Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску Перминова А.А. к Банк «ВТБ» (ПАО) об изменении процентной ставки по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Перминов А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по кредиту. В обоснование иска указал, что 19.07.2021 между Перминовым А.А. и Банк «ВТБ» (ПАО) было заключен соглашение № об индивидуальных условиях кредитования. По условиям соглашения заемщику предоставлен кредит в сумме 1 051 402 руб. на срок 60 месяцев. Фактически по соглашению № Перминовым А.А. получены денежные средства в меньшем размере. При заключении соглашения № об индивидуальных условиях кредитования в него были включены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, страховой продукт «Финансовый резерв» (версия 3.0) № договора страхования FRVTB№ и оплате страховой премии в общей сумме 151 402 руб. 26.07.2021 Перминовым А.А. и АО «СОГАЗ» по средствам почтовой связи было отправлено заявление об отказе от дополнительных услуги и услуг страхования по договору FRVTB№. Договор страхования был расторгнут, денежные средства, уплаченные за него заемщиком возвращены. 15.09.2021 ПАО Банк ВТБ произвело списание денежных средств по повышенной процентной ставке по кредитному соглашению FRVTB№ в связи с отсутствием договора страхования жизни и здоровья. 09.08.2021 Перминов А.А. представил в банк полис личного страхования «НС-Заемщик» № от 09.08.2021, аккредитованной в Банк ВТБ (ПАО) страховой компании ПАО «САК «Энергогарант», а также указал в заявлении, что он настаивает на процентной ставке 6,8% годовых по кредитному договору №. Единственным условием предоставлением кредита с процентной ставкой 6,8% является наличие полиса личного страхования. Однако банк не восстановил процентную ставку и продолжает списывать денежные средства по повышенной процентной ставке, проигнорировав тот факт, что заемщиком выполнены условия п.4.1 договора №. Просил обязать ответчика изменить процентную ставку по кредитному договору № от 19.07.2021, заключенному между Перминовым А.А. и Банк ВТБ (ПАО) с 11,8% годовых на 6,8% годовых, применив дисконт в 5% годовых в связи с выполнением Перминовым А.А. условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья.

Определение суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО "СОГАЗ", ПАО "САК ЭНЕРГОГАРАНТ".

Истец Перминов А.А. и его представитель Жуйков А.О. в судебное заседание не явились, извещены, направили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие иск поддерживают, представили дополнительные пояснения, согласно которым по договору потребительского кредита кредитор не вправе обуславливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право страховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредиторам, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора. Страховая компания ПАО САК «Энергогарант» обладает лицензией на осуществление страхования в сфере потребительского кредитования, в договоре страхования выгодоприобретателем указан Банк ВТБ (ПАО), страховые риски: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору № на момент подписания договора страхования, срок страхования 1 год. Из чего следует, что страховая компания и договор страхования, указанные выше, соответствуют критериям, предъявляемым ПАО «ВТБ», а также Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, а именно п. 2.3.6.1, 2.3.6.2, где перечислены обязательные риски, которые должны включаться в полис страхования. Навязывания страхования дополнительных рисков, не является обязательным, считают действия банка по навязыванию дополнительных услуг злоупотреблением правом. Считают, что ч.11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском заме (кредите)» предоставляет заемщикам 30-дневный срок для заключения договора страхования.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил отзыв, из которого следует, что 19.07.2021 между Перминовым А.А. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Оптима», включающий страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия 151 402 руб. На дату заключения кредитного договора установлена процентная ставка в размере 6,8%, указанная в п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора (с учетом предоставления дисконта). Денежные средства в оплату страховой премии по полису в сумме 151 402 руб. были списаны 19.07.2022 со счета Перминова А.А. на основании распоряжения заявителя, без взимания комиссии. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора. Согласно абзацу 3 пункта 2.11. Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключениям им нового договора страхования в соответствии с требованиями п. 2.11 Правил кредитования и Индивидуальных условий кредитного договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования. В период охлаждения заемщик обратился с заявлением о расторжении договора страхования. Заявление заемщика об исключении его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с возвратом ему суммы страховой премии было удовлетворено 06.08.2021, денежные средства в размере 151 402 руб. были возвращены 06.08.2021 на счет Перминова А.А. 09.08.2021 Перминов А.А. обратился с заявлением в банк и предоставил полис страхования № от 09.08.2021 со страховщиком ПАО «САК «Энергогарант» для дальнейшего применения дисконта по процентной ставке. Рассмотрев обращение заемщика, банк отказал в принятии нового полиса страхования для применения дисконта по процентной ставке по кредитному договору, поскольку заемщиком не было соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования. Программа страхования по полису страховщика АО «СОГАЗ» FRVTB№ была отключена 06.08.2022, а новый полис страховщика ПАО «САК «Энергогарант» № был представлен от 09.08.2022. Помимо этого банком выявлены следующие условия не соответствующие перечню требований к полисам/договорам страхования. В полисе страхования ПАО «САК «Энергогарант» № от 09.08.2022 отсутствуют такие страховые риски, как травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Истец, заключая договор страхования с ПАО «САК «Энергогарант», поставил кредитора Банк ВТБ (ПАО) в наихудшее положение по сравнению с тем, какое существовало на момент подписания кредитного договора, то есть на момент согласования существенных условий кредитного договора, что является недопустимым, противоречащим принципам равенства участников гражданских отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав. Поскольку Перминов А.А. не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для применения дисконта к базовой процентной ставке с 06.09.2021 установлена базовая процентная ставка по договору в размере 11,8% годовых. Просил в иске отказать.

