Гражданский кодекс часть 1

«25» сентября 2019 года рассмотрев в городе Волгограде, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кафтина Дениса Юрьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Кафтин Д.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обосновании иска указано, что 05 февраля 2019 года между Кафтиным Д.Ю. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № 74750547589 о предоставлении кредита в сумме 291 109 рублей сроком на 57 месяцев, при заключении которого 05 февраля 2019 года между Кафтиным Д.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 174750547589 сроком действия на 57 месяцев с выплатой страхователю единовременной страховой премии в сумме 36 309 рублей, в отношении которого истец, досрочно погасив кредит, обратился к страховщику 25 июля 2019 года с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, тогда как ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в нарушение условий договора не вернуло Кафтину Д.Ю. страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования, что явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями, согласно которых Кафтин Д.Ю. просит взыскать страховую премию в сумме 34 398 рублей, взыскать неустойку по правилам ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с 05 августа 2019 года по 29 августа 2019 года в сумме 25 798,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 августа 2019 года по 29 августа 2019 года в сумме 170,81 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15 000 рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности 1 500 рублей, почтовые расходы 53 рубля, штраф.

В судебное заседание истец Кафтин Д.Ю. не явился, на представление своих интересов уполномочил представителя по доверенности Кузнецову Е.С., поддержавшую заявленные требования.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя истца Кафтина Д.Ю. по доверенности Кузнецову Е.С., исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Таким образом, специальные нормы гл. 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Страхователь (заемщик) может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В судебном заседании установлено, что 05 февраля 2019 года между Кафтиным Д.Ю. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № 74750547589 о предоставлении кредита в сумме 291 109 рублей сроком на 57 месяцев.

В день заключения кредитного договора 05 февраля 2019 года между Кафтиным Д.Ю. (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № № 174750547589 сроком действия на 57 месяцев с выплатой страхователю единовременной страховой премии в сумме 36 309 рублей.

Как усматривается из п. 7 Договора страхования при его заключении Кафтин Д.Ю. заявил о согласии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

По состоянию на 22 июня 2019 года Кафтин Д.Ю. досрочно исполнил свои обязательства по погашению кредита по кредитному договору № 74750547589 от 05 февраля 2019 года, что подтверждается справкой, выданной ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В связи с досрочным погашением кредита 16 июля 2019 года Кафтин Д.Ю. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика. В соответствии с п. 11.5 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, и суд признает данный пункт договора противоречащим требованиям закона, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, в п. 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 указанных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными, и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом, в связи с чем суд признает их в части п. 11.5 Полисных условий недействительными.

Кроме того, ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ.

Согласно п. 11.2.2 Полисных условий, договор страхования считается прекращенным в 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня вручения заявления страховщиком если дата прекращения договора не указана, либо указанная дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления.

В заявлении Кафтин Д.Ю. просил расторгнуть договор в течение 30-ти календарных дней, заявление получено страховщиком 25 июля 2019 года, в связи с чем договор страхования № 174750547589 является расторгнутым с 24 августа 2019 года (день получения страховщиком заявления 25 июля 2019 года + 30 календарных дней), в связи с чем требования истца о расторжении договора страхования не подлежат удовлетворению, поскольку повторное расторжение договора действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно п. 7.2 Полисных условий, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Вместе с тем, в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку сторонами договора страхования определено право страхователя при досрочном погашении кредита, в обеспечение которого и был заключен договор страхования, требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, суд приходит к выводу о том, что на ООО «СК «Ренессанс Жизнь» лежит обязанность произвести возврат Кафтину Д.Ю. части страховой премии за период с 22 июня 2019 года (даты прекращения обязательств по кредиту) по 05 ноября 2023 года.

Разрешая требование по выплате истцу части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 36 309 рублей, срок действия договора составляет 1 734 дня, договор страхования действовал с 05 февраля 2019 года по 22 июня 2019 года (140 дней), следовательно, не истекшая часть оплаченного срока страхования составит сумму 33 377,47 рублей (36 309 – 36 309/1 734 ? 140), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Кафтина Д.Ю., тогда как не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании страховой премии в сумме 1 020,53 рублей (34 398 – 33 377,47).

При этом судом не усматривается правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки по правилам Закона «О защите прав потребителей» в сумме 25 798,50 рублей, поскольку положения ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» на правоотношения между страховщиком и страхователем, вытекающие из обязательств по возврату части страховой премии ввиду досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя без нарушения страховщиком условий договора, не распространяются.

Исходя из требований ст. 395 ГК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кафтина Д.Ю. подлежат взысканию проценты за неправомерное удержание денежных средств в сумме 165,74 рублей за период с 05 августа 2019 года по 29 августа 2019 года (33 377,47 ? 7,25% / 365 ? 25 дней). Требования истца о взыскании процентов в сумме 5,07 рублей (170,81 – 165,74) не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя, с учетом характера допущенных нарушений, на основании ст. 151 ГК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кафтина Д.Ю. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, тогда как не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании морального ущерба в сумме 9 000 рублей.

Исходя из требований ст. 15 ГК РФ почтовые расходы истца на направление в адрес ответчика заявления о расторжении договора страхования в сумме 53 рубля относятся к убыткам, подлежащим взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кафтина Д.Ю. подлежит взысканию штраф в размере 17 298,10 рублей (33 377,47 + 165,74 + 1 000 + 53)/2).

Расходы истца в сумме 1 500 рублей на нотариальное удостоверение доверенности не относятся к судебным расходам, поскольку, как усматривается из содержания доверенности, последняя носит общий характер и не выдана на представление интересов по конкретному гражданскому делу.

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В пунктах 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В суде первой инстанции интересы Кафтина Д.Ю. представляла по доверенности Кузнецова Е.С., который за оказание услуг по представлению интересов денежные средства в сумме 15 000 рублей.

Принимая во внимание продолжительность рассмотрения и сложность дела, ценность защищаемого права, объем произведенной представителем работы по представлению интересов заявителя, разумность расходов на оплату услуг представителя, суд приходит к выводу о том, что заявленная сумма расходов на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей не является завышенной.

Учитывая требования пропорциональности взыскания судебных расходов объему удовлетворенных исковых требований, с учетом того, что из заявленных Кафтиным Д.Ю. требований в сумме 60 420,31 рублей (34 398 + 170,81 + 25 798,50 + 53) судом удовлетворены требования о взыскании суммы 33 596,21 рублей (33 377,47 + 165,74 + 53), что соответствует 55,6 % от заявленной цены иска, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кафтина Д.Ю. подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 8 340 рублей (15 000 ? 55,6%).

Кроме того по правилам ст. 103 ГПК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 208 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Кафтина Дениса Юрьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Кафтина Дениса Юрьевича возврат уплаченной страховой премии 33 377,47 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, проценты за пользование денежными средствами 165,74 рублей, почтовые расходы 53 рубля, штраф 17 298,10 рублей, расходы на оплату услуг представителя 8 340 рублей, а всего 60 234 (шестьдесят тысяч, двести тридцать четыре) рубля 31 копейка.

В части исковых требований Кафтина Дениса Юрьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии 1 020,53 рублей, компенсации морального вреда 9 000 рублей, взыскании неустойки 25 798,50 рублей, взыскании процентов в сумме 5,07 рублей, взыскании расходов на нотариальное удостоверение доверенности 1 500 рублей, расходов на оплату услуг представителя 6 660 рублей – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в сумме 1 208 (одна тысяча, двести восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.И. Лымарев

Мотивированное решение суда изготовлено «25» сентября 2019 года

Председательствующий В.И. Лымарев

решение не вступило в законную силу

«25» сентября 2019 года

судья Лымарев В.И.