Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Овечкина Валерия Николаевича к АО «АЛЬФА-БАНК» об обязании вернуть денежные средства в размере 777 360 руб. 40 коп., взыскании упущенной выгоды, морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Овечкин Валерий Николаевич обратился в суд с исковым заявлением к ответчику - АО «АЛЬФА-БАНК» об обязании вернуть денежные средства в размере 777 360 руб. 40 коп., взыскании упущенной выгоды, морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ответчиком 19.04.2021 был заключен договор о срочном вкладе на сумму 1 000 040 руб. 80 коп., № ** сроком на 3 года, 28.06.2021 ему пришло СМС о досрочном расторжении депозита, после чего 29.06.2021 года истец пошел в банк, где ему сообщили, что счет был закрыт мошенниками, которые переводили деньги истца на другие счета, из ответа банка истец узнал, что истец сам установил приложение «Альфа-Банк», на телефон и сам совершил операции по переводу денежных средств, считает действия банка по переводу денег со счета не правомерными.

Ответчик – АО «АЛЬФА-БАНК» исковые требования не признал, так как действия по расторжению депозита и переводу денежных средств произведены ответчиком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации, а также заключенного договора. 17.04.2020 к номеру телефона **, принадлежащему истцу подключена услуга «Альфа-Мобайл (подключение производится самостоятельно самим клиентом)». 25.06.2021 Банк направил на номер телефона истца СМС с кодом подтверждения для входа в Альфа-Мобайл кодом ответчик указывал: «Осторожно, если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают мошенники». Истец ввел полученный код из СМС-сообщения в результате чего, 25.04.2021 им был произведен успешный вход в интернет-банк. Все совершенные операции в интернет-банке, были подтверждены одноразовыми паролями, направленными на номер телефона истца. У банка отсутствовали основания не исполнять распоряжения клиента.

Истец Овечкин Валерий Николаевич в судебное заседание явился, исковое заявление поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в отзыве просил дело рассмотреть без участия своего представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Истцом 19.04.2021 в АО «АЛЬФА-БАНК» был открыт срочный депозитный счет «Альфа-Вклад» сроком на три года, сумма депозита составила 1 000 040 руб. 08 коп. без возможности пополнения и снятия, данный факт истцом и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 1, 2, 3, 4, 7 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В п. 4 ст. 847 ГК РФ указано, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п.1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из ст. 849 ГК РФ следует, что банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При заключении договора истец был ознакомлен с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – ДКОБ).

В соответствии с п.1 ДКБО, номер телефона сотовой связи Клиента телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по форме установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Моб; Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.

В заявлении на открытие депозита истцом бы указан номер телефона **, на который впоследствии направлялись смс-сообщения.

В соответствии с ДКБО клиенты ответчика вправе пользоваться услугами мобильного банка «Альфа-Мобайл» условия пользования, которым детально регламентированы гл. 8 ДКБО.

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО (все редакции ДКБО размещены; свободном доступе на \МЕВ-странице Банка в сети Интернет по адресу \www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы»).

Согласно п.п. 8.1, 8.3 ДКБО, Банк предоставляет услугу «Альфа-Мобайл» наличии технической возможности и наличии открытого счета в Банке. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется самостоятельно в Интернет Банке «Альф Клик», посредством услуги «Альфа-Мобайл-Лайт», через банкомат Банка, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или наWEB странице сlick. alfabank.ru в сети Интернет или посредством программного обеспечения требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п.8.8. ДКБО, посредством Альфа-мобайл клиенты Банка вправе подавать распоряжение на закрытие Срочного депозита «Премьер+», «Потенциал» «Потенциал+», «Потенциал Private», «Премия», «Победа», «Победа+», «Победа Private» «Большой куш», «Львиная доля», «Еще выше», «Альфа-Вклад», «Альфа-Вклад А-Клуб» в случаях, предусмотренных Общими условиями размещения Срочного депозита в АС «АЛЬФА-БАНК» (Приложение № 5 к Договору);

В исковом заявлении истец указывает, что не имел «личного кабинета» в АО «АЛЬФА-БАНК», соответственно не мог воспользоваться его услугами.

Вместе с тем как следует из материалов дела 17.04.2020 года к номеру телефона **, принадлежащему Овечкину В.Н., подключена услуга «Альфа-Мобайл» (подключение производится самостоятельно самим клиентом).

