Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, АО страховая компания «Колымская» о взыскании долга по договору кредитования умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, обосновывая это тем, что 26.11.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 (заемщик) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 10 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 14.09.2015 г. по кредитному договору № было произведено увеличение кредитования до суммы 15 000 рублей. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, о чем прилагается копия свидетельства о смерти. Наследником заемщика является ФИО1, который является собственником недвижимого имущества по адресу: <адрес>. В настоящее время задолженность составляет 22602,02 рублей, из которой: 14975,77 рублей - задолженность по основному долгу, 7 626,25 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 как наследника умершего заемщика ФИО2 сумму задолженности в размере 22 602,02 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 878,06 рублей.

В судебное заседание истец в лице представителя не явился, извещен в надлежащем порядке, о чем в материалах дела имеется соответствующее судебное извещение, причин уважительности неявки в суд не представил, заявлений, ходатайств суду не представил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.5,9).2

В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и высылки им копий решения суда.

При таких обстоятельствах суд вправе рассмотреть дело в отсутствие истца в лице представителя по имеющимся в деле материалам, по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен в надлежащем порядке о месте и времени рассмотрения дела, до начала рассмотрения дела по существу 02.04.2021 г. направил в адрес суда письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поскольку проживает за пределами России, с участием представителя ответчика ФИО3

При таких обстоятельствах суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 по имеющимся в деле материалам, по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.

В судебное заседание от представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности б/н от 06.02.2018 г., выданной нотариусом провинции Британская Колумбия, Канада, и в пределах предоставленных полномочий, ФИО3 представлен письменный отзыв на исковое заявление, в рамках которого представитель ответчика исковые требования не признала, указав, что данный договор кредитования был застрахован в АО страховая компания «Колымская», кроме того, заявляет применение срока исковой давности и отказе в иске по сроку исковой давности, поскольку банк был ими уведомлен в надлежащем порядке и заблаговременно о смерти заемщика заявлением от 15.03.2017 г., о чем имеется штамп банка о принятии данной информации к сведению, однако в суд обратились лишь 24.02.2021 г., т.е. по истечению срока давности предъявления данного требования в суд.

В судебное заседание ответчик в лице представителя АО страховая компания «Колымская» не явились, извещены в надлежащем порядке о месте и времени рассмотрения дела, причин уважительности неявки в суд не представили, заявлений, ходатайств суду не направили, возражений по иску суду не представили, об отложении рассмотрения дела суд не просили.

При таких обстоятельствах суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в лице представителя страховой компании АО «Колымская» по имеющимся в деле материалам, по правилам ч.З ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, письменный отзыв представителя ответчика ФИО4, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 809-811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, размер и порядок оплаты которых устанавливается договором сторон; договор заключается в письменной форме; если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом, 26.11.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 (заемщик) был заключен договор кредитования № на предоставление кредитной карты «стандарт», с возможностью последующего увеличения лимита кредитования путем направления смс-сообщения об этом на телефон заемщика, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 10 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.13).

Как указано в иске, 14.09.2015 г. по кредитному договору № было произведено увеличение кредитования до суммы 15 000 рублей.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить.

Как следует из материалов дела, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 умер в <данные изъяты> (л.д.111).

Согласно ответа нотариуса ФИО5 № 71/01-20/2021 г. от 06.03.2021 г., ею заведено наследственное дело № 63 за 2017 год и принято заявление на принятие наследства от его сына ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., состоящего на регистрационном учете по месту жительства: <адрес>, от имени которого действует по доверенности, удостоверенной нотариусом провинции Британская Колумбия, Канада от 10.04.2017 г., ФИО3, наследственное имущество состоит из !/г доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес> свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д.118).

На л.д.124-139 представлено наследственное дело № 63 от 07 марта 2017 г.

Согласно выписки филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» от 04.03.2021 г. № КУВИ- 002/2021-19110259, собственниками на праве общей долевой собственности в отношении объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> являются: ФИО2 (умерший) и ФИО1 (л.д.114).

Как установлено судом, в материалах дела имеется ответ страховой компании «Колымская» от 01.07.2017 г. за № 140 о признании смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ в рамках указанного кредитного договора, страховым случаем, при котором денежные средства могут быть перечислены банку (истцу) при указании реквизитов перечисления и предоставления расчета по обязательствам застрахованного перед банком лицом либо будут выплачены в полном размере правопреемнику застрахованного при личном обращении и предоставлении свидетельства о праве на наследство по закону (срок - не ограничен) (л.д.16).

Как установлено судом, ранее при жизни умершего заемщика, а именно 26.11.2014 г., т.е. в день заключения кредита на предоставление кредитной карты «стандарт», последний подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», что следует из анализа материалов дела, где страховщиком указано - ЗАО СК «Колымская», размер страхового тарифа указан как 0,89 % соответствующей суммы лимита кредитования, списание ежемесячное (л.д.11,14).

