Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца К.Л.Е., действующей на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ серии №, представителя ответчика ОАО <данные изъяты> М.А.В.., действующей на основании доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Костомукшского городского суда Республики Карелия гражданское дело по иску К.И.В. к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец К.И.В. обратилась в Костомукшский городской суд РК с исковыми требованиями к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен жилищный кредит в сумме 1000000 рублей под 11% годовых. Срок исполнения - до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком приняты обязательства по возвращению ответчику кредита и процентов за его пользование в размере и сроки, установленные договором. Порядок внесения платы по кредиту установлен: ежемесячно равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа в погашении основного долга составляет 11904 рубля 92 копейки. Пунктом 4.3 договора кредитования определен порядок оплаты процентов за пользование кредитом: ежемесячно, не позднее 10 числа следующего за платежным. Однако, условиями договора и срочного обязательства к договору, ответчиком не установлен порядок предоставления достоверной и своевременной информации заемщику о сумме начисленных процентов за пользование кредитом к платежу с учетом остатка задолженности по кредиту ежемесячно. В ДД.ММ.ГГГГ ею досрочно была произведена оплата основного долга в сумме 680000 рублей. Сумма остатка задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила 277339 рублей 25 копеек. В результате того, что ответчиком не были внесены изменения в п. 2 срочного соглашения, устанавливающего размер ежемесячного планового платежа основного долга, и не предоставления информации о размере платежей, ей за период с ДД.ММ.ГГГГ причинен реальный ущерб в размере 51777 рублей 42 копеек. Данная сумма является незаконно начисленными и удержанными процентами за пользование кредитом. Ею были направлены претензии о нарушении кредитором условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и повторно от ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензии не последовало.

В связи с не предоставлением ей ответчиком информации о предстоящих платежах по основному долгу и по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, она не имеет возможности надлежащим образом исполнить свои обязательства. Поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, что причинило ей убытки, то было также нарушено ее нематериальное право, причинены нравственные и физические страдания, которые она оценивает в 50000 рублей. Просит суд возложить на ОАО обязанность по предоставлению графика платежей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, взыскать ущерб в сумме 51777 рублей 42 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные издержки в размере 51 рубля.

Истец К.И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Направила в судебное заседание своего представителя К.Л.Е.

В судебном заседании представитель истца К.Л.Е. заявила от имени истца ходатайство о рассмотрении дела без участия истца, обосновав это тем, что К.И.В. работает в <адрес> и не имеет возможности явиться в суд. Исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении. Дополнительно заявила требования о признании кредитного договора недействительным в части отсутствия в нем условии о предоставлении информации заемщику о ежемесячной сумме начисленных процентов за пользование кредитом с учетом остатка задолженности по кредиту.

По существу заявленных исковых требований пояснила, что отсутствие в договоре информации о способе амортизации кредита, путем установления вида платежа, подтверждает ненадлежащее исполнение ответчиком обязанностей, установленных кредитным договором. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из внесенных истцом денежных средств за кредит ответчиком зачислялись только суммы на погашение начисленных процентов за пользование кредитом. Указывает, что при заключении кредитного договора размер ежемесячного платежа по основному долгу составлял 11904 рубля 92 копейки. При этом размер процентов за пользование кредитом истцу известна не была, поскольку ответчиком такая информация истцу предоставлена не была. Поскольку истцом в ДД.ММ.ГГГГ досрочно внесена большая часть кредита, то ответчик обязан был внести изменение в срочное обязательство и изменить размер ежемесячного платежа, чего им сделано не было. Полагает, что ипотечное кредитование предусматривает постоянные (аннуитентные) платежи, которые ответчик не применил. В связи с непредоставлением истцу информации об амортизации кредита, показывающей оставшуюся сумму долга по кредиту, платежи по основной сумме долга, процентам за пользование кредитом, ответчик неосновательно обогатился за счет истца в размере 51777 рублей 42 копеек. Считает, что ответчик заведомо ложно сообщал истцу меньшую сумму для оплаты процентов по кредиту, чем ту, которую истец должен был фактически погашать по условиям кредита. Просит суд с учетом дополнительных требований исковое заявление удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО М.А.В. с заявленными требованиями не согласилась, считает их незаконными и необоснованными. В связи с заявленными дополнительными требованиями, ходатайство об отложении дела не заявляла, указав на свою готовность изложить свою позицию по заявленным требованиям. Пояснила, что истцом неверно применен порядок расчета уплаченных им ежемесячных процентов по дифференцированным платежам. Порядок пользования кредитом и его возврата предусмотрен п.п. 4.3 - 4.9 кредитного договора, в которых речь идет, в том числе, о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Порядок погашения кредита и уплаты процентов установлен в разделе 6.3 Порядка кредитования физических лиц ОАО и его филиалами, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ № расчет процентов осуществляется по формуле, указанной в п. 4.1.5 Технологической методики расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при выполнении кредитных операций, утвержденной ДД.ММ.ГГГГ № Утверждает, что представитель истца неверно применяет действующие правила кредитования, поскольку считает, что истец должна уплачивать аннуитентные платежи. Заключенный кредитный договор определяет погашение кредита заемщиком ежемесячными дифференцированными платежами. Права истца как потребителя ОАО не нарушены. Кредитный договор подписан истцом. На протяжении длительного времени договор не обжаловался. Просит суд в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, П.А.Н. и П.Ю.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, уважительной причины неявки суду не сообщили. Ходатайств о рассмотрении дела без их участия не заявляли.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), с учетом мнения сторон по делу, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим причинам.

