Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с требованиями к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме швейцарских франка, сроком на 300 месяцев (25 лет), под 8,4% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры в двухквартирном доме и земельный участок, функционально обеспечивающий данное жилое помещение, расположенные по адресу: .... Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог указанного жилого помещения и земельного участка (ипотека в силу закона), что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, договором купли-продажи. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, включающими платеж по процентам, часть самого кредита, размер которых составляет швейцарских франка. Датой уплаты заемщиком ежемесячного платежа считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщик получил сумму кредита на счет, что подтверждается выпиской по счету. Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Заемщик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, в связи, с чем ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет швейцарских франка (CHF), из которых: CHF – основной долг, CHF – начисленные проценты на основной долг, CHF – неустойка за нарушение сроков уплаты. Если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте и добровольное исполнение ими такого обязательства не противоречит валютному законодательству, суд по требованию истца взыскивает соответствующую задолженность в этой иностранной валюте. Истец просит взыскать с ФИО1 указанные суммы, обратить взыскание на заложенную квартиру и земельный участок, а также взыскать расходы по оплате госпошлины.

Впоследствии истец уточнил свои исковые требования, просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере швейцарских франка (CHF), в том числе: задолженность по основному кредиту – CHF, задолженность по уплате процентов – CHF, неустойку – CHF, расходы по уплате госпошлины с учетом увеличения цены иска, взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 8,4% годовых на сумму основного долга с даты, следующей за датой вынесения судебного решения по дату исполнения судебного решения, обратить взыскание на заложенную квартиру в двухквартирном доме и земельный участок, функционально обеспечивающий данное жилое помещение, расположенные по адресу: .... путем реализации на публичных торгах, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере руб.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АКБ «Банк Москвы» (ОАО), указав в качестве третьего лица Управление Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. В обоснование иска ссылается на следующие обстоятельства - ДД.ММ.ГГГГ истец и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) заключили кредитный договор на предоставление кредита в размере швейцарских франка, сроком на 300 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в кредитный договор в части сроков исполнения обязательств. После подписания соглашения, срок исполнения обязательства увеличился на 12 месяцев и стал составлять 312 месяцев. В соответствии с п. 1.4 соглашения, ФИО1 обязалась по первому требованию банка оформить закладную. Договор об ипотеке с банком ФИО1 не заключала, закладная не оформлялась. Ипотека зарегистрирована на основании договора купли-продажи квартиры. Банк не является стороной договора купли-продажи. Договор купли-продажи, не содержит информации о сроке его действия, а также им не предусмотрена рассрочка оплаты товара, покупатель обязан уплатить продавцу цену полностью. Квартира куплена в кредит по целевому займу. Все обязательства по договору купли-продажи между сторонами договора исполнены, договор прекращен в силу ст. 425 ГК РФ. К залогу жилого дома или квартиры применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор о залоге приобретаемой квартиры с банком ФИО1 не заключала. Изменения о сроке исполнения обязательства, подлежат внесению и в договор о залоге. Просит прекратить ипотеку в отношении квартиры расположенной по адресу: ....

В судебном заседании представители истца ФИО2 и ФИО3 на уточненных требованиях настаивали по основаниям, изложенным в заявлении, встречные требования не признали. Дополнительно представитель ФИО3 пояснил, что банк просит взыскать проценты из расчета 8,4% годовых с ДД.ММ.ГГГГ Статья 352 ГК РФ содержит условия прекращения залога, оснований для прекращения обеспечения не имеется. Сумма долга рассчитана на определенный период времени, заемщик вносил денежные средства, которые шли на погашение основного долга.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании исковые требования банка не признали, на удовлетворении встречного искового заявления настаивали. ФИО1 пояснила, что задолженность произошла из-за изменения курса иностранной валюты, в настоящий момент разница составляет 40%. До этого ФИО1 исполняла свои обязательства надлежащим образом. Обращалась в банк за предоставлением рассрочки, было предложено заключить дополнительное соглашение с установлением рассрочки на 1 год. Нарушения сроков платежа не было, образовалась задолженность, но банк отказывается изменить условия. В том, что произошло изменение курса валюты, ее вины нет, задолженность вызвана определенными обстоятельствами. На сегодняшний момент швейцарский франк растет, платежи каждый раз будут меняться и сумма будет увеличиваться. Стоимость дома, исходя из оценки, не покроет основной долг, других доходов и имущества нет. Обращение взыскания не улучшит ее положения, нужно будет снимать квартиру, в связи с чем, не сможет рассчитываться с банком. Считает, что обращение взыскания на имущество не должно быть наложено, так как сроки внесения платежей не нарушались. Просит отсрочить обращение взыскания на объект недвижимости.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Алтайскому краю в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме швейцарских франка, сроком на 300 месяцев (25 лет), под 8,4% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры в двухквартирном доме и земельный участок, функционально обеспечивающий данное жилое помещение, расположенные по адресу: ....

Кредит предоставляется банком в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет вклада «До востребования» открытый в банке.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа в период начисления процентной ставки составляет швейцарских франка (п. 3.5 договора).

Оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга, начисленных процентов по кредиту производится путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их банком в размере, установленном настоящим разделом, без дополнительного согласования заемщика на основании заявления заемщика. Датой уплаты заемщиком (списания банком) ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления кредита (п. 3.6 договора).

