Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с учетом уточнений требований обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, указав, что 21.08.2013 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей.

Истец предоставил ответчику кредит в сумме 80 000 рублей под 27,00% годовых, сроком на 24 месяца – до 20.08.2015 года. Для учета поступающих ответчику денежных средств банк открыл счет заемщику. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора.

Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполнялась обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. Ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора и самостоятельно продлил срок его действия. Сумма кредита полностью не возвращена, ответчик пользуется денежными средствами в невозвращенной части, кредитный договор не расторгался, в связи с чем Банк вправе требовать взыскания процентов до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по данному кредитному договору. Просит взыскать с ответчика задолженность за период с 08.12.2014 года по 06.03.2018 года, которая составляет 76 470,92 руб., в том числе:

задолженность по основному долгу – 35 119,87 руб.,

задолженность по процентам - 30 759,23 руб.

штраф за просрочку внесения очередного платежа 10 591,82 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 494,13 руб.

Представитель истца - ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, однако в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, в судебное заседание не явилась, однако представила возражения относительно заявленных исковых требований, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, о невозможности надлежащим образом исполнять обязательства ввиду отзыва у банка лицензии. Предоставила своей расчет задолженности с учетом пропущенного истцом срока исковой давности, приобщенный к материалам дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (Кредитора) определенное действие, как- то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

Аналогичное условие закреплено в п.3.7.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правил).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1028 от 13.12.2013 года у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда Смоленской области от 07.02.2014 года по делу №А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, которое по настоящее время не завершено, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что 21.08.2013 года ФИО1 обратилась в ОАО «Смоленский банк» с заявлением № на предоставление потребительского кредита, заключив тем самым кредитным договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику 80 000 рублей на срок 24 месяца под 27% годовых, штраф за просрочку очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, ежемесячный платеж каждое 21 число месяца в сумме 4 350,42 руб., последний платеж 20.08.2015 года в сумме 4 362,08 руб. (л.д.14,16).

Банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ФИО1 денежные средства в сумме 80 000 рублей, что подтверждается копией расходного кассового ордера №236799 от 21.08.2013 года.

Последний платеж в счет выплаты задолженности по вышеуказанному кредитному договору был внесен ФИО1 21.11.2013 года в сумме 4 350,42 рублей.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями договора от 21.08.2013 года установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период (л.д.14,16).

В соответствии с п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

07.12.2017 года ОАО «Смоленский банк» направил в Шумячский районный суд Смоленской области исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Уточненные требования банка содержат требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с 08.12.2014 года по 06.03.2018 года (в связи с чем суд рассматривает требования в рамках заявленных требований) в сумме 76 470,92 руб., из которых основной долг - 35 119,87 руб., задолженность по процентам - 30 759,23 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 10 591,82 руб., то есть требования заявлены в пределах срока исковой давности.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполнила взятые на себя кредитные обязательства, то ответчик обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно представленного расчета, графика платежей, с учетом срока исковой давности составляет 35 119,87 руб.

Поскольку вышеуказанный кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательств должником, которые подлежат уплате должником по правилам основного долга (п.1 ст.809 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В связи с этим требование банка о взыскании процентов является законным, расчет процентов, представленный банком, является верным, исчисленным за период с 08.12.2014 г. по 06.03.2018 года и составляет 30 759,23 руб.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не могла вносить кредитные платежи ввиду отсутствия у неё информации о новых платежных реквизитах после признания Смоленского банка банкротом, судом во внимание не принимается, поскольку информация о реквизитах для погашения кредита после отзыва у банка лицензии потребителям была своевременно предоставлена и являлась общедоступной, в том числе размещена на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет.

Более того, в соответствии со ст.327 ГК РФ, если кредитор по тем или иным причинам не может принять очередной платеж, должник может внести в депозит нотариусу причитающиеся с него денежные средства. Этих действий ответчиками во избежание образования задолженности по кредиту предпринято не было.

Суд также считает обоснованным начисление банком штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в сумме 10 591,82 за период с 08.12.2014 г. по 06.03.2018 года. При расчете штрафа банк применил минимальную ставку банковского процента на сумму просроченного платежа, а не по условиям кредитного договора - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Заявления о снижении суммы начисленного штрафа от ФИО1 не поступало.

С учетом изложенного, суд полагает, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 21.08.2013 года за период с 08.12.2014 г. по 06.03.2018 года в размере 76 470,92 руб., из которых: основной долг – 35 119,87 руб., задолженность по процентам - 30 759,23 руб.,, штраф за просрочку внесения очередного платежа - 10 591,82 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 4 100 руб. 28 коп., однако после уточнения требований, с учетом измененной цены иска размер госпошлины составляет 2 494,13 руб. и именно данный размер госпошлины подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 21.08.2013 года в размере 76 470 рублей 92 копейки, из которых: основной долг – 35 119,87 руб., сумма задолженности по процентам - 30 759,23 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 10 591,82 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 494 руб. 13 коп.

Мотивированное решение изготавливается в течение пяти дней со дня вынесения резолютивной части решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Шумячский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение по делу изготовлено 12 марта 2018 года.

Судья Н.В. Иколенко