Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ 24 о признании Правил предоставления и использования банковских карт недействительным, признании списания денежных средств незаконным, взыскании денежных средств, исключении из реестра недобросовестных заемщиков, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, исключении из реестра недобросовестных заемщиков. В исковом заявлении указал, что между ним и ВТБ24 (ЗАО) был заключен кредитный договор {Номер изъят}, открыт банковский счет {Номер изъят} и выдана дебетовая карта {Номер изъят}. Также ФИО1 является владельцем кредитной карты ВТБ 24 {Номер изъят}. Согласно графику погашения кредита в {Дата изъята} платежа является {Дата изъята} и общая сумма погашения 7190,43 руб. {Дата изъята} в 15:42 он через систему Сбарбанк онлайн произвел перечисление денежных средств на банковский счет в ВТБ 24. В тот же день через систему Сбарбанк онлайн он произвел перевод денежных средств на карту ***1918 5000 руб. Однако зачисление средств на карту было произведено только {Дата изъята}. В связи с этим с дебетовой карты {Дата изъята}в 22:14 произошло безакцептное погашение задолженности по кредитной карте в размере 2740,51 руб. {Дата изъята}. согласно графику погашения задолженности с дебетовой карты была списана сумма в счет погашения кредита. Но так как днем ранее с дебетовой карты банк произвел безакцептное списание задолженности по кредитной карте, оставшейся на дебетовой карте суммы не хватило для погашения суммы кредита. В результате образовалась задолженность по кредиту в размере 2672,1 руб., начислены пени 333,45 руб., истца внесли в реестр недобросовестных заемщиков. Считает, что обязанность по перечислению денежных средств по кредитному договору исполнил своевременно. Считает п.3.10.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, противоречащим ст.16 Закона «О защите прав потребителей», т.к. банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Считает безакцептное списание денежных средств с дебетовой карты {Дата изъята}. незаконным. Безакцептное списание имело место и ранее. {Дата изъята}. истец обратился в банк с претензией, просил дать ответ об основаниях безакцептного списания, отменить начисленные пени по просрочке задолженности, исключить из реестра недобросовестных должников, ответа не получил. В связи с наличием задолженности от сотрудников банка поступали постоянные звонки с требованием погасить задолженность одним платежом. Звонками истцу был причинен моральный вред. С учетом уточненных требований истец просит признать п.3.10.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 недействительным, признать незаконным списание денежных средств с дебетовой карты ({Номер изъят}, банковский счет {Номер изъят}) {Дата изъята}. в 22:14 в связи с безакцептным погашением задолженности, взыскать с ответчика денежные средства, направленные в счет безакцептного списания задолженности, в размере 2740,51 руб., денежные средства 333,45 руб., списанные в счет просроченной задолженности, исключить ФИО1 из реестра недобросовестных заемщиков, взыскать судебные расходы на оказание юридических услуг 5000 руб., взыскать компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф.

В судебное заседание ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 на исковых требованиях с учетом уточнений настаивала. Пояснила, что обязанность истца по перечислению денежных средств на дебетовую и кредитную карту была выполнена {Дата изъята}. То, что денежные средства были зачислены банком {Дата изъята}., это вина банка. Истец не должен нести за это ответственность в виде пени.

Представитель ПАО Банк ВТБ 24 ФИО3 возражал против удовлетворения требований истца, представил письменный отзыв, в котором указал, что в соответствии с п.5.4. Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Т.к. до 18:00 {Дата изъята}. денежные средства, достаточные для погашения минимального платежа на кредитной карте не размещались, банк в соответствии с п.5.1. Правил осуществил их списание со счета дебетовой карты. Безакцептное списание считает законным, т.к. акцепт был дан до поступления требования получателя средств в договоре между банком и заемщиком.

Представитель Управления Роспротребнадзора в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

{Дата изъята}. между ЗАО ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят} сроком до {Дата изъята} с ежемесячным аннуитетным платежом 7190,43 руб. В согласии на кредит указана платежная дата ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца.

Для целей исполнения обязательства по кредитному договору {Дата изъята}. ФИО1 открыт банковский счет {Номер изъят} и выдана дебетовая карта {Номер изъят}. В заявлении об открытии банковского счета указано, что истец заявил о присоединении к действующей редакции Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно анкете-Заявлению и расписке в получении международной банковской карты ВТБ24(ЗАО) {Дата изъята}. истец является владельцем кредитной карты (номер контракта {Номер изъят}) с кредитным лимитом 80000 руб.

Согласно выписке по контракту клиента ВТБ 24 кредитная карта имеет {Номер изъят} (далее кредитная карта {Номер изъят}).

