Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1) о признании незаконным решения,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») обратилось в суд с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее Уполномоченный по права потребителей), просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 29.05.2020 года № У-20-63942/5010-003.

В обоснование заявленных требований указано, что 29.05.2020 года Уполномоченным по правам потребителей принято решение № У-20-63942/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 83 419 рублей 82 копеек. С указанным решением ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласилось, считает его незаконным и необоснованным, по следующим основаниям. При рассмотрении обращения ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Уполномоченный по правам потребителей должен был установить следующие обстоятельства: наличие договорных отношений между ФИО2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В материалах дела имеется только заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ адресованное ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление ФИО2 было дано ООО «Русфинанс Банк» в рамках кредитных отношений между Банком и истцом. Заявления ФИО2 не может порождать права и обязанности между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО2 в силу прямого запрета пункта 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1.15 договора страхования СЖА-02 выгодопроиоретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», застрахованы его экономические интересы, связанные с невозможностью получить денежные средства от заемщика. ФИО2 не представил Уполномоченному по защите прав потребителей ни одного документа подтверждающего, что он оплатил денежные средств в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии с заявлением на перевод денежных средств ФИО2 перечислил денежные средства в собственность ООО «Русфинанс Банк». ФИО2 возместил банку расходы, вызванные оплатой им денежных средств. Физическое лицо оплатило (вернуло в собственность) компенсацию расходов Банку, в связи с оплатой банком страховой премии. Тем самым, исходя из материалов гражданского дела, физическое лицо страховую премию не оплачивало. ООО «Русфинанс Банк» оплатил в качестве страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» свои денежные средства, в соответствии с заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договором. Так как со счета ООО «Русфинанс Банк» могут быть оплачены только его денежные средства. ООО «Русфинанс Банк» после оплаты по договору страхования страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», компенсирует понесенные расходы за счет физического лица. Тем самым физическое лицо компенсирует банку расходы, которые он понес как Страхователь и Выгодоприобретатель. Страховую премию ФИО2 не оплачивает, а компенсирует Банку расходы. В связи с выше изложенным Уполномоченным по правам потребителей принято незаконное и необоснованное решение о взыскании денежных средств с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в связи с чем, решение Финансового уполномоченного подлежит отмене.

Представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявления, по доводам, изложенным в возражениях, заявил ходатайство о пропуске ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» срока для обжалования решения финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, о причинах неявки не сообщил. Представитель ФИО2 – Р.Э. ФИО3 в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявления, заявил ходатайство о пропуске ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» срока для обжалования решения финансового уполномоченного.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив предоставленные материалы, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявления по следующим основаниям.

В соответствии с Федеральным законом от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, если размер требований потребителя финансовых услуг: о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом «Об ОСАГО» и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Пунктом 5 ст. 2 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей, финансовых услуг» декларируется, что деятельность финансового уполномоченного, осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

Институт финансового омбудсмена выступает необходимой частью досудебного порядка урегулирования спора в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Установление баланса прав сторон при вынесении решения финансовым уполномоченным достигается путем всестороннего изучения существенных обстоятельств дела за счет предоставления заявителем и финансовой организацией в обязательном порядке документов и информации, необходимой для рассмотрения обращения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии со статьей 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, 25.07.2011 года между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк»заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 (л.д. 30-34).

25.10.2019 года между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <***> (л.д. 46-48).

25.10.2019 года ФИО2 присоединился к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного 25.07.2011 года между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д. 49).

05.11.2019 года ФИО2, обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 35 оборотная сторона).

10.12.2019 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 (л.д. 40).

11.03.2020 года ФИО2 обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с претензией о возврате страховой премии в размере 84 249 рублей 87 копеек, и компенсации морального вреда (л.д. 45 оборотная сторона).

27.03.2020 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 (л.д. 41).

29.05.2020 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № У-20-63942/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 83 419 рублей 82 копеек.

Согласно пункту 3.4.1. договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомим об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования (л.д. 32 оборотная сторона).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны предусматривать право страхователя физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно коллективному договору № СЖА-02 от 25.07.2011 года страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон.

Согласно заявлению на страхование от 25.10.2019, подписанному ФИО2, страховая премия составляет 84 249 рублей 87 копеек за весь срок страхования (л.д. 30-33).

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который в свою очередь компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединено заемщика к договору страхования.

ФИО2 обратился к ООО ««Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования 05.11.2019 года, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, в связи с чем ему подлежала возврату уплачена им сумма страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования. В связи с этим у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возникло обязательство по возврату страховой премии ФИО2.

В соответствии с частями 3, 4, 8 статьи 20 Закона N123-ФЗ Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании предоставляемых ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 12 статьи 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг" прошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

В соответствии с частью 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии с частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 18 марта 2020 г., срок для обращения в суд за разрешением спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока. К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней. При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Оспариваемое решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг принято 29.05.2020 года, заявление ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подано в суд 06.07.2020 года, последний день срока предъявления заявления в суд - 15.06.2020 года. О восстановлении пропущенного срока заявитель не просил.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, частично удовлетворяя требования ФИО2, дал оценку всем доказательствам в их совокупности и при вынесении решения финансовым омбудсменом были верно учтены все существенные обстоятельства дела. В связи с выше изложенным удовлетворении заведения ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 о признании незаконным решения необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1) о признании незаконным решения.

В течение месяца со дня принятия решения на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 28.08.2020 года.

Судья А.В. Кротов