Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от <дата>. (далее - Кредитный договор) заемщикам ФИО1 (ответчик 1), ФИО2 (ответчик 2), АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) предоставил кредит в сумме 1749000 рублей 00 копеек по ставке 16,5% годовых на срок 180 месяцев, на потребительские нужды.

Кредит в сумме 1749000 рублей зачислен на счет ответчика <дата>., что подтверждается платежным поручением. В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 16,5 процентов годовых, размер Ежемесячного платежа составляет 26299,86 рублей.

В соответствии с п.5.4.3. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются за соответствующий расчетный период. Базой для начисления процентов за пользование кредитом служат ежедневные остатки суммы кредита подлежащей возврату и учитываемой Кредитом на ссудном счете на начало операционного дня.

В силу п.8.1-8.2 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении по уплате аннуитетного платежа, за исключением случаев, предусмотренных п.8.2, Заемщик со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, уплачивает Кредитора пени в размере 0,3 % от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки. В этом случае, на соответствующую часть кредита, на которую начисляется пеня, прекращается начисление процентов за пользование кредитом о ставке, предусмотренной кредитным договором.

В случае нарушения Заемщиков срока уплаты последнего Аннуитетного платежа или срока исполнения требования кредитора о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных видов платежей, заявленного в соответствии с п.6.1.1. Кредитного договора, или со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, заемщик уплачивает начисленные кредитором пени за просрочку возврата суммы кредита и/или начисленных процентов за пользование им – в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

<дата>. были направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных договором ипотеки обязательств, в настоящее время не исполнено.

Обеспечением обязательств по кредитному договору является договор ипотеки квартиры от <дата>.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой имущества, удостоверены Закладной, составленной ответчиком 1 (залогодателем) залогодержателю АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) о чем имеется запись в ЕГРП.

Согласно отчету от <дата>., рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры, общей площадью 82,0 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, составляет 2800000 руб.

Ответчиками были допущены просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, что подтверждается расчетом задолженности и расчетом поступлений, выполненный по правилам ст.319 ГК РФ.

Задолженность ответчиков на <дата>. по кредитному договору № от <дата>., составила 1555121,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу- 1304960,55 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом- 75393,29 руб., неустойка за непогашение кредита в срок в размере -158042,59 руб., пени за непогашение процентов в срок в размере 16725,44 руб.

В силу п. 7.1 Договора Ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, а также в случаях предусмотренных настоящим договором и действующим законодательством, Залогодержатель имеет право обратить взыскание на квартиру.

В соответствии со ст.ст.348-350 ГК РФ, ст.14,54,56 Закона об ипотеке, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в размере 2240000 руб.

Просят взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата>. в размере 1 555 121,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 1 304 960,55 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере -75 393,29 руб.; неустойка за непогашение кредита в срок в размере- 158 042,59 руб.; пени за непогашение процентов в срок в размере- 16 725,44 руб. Взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 16,5% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 1304960,55 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата>. по дату фактического погашения задолженности по договору, за каждый календарный день просрочки. Взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств с учетом последующего погашения, начиная с <дата>. по дату фактического погашения задолженности по договору, за каждый календарный день просрочки.

Обратить взыскание на квартиру в многоквартирном жилом доме, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1. Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость имущества в размере 2 240 000 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 21975,61 руб.

Мировым судьей судебного участка №1 Первомайского района г. Ижевска, <дата>. вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1, ФИО2 в пользу АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) суммы задолженности по кредитному договору № от <дата>., за период с <дата>. по <дата>. в размере 144077 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2040,77 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Первомайского района г. Ижевска от <дата>., судебный приказ № о взыскании с ФИО1, ФИО2 в пользу АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) суммы задолженности по кредитному договору № от <дата>., за период с <дата>. по <дата>. в размере 144077 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2040,77 руб., отменен.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности, представила ходатайство об уточнении исковых требований. Просят взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата>. в размере 1 384 873,97 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 1 274 508,94 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере -26 074,10 руб.; неустойка за непогашение кредита в срок в размере- 57 972,33 руб.; пени за непогашение процентов в срок в размере- 26 318,60 руб. Взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 16,5% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 1 274 508,94 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата>. по дату фактического погашения задолженности по договору, за каждый календарный день просрочки. Взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств с учетом последующего погашения, начиная с <дата>. по дату фактического погашения задолженности по договору, за каждый календарный день просрочки.

