Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Смирновой Жанне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Смирновой Жанны Владимировны к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о прекращении обязательства,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Смирновой Ж.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26.12.2017 между сторонами был заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита №PIL17122001315757 от 26.12.2017. В соответствии с условиями кредитного договора клиенту был одобрен кредит в сумме 324 000 руб., срок возврата кредита 26.12.2022, процентная ставка – 11,99 % годовых, платежи производятся 26 числа каждого месяца, начиная с 26.01.2018, сумма ежемесячного платежа – 7 200,81 руб. Однако ответчик не исполнял обязательства по погашению кредита надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Требование Банка о досрочном возврате кредита оставлено без ответа. По состоянию на 18.12.2020 общая сумма задолженности составляет 198 545,70 руб., из которых: 166 583,27 руб. – остаток основного долга, 21 605,45 руб. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 1 200,58 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 7 197,79 руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 1 462,77 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 495,84 руб. сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту. Просит суд взыскать с ответчика 198 545,70 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 170,91 руб.

Истец АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Возражал против удовлетворения встречных исковых требований, указав, что встречное исковое заявление от Смирновой Ж. В., в котором она просит выполнить требование об отзыве согласия на обработку, хранение, систематизацию, накопление персональных данных Смирновой Ж.В. и передачи их третьим лицам, а также запретить обработку персональных данных, совершать любое действие (операцию) или совокупность действий (операций) с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу персональных данных, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), раскрывать, распространять и передавать третьим лицам, а также выплатить Смирновой Ж.В. 1 000 000 билетов банка России.

Банком осуществлялась обработка персональных данных Смирновой Ж.В. с её письменного согласия, в том числе в связи с тем, что она состоит с Акционерным обществом «Райффайзенбанк» в договорных отношениях, а именно: заключила договор потребительского кредита № PIL17122001315757 от 26.12.2017 г. (далее - «Кредитный договор»), а также Смирнова Ж.В. предоставила Согласие на обработку персональных данных, получение информации из бюро кредитных историй и от операторов связи, предоставляемые при подаче документов в АО «Райффайзенбанк» на получение потребительского кредита/ кредитной карты.

В случае отзыва клиентом согласия на обработку персональных данных Банк вправе продолжить его обслуживание, включая обработку персональных данных, до прекращения действия последнего из договоров, заключенных таким клиентом с Банком. Также Банк может продолжить обработку персональных данных такого клиента в целях, установленных законодательством.

Со стороны банка нарушения прав Смирновой Ж.В., связанных с обработкой её персональных данных, не было, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для компенсации морального вреда.

Банк возражает против удовлетворения указанных исковых требований, считает их незаконными и необоснованными.

Ответчик Смирнова Ж.В.., будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила.

В представленных письменных возражениях на иск полагает, что Банк незаконно воспользовался ее персональными данными, передав их в суд в форме искового заявления. Просит суд прекратить использовать ее персональные данные и ликвидировать все возможные места хранения ее персональных данных. Поскольку согласие на обработку таковых она суду не выдавала, то все дальнейшие попытки использоваться ее данных считает нарушением ее прав как человека.

В случае нарушения ее прав как человека на изъятие из пользования Промышленного районного суда г. Смоленска персональных данных Смирновой Ж.В., а также неисполнение ее требования об этом, номинальное исполнение будет свидетельствовать о действиях, признающихся акцептом оферты, направленной ею в адрес суда, и влекущих за собой причинение ей морального вреда. Размер причиненного морального ущерба она оценивает в размере 1 000 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства от ответчика Смирновой Ж.В. поступило встречное исковое заявление, согласно которому АО «Райффайзенбанк» имеет перед ответчиком задолженность, которая вытекает из следующих обязательств.

26.01.2021 года Почтой России истец принял волеизъявление-требование, отзыв согласия на обработку, хранение, систематизацию, накопление персональных данных Смирновой Ж.В. и передачи их третьим лицам.

Данное волеизъявление-требование являлось Офертой. Акцептом оферты являлся отказ в выполнении требований, отсутствие ответа не на все требования, предоставление недостоверной информации, ссылки на интернет источники, либо предоставление формального ответа/отписки и ответов не по существу, а так же принятие данного волеизъявления-требования через почту России или в электронном виде.