Согласно ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью и частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон РФ № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ № устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1, 4 ст. 12 Закона РФ № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Федеральный закон № 395-1) отношения между Банком ФИО1, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. (абз. 2 ст. 30 Федерального закона № 395-1).

По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона № кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 ст. 30 Федерального закона № предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абз. 12 ст. 30 Федерального закона № полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком ФИО1.

В соответствии с п. 5 Указания Банка ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К.И.В. и ОАО был подписан кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику «Жилищный кредит» в сумме 1000000 рублей под 11% годовых для участия в долевом строительстве однокомнатной квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 кредитного договора).

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. При этом заемщик вправе получить кредит в течение 45 календарный дней с даты заключения кредитного договора (п. 3.3 кредитного договора).

Пунктами 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с текущего счета или со счета банковской карты. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

Согласно п. 5.3.2 кредитного договора, для получения кредита заемщик обязуется оформить срочное обязательство.

ДД.ММ.ГГГГ истцом К.И.В. было оформлено срочное обязательство №, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, из условий которого следует, что она обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 11904 рублей 76 копеек. Последний платеж в сумме 11904 рублей 92 копеек (п. 2).

Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п. 3 срочного обязательства).

Денежные средства в размере 1000000 рублей в соответствии с условиями кредитного договора были перечислены ответчиком на счет К.И.В. и фактически получены последней ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и сторонами не оспаривается.

С информацией о полной стоимости кредита и срочным обязательством К.И.В. была ознакомлена также ДД.ММ.ГГГГ до выдачи кредита, что подтверждается подписями истца в указанных документах.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа по кредиту составляла 11904 рубля 76 копеек.

Из представленной справки о погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита истцом внесены денежные средства в размере 660000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 20000 рублей. В дальнейшем суммы вносимых платежей были разными.

Из объяснений представителя истца следует, что внесение разных сумм связано с тем, что в ОАО кассир называл им сумму, которую ей нужно внести, что она и делала.

То обстоятельство, что К.И.В. было известно о размере ежемесячного платежа, подтверждается также подписанным истцом графиком платежей по кредиту, в котором указана сумма кредита, подлежащая погашению ежемесячно, размер процентов за пользование кредитом. Кредитный договор не отменен, не оспорен, изменений в его условия истцом не инициировались.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей К.И.В. была ознакомлена, что подтверждается вышеуказанными материалами дела. Порядок и условия расчета изложены в условиях договора.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Представителем истца заявлено требование о признании недействительными условия кредитного договора, которые не содержат информации о сумме начисленных процентов за пользование кредитом к платежу с учетом остатка задолженности по кредиту ежемесячно.

Суд находит вышеуказанные требования необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с п. 4.9 кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту до наступления срока следующего платежа по погашению кредита.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит каких-либо условий, определяющих взимание с истца дополнительных оплат, ущемляющих права потребителя или обусловливающих приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На момент подписания договора, а также на момент его заключения при фактическом получении суммы кредита (п. 1 ст. 807 ГК РФ) К.И.В. была предоставлена информация о полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, с учетом которой сторонами был заключен договор (ст. 421 ГК РФ), об условиях досрочного погашения кредита или его части, и порядке уплаты процентов в связи этим (п. 4.9 кредитного договора).

Кроме этого, из условий кредитного от ДД.ММ.ГГГГ следует, что погашение кредита будет осуществляться именно дифференцированными, а не аннуитетными платежами, вследствие чего доводы истца об обратном являются несостоятельными.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрено, что в качестве одного из способов защиты гражданских прав является возможность потерпевшей стороны требовать возмещения убытков.

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ст. 1082 ГК РФ - удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Исходя из природы деликтного обязательства, для наступления ответственности за причинение вреда необходимо наличие четырех условий: наличие вреда, противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя вреда, как основание возникновения ответственности в виде возмещения убытков, причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом, вина причинителя вреда. Перечисленные основания признаются общими, поскольку их наличие требуется во всех случаях, если иное не установлено законом.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56 ГПК, суд считает, что для удовлетворения исковых требований истцом должны быть представлены доказательства, достоверно подтверждающие совокупность всех обстоятельств, имеющих юридическое значение для рассмотрения и разрешения дела.

Оценивая представленные истцом доказательства, суд полагает недоказанными указанные выше юридические обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, в действиях ответчика в возникновении убытков и соответственно условий образующих основание для наступления деликтной ответственности вины не усматривается.

В обоснование материального ущерба представителем истца приложен расчет, который не основан на соответствующих правовых нормах и не подкреплен соответствующими доказательствами.

Положения ст. 15 Закона РФ № предусматривают возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя предусмотренных законом и правовыми актами.

Как указано в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При изложенных выше обстоятельствах, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав потребителя. На этом основании требования истца в данной части также удовлетворению не подлежит.

Довод представителя истца о том, что на ее претензии не были даны ответы, суд находит необоснованными, поскольку это опровергается ответом от ДД.ММ.ГГГГ, представленным ответчиком в судебном заседании, в котором даны ответы по существу заявленных в претензии требований, и сделана ссылка на то, что ответ предоставлен К.Л.Е. ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца К.И.В. о взыскании судебных издержек по делу также удовлетворению не подлежат, по основаниям и причинам, изложенным выше.

Руководствуясь ст.ст. 196 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований К.И.В. отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Костомукшский городской суд Республики Карелия.

Судья подпись Е.С. Бехтерев

Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: судья Е.С. Бехтерев

М.П.