2020-04-17 10:48:08 Выполнено клиентом Оп-Ипс Подключение клиента к каналу Альфа-Мобайл **, XX, ОТ.АльфаМобайл -полная версия (^IТЕ=N).

25.06.2021 ответчик направил на номер телефона истца смс с кодом подтверждения для входа в «Альфа-Мобайл». В смс с кодом ответчик указывал: «ОСТОРОЖНО, если вы не входите в «Альфа-Мобайл», значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

Истец ввел полученный код из СМС-сообщения в результате чего, 25.06.2021 им был произведен успешный вход в интернет-банк «Альфа-мобайл», что подтверждается электронным журналом входов в интернет-банк «Альфа-мобайл» и электронной выпиской из СМС/Push-уведомлений, направляемых ответчиком на номер телефона истца из программного обеспечения ответчиком. Для входа в интернет-банк необходимы: Логин/пароль, известный только Держателю карты, а также одноразовые пароли, направляемые ответчиком на зарегистрированный номер телефона.

Также 25.06.2021 ответчик направил на номер телефона истца смс с кодом для подтверждения подключения одноразовых паролей в PUSH.

Затем 28.06.2021 года также истцом осуществлен вход в «Альфа-мобайл», ответчиком направлялся одноразовый пароль на номер телефона истца, также указывалось на недопустимость разглашения пароля.

28.06.2021 на основании распоряжения, поданного посредством услуги «Альфа-Мобайл», было осуществлено досрочное расторжение и закрытие депозита. Для подтверждения операции по расторжению депозита введен одноразовый пароль, направленный ответчиком 28.06.2021 в 13-05 (мск) на номер телефона **, принадлежащий истцу.

Дополнительно направлено информационное смс-сообщение о досрочном расторжении и закрытии депозита.

Затем 28 июня 2021 года с 13-06 до 16-53 истцом совершались расходные операции по переводу денежных средств посредством мобильного приложения «Альфа-мобайл».

Также 29 июня 2021 года с 08-33 до 11-03 истцом совершались расходные операции по переводу денежных средств посредством мобильного приложения «Альфа-мобайл». Все совершенные операции были подтверждены одноразовыми паролями, направленными на номер телефона Истца.

Истец обратился в Банк с требованием о блокировке удаленных каналов доступа (Альфа-мобайл, Альфа-клик) после совершения операций, только 29.06.2021 года, мобильное приложение «Альфа-Мобайл» было заблокировано 29.06.2021 в 11:13 (мск).

Указанные действия истца подтверждаются предоставленными ответчиком: распечатками по подтверждению входа в «Альфа-мобайл» (л.д. 105); выпиской по счету № ** (л.д. 107); выпиской по счету № ** (л.д. 108-111); распечатками по подтверждению входа в «Альфа- мобайл» (112); ); выпиской по счету № ** (л.д. 113-115);

В соответствии с п. 15.2 ДКБО, Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в отделениях Банка/отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «АльфаКлик», телефонного центра «Альфа-Консультант».

В пункте п. 14.2.2 ДКБО, предусмотрена обязанность Клиента не передавать средства доступа (в данном случае одноразовые пароли), кодовое слово, пароль «АльфаКлик», пароль «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл», пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», код «Альфа-Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуг «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца Вашей руки, третьим лицам.

Из п. 14.2.3. ДКБО, Клиент обязуется в случае утраты средств доступа, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «АльфаКлик», пароля «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл», пароля «Альфа-Мобайл-Лайт», кода «Альфа-Мобайл-Лайт» без согласия, мобильного устройства, использующегося для получения услуг «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в отделение Банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив СМС-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п.14.1.11. Договора.

В соответствии с п. 17.3 ДКБО, стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности Средств доступа достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых электронных документа, и разбора конфликтных ситуаций.

Согласно п. 17.5 ДКБО, стороны признают способы защиты информации, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами с использованием услуги «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик», услуги «Альфа-Чек», телефонного центра «Альфа-Консультант», предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточными для защиты от несанкционированного доступа к этим системам, подтверждения авторства и подлинности электронных документов.