Оферта начинает действовать с момента ее получения Адресатом. Срок действия Оферты не ограничен.

В случае отказа в выполнении требований, отсутствия ответа, предоставления недостоверной информации, ответа не на все вопросы, ссылки на интернет источники, либо предоставление формального ответа/отписки и ответов не по существу, и т.д. и т.п., получатель Оферты АО «Райффайзенбанк», после её Акцепта обязуется выплатить ей компенсацию в размере 1 000 000 Билетов Банка России за не исполнение положений Федерального закона «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.07.2006 г. и отказ в выполнении требований волеизъявления Человека. Волеизъявление-требование несет материальный характер не подлежащей оценке.

Таким образом, Банк за нарушение законов РФ о персональных данных, продолжающий использование персональных данных Смирновой Ж.В. и передачу их третьим лицам без письменного на то разрешения владельца, что подтверждается нахождением персональных данных ее физического лица в Промышленном районном суде г. Смоленска, обязан выплатить Смирновой Ж.В., согласно договора, компенсацию в размере 1 000 000 Билетов Банка России за не исполнение положений Федерального закона «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.07.2006 г. и отказ в выполнении волеизъявления-требования.

Просит суд обязать АО «Райффайзербанк» выполнить условия волеизъявления-требования, отозвать согласие на обработку, хранение, систематизацию, накопление персональных данных Смирновой Ж.В. и передачи их третьим лицам, а так же запретить обработку персональных данных, любое действие (операцию) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), раскрытие, распространение и передачу третьим лицам.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 26 декабря 2017 года между АО «Райффайзенбанк» и Смирновой Ж.В. был заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита № PIL17122001315757 от 26.12.2017 (л.д.11-12).

В соответствии с индивидуальными условиями Кредитного договора, клиенту был предоставлен кредит в сумме - 324 000 руб. (п.1), срок возврата кредита 26.12.2022 г. (п.2), процентная ставка - 11,99 % годовых (п.4), платежи производятся 26 числа каждого месяца, начиная с 26.01.2018 года, сумма ежемесячного платежа - 7 200 руб. 81 коп.(п.6), за просрочку ежемесячного платежа взыскивается штраф - 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (п.12).

В соответствии с условиями договора ответчик обязался погашать кредит частями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом в установленные сроки и согласно графику.

Кредитный договор вступил в силу с момента акцепта Предложения и перечисления суммы кредита на счет Смирновой Жанны Владимировны. Индивидуальные условия договора потребительского кредита № PIL17122001315757 от 26.12.2017 г. и Анкета, являются неотъемлемой частью Договора (л.д.13-14).

Согласно Индивидуальных Условий, клиент обязан возвратить полученные по Кредитному Договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течении срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату предоставления кредита.

Пунктом 8.2.1 Общих условий установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита, ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита или по день окончания срока кредита/срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 8.2.4 Общих условий, заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условий (даты осуществления первого ежемесячного платежа).

В силу п. 8.3.1. Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств, установленных Общими Условиями.

На дату подачи искового заявления в суд о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, обязательства Смирновой Ж.В. по погашению задолженности по кредитному договору исполнены не были.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов потребительских кредитов граждан, у Банка имеются основания для досрочного истребования кредита. При этом клиент обязан вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств (п.8.4 Условий).

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов потребительских кредитов граждан, при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Индивидуальных условий (применимо для кредитных договоров, заключенных с 01.07.2014). С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

Требование Банка о необходимости погашения образовавшейся задолженности, оставлено ответчиком без ответа (л.д.17).

11.01.2021 мировым судьей судебного участка № 10 в г. Смоленска вынесен судебный приказ о взыскании со Смирновой Ж.В.в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по договору № PIL17122001315757 от 26.12.2017 в сумме 198 545,70 руб..

01.04.2021 определением мирового судьи судебного участка № 10 г. Смоленска судебный приказ № 2-115/21-10 от 11.01.2021 отменен (л.д.7).

