Гражданский кодекс часть 1

18 мая 2021 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжский Волгоградской области гражданское дело по иску Пересыпкина Андрея Валентиновича к ПАО КБ «Восточный» о признании незаконными действия по предоставлению в бюро кредитных историй информации о наличии неисполненных обязательств, восстановлении нарушенного права, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пересыпкин А.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», которым просит:

- признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный» по предоставлению в бюро кредитных историй Акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» информации о наличии неисполненных обязательств, в том числе просроченной задолженности в размере 996 руб., числящейся по состоянию на "."..г., перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору №... от "."..г., УИН №...;

- возложить на ПАО КБ «Восточный» обязанность по закрытию счета №..., по направлению в бюро кредитных историй Акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» заявления об исключении в полном объеме сведений о наличии неисполненных обязательств перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору №... от "."..г., УИН №..., информации о закрытии счета №..., в течение одного рабочего дня с момента вынесения решения;

- взыскать с ПАО КБ «Восточный» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В обоснование требований указано, что решением Волжского городского суда от "."..г., вступившего в законную силу "."..г., с него в пользу ПАО КБ «Восточный» была взыскана задолженность по кредитному договору; решение суда им было исполнено "."..г.. Между тем, в бюро кредитных историй содержатся сведения о наличии у него задолженности в размере 12 346 руб., просроченной 996 руб. Считает действия Банка незаконными, так как не предоставлял согласия на размещение данной информации в бюро кредитных условий, данные сведения препятствуют ему и организации, в которой является учредителем в получении кредитов. Неоднократно обращался к ответчику с просьбой удалить сведения о наличии задолженности из бюро кредитных историй, в удовлетворении его просьбы было отказано со ссылкой на то, что кредитный договор не закрыт, расторгнут с даты вступления судебного решения в законную силу, на дату расторжения договора имеется задолженность в сумме 996 руб. 43 коп. Действиями ответчика нарушены его нематериальные блага, честь и доброе имя, деловая репутация, моральный вред оценивает в размере 100 000 рублей.

Истец Пересыпкин А.В. и его представитель Кабанова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержали исковые требования по указанным выше основаниям, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрении дела извещался, в представленных в суд письменных возражениях на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие, истцу отказать в удовлетворении заявленных требований.

Указал также, что "."..г. между АКБ «Абсолют Банк», Пересыпкиным А.В. и Пересыпкиной О.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 3 483 000 рублей, для приобретения автомобиля, сроком до "."..г.. "."..г. между АКБ «Абсолют Банк» и ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») был заключен договор об уступке права (требований) №.... Так как заемщики исполняли свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, допуская просрочку по внесению оплаты в счет погашения кредита, Банком было инициировано судебное взыскание просроченной задолженности. Решением <...> суда <...> от "."..г. кредитный договор №... от "."..г. был расторгнут, с Пересыпкина А.В. и Пересыпкиной О.В. в пользу Банка взыскана задолженность в размере 768 562,23 рублей. Взысканная судом задолженность по кредитному договору была рассчитана по состоянию на "."..г., на дату подачи искового заявления в суд, при этом проценты на сумму основного долга продолжали начисляться до момента вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора, что приводило к ежедневному увеличению общей суммы задолженности. "."..г. истцом была уплачена взысканная решением суда сумма задолженности; "."..г., при установлении факта некорректного распределения денежных средств была произведена корректировка задолженности, с учетом уменьшенного судом размера неустойки на просроченную задолженность. После произведенных корректировок, остаток задолженности по кредитному договору составил 996,43 руб., до настоящего времени не погашен.

Представитель третьего лица АО « Национальное бюро кредитных историй» (АО «НБКИ») о дате и времени рассмотрении дела извещался, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указал также, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории, в данном случае ПАО КБ «Восточный». Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона №218 «О кредитных историях» от 30.12.2005 года источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ №218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 3 указанного Федерального закона Кредитная история определена как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (статья 3 Федерального закона "О кредитных историях").

Статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» определен состав кредитной истории и перечень информации, которая должна в ней содержаться.

Согласно пп. "е" п. 2 ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях" в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

Согласно пп. "з" п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются: сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении; основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа; дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита) ( п. 4.1 ст. 4 указанного Закона)

В силу пункта 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории - кредитные организации - обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 данного Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением предусмотренных действующим законодательством случаев.

Порядок формирования информационной части кредитной истории и ее состав устанавливаются Банком России с учетом требований настоящей статьи.

В соответствии с Указанием Банка России от 01.12.2014 N 3465-У "О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории" (вместе с "Информацией о запрошенном (предоставленном) займе (кредите)"), запись информационной части кредитной истории заемщика формируется в бюро кредитных историй заимодавцем (кредитором) по каждому оформленному заемщиком заявлению о предоставлении займа (кредита) (далее - Заявление).