Пунктом 15.7. ДКБО установлено, что Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с п. 1, 4, 11, 15 ст. 9 Федерального закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Из протокола допроса истца в качестве потерпевшего по уголовному делу № ** от 24.09.2021 года следует, что в ходе допроса Овечкин Валерий Николаевич сообщил, что 25.06.2021 на его сотовый телефон поступил звонок с ранее незнакомого ему абонентского номера **, незнакомая ему женщина представилась сотрудником банка АО «Альфа-Банк» и сообщила о том, что мне предварительно одобрена заявка на кредит, сумма кредита, по словам женщины, составила 500 000 руб. 00 коп. В ходе телефонного разговора, он пояснил женщине, о том, что он устал получать подобные сообщения и звонки, на что она ему ответила, что она оформит заявку на отказ от получения уведомлений на предоставление кредитов. Затем ранее не знакомая истцу женщина сообщила, что ему необходимо указать код, который придет в СМС – сообщении, который поступит на его абонентский номер. Истец указал незнакомой женщине код, который он получил, данное сообщение истец в дальнейшем удалил (л.д. 53-55).

Таким образом, истец нарушил положения пункта 14.2.2 ДКБО, разгласив третьим лицам средства доступа, в том числе путем сообщения незнакомой женщине кода полученного в СМС сообщении от АО «Альфа-Банк», что позволило получить третьим лицам конфиденциальную информацию и возможность от имени истца и распорядиться денежными средствами, находящимися на счете истца открытом у ответчика.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие нарушение сотрудниками ответчика порядка осуществления обработки персональных данных истца и осуществления денежных переводов, а также доказательства неправомерного списанию денежных средств со счета истца. Доказательства злоупотребления правом со стороны ответчика истцом также не представлены.

Следовательно, в рассматриваемом случае ответчик не может нести ответственность за последствия компрометации данных клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления денежных средств через мобильное приложение «Альфа-Мобайл».

Кроме того, истец после разговора с неизвестной женщиной не обращался к ответчику с заявлением о блокировке мобильного банка, не сообщил о своем разговоре с предполагаемыми мошенниками, о том, что он сообщил им код из СМС-сообщение банка.

В связи с этим ответчику не было и не могло быть известно о том, что мобильным телефоном истца пользуется иное лицо. При том, что именно на истца возлагается обязанность обеспечить сохранность кодов, паролей, электронного средства платежа, номера телефона и мобильного телефона, с помощью которых осуществляется идентификация и аутентификация истца как клиента Банка и предоставляется дистанционный доступ к услугам Банка.

Истец в своем исковом заявлении указывает, что ответчик должен был приостановить исполнение операций по счету карты как подпадающих под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, суд отклоняет данный довод истца в виду следующего:

В соответствии с п. 5.1 ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и к ним относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В данном случае совершенные операции не имели признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, поскольку совершены с вводом верных аутентификационных данных. В целях обеспечения безопасности переводов через интернет, списание средств осуществляется по технологии 3DSecure. В рамках данной технологии личность Клиента удостоверяется на сервере Банка отправителя способом, определяемым Банком. В данном случае на номер телефона истца, зарегистрированный в банковских системах и указанный в анкете клиента как контактный номер клиента Овечкина В.Н., были направлены СМС - сообщения с одноразовыми паролями, с помощью которых подтверждены указанные выше операции, в связи с чем у банка не имелось оснований для приостановления исполнения распоряжения о совершении операции.

Обращение истца с заявлениями в правоохранительные органы, вынесение постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения имущества и признание истца потерпевшим не является надлежащим доказательством совершения Банком неправомерных действий, связанных с незаконным переводом денежных средств, разглашением персональных данных истца, поскольку не является доказательством подтверждающим неправомерность действий ответчика.

С учетом изложенного, в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав истца либо условий заключенного сторонами договора банковского обслуживания, правил такого обслуживания, в том числе правил дистанционного банковского обслуживания.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца к ответчику об обязании вернуть денежные средства в размере 777 360 руб. 40 коп. не имеется.

С учетом того, что исковые требования о взыскании упущенной выгоды, морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, являются производными от основного требования об обязании вернуть денежные средства в размере 777 360 руб. 40 коп. в удовлетворении которого отказано, оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется. Кроме того истцом не доказано нарушение его личных неимущественных прав в результате неправомерных действий ответчика, а также не доказана причинно-следственная связь между неправомерными действиями ответчика и наступившими для истца последствиями.

Учитывая выше изложенное, руководствуясь ст.ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Овечкина Валерия Николаевича (** года рождения, **) к АО «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН 1027700067328, ИНН 7728168971) об обязании вернуть денежные средства в размере 777 360 руб. 40 коп., взыскании упущенной выгоды, морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кронштадтский районный суд Санкт-Петербурга.

Резолютивная часть решения оглашена 15.08.2023.

Мотивированное решение изготовлено 18.08.2023.

Судья А.А. Белолипецкий