае устранимого повреждения имущества или хищения его отдельных элементов, размер страховой выплаты определяется исходя из расходов, необходимых для ремонта (восстановления) застрахованного имущества (но не более страховой суммы по данному имуществу), в которые включаются:

- расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления)
имущества;

расходы на оплату работ по ремонту (восстановлению) имущества;

расходы на разборку конструкций пострадавшего имущества, на доставку материалов к месту ремонта и т.п. расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества до состояния. котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая.

Также, в затраты на восстановление имущества не включаются: расходы, связанные с изменениями и/или улучшением застрахованного имущества.

Правилами страхования определен полный перечень расходов, включаемых в сумму страхового : возмещения, к которым расходы на услуги независимого эксперта не относятся.

При расчете страхового возмещения учтены положения п. 15.3 Условий, в соответствии с которыми страховая выплата в случае утраты, гибели, повреждения элементов внутренней и сантехнического оборудования ограничивается следующими лимитами ответственности ( в % от страховой суммы по внутренней отделке и сантехническому оборудованию), а именно: лимит по стенам -20 % (84000 рублей), полам - 20% (84000 рублей), потолку - 20% (84000 рублей), дверям -25 %(105000рублей), сантехническому оборудованию - 15% (63 000 рублей).

Также, учтено, что в соответствии с п. 15.4 условий, страховая выплата в случае гибели, утраты, повреждения элементов домашнего имущества ограничивается лимитом ответственности и не может превышать 5% лимита ответственности по соответствующей группе домашнего имущества, что составляет 9500 рублей за предмет. (380000 х 50% х 5% = 9500).

То есть, при расчете ущерба, по зафиксированным в Акте совместного осмотра повреждениям внутренней отделки квартиры и домашнего имущества, были учтены условия Полиса страхования и выплата производилась в размере установленных лимитов ответственности по ремонту напольного покрытия и дверям. Согласно Акту совместного осмотра, покрытие стен, потолка и сантехническое оборудование повреждений не имеют.

Вместе с тем, общая сумма страхового возмещения по домашнему имуществу, с учетом установленного лимита по одному предмету: (тумба для обуви, 2 шкафа-купе, кровать, комод, мебельная стенка «Горка», подставка под телевизор) составила 48913,20 рублей.

Требования истца о взыскании в его пользу стоимости заключений специалистов и оплаченные им необоснованны, поскольку условиями страхования не предусмотрена оценка как дополнительный страховые расходы страховщика.

Доводы истца о том, что ответчик не учел в смету всю поврежденную мебель необоснован, поскольку, вся мебель описанная в акте залива, нашла свое отражение в калькуляции по взысканию ее стоимости с учетом износа.

В связи с отказом в иске не подлежат удовлетворению требования о взыскании госпошлины в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствие с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд находит, что поскольку обязательства страховщиком исполнены в полном объеме, требования истца удовлетворены страховщиком в добровольном порядке в полном объеме до обращения в суд с исковым заявлением, то требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО6 о взыскании недоплаченного страхового возмещения, убытков и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме, через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: И.А.Алейникова