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, по состоянию на 18.12.2020 общая сумма задолженности составляет 198 545,70 руб., из которых: 166 583,27 руб. – остаток основного долга, 21 605,45 руб. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 1 200,58 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 7 197,79 руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 1 462,77 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 495,84 руб. сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Правильность данного расчета у суда сомнений не вызывает, ответчиком размер задолженности не оспорен, доказательств погашения вышеуказанных сумм суду не предоставлено.

Вместе с тем, Смирнова Ж.В. полагает, что данная сумма не подлежит взысканию в связи с наличием перед ней долговых обязательств за причиненный моральный ущерб АО «Райффайзенбанк» в размере 1 000 000 руб., которые подлежат взысканию в связи с неисполнением в добровольном порядке волеизъявления-требования об изъятии из оборота ее персональных данных, являющегося офертой.

Таким образом, сумма задолженности перед банком Смирновой Ж.В. подлежит погашению встречными денежными обязательствами перед ней АО «Райффайзенбанк».

В п. 1 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" определено, что обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных - это любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных допускается в случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем, по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных оператор (Банк) вправе осуществлять обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных, если такая обработка необходима для:

- исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством об исполнительном производстве;

- исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем;

-достижения целей, предусмотренных законом, осуществления и выполнения возложенных законодательством на оператора функций, полномочий и обязанностей;

-осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц либо для достижения общественно значимых целей при условии, что при этом не нарушаются права и свободы субъекта персональных данных.

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор (Банк) вправе продолжить обработку персональных данных персональных данных без согласия субъекта персональных данных, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Как следует из материалов дела, Смирнова Ж.В. заключила договор потребительского кредита № PIL17122001315757 от 26.12.2017 г., предоставив Согласие от 03.09.2014 на обработку персональных данных, получение информации из бюро кредитных историй и от операторов связи, переденное при подаче документов в АО «Райффайзенбанк» на получение потребительского кредита/ кредитной карты. В заявлении-анкете на получение и оформления кредитного договора указан телефон ответчика и ее персональные данные.

Как следует из письменного согласия Смирновой Ж.В., подписанного ею собственноручно 20.12.2017, она выражала свое согласие на получение Банком кредитного отчета из бюро кредитных историй для заключения с ней кредитного (-ых) договора (-ов) (далее -Договор) и в течение срока действия такого Договора (-ов) в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях»; выражала свое согласие МТС (ПАО «Мобильные ТелеСистемы», Москва, ул. Марксистская, д. 4), Билайн (ПАО «ВымпелКом», Москва, ул. Восьмого марта, д. 10, стр. 14), МегаФон (ПАО «МегаФон», Москва, Кадашевская набережная, дЗО), Теле2 (ООО «Т2 Мобайл», Москва, Ленинградское шоссе д. 39А, Стр.1), Yota (ООО «Скартел», Москва, ул. Русаковская, д 13) (далее - Операторы связи) на предоставление ими АО «Райффайзенбанк» 029090, г. Москва, ул. Троицкая, д. 17, стр.1), сведений о ней как абоненте: фамилия, имя, отчество абонента, адрес абонента, абонентские номера, другие данные, позволяющие идентифицировать абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах абонента (за исключением сведений, составляющих тайну связи).

Настоящим Смирнова Ж.В., сведения о которой (ФИО, паспортные данные, адрес) содержатся в представленных в Банк документах, дает свое согласие на обработку АО «Райффайзенбанк», 129090, г. Москва, ул. Троицкая, д. 17, стр.1 (включая получение от нее и/или от любых третьих лиц) ее персональных данных и подтверждает, что, давая такое согласие, действует по своей волей и в своем интересе.

Согласие дается ею для целей заключения с Банком любых договоров и их дальнейшего исполнения, оказания Банком услуг, участия в проводимых Банком акциях, опросах, исследованиях (включая, но не ограничиваясь проведением опросов, исследований посредством электронной, телефонной и сотовой связи), принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении нее или других лиц, предоставления ей информации об оказываемых Банком услугах, предоставления Банком консультационных услуг, в том числе в целях заключения ею в дальнейшем договоров/соглашений с иными лицами, и распространяется на следующую информацию: фамилий имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, реквизиты документа, удостоверяющего личность, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы. Сведения об исполнительном производстве в отношении нее и любую иную информацию, относящуюся к ее личности (далее - «Персональные данные»).

