Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2335/2022 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ****год, по кредитному договору № от ****год, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ****год Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, путём присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 365 471 руб. на срок по ****год с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

****год Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, путём присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 567 757 руб. на срок по ****год с взиманием за пользование кредитом 13,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Присоединившись к Правилам и подписав Согласия на кредит, и получив кредиты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путём присоединения кредитные договоры. Условия данных договоров определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путём подписания Согласий на кредит. В соответствии с условиями кредитных договоров, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Подписание Договоров производилось с использованием Технологии Кредит-Онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовыми основаниями для чего является наличие соответствующего соглашения между Банком и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в том числе: предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять СМС-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства по кредитному договору № от ****год в сумме 2 365 471 руб., по кредитному договору № от ****год в сумме 567 757 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязался уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст. ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ****год включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № от ****год составила 2 415 836, 62 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 24.03.2021г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 385 651, 82 руб., из них: 2 244 776, 60 руб. - основной долг; 137 510, 24 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 3 364, 98 руб. – задолженность по пени.

По состоянию на ****год включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № от ****год составила 615 482, 68 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ****год включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 609 230, 78 руб., из которых: 567 757 руб. - основной долг; 40 779, 12 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 694, 66 руб. – задолженность по пени.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от ****год№ в размере 2 385 651, 82 руб., по кредитному договору от ****год№ в размере 609 230, 78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 174 руб.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, своих представителей не направил.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ****год между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 365 471 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов ежемесячно 15-го числа каждого месяца в сумме 51 313, 18 руб. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды.

Дата возврата кредита – ****год

Ставка процентов за пользование кредитом была установлена в размере 10,9 % годовых.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, процентов, комиссий заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В п. 14 Индивидуальных условий договора ФИО2 подтвердил, что согласен с Общими условиями договора.

В п.21 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитный договор (Договор) состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заёмщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Согласно Общим условиям кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счет расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора (п.2.1).

Ответчик ФИО2 подтвердил, что согласен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью Договора с момента его заключения.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.

Обязательства по предоставлению кредита по спорному договору исполнено кредитором посредством зачисления денежных средств в размере 2 365 471 рублей на банковский счет №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п.20 Индивидуальных условий договора, заемщик дал поручение Банку составить распоряжение его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита: реквизиты кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту от ****год№ в размере 1 568 326, 97 рублей.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что подписание Договора производилось с использованием Технологии Кредит-Онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовыми основаниями для чего является наличие соответствующего соглашения между Банком и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в том числе: предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять СМС-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом - Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 3.1 Правил дистанционного банковского облуживания), который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил дистанционного банковского облуживания).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил дистанционного банковского облуживания под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского облуживания.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета.

Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS\Рush кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного Клиентом Банку (п. 4.5 Приложения № к Правилам дистанционного банковского облуживания)

При этом в соответствии с Правилами дистанционного банковского облуживания под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных Клиентом в Банк с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Рush-коды, Passcode, сформированные Токеном/Генератором паролей коды подтверждения.

Получив SMS/Рush -сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия Клиента с проводимой операцией (п. 5.1., 5.4.2 Приложения № к Правилам дистанционного банковского облуживания).

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Согласно п. 5.4.2 Приложения № к Правилам дистанционного банковского облуживания, получив по своему запросу сообщение с SMS/Рush-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Рush-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием Положительный результат проверки SMS/Рush-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Рush кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью Клиента.

В соответствии с п. 3.3.9. Правил дистанционного банковского обслуживания протоколы работы Систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации-Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «ТSС Рареrless Front Office New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему ««ТSС Рареrless Front Office New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами содержащимися в протоколах работы Системы дистанционного банковского облуживания, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

Истец ****год в 03:00 через личный кабинет вошел в мобильное приложение «ВТБ Онлайн».

Система предотвращения мошеннических операций не выявила при анализе действий клиента замечаний, вход в Мобильную версию ВТБ-Онлайн был осуществлен успешно.

Указанные действия истца зафиксированы в системном протоколе.

После отклика на персональное предложение истец перешел к оформлению кредитного договора на согласованных им условиях.

Таким образом, после входа в Систему ВТБ-Онлайн истцом было выражено согласие на оформление кредита на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, доведенных до сведения клиента в информационном окне, после успешного анализа действий истца системой предотвращения мошеннических операций.

Как следует из системных протоколов, до сведения истца была доведена следующая информация относительно параметров заключаемой сделки: сумма на закрытие текущего кредита наличными - 1 567 259, 35 руб.; дополнительно даем на руки – 542 740, 65 руб.; ежемесячный платеж- 51 313, 18 руб.; ставка по кредиту – 10, 90%; полная стоимость кредита (%) – 968 790, 90 руб.; срок кредита- 60 мес.; количество платежей – 60.

Указанные обстоятельства зафиксированы в системном протоколе. Исполнительно обозначен вид подтверждения операции – OPT SMS.

