Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 581 187,59 руб., в том числе сумма основного долга в размере 231 935,7 руб., проценты за пользование кредитом – 114 228,02 руб., неустойка – 235 023,87 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 9 011,88 руб.

Требования истца мотивированы тем, что xx.xx.xxxx г. КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ответчице кредит на неотложные нужды в сумме 251 160 руб., под __% годовых на __ месяцев на основании кредитного договора __

Кредит был зачислен на текущий счет ответчика __ открытый в КБ «Ренессанс Кредит», который в последующем был выдан наличными денежными средствами из кассы банка на основании заявления ответчика.

Ответчик принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные кредитным договором, в срок и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

xx.xx.xxxx г. между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Редут», в соответствии с п.1.2.3.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключен договор об уступке прав требования __ в соответствии с которым Цедент передал Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами – заемщиками, указными в акте приема-передачи прав к договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату подписания акта.

Согласно п.2 договора, сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требования).

В соответствии со ст.385 ГК РФ заемщику новым кредитором направлено уведомление о переходе права.

Пунктом 1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим КБ «Ренессанс Кредит» в случае неисполнения (ненадлежащего/несвоевременного) исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения (ненадлежащего/несвоевременного) исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих общих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору.

В соответствии с установленными банком Тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день, на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных до 29.06.2014г. включительно.

В соответствии с установленными банком Тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере __% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов, по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных после xx.xx.xxxx. включительно.

Общие условия КБ «Ренессанс Кредит» размещены на официальном сайте, которые детально регламентируют порядок получения и возврата кредита. Помимо этого, во исполнение требований ФЗ «О банках и банковской деятельности», заключая Кредитный договор в соответствии с Общими условиями, ответчику была предоставлена полная и достоверная информация, связанная с получением кредита.

На настоящий момент Ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполняет. Задолженность по договору цессии составляет ____ руб. Сумма задолженности подтверждается приложением к договору цессии. ООО «Редут» не производит начислений процентов по переуступленным договорам цессии. Сумма задолженности зафиксирована КБ «Ренессанс Кредит».

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения исполнения обязательств более двух раз подряд или более трёх раз в течение срока кредитования. Требование о досрочном возврате кредита должно быть исполнено в течение семи дней со дня направления его Заемщику. Требование было направлено, однако не исполнено Ответчиком.

Учитывая социально-экономическую обстановку в РФ, а также вероятность неблагоприятного финансового положения Должника, Истец уменьшает размер требований по штрафным санкциям (неустойке) до __ руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на возражения ответчика (л.д.51-56).

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил письменные возражения (л.д.45), в которых указал, что кредитный договор не содержит условий о праве займодавца уступить свои права (требования) по договору третьим лицам без согласия заемщика.

Ссылка истца на п.1.2.3.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, КБ «Ренессанс Кредит» дающий право банку передавать (уступать) полностью или частично право требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не подлежит применению, так как до заключения кредитного договора, с данными «Общими условиями» ответчика банк не знакомил, текст «Общих условий» ответчику банк не вручал, в заключенном кредитном договоре отсутствует ссылка на источник, где с данным документом можно ознакомиться, соответственно, ответчик не мог согласовать данный вопрос (право на переуступку), при заключении договора, так как невозможно согласовать то, о чем ты не знаешь и о чем тебя ни кто не просит.

Таким образом, банк был не вправе уступить свои права кредитора любому третьему лицу, не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Заявил о пропуске истцом срока исковой давности по платежам за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г., поскольку иск подан в суд xx.xx.xxxx г.

Просил о применении ст.333 ГК РФ к требованию о взыскании неустойки, указав о несоразмерности ее размера. Просил уменьшить ее размер до __ руб.

Просил отказать в удовлетворении иска, взыскать с истца в пользу ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере __ руб.

Также просил оставить исковое заявление без рассмотрения, указав, что полномочия лица, подписавшего иск, не подтверждены надлежащим образом, копия доверенности не заверена надлежащим образом (л.д.65).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено следующее.

xx.xx.xxxx г. между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор __ на сумму __ руб., сроком на __ месяцев, под __% годовых (л.д.10).

Согласно выписке из лицевого счета на л.д.14 кредит был зачислен на текущий счет ответчика __ открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (л.д.15), который в последующем был выдан наличными денежными средствами из кассы банка на основании заявления ответчика (л.д.27).

В соответствии с п.3.2 договора, Ответчик принял на себя обязательство возвратить банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Графику платежей по кредитному договору, подписанному сторонами (л.д.12), оплата заемщиком платежей по кредитному договору должна была осуществляться ежемесячно в размере, предусмотренном графиком.

