Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование жизни» о признании недействительными условий страхования в части, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

31.10.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования № (номер обезличен) по страховой программе «Резервный фонд». Страховыми рисками по договору являются: дожитие (п. 3.1), срок страхования – 7 лет, смерть в результате любой причины (п. 3.2), срок страхования – 5 лет, смерть в результате несчастного случая (п. 3.3), срок страхования – 7 лет, первичное установление инвалидности в результате любой причины (п. 3.4), срок страхования – 5 лет, первичное установление инвалидности в результате несчастного случая (п. 3.5), срок страхования – 7 лет, первичное установление инвалидности в результате любой причины (в соответствии с п. 4.1 ДУ № 1) (п. 3.6), срок страхования – 5 лет, первичное установление инвалидности в результате несчастного случая (в соответствии с п. 4.2 ДУ № 1) (п. 3.7), срок страхования – 2 года. Страховая премия оплачивается ежегодно, размер страхового взноса – 25000 рублей.

24.07.2019 ФИО1 направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование жизни» претензию, в которой требовала расторгнуть договор страхования и возвратить сумму страхового взноса в размере 25000 рублей.

Претензия оставлена без удовлетворения.

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в котором просит признать недействительным п. 9 договора страхования № (номер обезличен) от 31.10.2017 в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование жизни» сумму страхового взноса в размере 25000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 4900 рублей и штраф.

В судебном заседании (до перерыва) истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным в деле доказательствам, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

31.10.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования № (номер обезличен) по страховой программе «Резервный фонд».

Страховыми рисками по договору являются:

- дожитие (п. 3.1), срок страхования – 7 лет (с 9.11.2017 по 8.11.2024), страховая сумма – 175000 рублей;

- смерть в результате любой причины (п. 3.2), срок страхования – 5 лет (с 9.11.2019 по 8.11.2024), страховая сумма – 214360 рублей;

- смерть в результате несчастного случая (п. 3.3), срок страхования – 7 лет (с 9.11.2017 по 8.11.2024), страховая сумма – 214360 рублей;

- первичное установление инвалидности в результате любой причины (п. 3.4), срок страхования – 5 лет (с 9.11.2019 по 8.11.2024), страховая сумма – 214360 рублей;

- первичное установление инвалидности в результате несчастного случая (п. 3.5), срок страхования – 7 лет (с 9.11.2017 по 8.11.2024), страховая сумма – 214360 рублей;

- первичное установление инвалидности в результате любой причины (в соответствии с п. 4.1 ДУ № 1) (п. 3.6), срок страхования – 5 лет (с 9.11.2019 по 8.11.2024);

- первичное установление инвалидности в результате несчастного случая (в соответствии с п. 4.2 ДУ № 1) (п. 3.7), срок страхования – 2 года (с 9.11.2017 по 8.11.2019).

Страховая премия оплачивается ежегодно, размер страхового взноса – 25000 рублей.

Договор страхования заключен согласно Полисным условиям страхования жизни с участием в прибыли и Дополнительным условиям № 1 к ним, с которыми ФИО1 согласилась, подтвердив их получение и согласие с ними собственноручной подписью.

Договор страхования содержит исчерпывающую информацию о предоставляемой страховщиком услуге, в том числе информацию о выкупных суммах, возвращаемых страхователю при досрочном прекращении действия договора страхования (Полисные условия страхования и Приложение № 1 к Договору страхования).

Также договором и Полисными условиями регламентирован порядок досрочного расторжения договора страхования.

В соответствии с Условиями при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма (п. 8.18). Размер выкупной суммы указывается в Полисе (п. 8.18.1). Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи страховщику заявления об отказе от договора страхования (п. 8.19). При отказе страхователя от исполнения договора страхования в период охлаждения страховщик возвращает страхователю всю уплаченную страховую премию (всю сумму уплаченного страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования страховых случаев (п. 8.20). Если страхователь отказался от договора страхования после начала срока страхования, но в течение периода охлаждения в соответствии с п. 8.19 Полисных условий, страховщик при возврате уплаченной страховой премии (страхового взноса) оставляет за собой право удержать часть страховой премии (страхового взноса) пропорционально сроку, прошедшему с даты начала срока страхования до даты получения заявления об отказе от договора страхования (п. 8.21).

Согласно п. 2.12 Условий период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 5 (пяти) рабочих дней, считая от даты заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен 31.10.2017, истец ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования 24.07.2019, следовательно, период охлаждения, в течение которого истец вправе был заявить отказ от исполнения договора страхования, истек.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 9 договора страхования выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю.

Истец ФИО1 была ознакомлена с указанными условиями при оформлении договора страхования, оплатила страховую сумму, о чем собственноручно поставила подпись на квитанции.

Договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом им добровольно принято решение о выборе рисков страхования, страховой суммы; на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования; ФИО1 был вручен страховой сертификат с таблицей выкупных сумм, Приложение № 1 к договору страхования, полисные условия.

С указанными условиями ФИО1 согласилась, оспариваемые условия страхования не ущемляют ее права как потребителя. Каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено.

В случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховых взносов по заключенному договору страхования, получению согласованной выкупной суммы.

Таким образом, условия заключенного между сторонами по делу требованиям закона, в том числе п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не противоречат, следовательно, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Поскольку остальные исковые требования производны от требования о признании договора страхования частично недействительным, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование жизни» о признании недействительными условий страхования в части, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 28.11.2019.

Судья Ю.А. Переверзева