Обработка Персональных данных осуществляется Банком в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей. Она подтверждает, что данное согласие действует в течение сроков хранения документов и сведений, содержащих персональные данные, установленные действующим законодательством РФ и договорами, заключенными с ней. Она уведомлена о том, что вправе отозвать свое согласие путем направления соответствующего письменного уведомления Банку не менее чем за 3 (три) месяца до момента отзыва согласия. В случае отзыва ею согласия на обработку Персональных данных, Банк вправе не прекращать обработку Персональных данных и не уничтожить их в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, если сроки хранения Персональных данных не истекли.

Расторжение любого заключенного с Банком договора не влечет прекращения обязанности Банка по хранению Персональных данных. Настоящее согласие предоставляется на осуществление любых действий или совокупности действий с использованием средств автоматизации или без использования таких средств в отношении Персональных данных, которые необходимы или желаемы для достижения каждой из указанных выше целей, включая, без ограничения: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, трансграничную передачу Персональных данных, получение ее изображения путем фотографирования, а также осуществление любых иных действий с Персональными, данными с учетом действующего законодательства.

Обработка Персональных данных осуществляется Банком с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Она признает и подтверждает, что в случае необходимости Банк имеет право поручить обработку Персональных данных, а также передать ее Персональные данные для достижения указанных выше целей, для целей архивного хранения, для целей взыскания задолженности третьему лицу (в том числе ЗАО «Страховая компания АЛИКО», 127015, г. Москва, ул. Бутырская, л.76, стр.1, ООО "СК "РайффайзенЛайф",115230, г. Москва, 1-й Нагатинский проезд, 10, стр. 1, ПАО «МегаФон» г. Москва, Кадашевская набережная, д. 30, ООО «МБКИ», 125130, г. Москва, ул. Приорова, д. 30, ООО «Мэйл.Ру», 125167, г. Москва, Ленинградский проспект 39, стр. 79, ОАО «АльфаСтрахование», 115162, “Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр. Б., ООО «ОСТ Рекорда Менеджмент», 127083, Россия, Москва, ул. 8 Марта, д. 14, стр. 1, ООО «Филберт», 198095 г. Санкт-Петербург, ул. Маршала Говорова, д. 35, к. 5 лит. Ж, ООО «Эверест», 109147, г. Москва, ул. Марксистская, д. 34 к. 8 пом. 2, АО «Финансовое агентство по сбору платежей», 109044, г. Москва, ул. Крутицкий Вал, д. 14, ООО «Бюро кредитной безопасности «Руссколлёкгор», 129515, г. Москва, ул. Академика Королева, д. 13, стр. 1, АО «Секвойя кредит консолидейшн», 127473, г. Москва, ул. Краснопролетарская, д. 16, стр. 2, ООО «Столичное АВД», 107564, г. Москва, ул. Краснобогатырская, д. 2 стр.2 пом. 5, ООО «Кредитэкспресс финанс», 127055, г. Москва, ул. Бутырский вал, д. 68/70 стрЛ, ООО «М.Б.А. Финансы», 115191, г. Москва, пер. Б. Староданиловский, д. 2 стр.7 этаж 3, ООО «Агентство судебного взыскания», 194100, Г. Санкт-Петербург, просп. Лесной, д. 63 литер А, а также иным некредитным и небанковским организациям), а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг, передачи Банком принадлежащих ему функций и полномочий иному лицу (уступке, залогу, принадлежащих Банку прав, взысканию задолженности и др.), Банк вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию о ней лично (включая Персональные данные) таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также представлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию с соблюдением требований законодательства. Также настоящим она признает и подтверждает, что настоящее согласие считается данным ею любым третьим лицам, указанным выше, с учетом соответствующих изменений, и любые такие третьи лица имеют право на обработку Персональных данных на основании настоящего согласия.