Третье лицо АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явилось, извещено, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо ПАО "САК ЭНЕРГОГАРАНТ" в судебное заседание не явились, извещены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что 19.07.2021 между Перминовым А.А. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получил кредит в размере 1 051 402 руб., сроком возврата 15.07.2026 (л.д. 38-40), что сторонами не оспаривается.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка определена в размере 6,8% годовых как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, которая составляет 11,8% годовых (п.4.2).

Заявитель подтвердил согласие на предоставление кредита с дисконтом, оформлен полис FRVTB№.

По смыслу п. 6 индивидуальных условий договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи в размере 20 719 руб. 95 коп., количество платежей 60, размер первого платежа 20 719 руб. 95 коп., последнего платежа 19 952 руб. 26коп., дата ежемесячного платежа 15 число каждого календарного месяца.

Согласно условиям кредитного договора (п. 20) сторонами определено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1/счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 21 заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания договора.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка в договорам страхования.

Из содержания полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ от 19.07.2021 следует, что между Перминовым А.А. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Оптима», включающий страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни - страховая премия 26 495 руб. 33 коп.. инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, размер страховой премии –124 906 руб. 67 коп., срок действия полиса: вступает в силу с момента страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. 19.07.2024, страховая сумма - 1 051 402 руб. (л.д. 92). Заявителю 19.07.2021 года предоставлен полис FRVTB№ по указанной программе, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, которые размещены на сайте Банка, и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставленных страховщиком.

Денежные средства в оплату страховой премии по полису в сумме 151 402 руб. были списаны 19.07.2022 со счета Перминова А.А. на основании распоряжения заявителя, без взимания комиссии, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 47-51).

В период охлаждения заемщик обратился с заявлением об исключении его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с возвратом ему суммы страховой премии(л.д.100).

Данное заявление было удовлетворено, денежные средства в размере 151 402 руб. были возвращены 06.08.2021 на счет Перминова А.А., что подтверждается платежным поручением № 283 от 06.08.2021. (л.д. 104).

09.08.2021 между ПАО "САК ЭНЕРГОГАРАНТ" и Перминовым А.А. был заключен договор страхования (полис) от несчастных случаев и болезней №, выгодоприобретателем которого является Банк ВТБ (ПАО) в пределах денежного обязательства по кредитному договору, а также застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица. По условиям указанного договора (п.5) страховыми рисками являются: постоянная утрата трудоспособности – инвалидность I и II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания), в период действия настоящего полиса; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания). Страховая сумма устанавливается в размере задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору. На дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет 1 051 402 руб. Страховая премия составила 4 050 руб., срок страхования с 09.08.2021 по 08.08.2022 (л.д.15).

09.08.2021 Перминов А.А. обратился с заявлением в банк и предоставил полис страхования № от 09.08.2021 со страховщиком ПАО «САК «Энергогарант» для дальнейшего применения дисконта по процентной ставке.

По результатам рассмотрения заявления Перминова А.А. Банком в применении дисконта по процентной ставке по кредитному договору было отказано, поскольку заемщиком не было соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования, условия по полису ПАО «САК «Энергогарант» № не соответствовали перечню требований к полисам/договорам страхования, отсутствовали такие страховые риски, как травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абз. 1 ст. 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Статьей 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслов договора в целом.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». Так п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен Перминовым А.А. с банком с использованием технологии Безбумажный офис системы ВТБ-Онлайн.

Кредитный договор от 19.07.2021 №, подписанный сторонами, состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком (п. 19 индивидуальных условий договора).

Перминов А.А. подтвердил распоряжение на заключение кредитного договора, выразив согласие с условиями кредитного договора, в том числе, с предоставлением дисконта 5% годовых к процентной ставке, установленной по кредитному договору, в случае осуществления заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении Анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита.