Как следует из выписки по лицевому счету на л.д.14,15, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, последний платеж ею произведен в июле xx.xx.xxxx г., срок возврата кредита истек, по договору имеется задолженность, которая на xx.xx.xxxx г. составляет __ руб., согласно расчету истца на л.д.14-15, из которой сумма основного долга - __ руб., проценты за пользование кредитом – ____ руб., неустойка – __ руб. При этом истец самостоятельно снизил размер неустойки до указанного размера.

В соответствии с договором уступки прав (требований) (цессии) от __ г. __ заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (Цедент) и ООО «Редут» (Цессионарий), Цедент передал Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами – заемщиками, указанными в акте приема-передачи прав к договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату подписания акта (л.д.30-36). Акт от xx.xx.xxxx г. содержит договор, заключенный с ответчиком, по которому сума долга указана в размере __ руб., в т.ч. сумма основного долга – __ руб., проценты - __ руб., штрафы – __ руб.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что по общему правилу (если иное не предусмотрено законом или договором), право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требований кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Суд приходит к выводу, что уступка прав по кредитному договору истцу произведена правомерно, не нарушает прав и законных интересов ответчика.

Пункт 3.4.1 кредитного договора, заключенного с ответчиком, содержит условие о том, что неотъемлемой частью договора являются Условия и тарифы, с которыми клиент ознакомлен, получил на руки, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п.1.2.3.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе передавать (уступать) полностью или частично право требования по договору третьим лицам, в т.ч. не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать третьим лицам соответствующие документы, в т.ч. договор.

Таким образом, при заключении договора ответчик был поставлен в известность о возможности передачи прав требований к нему иному лицу Запрет на переуступку прав требований договор не содержит, как и необходимого согласия должника на такую переуступку.

Также суд приходит к выводу, что для погашения суммы задолженности статус взыскателя не имеет существенного значения для должника, замена взыскателя не снимает с него обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, доводы ответчика об отсутствии у банка прав уступить свои права кредитора любому третьему лицу несостоятельны.

Цессионарием – ООО «Редут» в соответствии с требованиями законодательства ответчику было направлено уведомление о передаче прав (требований) по кредитному договору, что подтверждается почтовым реестром (л.д.37,38).

Вместе с тем, требования истца подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком и ответчиком, предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.12), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно отметке суда, иск подан в суд 19.06.2018 г. (л.д.2).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что иск заявлен в пределах срока исковой давности только по платежам, начиная с xx.xx.xxxx г., и взысканию с ответчика подлежит сумма в размере основного долга за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г., согласно расчету на л.д.15, в размере __ руб., проценты за пользование кредитом – в размере __ руб.

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика на случай нарушения им обязательств по уплате долга и процентов в установленные кредитным договором сроки, а именно согласно п.1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим КБ «Ренессанс Кредит» в случае неисполнения (ненадлежащего/несвоевременного) исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения (ненадлежащего/несвоевременного) исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих общих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору.

В соответствии с установленными банком Тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере __% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день, на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных до 29.06.2014г. включительно.

В соответствии с установленными банком Тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере __% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов, по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных после 30.06.2014г. включительно.

Истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции в размере __ руб.

Однако суд, по требованию ответчика, на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер неустойки до 20 000 руб., поскольку ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение размера неустойки с размером ключевой ставки рефинансирования ЦБ РФ и процентов за пользование кредитом.

Доводы ответчика о наличии оснований для оставления иска без рассмотрения по причине того, что полномочия лица, подписавшего иск, не подтверждены надлежащим образом, копия доверенности не заверена надлежащим образом, суд находит несостоятельными, поскольку материалы дела содержат копию доверенности на имя ФИО3, подписавшую иск, заверенную истцом (л.д.39), содержащую полномочия на подписание и предъявление иска в суд.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований из расчета: __ + ____ + __ (пени, не подлежит уменьшению при расчете госпошлины, поскольку снижена судом) = (__ – __) х __% + __ = __ руб.

Согласно п.20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 __ при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

На основании изложенного, подлежит удовлетворению требование ответчика о возмещении ей судебных расходов на представителя, понесенных по договору возмездного оказания юридических услуг от xx.xx.xxxx г., заключенному с <данные изъяты> (л.д.48), который представлял истца в судебных заседаниях, готовил процессуальные документы. Стоимость услуг определена договором в __ руб., оплата подтверждена распиской о получении денежных средств от xx.xx.xxxx г. (л.д.48 оборот).

С учетом принципов пропорциональности, разумности и справедливости, характера и объема оказанных услуг суд определяет сумму расходов к возмещению в __ руб.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Редут» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 вны в пользу ООО «Редут» задолженность по кредитному договору в размере 228 031,04 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 7 630,54 руб., итого 235 661 руб. 58 коп.

Взыскать с ООО «Редут» в пользу ФИО2 судебные расходы в размере 5 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Федеральный судья <данные изъяты> Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме 31 августа 2018 года.

__ <данные изъяты>