В Расписке указан номер кредитного договора {Номер изъят}, номер счета {Номер изъят}, дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным.

Согласно чекам по операции Сбербан онлайн {Дата изъята} в 15:42 произведено списание с карты {Номер изъят} руб. на дебетовую карту истца {Номер изъят} в ВТБ 24 и {Дата изъята}. в 15:45 произведено списание с карты {Номер изъят} руб. на кредитную карту истца {Номер изъят} в ВТБ 24.

Согласно выписке по контракту клиента по дебетовой карте {Номер изъят}(по состоянию на {Дата изъята}.) {Дата изъята} в 15:42 произведено зачисление на карту 7200 руб., {Дата изъята}. в 22:14 произведено безакцептное погашение задолженности 2740,51 руб. по номеру контракта {Номер изъят} (карта {Номер изъят}).

Согласно выписке по контракту клиента по кредитной карте {Номер изъят} (по состоянию на {Дата изъята}.) {Дата изъята} в 22:14 произведено безакцептное погашение задолженности 2740,51 руб., {Дата изъята}. 15:51 произведено зачисление на карту 5000 руб.

Рассматривая требование истца о признании п.3.10.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 недействительным, признать незаконным списание денежных средств с дебетовой карты ({Номер изъят}, банковский счет {Номер изъят}) {Дата изъята}. в 22:14 в связи с безакцептным погашением задолженности, суд приходит к следующему.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П, в редакции Указаний ЦБ РФ от 21 сентября 2006 года N 1725-У, от 23 сентября 2008 года N 2073-У, от 15 ноября 2011 N 2730-У, от 10 августа 2012 N 2862-У предусматривается, что отношения с использованием с использованием расчетных (дебетовых) карт, регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений пункта 2 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу требований статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми к обязательствам требованиями, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В согласии на кредит от {Дата изъята}. (кредитный договор {Номер изъят}) имеется заявление клиента, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» ВТБ 24(ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24(ЗАО).

В указанном Согласии на кредит указано, что ФИО1 дает согласие на списание денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по Договору со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке в случае отсутствия на платежную дату на банковском счете/на счете платежной банковской карты денежных средств (при недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

В Расписке в получении международной банковской карты ВТБ24 от {Дата изъята}. имеется заявление ФИО1, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной Анкеты – заявления и настоящей Расписки.

Согласно п.3.10.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 заключая договор, клиент дает банку акцепт на исполнение требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт) в следующих целях:

- в целях списания денежных средств в соответствии с пп.3.10.1.3., 5.1 Правил со Счета, а также с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт;

- в целях списания денежных средств в соответствии с п.6.2.11 Правил с других банковских счетов Клиента, открытых в банке в случае возникновения просроченной задолженности.

Согласно п.3.10.1.3 банк вправе на основании заранее данного акцепта Клиента списывать денежные средства в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам Клиента, открытым для расчетов с использованием банковских карт.

Согласно п.5.1 Правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента) с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

Согласие истца со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, подписанной Анкеты – заявления и настоящей Расписки, означает, что истец ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, в том числе, с оспариваемыми Правилами, являющимися неотъемлемой частью договора, а потому обязательными для сторон. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, подписав договор на определенных в них условиях, истец выразил согласие на осуществление ЗАО ВТБ 24 в целях погашения возникшей у него кредитной задолженности безакцептного списания денежных средств со всех счетов, открытых истцу в данной кредитной организации, в том числе и с его банковского счета {Номер изъят}, открытого ЗАО ВТБ 24.

Сведения о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика (ЗАО ВТБ 24), об обязательстве плательщика и основном договоре определены в договоре от {Дата изъята}

Порядок определения суммы акцепта прописан в п.3.10.1.3.1 Правил.

Таким образом, все условия заранее данного акцепта, определенные Положением Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П в договоре присутствуют.

Включенное в спорный кредитный договор условие о праве ЗАО ВТБ 24 в целях погашения кредитной задолженности истца перед ЗАО ВТБ 24 осуществлять в безакцептном порядке списание денежных средств со счетов истца, открытых в данной кредитной организации, сторонами согласовано, в связи с чем с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющей принцип свободы договора, статьи 845 данного Кодекса, предусматривающей возможность в целях погашения кредитной задолженности безакцептного списания кредитной организацией денежных средств со счета клиента, суд приходит к выводу о том, что данное условие спорного кредитного договора законодательству не противоречит, потребительские права истца не нарушают, а потому правовых оснований для признания их недействительными не имеется. В силу изложенного списание денежных средств {Дата изъята}. со счета {Номер изъят} 2740,51 руб. для погашения задолженности по кредитной карте было законным.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика денежных средств в виде суммы 2740,51 руб. и насчитанной неустойки, суд приходит к следующему.