В пункте 14 анкеты-заявления на предоставление кредита Перминов А.А. добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, подписав указанный пункт простой электронной подписью.

В силу п.2.10 Правил кредитования (общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по желанию.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно абзацу 3 пункта 2.11 Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключениям им нового договора страхования в соответствии с требованиями п. 2.11 Правил кредитования и Индивидуальных условий кредитного договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Аналогичные условия предусмотрены в п. 23 кредитного договора, согласно которому для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий. Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, включая перечень страховых рисков, перечень страховых компаний, размещается на официальном сайте Банка.

Истец до подписания кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) был надлежащим образом информирован об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору; уведомлен, о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4.1 индивидуальных условий договора, дисконт применяется при наличии страхования (в том числе страховых рисков), выбранного в момент заключения договора.

Руководствуясь положениями ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», проанализировав условия договора, суд приходит к выводу, что страхование не являлось для истца обязательным условием кредитования, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке. Доказательств противоречия условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется. В случае несоблюдения условий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Доводы истца о навязывании дополнительной услуги противоречат содержанию заявления - анкеты на получение кредита, а именно, разделу 13, в котором имеется ссылка на официальный сайт Банка ВТБ и содержащийся на нем перечень страховых компаний, и страховым компаниям и условиям предоставления услуги. Данных о том, что истец не имел возможности ознакомиться с данными требованиями на сайте банка, на информационных стендах и в связи с этим обращался в банк с заявлением о предоставлении такой информации, не имеется. До истца доведена информация о том, что приобретение или отказ в приобретении дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровью не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен, что подтверждено подписью истца.

Таким образом, истец надлежащим образом проинформирована об условиях предоставления кредита и дисконта к процентной ставке по кредитному договору, истец согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков, не соответствующего условиям банка. Истец уведомлен, что заключение договора страхования является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора. Для дальнейшего применения дисконта истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню требований к полисам страхования, действовавшим в момент заключения кредитного договора, и требованиям кредитного договора.

По мнению суда, стороны пришли к соглашению о том, что те страховые риски и события, которые были определены в первоначальном полисе страхования должны были найти свое отражение во вновь получаемых заемщиком полисах. В связи с чем доводы истца о том, что страховые риски, указанные в полисе ПАО САК «Энергогарант» отвечают требованиям банка и условиям договора, несостоятельны.

Страхование не является прямым способом обеспечения исполнения обязательств истца по возврату кредита, однако наличие договора страхования позволяет банку с большей степенью вероятности удовлетворить свои требования на случай смерти или заболевания застрахованного лица по указанным в договоре страхования причинам и осуществления выплат страхового возмещения. Получение заработной платы, которая является основным источником возврата кредита, напрямую зависит от трудоспособности заемщика и его здоровья, поэтому банк имеет интерес в осуществлении заемщиками личного страхования с целью обеспечения возврата кредита. Суд приходит к выводу, что объем страховых рисков и размер страховых сумм имеет значение для ответчика при определении размера предоставляемого дисконта по кредитному договору.

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, объем страховой защиты по договору страхования № от 09.08.2022 с ПАО САК «Энергогарант» значительно ниже, отсутствуют такие страховые риски, как травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни, чем по договору с АО «СОГАЗ», условия страхования по полису ПАО САК «Энергогарант» не соответствует требованиям п.23 кредитного договора (включая перечь рисков). Исходя из буквального толкования индивидуальных условий кредитного договора, для дальнейшего применения дисконта, истец должен выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

С учетом п.6.6.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3) полис страхования прекратил свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса, т.е. 30.07.2021 (л.д.100). При этом, моментом начала действия страхового полиса с ПАО САК «Энергогарант» является 09.08.2021. Таким образом, непрерывность страхования рисков заемщика была нарушена, что противоречит п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, п.п.2.10, 2.11 Правил кредитования. Срок действия договора страхования с ПАО САК «Энергогарант» с 09.08.2021 года по 08.08.2022 года на дату рассмотрения спора истек.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истцом не соблюдены условия договора для применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, учитывая, что требования в представленном истцом ответчику договоре страхования с ПАО САК «Энергогарант» необходимые для применения дисконта не выполнены, объем страховой защиты значительно ниже, чем предусмотрено требованиями банка, непрерывность страхования рисков нарушена, в связи с чем его заключение не является основанием для предоставления дисконта. С учетом изложенного, в удовлетворении требований следует отказать.

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Перминова А.А. к Банк «ВТБ» (ПАО) об обязании изменить процентную ставку по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 10.10.2022

Решение31.10.2022