Заявленные требования поддержала с учетом их уточнения в полном объеме. Пояснила, что ответчики нарушают условия договора, в связи с чем требования подлежат удовлетворению. Неустойку начисляют на просроченную сумму долга. После <дата>. ответчикам начали начислять пени по 0,1% в день, было выслано требование, что предусмотрено договором. Ответчиками не предоставлено доказательств тяжелого материального положения, обстоятельства, в которых ссылались ответчики, являются обычными жизненными обстоятельствами. Ответчиками не предоставлено доказательств получения банком какой-либо выгоды по начислению неустойки. Неустойка предусмотрена договором, при неисполнении ответчиками обязательств. Ответчики обязательств в установленный срок не исполнили. Суммы оплат указанные ответчиками учтены при расчете.

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили в суд заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчиков ФИО4, действующий на основании доверенностей, представил в суд отзыв на исковое заявление в котором указал, что не оспаривая оснований иска, ответчики заявляют, что не согласны с размером предъявляемых к ним требований. Требования в части взыскания основного долга и процентов завышены истцом вследствие того, что им не учтены 4 платежа на общую сумму 170919,59 руб., которые произведены ответчиками <дата>. Указанными платежами <дата>. погашен кредит на сумму 30451,61 руб., а оставшейся частью 140467,98 руб.- уплачены проценты. Вследствие указанных платежей уменьшился размер основного долга и процентов, а также неустойки. Согласно представленного расчета, размер задолженности ответчиков на <дата>. составляет: в части взыскания основного долга 1274508,94 руб., в части взыскания процентов за пользование кредитом 31421,31 руб. Исковые требования в данной части и в указанном размере ответчики признают и готовы удовлетворить. Истцу был направлен проект мирового соглашения, который оставлен без внимания.

Кроме того, ответчики не согласны с размером неустойки, так как размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного заемщиками обязательства.

Допущенная заемщиками просрочка уплаты аннуитетных платежей, не повлекла за собой никаких серьезных, негативных для Истца последствий. Заемщики готовы выплатить сумму основного долга и процентов, которые значительно превышают размер доходности, сложившийся в среднем по рынку. Ставки иных банков не превышают 10%. При таких обстоятельствах, величина неустойки, исчисленная истцом по ставке (0,1 и 0,3% в день, представляется чрезмерно суровой финансовой санкцией, подлежащей уменьшению по правилам ст.333, п.6 ст.395 ГК РФ.

Ответчики полагают, что размер неустойки должен быть исчислен исходя из ставки 12% годовых, именно такая неустойка отвечает интересам сторон Договора и способна обеспечить баланс интересов.

Просрочка уплаты аннуитетных платежей вызвана стечением обстоятельств: потеря ФИО1 работы, рождение ребенка, вследствие чего ФИО2 была вынуждена уйти в отпуск по уходу за ребенком, в связи с чем доход семьи уменьшился.

Размер неустойки на <дата>. исходя из 12% годовых составляет 116679,92 руб.

Просят снизить размер исчисленной неустойки до 116679,92 руб., до момента фактического исполнения обязательств, неустойку исчислять по ставке 12% годовых.

В судебном заседании пояснил, что в график платежей заемщики пока не вошли. Составили соответствующее письмо, приложили проект мирового соглашения, направили все в банк. Но истец проигнорировал предложение ответчиков. Ответчики оплатили 170000 рублей с момента предъявления иска, а истец данную сумму не учел. Неустойка несоразмерна с последствиями нарушения обязательств. Нарушение обязательств не привела ни к каким серьезным потерям истца. Ответчик готов оплатить госпошлину, вознаграждение банку 16,5% за предоставленный кредит. Это значительно превышает ту доходность, которая сложилась по рынку. Ответчик готов возместить задолженность, возместить все потери понесенные, вознаграждение. Заемщик более слабая сторона по договору, предполагали, что такого не случится. Законодатель в ст.333 ГК РФ ограничил размер неустойки, она должна быть соразмерна последствиям нарушения обязательств, не должна вести к неосновательному обогащению кредитора. Неустойка исчисляется из расчета разного периода времени. От 0,3% до 0,1% в день, это намного выше чем ставка рефинансирования. Банки производят внутреннее заимствование в Центробанке платит 8,25%, никаких финансовых потерь истец не понес. ВС рекомендует применят двойную ставку рефинансирования. Предельная нижняя сторона установлена. Исходя из правил ответчик полагает, что ставка не может быть выше 12% годовых. Они обязаны обосновывать проводить расчеты. Должники в нашем случае физические лица, они повышенной ответственности не несут. Должники длительное время- 7 лет исполняли свои обязательства. Просрочки оплаты произошла из за того что ответчик ФИО5 потерял свою работу, о чем имеется выписка заверенная работодателем. У супругов созаемщиков родился ребенок, ФИО5 была вынуждена уйти в отпуск по уходу за ребенком. Расчет неустойки следует производить исходя из 12% годовых.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

<дата>. между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ответчиками ФИО1 ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 1 749 000 рублей 00 копеек сроком 180 месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика.