08.07.2021 Смирнова Ж.В. направила в адрес суда отзыв согласия на обработку, хранение, систематизацию и накопление персональных данных, названный волеизъявлением-требованием, с приложением меморандума ее прав как человека, являющегося носителя суверенитета и единственный источник власти (л.д. 57-61)

19.07.2021 в адрес банка поступило встречное исковое заявление от Смирновой Ж.В. с вышеприведенными требованиями.

Из содержания ст. 24 Федерального закона "О персональных данных" усматривается, что для взыскания компенсации морального вреда достаточно установления нарушения прав субъекта персональных данных, нарушения правил обработки персональных данных.

Вместе с тем, в судебном заседании не нашел своего подтверждения довод Смирновой Ж.В. о том, что Банк, обратившись в суд, незаконно распространяет ее персональные данные без согласования с ней. Данный довод основан на предположениях ответчика, его субъективной оценке деятельности истца и норм материального права.

Как было указано выше, при заключении кредитного договора Смирнова Ж.В. выразила согласие на обработку персональных данных. Получение такого согласия освобождает банк от обязанности предоставлять субъекту персональных данных сведения об их обработке. Ответчик подала заявление об отзыве персональных данных, однако у банка не было оснований прекращать их обработку, поскольку договор банковского вклада продолжал действовать. В случае отзыва клиентом согласия на обработку персональных данных Банк вправе продолжить его обслуживание, включая обработку персональных данных, до прекращения действия последнего из договоров, заключенных таким клиентом с Банком. Также Банк может продолжить обработку персональных данных такого клиента в целях, установленных законодательством.

В рамках данного договора Банк направил в суд исковое требование о взыскании задолженности по кредитному договору. Смирнова Ж.В. не доказала, что в результате действий истца для нее наступили какие-либо неблагоприятные последствия, как не доказала и факта причинения ей морального вреда действиями банка.

Также, Смирнова Ж.В. полагает, что требования АО «Райфайзенбанк» к ней незаконны ввиду произошедшего ранее взаимозачета требований между истцом и Центральным Банком РФ.

Так, банкноты и монеты, выпущенные Центральным Банком РФ, являются безусловным обязательством Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Смирнова Ж.В., оформив кредитные обязательства в АО «Райффайзенбанк» в размере 324 000 руб., взяла на себя обязательства. Являясь собственником долгового обязательства Смирновой Ж.В., Банк фактически не давал никаких денежных средств ответчику, а произвел мену обязательств, выступая посредником. Так Банк обменял долговое обязательство по кредитному договору № №PIL17122001315757 от 26.12.2017 на долговые обязательства - билеты Банка России в сумме 324 000 руб. Центральный Банк РФ, используя ставку частичного резервирования в размере 4,75 %, выпустил 6 821 052 рублей билетов банка России. После чего сумма, указанная в договоре в размере 324 000 руб. была размещена на счете заемщика Смирновой Ж.В. как ее собственные средства.

Таким образом, произошла мена долговых обязательств между Смирновой Ж.В. и Центральным Банком РФ, сделка является завершенной. АО «Райффайзенбанк» получил свои дивиденды, скрыв от ответчика истинную природу сделки, в результате чего она является мнимой.

Не признавая произошедший взаимозачет по сделке между Смирновой Ж.В. и Центральным Банком РФ, АО «Райффайзенбанк» нарушает права Смирновой Ж.В на прекращение обязательства зачетом встречного однородного требования - волеизъявления-требования от 02.02.2021, в связи с чем, истец требует выплатить ей компенсацию в размере 1 000 000 руб.

Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна (пункт 1 статьи 170 ГК РФ).

Как следует из Определения Верховного Суда РФ от 06.09.2016 N 41-КГ16-25, мнимая сделка не порождает никаких правовых последствий. Совершая такую сделку, стороны не имеют намерений ее исполнять либо требовать ее исполнения.