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

Согласно свидетельств о регистрации права ФИО1 на основании договора купли-продажи квартиры, земельного участка с обременением ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ является собственником квартиры и земельного участка по адресу: ....

ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком было заключено дополнительное соглашение в кредитному договору № о внесении изменений в кредитный договор в части сроков исполнения обязательства. После подписания соглашения. Срок исполнения обязательства увеличился на 12 месяцев и стал составлять 312 месяцев.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик не в полном объеме производил платежи, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик прекратил осуществлять платежи в погашение задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу, по процентам, а также была начислена неустойка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено письменное требование о досрочном погашении кредита.

Согласно п. 4.4.4. банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, включая просрочку выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

В соответствии с п. 5.2 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, банк в дополнении к процентам за пользование кредитом вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в валюте кредита в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов на срочный основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 20 долларов США либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Заемщиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита и процентов, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о взыскании всей суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами.

Проверив расчет задолженности по кредиту, процентам и неустойке, суд полагает, что он произведен, верно.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет швейцарских франка (CHF), в том числе: задолженность по основному кредиту – CHF, задолженность по уплате процентов – CHF, неустойка – CHF. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если придет к выводу о ее не соразмерности. Суд приходит к выводу, что размер заявленной банком к взысканию неустойки соразмерен последствиям не надлежащего исполнения обязательств и не подлежит уменьшению.

В силу ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ
"О валютном регулировании и валютном контроле" Валютные операции между резидентами запрещены, за исключением: операций между комиссионерами (агентами, поверенными) и комитентами (принципалами, доверителями) при оказании комиссионерами (агентами, поверенными) услуг, связанных с заключением и исполнением договоров с нерезидентами о передаче товаров, выполнении работ, об оказании услуг, о передаче информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, включая операции по возврату комитентам (принципалам, доверителям) денежных сумм (иного имущества).

Банком представлена в материалы дела копия лицензии на осуществление валютных операций (в том числе и кредитования) на территории Российской Федерации.

Таким образом, банк вправе предоставить кредит в иностранной валюте на основании договора и соответственно требовать исполнения обязательств на определенных в нем условиях.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

С учетом пределов заявленных требований суд признает их обоснованными в части требования о начислении процентов за пользование кредитом в размере 8,4 % годовых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения судебного решения.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека жилого помещения и земельного участка, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

Основанием обращения взыскания на заложенное имущество в соответствие со ст. 348 ГК РФ является неисполнение или не надлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом изложенных выше обстоятельств, требования об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика является правомерным.

Залог возникает в силу договора. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебная оценочная экспертиза. Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ООО » рыночная стоимость домовладения на земельном участке расположенного по адресу: .... составляет руб.

Заключение эксперта суд признает допустимым доказательством, которое может быть положено в основу вынесенного судом решения. Ответчиком заключение эксперта не оспорено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость в отношении квартиры и земельного участка по адресу: ...., согласно указанному отчету об оценке в размере руб.

В силу закона суд определяет способ реализации, путем продажи с публичных торгов.

Оценивая встречный иск, суд приходит к следующим выводам.

Заявленные ФИО1 требования о прекращении ипотеки не могут быть приняты судом. Основанием иска является утверждение о том, что договор об ипотеке с банком не заключался, закладная не оформлялась.

Вместе с тем, данная позиция основана на неверном толковании закона. Ипотека объекта недвижимости, приобретенного ФИО1 возникла в силу закона, так как дом и земельный участок приобретены за счет заемных средств. ФЗ «Об ипотеке» содержит положения ст. 77, устанавливающие возможность возникновения ипотеки.

Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, с увеличением срока кредитования не влечет прекращения ипотеки, поскольку это не предусмотрено законом.

Доводы ответчика о том, что денежные средства банком ей не предоставлялись, не подтверждено получение продавцами недвижимости сумм в оплату, не соблюдена форма договора ипотеки, неплатежеспособность наступила в связи с кризисными явлениями в экономике, сменой курса валют, судом оцениваются как реализованное право на защиту от имущественной ответственности. Позиция о не получении кредитных средств и не перечислении денег продавцу опровергнута в ходе судебного разбирательства представителем банка, представлены документы. Ссылка о наличии кризисных явлений в экономике не является основанием для освобождения от имущественной ответственности, изменения условий договора.

ФИО1 также заявила об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Нормы ФЗ «Об ипотеке» предусматривают такую возможность в исключительных обстоятельствах. ФИО1 ссылается на тяжелое имущественное положение. Вместе с тем, доказательств наличия оснований для предоставления отсрочки суду не представлено.

ФИО1 разъясняется право на обращение в суд с соответствующим заявлением и подтверждающими документами в порядке, предусмотренном ГПК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная в размере руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ Банк Москвы удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ Банк Москвы (ОАО) задолженность по кредиту: сумму основного долга – швейцарских франка, проценты - швейцарских франка, неустойку – швейцарских франка, расходы по уплате государственной пошлины – руб., проценты за пользование кредитом из расчета 8,4 % годовых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения судебного решения.

Обратить взыскание на квартиру и земельный участок, расположенные по адресу ..... Установить начальную продажную стоимость руб., способ реализации - публичные торги.

Встречный иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Королькова И.А.

Верно:

Секретарь_________________Остащенко Л.А.