Гражданский кодекс часть 1

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Тагалановой С.К., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными указав, что между ней и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73593 рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности принять на его содержание. Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 части «Индивидуальных условий» договора № процентная ставка годовых составляет 35,99%, однако, согласно договору потребительского кредита № полная стоимость кредита составляет 35,931 %. В соответствии с п. 12 части «Индивидуальных условий» договора № «В случае ненадлежащего исполнения клиентом кредитных обязательств, в том числе не внесение или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей указанные в графике платежей сроки, на срок выше 5 (пяти) календарных дней, клиент выплачивает штраф за просроченный ежемесячный платеж в размере 0,01 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств». Считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем просит уменьшить неустойку. Полагает, что ответчиком ему причинен моральный вред, поскольку банком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых им денежный средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему нравственные страдания, которые переживать регулярно. Полагает, что банк обязан возместить ему причиненный моральный вред, который оценивает в 5000 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор №. Признать пункты 4 и 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отношении не явившихся лиц.

Представитель ответчика подал отзыв на исковое заявление, где указывает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73593,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ Ст. 809 закона гласит, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Порядок начисления процентов регламентируется Инструкцией ЦБ РФ №-П «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от ДД.ММ.ГГГГ Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки и количества дней процентного периода. Истец смешивает понятия «процентная ставка по кредитному договору», рассчитываемую в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ №-П «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от ДД.ММ.ГГГГ и «полная стоимость кредита», определяемую в соответствии с указанием ЦБ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» (после ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите». По поводу процентной ставки по кредиту, она указывается в п.4 индивидуальных условиях кредитного договора и графике платежей, а также доводится под роспись до заемщика. Информация о полной стоимости кредита указана на первой странице кредитного договора (выделено по тексту зеленым), а также в графике платежей. Данные документы также имеются у заемщика на руках. Полная стоимость кредита составила 35,931%, предоставлена в графике платежей клиенту для ознакомления и рассчитывалась в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите». Закон предусматривает информирование заемщика о полной стоимости кредита в процентном соотношении, а не в рублях как настаивает истец. В соответствии с п.6 Закона «О потребительском кредите» Банк размещает информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа) на первой странице индивидуальных условий кредитного договора (выделена по тексту зеленым), а также в графике платежей. С указанными документами клиент ознакомлен посредством собственноручного проставления заемщиком даты и свое подписи в кредитном оговоре и графике платежей, содержащем указанную информацию. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено взимание с клиента неустойки в случае т ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору. С указанными индивидуальными условиями кредитного договора ФИО2 была ознакомлена также при заключении кредитного договора, более того, истец сама прикладывает данные условия кредитного договора к исковому заявлению. Право Банка на взимание неустойки регулируется ст. 329 ГК РФ, которая определяет способ обеспечения исполнения обязательств. У банка есть все основания включать требования по оплате неустойки (повышенных процентов) в текст кредитного договора, и в дальнейшем требовать ее уплаты с заемщика, нарушившего условия кредитного договора. Условиями кредитного договора, с которыми клиент был ознакомлен предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита в сроки и в сумме, установленные договором, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Таким образом, условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству РФ, которым предусмотрена возможность установления в договоре условия о выплате заемщиком неустойки при нарушении последним условий кредитного договора. Соответственно, банк не нарушил действующее законодательство, включив в текст кредитного договора условие о выплате заемщиком неустойки при нарушении последним условий кредитного договора, а ссылка истца на ст. 333 ГК РФ основана на неверном толковании закона. Банк не изменял условия кредитного договора, вся информация по кредиту была доведена до заемщика при консультировании и указана в кредитном договоре, который имеется у клиента на руках. Со всеми условиями истец был ознакомлен до заключения кредитного договора и был согласен, что подтверждается подписью в договоре, графике платежей. При не согласии с условиями кредитования, истец имела возможность отказаться от услуг банка и выбрать иное кредитное учреждение, однако не сделала этого, на момент заключения договора истца все устраивало, договор был подписан. истец вводит суд в заблуждение относительно отсутствия в договоре информации о полной сумме,, подлежащей выплате, процентах по кредиту, подлежащих выплате, полной сумме комиссий и злоупотребляет правом по смыслу положения ст. 10 ГК РФ, поскольку вся необходимая информация с расчетом предоставлены в графике платежей, который имеется у заемщика на руках, о чем свидетельствует тот факт, что истец приложил копию индивидуальных условий кредитного договора. По условиям кредитного договора никакие комиссии не взимаются. С ДД.ММ.ГГГГ взимание комиссии за ведение ссудного счета и выдачу кредита в банке отменено. В претензии об истребовании документов истец требует о предоставлении кредитного договора, копии графика платежей в виду его отсутствия у заемщика, указывает, что у него отсутствуют данные документы, тем не менее он к исковому заявлению прикладывает индивидуальные условия кредитного договора. Тот факт, что заемщик указывает противоречивые сведения дополнительно подтверждает то, что исковое заявление истца изначально основано на недостоверных фактах, вводит суд в заблуждение. Таким образом, оснований для признания договора недействительным в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита не имеется. Заявление истца не соответствует фактическим обстоятельствам дела, не основано на законодательстве, следовательно, оснований для признания договора недействительным в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки не имеется. Истец ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, в частности имеет просроченную задолженность, общая задолженность истца на ДД.ММ.ГГГГ составляет 84312,10 руб. соответственно сумма задолженности по кредитному договору должна быть возвращена банку, как стороне надлежащим образом исполнившей свои обязательства по кредитному договору, и только после этого кредитный договор может быть признан исполненным. По поводу требования о компенсации морального вреда, банк считает, что истцом не представлены доказательства причинения ему ответчиком какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что начисление штрафных санкций явилось переживанием для истца, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячной задолженности. Банк считает, что исковое заявление формальным, не основанным на законодательстве и не подтвержденным фактическими доказательствами, связанным с нежеланием добросовестно исполнять условия кредитного договора и с целью взыскания каких-либо денежных средств с банка, что является злоупотреблением правом согласно ст. 10 ГК РФ. Просит в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления

Как усматривается из материалов дела, между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику потребительского кредита.

Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредита содержится в кредитном договоре и графике платежей, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен и которые обязалась выполнять.

Из условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ФИО2 предоставлен кредит на сумму 73593,00 рублей со сроком до 24 месяцев, процентная ставка по кредиту 35,99 % годовых.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.4).

В силу положений ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2).

Согласно договору потребительского кредита банк вправе внести изменения в договор в одностороннем порядке. В случае внесения банком изменений, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие соответствующих изменений, посредством размещения информации в Инфо-Банк или способом, указанным в письменном запросе клиента.

Вместе с тем, не усматривается, какие права потребителя были нарушены включением в кредитный договор условия, которое фактически в отношениях сторон не применялось, условия договора не изменялись банком, что свидетельствует о том, что сам договор с нарушением требований ст. 450 ГК РФ не изменялся.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно претензии ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Русфинанс Банк», просит предоставить копии документов, а именно: копию договора с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленных со счет заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор №_8474922 от ДД.ММ.ГГГГ, а также ФИО2 отозвала согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

Доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах и того, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено, поскольку истцом подтверждено своей подписью о том, что ее ознакомили, ей вручена информация о полной стоимости кредита, и полностью согласна с содержанием данных документов.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. Между тем собственноручные подписи истца в составных частях кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Следовательно оснований для удовлетворении требования произвести фактический перерасчет все платежей поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ не имеется. При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истицы, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности, о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; перерасчета всех поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора, и признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительными, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2016 года.

Судья С.К. Тагаланова