По условиям договора ответчики приняли на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора (п.1.1. кредитного договора).

В соответствии с п.5.4.2. кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 16,5% годовых.

Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет, открытый на имя ФИО1 Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет заемщика (п.5.2.,5.3. кредитного договора).

Погашение задолженности по договору производится ежемесячными аннуитетными платежами, путем внесения суммы аннуитетного платежа на счет заемщика. Аннуитетный платеж по делу составил 26299,86 руб.(п.п.5.5.1, 5.5.2 кредитного договора).

Надлежащее исполнение Заемщиком обязательств, возникающих из настоящего договора, обеспечивается: залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с договором ипотеки от <дата>. заключенным между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ФИО1 (п.3.1. кредитного договора, договором ипотеки квартиры).

Пунктом 5.4 кредитного договора установлено, что базой для начисления процентов за пользование кредитом служат ежедневные остатки суммы кредита, подлежащей возврату и учитываемой Кредитором на ссудном счете на начало операционного дня. При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в расчетном периоде, а в году- действительное количество календарных дней (365 и 366 соответственно).

Согласно мемориальному ордеру № от <дата> сумма кредита в размере 1749000 рублей перечислена на счет заемщика ФИО1

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено ипотекой квартиры расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается копией договора ипотеки квартиры от <дата>., закладной на квартиру, где в качестве залогодержателя указано АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), в качестве залогодателя ФИО1

Право собственности ФИО1 на квартиру по адресу: <адрес>, подтверждается повторным свидетельством о государственной регистрации права от <дата>№. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним <дата> сделана запись регистрации №.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой имущества, удостоверены закладной, составленной <дата> ответчиком как должником и залогодателем (ответчик ФИО1) и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю Чайковский отдел залогодержателю АКБ «Ижкомбанк» (ОАО). Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец. Согласно закладной предмет ипотеки оценен в 2 800 000,00 рублей.

Заемщиками ФИО1, ФИО2 условия кредитного договора были нарушены, в результате чего образовалась задолженность перед банком, что подтверждается расчетом суммы долга по кредиту и пени по кредитному договору № от <дата>, и самими ответчиками не оспаривается.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ ответчикам (заемщику и поручителю) были направлены требования от <дата> о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в добровольном порядке в срок до <дата>, однако, обязательства ответчиками не исполнены и какие-либо ответы направлены не были.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными документами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.1.1 кредитного договора истцу предоставлено право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе в случае при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней.

Ответчики ФИО1, ФИО2 ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращают сумму кредитных средств.

При указанных обстоятельствах, требование истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы основного долга в размере 1274508,94 руб. суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Пунктом 5.4.2.,5.4.3, 5.5.1 кредитного договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 16,5% годовых.

По расчету истца, с учетом внесенных оплат, размер процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> составляет 26074,10 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков также проценты за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 1274508,94 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности по договору.

Расчет истца в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен, признан обоснованным и арифметически верным. Платежи, которые указывают ответчики, произведенные после подачи иска в суд, учтены истцом при производстве расчета.

Из изложенного следует, что с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца: задолженность по основному долгу –1274508,94 рубля; проценты за пользование кредитом по состоянию на <дата> –26074,10 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 1274508,94 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности по договору.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков неустойки за непогашение кредита в срок по состоянию на <дата> в размере 57972,33 рубля, пени по просроченным процентам по состоянию на <дата> в размере 26318,60 рублей, и пени, в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности по договору за каждый календарный день просрочки.

Ответчики просили снизить размер неустойки в связи с ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Оценивая обоснованность начисления неустойки, суд исходит из того, что в силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее – Постановление ППВС РФ № 7) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума ППВС РФ № 7 если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 75 Постановления ППВС РФ № 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате Аннуитетного платежа, за исключением случаев, предусмотренных п.8.2 настоящего договора, Заемщик, со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока уплачивает Кредитору пени в размере 0,3% от суммы неисполненных обязательств за каждый календарных дней просрочки (п.8.1. кредитного договора).

В соответствии с п.8.2 договора в случае нарушения заемщиком срока уплаты последнего Аннуитетного платежа или сроков исполнения требований кредитора о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных видов платежей, заявленного в соответствии с п.6.1.1. договора, или со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, заемщик уплачивает начисленные кредитором пени за просрочку возврата суммы кредита и/или начисленных процентов за пользование им- в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки возврата.

Таким образом, размер неустойки составляет 0,1 х 365 = 36,5 % годовых и 0,3 х 365=109,5% годовых соответственно.

