Гражданский кодекс часть 1

Бондаренко Ю.С. обратилась в суд с иском к ПАО «МДМ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части очередности списания платежей и присоединения к программе страхования, взыскании уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, возложении обязанности производить списание платежей с соблюдением ст.319 ГК РФ. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор, условиями которого предусмотрена первоочередность списания санкций за просрочку платежа и лишь затем погашение долга, что противоречит положениям ст.319 ГК РФ. Кроме того, при выдаче кредита банком единовременно удержана комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 27496,09руб. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. Просит взыскать с ответчика неосновательно полученные в качестве комиссии за страхование 27496,09руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 27496,09руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., возложить на ответчика обязанность по списанию поступающих платежей в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца Бондаренко Ю.С. Белова О.Ю. (доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ.) поддержала исковые требования по изложенным выше основаниям, пояснив, что непосредственно в кредитном договоре обязанности по страхованию не содержится, а по фактам нарушения ответчиком очередности списания денежных средств что-либо пояснить затруднилась.

Представитель ответчика ПАО «МДМ Банк» Шунайлова Т.А. (доверенность рот ДД.ММ.ГГГГ.) в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения, согласно которым исковые требования считает необоснованными, поскольку списание штрафных санкций производилось одновременно с погашением задолженности истца по процентам и основному долгу и при этом платежа было достаточно для исполнения обязательства. Условиями кредитного договора обязанности подключения заемщика к какой-либо программе страхования не предусмотрено, присоединение к программе страхования произведено согласно личному добровольному заявлению заемщика, в котором указана страховая компания, страховые риски и сумма комиссии. По поручению заемщика сумма страховой премии была перечислена на счет страховой компании, истец включена в список застрахованных лиц. Учитывая, что банком не были нарушены права истца как потребителя, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда являются необоснованными.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Бондаренко Ю.С. и ПАО «МДМ Банк» (ранее ОАО «МДМ Банк») заключен кредитный договор, на основании которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 458268,09руб., под 19% годовых, сроком на 60 месяцев.

При этом условиями заявления на получение кредита предусмотрено заключение договора банковского счета с выпуском банковской карты международной платежной системы, обязанности заемщика заключать другие договоры и предоставлять какое-либо обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору не предусмотрено.

Согласно п.3.9 Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт» суммы, полученные банком от заемщика, направляются банком в следующей очередности:

На погашение технического овердрафта;

На погашение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

На уплату просроченных процентов по кредиту;

На уплату просроченной задолженности по кредиту;

На уплату процентов по кредиту, начисленных на просроченную задолженность;

На уплату срочных процентов за пользование кредитом;

На погашение срочной задолженности по кредиту по плановому платежу;

На уплату штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита и/или нарушение срока уплаты начисленных по кредиту процентов;

На уплату штрафных санкций, неустоек и пеней, предусмотренных кредитным договором;

На досрочное погашение процентов по кредиту;

На досрочное погашение задолженности по кредиту.

Принимая во внимание, что по данному делу не имеется доказательств нарушения ответчиком предусмотренной ст.319 ГК РФ очередности списания внесенных истцом денежных средств, а приведенные выше положения п.3.9 Условий кредитования не противоречат закону, судом не усматривается оснований для удовлетворения предъявленных истцом требований по возложению на ответчика какой-либо обязанности.

Также ДД.ММ.ГГГГ. Бондаренко Ю.С. подписано адресованное ОАО «МДМ Банк» заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому Бондаренко Ю.С. выражает свое согласие быть включенной в число застрахованных ОАО «АльфаСтрахование» по договору коллективного страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ и поручает ОАО «МДМ Банк» перечислить с ее счета 22913,41руб. в качестве комиссии за присоединение к программе страхования и 4582,68руб. в качестве компенсации страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч. 2. ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Как следует из материалов дела, приобретение истцом услуг по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других услуг, поскольку таковая обязанность прямо не предусмотрена условиями кредитного договора, услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «АльфаСтрахование» на основании лично подписанного истцом заявления о добровольном присоединении к договору коллективного страхования, а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При этом следует отметить, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, о чем имеется соответствующая подпись на документах, и лично подписал заявление о добровольном присоединении к договору коллективного страхования, в котором отражены все существенные условия страхования, тем самым выразил согласие с его условиями, а также подтвердив, что отказ от присоединения к договору страхования не влияет на решение банка о выдаче кредита на условиях его предоставления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора до истца была доведена вся информация о предоставляемых ответчиком услугах, неправомерных действий в отношении истца со стороны ответчика допущено не было, в связи с чем положения п.1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Таким образом, не подлежат удовлетворению и требования о перерасчете процентов за пользование кредитом, а также ввиду отсутствия нарушений прав истца как потребителя не подлежит взысканию предусмотренная ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, предусмотренная ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка и предусмотренный ст. 31 указанного Закона штраф.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Бондаренко Ю.С. к ПАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение месяца.

Председательствующий

Копия верна.Судья Е.М.Сенькина