В состав информационной части кредитной истории заемщика включаются, в том числе, информация о предоставленном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию (указывается в случае ее отличия от информации, указанной в подпункте "б" настоящего пункта); информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком; факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита).

Как усматривается из материалов дела, "."..г. между АКБ «Абсолют Банк», Пересыпкиным А.В. и Пересыпкиной О.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 3 483 000 рублей, для приобретения автомобиля, сроком до "."..г..

"."..г. между АКБ «Абсолют Банк» и ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») был заключен договор об уступке права (требований) №... по вышеназванному кредитному договору.

Пересыпкин А.В. и Пересыпкина О.В. обязательства по кредитному договору не исполняли, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составляла 3 662 414 руб. 78 коп., в том числе: 708 936 руб. 37 коп. – основной долг, 39 625 руб. 86 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 875 933 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 1 037 918 руб. 61 коп. – неустойка на просроченные проценты за пользование кредитом.

Решением Волжского городского суда от "."..г. кредитный договор №... от "."..г. был расторгнут, с Пересыпкина А.В. и Пересыпкиной О.В. в пользу ОАО « Восточный экспресс банк» взыскана задолженность в размере 768 562,23 рублей, в том числе: 708 936 руб. 37 коп. – основной долг, 39 625 руб. 86 коп. – проценты за пользование кредитом, 10 000 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 10 000 руб. – неустойка на просроченные проценты за пользование кредитом. Решение вступило в законную силу "."..г., исполнено Пересыпкиным А.В. "."..г. в полном объеме, что подтверждается копией приходного кассового ордера №....

Между тем, из скриншота с интернет - сайта АО «НБКИ» усматривается, что в кредитные истории физического лица (истца) ответчиком была предоставлена информации о наличии задолженности у истца перед ПАО КБ «Восточный» задолженности по вышеназванному кредитному договору в размере 12 346 руб., в том числе просроченной в размере 996 руб.

Как следует из письменного отзыва ответчика, до момента расторжения кредитного договора истцу по кредитному договору начислялись договорные проценты за пользование кредитными средствами, также "."..г., в связи с установлением факта некорректного распределения денежных средств и с учетом уменьшения судом размера начисленной неустойки на просроченную задолженность, было произведена корректировка размера задолженности по кредитному договору, в ходе которой было установлено наличие у истца перед Банком задолженности по кредитному договору в размере 996,43 руб.

Действия Банка по начислению договорных процентов до дня расторжения договора не противоречат нормам гражданского законодательства.

Так, пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, при наличии у истца задолженности по кредитному договору у ПАО КБ «Восточный» имелись достаточные основания со дня, не вошедшего в расчет задолженности, предъявленного к взысканию в рамках гражданского дела и до вступления решения в законную силу, которым расторгнут кредитный договор, начислить истцу (заемщику) договорные проценты за пользование заемными средствами, а также неустойку, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, произвести корректировку дебиторской задолженности по кредитному договору, поскольку при принятии судом решения ("."..г.), которым была снижена сумма неустойки, исчисленная Банком по состоянию на "."..г..

После произведенных Банком корректировок, с учетом уменьшенного судом размера неустойки на просроченную задолженность, а также с учетом установленного Банком некорректного распределения денежных средств, было установлено наличие у истца задолженности перед Банком по кредитному договору в размере 996,43 руб., поэтому у Банка имелись достаточные основания для передачи данных сведений о должнике (истце) в Бюро кредитных историй, что отвечало целям повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности кредитной деятельности и не свидетельствует о нарушении охраняемых законом прав истца действиями ответчика.

Содержащаяся в бюро кредитных историй информация о наличии у истца задолженности по кредитному договору является актуальной и соответствует обстоятельствам исполнению им кредитного договора.

Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав и интересов истца в результате действия (бездействия) ответчика не установлено, доказательств, свидетельствующих об ограничении ответчиком прав истца на получение кредита в иных кредитных организациях не представлено. В связи с чем оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Пересыпкину Андрею Валентиновичу отказать в удовлетворении требований, предъявленных к ПАО КБ «Восточный» о признании незаконными действия по предоставлению в бюро кредитных историй информации о наличии неисполненных обязательств по кредитному договору №... от "."..г., об обязании закрыть счет, о возложении обязанность по направлению заявления об исключении сведений из бюро кредитных историй о наличии неисполненных обязательств, о взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий : подпись

СПРАВКА: решение в окончательной форме составлено "."..г.

Судья Волжского горсуда подпись И.Н.Попова