Характерной особенностью мнимой сделки является то, что стороны стремятся правильно оформить все документы, не намереваясь при этом создать реальных правовых последствий. У них отсутствует цель в достижении заявленных результатов. Волеизъявление сторон мнимой сделки не совпадает с их внутренней волей, сокрытие действительного смысла сделки находится в интересах обеих ее сторон. В связи с этим установление несовпадения воли с волеизъявлением относительно обычно порождаемых такой сделкой гражданско-правовых последствий является достаточным для квалификации ее в качестве ничтожной (Определение Верховного Суда РФ от 13.07.2018 N 308-ЭС18-2197 по делу N А32-43610/2015).

Установление факта того, что в намерения сторон на самом деле не входили возникновение, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей, обычно порождаемых такой сделкой, является достаточным основанием для признания сделки ничтожной (Определение Верховного Суда РФ от 25.07.2016 по делу N 305-ЭС16-2411, А41-48518/2014).

Вместе с тем, суд, изучив кредитный договор, заключенный между АО «Райффайзенбанк» и Смирновой Ж.В. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита №PIL17122001315757 от 26.12.2017, приходит к выводу, что Банк рассчитывал на получение предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом, заемщик на получение в долг денежных средств, что свидетельствует об отсутствии признаков мнимости указанной сделки.

Согласно статье 410 ГК РФ для прекращения обязательств зачетом, по общему правилу, необходимо, чтобы требования сторон были встречными, их предметы были однородными и по требованию лица, которое осуществляет зачет своим односторонним волеизъявлением (далее - активное требование), наступил срок исполнения.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6, указанные условия зачета должны существовать на момент совершения стороной заявления о зачете. Например, встречные требования сторон могут в момент своего возникновения быть неоднородными (требование о передаче вещи и требование о возврате суммы займа), но к моменту заявления о зачете встречные требования сторон уже будут однородны (требование о возмещении убытков за нарушение обязанности по передаче вещи и требование о возврате суммы займа).

Как усматривается из встречных исковых требований, Смирнова Ж.В. полагает, что возникшие перед ней долговые обязательства у Центрального Банка РФ вследствие получения ей на руки билетов Банка России в размере 324 000 при оформлении залогового обязательства в АО «Райффайзенбанк» должны быть взаимозачтены, поскольку Центральный Банк РФ является заимодавцем АО «Райффайзенбанк», предоставившим указанные денежные средства Банку для последующего займа физическому лицу.

Согласно п. 1 ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

На основании ст. 30 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" банкноты и монета Банка России являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами, банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей Российской Федерации.

В денежных обязательствах должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).

Денежным может быть как обязательство в целом (например, в договоре займа), так и обязанность одной из сторон в обязательстве (по оплате товаров, работ или услуг).

Денежное обязательство может возникнуть также из процессуальных правоотношений, как, например, обязательство по уплате ответчиком долга на основании судебного решения (Постановление Президиума ВАС РФ от 26.11.2013 N 8628/13).

Важно понимать, что целью передачи денег в таком обязательстве может быть только погашение денежного долга. Это означает, что должник предоставляет деньги кредитору в качестве средства платежа. Этот вывод следует из п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7.

Таким образом, Смирнова Ж.В., получая денежные средства от АО «Райффайзенбанк» нарицательной стоимостью 324 000 рублей, получила указанную сумму в качестве возможного средства платежа.

В соответствии со ст. 47 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" исполнитель может передать право требования к заказчику в залог Центральному Банку Российской Федерации в обеспечение исполнения обязательств исполнителя по кредитам Банка России.

Смысл указанного правила состоит в том, что при выдаче кредитов Банком России кредитным организациям применяются наиболее надежные способы обеспечения обязательств, прежде всего, передаваемые в залог объекты (золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках, иностранная валюта, векселя, номинированные в российской или иностранной валюте, государственные ценные бумаги).

Установлено, что решением Совета директоров Банка России могут предусматриваться и другие способы обеспечения. Использование в качестве такого обеспечения требований к заказчикам позволяет повысить для банков привлекательность кредитов, выдаваемых им, и обусловлена единством публичного сектора экономики, в который входят как Банк России, так и заказчики.