В судебном заседании истец утверждал, что надлежащим образом исполнил обязанность по погашению задолженности по обоим кредитам, поэтому оснований для безакцептного погашения задолженности 2740,51 руб. {Дата изъята}. и начисления неустойки по кредитному договору от {Дата изъята}. не имелось.

Согласно выписке из обработки платежей по кредитной карте {Номер изъят} за {Дата изъята}. ПАО ВТБ 24 автаризационный запрос на поступление средств в сумме 5000 руб. имел место {Дата изъята}. в 15:51:13, денежные средства поступили в обработку {Дата изъята}. в 3:02:38, дата финансового подтверждения – {Дата изъята}., дата обработки {Дата изъята}.

Доказательств, опровергающих данные сведения, истцом суду не представлено.

Согласно ответу на запрос суда АО Сбербанк России от {Дата изъята}. денежные средства по карте {Дата изъята} перечислены {Дата изъята}. в 15:51:13 на сумму 5000 руб. на карту {Номер изъят}. Однако ответ на запрос суда в части даты перечисления денежных средств с корреспондентского счета Сбербанка на корреспондентский счет ПАО ВТБ 24 ОАО Сбербанк России суду не предоставил.

Из всех выписок по счету клиента ВТБ 24 следует, что денежные средства на кредитную карту истца {Номер изъят} поступили {Дата изъята}.

С учетом совпадения даты и времени банковской операции {Дата изъята}. в 15:51:13 в документах, представленных ответчиком и ОАО Сбербанк России, суд приходит к выводу, что {Дата изъята}. в 15:51:13 имел место авторизованный запрос ОАО Сбербанк России на поступление средств в ВТБ 24 в сумме 5000 руб., а не фактическое перечисление денежных средств.

Согласно п.5 ст.5 федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п.2.9. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П, списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

То обстоятельство, что при производстве платежа истцом на кредитную карту {Дата изъята}. денежные средства на нее зачислены ответчиком {Дата изъята}., т.е. не позднее 3 дней со дня списания со счета в Сбербанке и не позднее 1 дня после поступления авторизованного запроса, свидетельствует о том, что банком нормы действующего законодательства нарушены не были.

В соответствии с системным толкованием ст. ст. 309, 316, 408 ГК РФ денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора. Доказательств того, что на корреспондентский счет ПАО ВТБ 24 5000 руб. были зачислены {Дата изъята}., а не {Дата изъята}., суду не представлено.

Кроме того, согласно п.7.1.3 Правил клиент обязан осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п.5.4, 5.5 Правил.

В соответствии с п.5.4. Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного период, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указана в Тарифах.

В платежный период с {Дата изъята}. по {Дата изъята}. минимальный платеж по карте {Номер изъят} составил 2740,51 руб.

Согласно выписке по счету клиента на карте {Номер изъят}{Дата изъята}. указанные сумма на соответствующем счете отсутствовала.

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец не выполнил обязательства надлежащим образом и не обеспечил нахождение на счете кредитной карты {Дата изъята}. минимального платежа.

Кроме того, сумма 2740,51 руб., заявленная истцом ко взысканию с банка, находится на счете истца, а, следовательно, может быть им снята в самостоятельном порядке. Доказательств того, что банк препятствует получению указанной суммы, суду не представлено.

С учетом изложенного, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика уплаченной истцом неустойки 333,45 руб. за неисполнение на {Дата изъята} в полном объеме обязанности по внесению суммы ануитетного платежа по кредитному договору от {Дата изъята}.

Учитывая, что незаконных действий ответчика судом не установлено, основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в пользу истца отсутствуют.

Учитывая, что кредитные обязательства истец перед банком выполнял несвоевременно, оснований для удовлетворения требований истца об исключении его из реестра недобросовестных заемщиков, не имеется. Кроме того, как следует из кредитных историй истца, просрочки платежей имели место и в иные периоды, в связи с чем в них отражены соответствующие сведения.

На основании ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ВТБ 24 о признании п.3.10.2.Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 недействительным, признании списания денежных средств с дебетовой карты {Дата изъята}. в связи с безакцептным погашением задолженности незаконным, взыскании 2740,51 руб., 333,45 руб., исключении из реестра недобросовестных заемщиков, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Чиннова М.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2016г.