Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО о расторжении соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк) обратился в Южно-Сахалинский городской суд с исковым заявлением к ФИО о расторжении соглашения № от 10 октября 2016 года, взыскании задолженности по соглашению в сумме 333180 рублей 13 копеек, из которых: просроченный основной долг 279118 рублей 40 копеек, проценты за пользование кредитом - 45528 рублей 52 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 6225 рублей 97 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 2307 рублей 23 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 12532 рублей.

В обоснование иска указали, что 10 октября 2016 года между Банком и ФИО было заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в размере 666 000 рублей сроком действия возврата не позднее 10 октября 2021 года с уплатой процентной ставки за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме 666000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 10 октября 2016 года и выпиской по ссудному счету. Однако, ответчик не производит ежемесячное погашение основного долга и процентов по соглашению, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 21 января 2021 года составляет 333180 рублей 13 копеек, из которых: просроченный основной долг 279118 рублей 40 копеек, проценты за пользование кредитом 45528 рублей 52 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 6225 рублей 97 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 2307 рублей 23 копейки.

В адрес заемщика Банком направлено уведомление о погашении задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора, однако данные требования оставлены должником без внимания.

По изложенным основаниям Банк просил суд взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12532 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены судом надлежаще. Согласно имеющегося в деле ходатайства просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление. Согласно представленным возражениям, ответчик с исковыми требованиями не согласилась, полагая, что сделка недействительная, так как российской валютой является деноминированный рубль RUR и имеет цифровой код № в то время как в кредитном договоре код валюты указан №. Просила также снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно статьям 330, 331 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Из материалов дела следует, что 10 октября 2016 года между Банком и ФИО было заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в размере 666000 рублей сроком действия не позднее 10 октября 2021 года с уплатой процентной ставки за пользование кредитным лимитом в размере <данные изъяты>.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно вносить по 20-м числам аннуитетные платежи.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий кредитования неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее) исполнение заемщиком/заемщиками обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 МРОТ за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

В пункте 2.2 соглашения определено, что подписания настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами.

На основании пункта 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитом без обеспечения (далее по тексту – Правила) – погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимися Приложением 1 к Соглашению.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика/ представителя заемщиков на основании предоставленного Банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил. Заемщик/представитель заемщиком обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3 Правил).

Из графика осуществления платежей (приложение № к соглашению №) следует, что основной долг и проценты по кредиту должны уплачиваться заемщиком ежемесячно, график подписан сторонами.

В соответствии с пунктом 4.7 Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в следующих случаях: а) (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) – просроченная задолженность по основному долгу и/ или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме 666000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 10 октября 2016 года и выпиской по ссудному счету. Однако, ответчик не в полном объеме производит ежемесячное погашение основного долга и процентов по соглашению, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному Банком расчету общий размер задолженности на 21 января 2021 года составил 333180 рублей 13 копеек, из которых: просроченный основной долг 279118 рублей 40 копеек, проценты за пользование кредитом 45528 рублей 52 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 6225 рублей 97 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 2307 рублей 23 копейки.

Представленные банком расчеты суммы задолженности по основным обязательствам, процентам и неустойке в судебном заседании проверены, суд находит их арифметически правильными и соответствующими условиям кредитного договора.

Ссылку ответчика на ее тяжелое материальное положение вызванное новой короновирусной инфекцией суд находит несостоятельной, ответчик не представила никаких доказательств в подтверждение указанных доводов.

Граждане могут быть освобождены от ответственности за нарушение обязательств при отсутствии вины, то есть в ситуации, когда гражданин при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, принял все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 401 ГК РФ).

Согласно «Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21 апреля 2020 года) (вопрос 7) пунктами 1 и 3 статьи 401 ГК РФ установлены различия между гражданами и лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, в основаниях освобождения от ответственности за нарушение обязательств.

Из разъяснений данных Верховным Судом Российской Федерации в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что признание распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т.д.).

Применительно к нормам статьи 401 ГК РФ обстоятельства, вызванные угрозой распространения новой коронавирусной инфекции, а также принимаемые органами государственной власти и местного самоуправления меры по ограничению ее распространения, в частности, установление обязательных правил поведения при введении режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, запрет на передвижение транспортных средств, ограничение передвижения физических лиц, приостановление деятельности предприятий и учреждений, отмена и перенос массовых мероприятий, введение режима самоизоляции граждан и т.п., могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы, если будет установлено их соответствие названным выше критериям таких обстоятельств и причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением обязательства.

При этом следует иметь в виду, что отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств. Однако если отсутствие необходимых денежных средств вызвано установленными ограничительными мерами, в частности запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и т.п., то оно может быть признано основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств на основании статьи 401 ГК РФ. Освобождение от ответственности допустимо в случае, если разумный и осмотрительный участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами (например, в случае значительного снижения размера прибыли по причине принудительного закрытия предприятия общественного питания для открытого посещения).

Ответчиком не представлены доказательств того, что введение ограничительных мер в целях недопущения распространения новой коронавирусной инфекции являлось обстоятельством непреодолимой силы, препятствующим ей надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, поскольку ответчиком не доказана причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением ею обязательства.

При этом суд считает необходимым отметить, что неисполнение обязательств ответчиком имело место с 2018 года, то есть задолго до введения вышеуказанных ограничительных мер, при том положении, что задолженность по кредиту в соответствии с условиями договора подлежит погашению ежемесячно.

Довод стороны ответчика о неверном указании кода валюты 810 суд находит несостоятельным, поскольку в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 04 декабря 2000 года № 176-Т при осуществлении расчетов на территории РФ в российских рублях и при нумерации счетов применяется старый код валюты российский рубль 810. При международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов, в этих документах проставляется новый код российского рубля 643. Таким образом, указание кода валюты российский рубль 810, установленный в номере счета ответчика, является верным.

Сумму неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов суд находит соразмерной последствиям нарушенных обязательств и поэтому оснований для её уменьшения не находит.

В материалы дела лицами, участвующим в деле, не предоставлено каких-либо доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что ответчик исполнял свою обязанность, закрепленную в соглашении, и уплачивал кредит в полном объеме и сроки, установленные соглашением. В связи с чем, требования истца в указанной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на, что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Материалами дела подтверждается, что 06 декабря 2020 года истец направлял ответчику требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и предложение расторгнуть кредитный договор, которое не было удовлетворено.

Поскольку нарушение заемщиком условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов существенно нарушает права кредитора, а срок кредитного договора к моменту рассмотрения настоящего спора не истек, суд приходит к выводу, что кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе относит государственную пошлину.

Согласно платежному поручению № от 27 января 2021 года истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 12532 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № от 10 октября 2016 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО.

Взыскать с ФИО в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению в сумме 333180 рублей 13 копеек, из которых: просроченный основной долг 279118 рублей 40 копеек, проценты за пользование кредитом 45528 рублей 52 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 6225 рублей 97 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 2307 рублей 23 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12523 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.А. Моталыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Е.А. Моталыгина