Как следует из указанных системных протоколов ****год в 03:01 истцом с использованием системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора №, данный кредит заключался для погашения кредитного договора №.

Техническая реализация процесса подписания документов в мобильном банке обеспечивает установление авторства подписи электронного документа, поскольку в информационной системе (программном обеспечении) фиксируются сведения/данные, по которым возможно идентифицировать автора подписи - все действия пользователя, происходящие при использовании технологии событий, логируются.

В технической реализации процесса подписания документов в мобильном банке отсутствуют логические и/или технологические разрывы (пробелы) в жизненном цикле документов и подписей, которые могут быть использованы пользователями/администраторами технологии.

Подлинность и неизменность подписанного электронного документа подтверждается используемыми механизмами проверок/защиты (например, проверка хеш-суммы документа).

Таким образом, техническая реализация технологии содержит необходимый набор признаков (атрибутов) для установления авторства подписи электронного документа (фиксация обстоятельств использования МП, совершенных действий, идентификаторов пользователя, его устройства и т.д.).

Принятие Истцом предложение Банка осуществлено в «ВТБ-онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения.

Как следует из п. 5.1., 5.4.2 Приложения № к Правилам дистанционного банковского облуживания получив SMS\Рush -сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия Клиента с проводимой операцией.

После ввода истцом сеансового (разового) кода Системой ВТБ-Онлайн был зафиксирован успешный отклик истца на персональное предложение - получение кредита на предложенных Банком ВТБ (ПАО) условиях, что отражено в системном протоколе.

****год денежные средства зачислены на текущий счет Клиента.

Таким образом, все условия сделки сторонами соблюдены.

Судом установлено, что ****год между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям правил кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 567 757 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов ежемесячно 6-го числа каждого месяца в сумме 13 181, 30 руб. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды.

Дата возврата кредита – ****год

Ставка процентов за пользование кредитом была установлена в размере 15,9 % годовых.

В п. 14 Индивидуальных условий договора ФИО2 подтвердил, что согласен с Общими условиями договора.

В п.19 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитный договор (Договор) состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Обязательства по предоставлению кредита по спорному договору исполнено кредитором посредством зачисления денежных средств в размере 567 757 рублей на банковский счет №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии Правилами дистанционного банковского обслуживания физических доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом - Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 3.1 Правил дистанционного банковского облуживания), который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил дистанционного банковского облуживания).

Подписание распоряжений в ВИБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Рush кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Приложения № к Правилам дистанционного банковского облуживания).

Согласно п. 5.4.2 Приложения № к Правилам дистанционного банковского облуживания, получив по своему запросу сообщение с SMS\Рush-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS\Рush-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием Положительный результат проверки SMS/Рush-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

В соответствии с п. 3.3.9. Правил дистанционного банковского обслуживания, протоколы работы Систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «ТSС Рареrless Front Office New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «ТSС Рареrless Front Office New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами содержащимися в протоколах работы Системы дистанционного банковского облуживания, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

Истец ****год в 16:11 через личный кабинет вошел в мобильное приложение «ВТБ Онлайн».

Указанные действия истца зафиксированы в системном протоколе.

Как следует из системных протоколов, до сведения истца была доведена следующая информация относительно параметров заключаемой сделки: ежемесячный платеж – 13 181, 30 руб., ставка – 13, 90%; срок – 60 мес., сумма кредита – 567 757 руб.; сумма на личные цели – 486 000 руб.; страховая защита – 81 757 руб.; страховая программа «Финансовый резерв Лайф+Полная стоимость кредита (%)-20 818%; Полная стоимость кредита (руб.) – 304 877, 77 руб.

Как следует из указанных системных протоколов ****год в 16:11 истцом с использованием системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора №.

****год денежные средства зачислены на текущий счет Клиента.

Таким образом, все условия сделки сторонами соблюдены.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ФИО2 обязательства по кредитному договору № от ****год, по кредитному договору № от ****год исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита ответчиком производились не своевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Пунктом 3.1.1 Общих условий предусмотрено, право Банка досрочно взыскать сумму задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Из материалов дела усматривается, что ****год в адрес ФИО2 банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому ответчику предлагалось погасить задолженность по кредитному договору № от ****год, по кредитному договору № от ****год не позднее ****год Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному банком суду расчету размер задолженности по кредитному договору № от ****год по состоянию на 24.03.2021г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составил 2 385 651, 82 руб., из них: 2 244 776, 60 руб. - основной долг; 137 510, 24 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 3 364, 98 руб. – задолженность по пени.

Согласно представленному банком суду расчету размер задолженности по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составил 609 230, 78 руб., из них: 567 757 руб. - основной долг; 40 779, 12 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 694, 66 руб. – задолженность по пени.

Проверив представленные стороной истца расчеты, суд, находит их правильными, произведенными в соответствии с условиями кредитных договоров и фактическим обстоятельствам дела.

Ответчиком не представлен контррасчет размера задолженности перед банком по кредитному договору.