Истец произвел расчет неустойки и просил суд взыскать с ответчика по состоянию на <дата>. неустойку за непогашение кредита в срок в размере 57972,33 руб., также сумму пеней за непогашение процентов в срок в размере 26318,60 руб.

Установленные кредитным договором неустойки, по мнению суда, явно не соразмерны последствиям нарушения обязательства, являются завышенными, поскольку составляет 36,5% годовых и 109,5% годовых соответственно, то есть почти в несколько раз превышают действующую на момент рассмотрения спора ключевую ставку Банка России.

Суд, с учетом суммы задолженности, характера нарушения права истца, отсутствия существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиками обязательств по возврату долга, уплаты процентов, а также завышенный размер неустойки, считает необходимым уменьшить размер рассчитанной неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ в 3 раза, то есть 0,1% в день (36,5% годовых) до 12,17% годовых и 0,3% в день (109,5% годовых) до 36,5% годовых соответственно.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию по состоянию на <дата> неустойка за непогашение кредита в срок – 19324,11 рублей; неустойка за непогашение процентов в срок –8772,86 рублей.

А также подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности в размере 12,17 % годовых от суммы невыполненных обязательств с учетом последующего погашения.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. ст. 50, 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст.ст. 349, 350 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, в случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, начальная продажная цена на такое имущество определяется решением суда.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата> составляет 1 328 680,01 руб.

Залоговая стоимость предмета ипотеки - четырехкомнатной квартиры общей площадью 82 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, согласно договора ипотеки составляет 2 800 000 руб.

Следовательно, стоимость указанного имущества соразмерна заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В связи с изложенным, поскольку заемщиками в нарушение условий договора обязательства кредитного договора по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнены, суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения взыскания на предмет залога – четырехкомнатную квартиру общей площадью 86,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1

Согласно пункту 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения дела, определением суда от <дата> была назначена судебная оценочная экспертиза залогового имущества.

Согласно заключения эксперта АНО «Центр оценки и экспертиз» № от <дата>., рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры общей площадью 82 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3 200 000 рублей.

Заключение эксперта участниками процесса не оспорено.

Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

По мнению суда, заключение судебной оценочной экспертизы в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, так как содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы; в обоснование сделанных выводов эксперт привел соответствующие данные. В связи с чем суд руководствуется указанными доказательствами при вынесении решения.

В соответствии со ст. 350 ч. 1 ГК РФ, ст. 78, ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Таким образом, способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с указанными нормами предмет ипотеки реализуется путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена объекта недвижимости, с которой будут начинаться торги, составляет 2 560 000 руб. (80% от суммы 3 200 000 руб.).

Кроме того, истцом АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 21 975,61 рубль.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 21 975,61 рубль, что подтверждается платежным поручением № от <дата>, платежным поручением № от <дата>, из которых: 15 975,61 руб. – пошлина по требованию о взыскании суммы долга (от первоначально заявленной суммы) и 6 000 руб. – пошлина по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Учитывая, что ответчиком по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество является только залогодатель, то есть ФИО1, а указанное требование истца судом удовлетворено полностью, пошлина в размере 6 000 руб. в полном объеме подлежит взысканию с ФИО1

В ходе рассмотрения дела размер этого требования был уменьшен истцом до суммы 1 384 873,97 руб., требование истца о взыскании с ответчиков суммы долга по кредитному договору было удовлетворено судом частично, на общую сумму 1 328 680,01 руб., что составляет 95,9% от поддержанного истцом размера исковых требований.

Следовательно, государственная пошлина подлежит частичному возмещению в размере 95,9%, что составляет 15 320,60 руб. (15 975,60 х 95,9%). Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с обоих ответчиков в равных долях, то есть по 7 660,3 руб. с каждого ответчика.

Таким образом, в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины с ответчика ФИО1 подлежит взысканию 13 660,3 руб., с ответчика ФИО2 –7 660,3 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 328 680,01 рубль, в том числе: задолженность по основному долгу –1 274 508,94 рубля; проценты за пользование кредитом – 26 074,10 рублей; неустойка за непогашение кредита в срок –19 324,11 рублей; неустойка за непогашение процентов в срок –8 772,86 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 1 274 508,94 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности по договору.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности в размере 12,17 % годовых от суммы основного долга, процентов 1 300 583,04 рубля, с учетом последующего погашения.

Обратить взыскание на заложенное имущество – четырехкомнатную квартиру общей площадью 82 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2 560 000,00 рублей, установив способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 660,3 рубля.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 660,3 рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято <дата>.

Судья: А.А. Владимирова