Вместе с тем Банк России не может предоставлять кредиты самим заказчикам без посредничества кредитных организаций поскольку в таком случае он будет, по сути, осуществлять публичное финансирование публичной деятельности, в то время как кредиты Банка России имеют иные финансово-экономические цели.

Таким образом, в рассматриваемом случае не усматривается возникновение долгового обязательства у Центрального Банка России перед Смирновой Ж.В., поскольку наличие безусловного обязательства Банка России говорит лишь об обязанности признавать денежные средства в качестве платежного документа, обеспеченного активами.

Иных доводов, свидетельствующих о наличии долговых обязательствах Центрального Банка России перед ответчиком, суду не представлено.

Взаимоотношение Центрального Банка России и Банка АО «Райффайзенбанк» как залогодателя и залогополучателя не свидетельствует о возможности предъявления взаимных требований ответчика к истцу, поскольку в рамках рассматриваемого требования Центральный Банк России к Банку АО «Райффайзенбанк» требований не предъявлял, указанные взаимоотношения к предмету спора не относятся.

Отсутствие соглашения о зачете взаимных требований не свидетельствует о нарушении прав Смирновой Ж.В., поскольку ее требования законными и обоснованными не является.

Таким образом, у АО «Райффайзенбанк» не возникло обязательства о выплате компенсации в размере 1 000 000 руб., поскольку волеизъявление-требование от 02.02.2021 не отвечает признакам сделки, в следствии чего обязательства для исполнения по нему у сторон не возникли.

Вместе с тем, обращаясь с дополнительными встречными исковыми требованиями, Смирнова Ж.В. полагает, что поскольку все ее требования надлежащим образом исполнены не были, то АО «Райффайзенбанк» взяло на себя обязательство по отказу от всех требований к ней по взысканию задолженности по кредитному договору, а также должно выплатить ей штраф в размере 1 000 000 руб., поскольку требование носило форму договора оферты.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предложение считается офертой, только если оно достаточно определенное; содержит существенные условия договора; выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, который примет его (п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49).

Анализируя волеизъявление-требование от 21.01.2021 суд приходит к выводу о несоответствии его требованиям ст.435 ГК РФ, так как определить существенные условия договора не представляется возможным. Так, Смирнова Ж.В., неверно толкуя нормы материального права, требует от АО «Райффайзенбанк» в лице председателя правления Монина С.А. представить ей оригинал письменного согласия на обработку персональных данных; прекратить обработку, хранение, систематизацию, накопление, уточнение, распространение, использование, трансграничную передачу персональных данных; уничтожить ее персональные данные и уведомить о способе ликвидации; выслать мотивированный ответ о месте хранения ее персональных данных, если какая-то часть не подлежит уничтожению, назначая штрафные санкции за неисполнение ее требований.

Волеизъявление-требование от 21.01.2021 не отвечает признакам свободы договора. При его изучении не установлено, что оно осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязанностью и включает в себя существенные условия договора, которые должны быть достаточно определенными.

Кроме того, данное волеизъявление-требование от 21.01.2021 не отвечает признакам публичного договора, который коммерческая организация обязана заключить в отношении каждого, кто к ней обратится (п. 1 ст. 426 ГК РФ).

Разрешая заявленные требования о взыскании штрафа, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований Смирновой Ж.В. от 09.07.2021 о взыскании штрафа в размере 1000 000 руб. за невыполнение волеизъявления-требования от 21.01.2021. При этом суд исходит из того, что в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в подтверждение своих доводов о том, что между истцом и ответчиком был заключен договор оферты, и АО «Райффайзенбанк» взяло на себя обязательства по исполнению данных требований.

Разрешая заявленные требований, руководствуясь положениями Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу, что Смирновой Ж.В. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств нарушения ее прав действиями Банка.

Руководствуясь положениями ст. 151 ГК РФ, Постановления Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" суд не нашел оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку Смирновой Ж.В. не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения АО «Райфайзенбанк» ответчику морального вреда.

Поскольку ответчик в судебное заседание доказательств погашения истребуемых истцом сумм не предоставил, расчет задолженности, выполненный Банком, признан судом законным и обоснованным.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Жанны Владимировны в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 198 545,70 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 170,91 руб.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Селезенева