Более того, какие-либо доказательства надлежащего исполнения ФИО2 обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся у ФИО2 задолженности ответчиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Доводы ответчика о том, что у представителя истца, подписавшего иск, отсутствуют полномочия на его подписания, суд не принимает во внимание. Поскольку исковое заявление подписано представителем истца – ФИО4, действующей на основании доверенности. Согласно доверенности №-Д от ****год, ФИО4 уполномочена представлять интересы Банка ВТБ (ПАО) в судах общей юрисдикции, вправе, в том числе подписывать исковые заявления и предъявлять их в суд. Таким образом, исковое заявление подписано уполномоченным лицом, оснований для его возвращения на основании п.4 ч.1 ст. 135 ГПК РФ, не имелось.

Кроме того, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в силу ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, а результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении суда.

В соответствии с законом, суд не выступает на стороне истца или ответчика, а создает сторонам условия для исполнения их процессуальных обязанностей и реализации предоставленных прав. В силу действия в гражданском процессе принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг. При таких обстоятельствах, ФИО2 не был лишён возможности представлять суду свои возражения относительно заявленных исковых требований, а также доказательства в обоснование своей правовой позиции, также как и не был лишен участия в судебных заседаниях. Судебное заседание, назначенное на ****год, отложено по ходатайству ФИО2 Из представленной телеграммы следует, что ФИО2 находится на вахте, будет 11.07., с иском не согласен, намерен участвовать в процессе. Между тем, в судебное заседание, назначенное на ****год, ФИО2 не явился.

Доводы ответчика ФИО2 о подложности доказательств, в связи с тем, что истцом не представлены оригиналы приложенных к иску документов, суд не принимает во внимание. Поскольку в силу ч.2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 71 ГПК РФ, подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В ходе судебного разбирательства, обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, а также фактов наличия двух копий одного и того же документа, имеющих различное содержание, по делу не установлено.

При этом верность копий документов может быть засвидетельствована нотариусом, а также компетентным должностным лицом той организации, от которой исходят документы.

Из материалов дела следует, что документы, подтверждающие исковые требования, в том числе, обстоятельства заключения договора, образования задолженности по договору, соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, а также доверенность на право представления интересов истца в суде с правом подписания и подачи искового заявления, были поданы в суд в электронном виде и подписаны действующей электронной подписью представителя, который может заверять подлинность копий документов, представляемых от имени истца.

Представленные истцом в электронном виде документы, прошли автоматическую проверку электронной почты, подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, материалы дела содержат протоколы проверки электронной подписи.

Стороной ответчика в материалы дела не представлены документы с иным содержанием, опровергающие документы, представленные истцом, не представлено доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем истца копий документов, в связи с чем оснований сомневаться в их подлинности не имеется.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания полагать, что представленные документы в материалы дела являются подложными, либо не соответствуют подлиннику.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что он не получал кредитные денежные средства, суд считает несостоятельными, опровергаются собранными по делу доказательствами. При этом суд принимает во внимание, что представленными по делу доказательствами подтверждается факт как получение заемщиком денежных средств, так и их внесение в счёт уплаты задолженности по кредитному договору.

Доказательств обратного суду не представлено.

Не влияют на выводы суда и доводы ФИО2 о том, что выписка по лицевому счёту не является расчетным документом и не может являться доказательством в судебном порядке о перечисления каких-либо денежных средств, а также то, что истцом не представлен расходный кассовый ордер. Поскольку факт предоставления Банком ответчику ФИО2 кредитных денежных средств подтверждается не только выпиской по лицевому счёту, а в совокупности представленными по делу доказательствами (уведомлением о полной стоимости кредита, согласием на кредит и т.д.). Согласно п. 22 Индивидуальных условий договора № от ****год, п. 20 Индивидуальных условий договора № от ****год Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в Дату предоставления кредита на Банковский счет №/ счет для расчетов с использованием банковской карты. При таких обстоятельствах не предоставление в материалы дела банковского (расходного, кассового) ордера не является основанием для выводов об отсутствии доказательств получения кредита.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ****год, по кредитному договору № от ****год обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя кредитные обязательства, систематически допускал и допускает нарушения условий договора о размере и сроках погашения кредита, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет банк правом требовать взыскания задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 2 385 651, 82 руб., из которых: основной долг – 2 244 776, 60 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 137 510, 24 руб., задолженность по пени – 3 364, 98 руб., по кредитному договору № от ****год в размере 609 230, 78 руб., из которых: основной долг – 567 757 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 40 779, 12 руб., задолженность по пени – 694, 66 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 174 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 2 385 651, 82 руб., из которых: основной долг – 2 244 776, 60 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 137 510, 24 руб., задолженность по пени – 3 364, 98 руб., по кредитному договору № от ****год в размере 609 230, 78 руб., из которых: основной долг – 567 757 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 40 779, 12 руб., задолженность по пени – 694, 66 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 174 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Дата изготовления мотивированного решения суда – 20 июля 2022 года.

Судья О.С. Гурулёва