Как установил суд из анализа выписки лицевого счета умершего заемщика, банком списывалась комиссия за страхование по договору от 26.11.2014 г. в размере 86,48 рублей - 15.01.2015 г., в последующем данная комиссия списывалась со счета заемщика ежемесячно в сумме 84,48 рублей (февраль 2015 г.), 76,01 рублей (март 2015 г.) 67,55 рублей (апрель 2015 г.), 76,59 рублей (май 2015 г.), 76,35 рублей (июнь 2015 г.), 79,97 рублей (июль 2015 г.), 71,64 рублей (август 2015 г.), 67,79 рублей (сентябрь 2015 г.), 85,30 рублей (октябрь 2015 г.), 110,13 рублей (ноябрь 2015 г.), 114,82 рублей (декабрь 2015 г.), 112,31 рублей (январь 2016 г.) и далее списание комиссии за страхование по договору № производилось ежемесячно вплоть до смерти заемщика (по февраль 2017 г. включительно) (л.д.18-54).

Как установил суд согласно п.6.7.1 и п.6.7.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховая выплата производится выгодоприобретателю (банку) - в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица либо самому застрахованному лицу (или в случае его смерти - наследникам по закону) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной выгодоприобретателю (банку).

При этом как установил суд, АО «Страховая компания «Колымская» признало наступление смерти заемщика, в том числе, и по указанному договору, страховым случаем, что и подтвердила в ответе банку - истцу по делу, с готовностью выплатить сумму страхового возмещения банку при предоставлении им дополнительного комплекта документов (расчета задолженности и реквизитов банка для перечисления).

Указанные обстоятельства связаны с тем, что, как установил суд, ранее от ФИО6 истцу подано письменное заявление от 15.03.2017 г., которое получено представителем банка - ПАО КБ «Восточный» 15.03.2017 г., которым ФИО6 уведомляет банк о смерти заемщика ФИО2, в связи с чем им не могут быть исполнены обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору № от 26.11.2014 г., заключенного с банком ОАО КБ «Восточный», №, в связи с чем просит банк оказать содействие в разрешении сложившейся ситуации.

Таким образом, как установил суд, условия договора страхования по предоставлению необходимого пакета документов в рамках заключенного договора страхования не исполнены самим выгодоприобретателем - банком (истцом по делу) и сведений о том, что истец направил в страховую компанию необходимые документы, суду не представлено. Доказательства обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к статьям 961,963,964 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиям страхования, в материалах дела отсутствуют.

Истцом как выгодоприобретателем по договору страхования не представлено достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

При этом в случае несогласия с невыплатой суммы страхового возмещения, банк не был лишен права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая.

Однако истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права путем подачи искового заявления к наследнику является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время" как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая. Учитывая, что смерть заемщика ФИО2 относится к страховому случаю, и была таковым признана страховой компанией (л.д.16), доказательств отказа страховой компании в выплате страхового возмещения в деле не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждается материалами дела, в связи с чем у АО «Страховая компания «Колымская» возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования, что страховой компанией и не отрицалось, в ответе от 01.07.2017 г. банку как выгодоприобретателю предлагалось предоставить реквизиты для перечисления страхового возмещения и расчет по обязательствам застрахованного перед банком лица, т.е. умершего заемщика ФИО2

В силу статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Исходя из смысла указанной нормы права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе и только в случае если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя, согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Таким образом при наличии заключенного заемщиком ФИО2 договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в отсутствие на момент рассмотрения дела сведений об отказе страховщика в выплате страхового возмещения, требования банка, в том числе к наследникам умершего заемщика, являются не правомерными.

Из материалов дела следует, что страховщик не отказывал банку в выплате страхового возмещения, доказательствами по делу подтверждена возможность получения истцом страхового возмещения по факту наступления страхового случая, которая не реализована исключительно в связи с уклонением истца от исполнения обязанностей страхователя, что не может влечь неблагоприятные последствия для ответчика ФИО1, и такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав, учитывая, что о смерти заемщика истцу было достоверно известно 15.03.2017 г., однако предъявившего иск спустя 4 года, и истец длительное время не предъявлял к наследнику требование об исполнении обязательств, вытекающих из договора потребительского кредитования, что является злоупотреблением правом и основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (истца по делу).

Доказательства того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимые документы страховщику, а также их обязанность предоставить запрашиваемые документы, в материалах дела отсутствуют, кроме того, из ответа стразовой компании следует, что недостающие документы связаны исключительно с самим истцом и его поведением - расчетом суммы задолженности и реквизитов самого банка.

Истец, надлежащим образом не реализовавший свое право на получение страховой выплаты от АО «Страховая компания «Колымская», не вправе требовать взыскания задолженности с наследников заемщика.

Как установил суд, истец только обратился в АО «Страховая компания «Колымская» (что следует из ответа страховой компании, л.д.16) с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти заемщика ФИО2, при этом сведений об отказе в страховой выплате материалы дела не содержат, а предложение страховщика в рамках заключенного договора страхования предоставить в числе документов, приложенных к заявлению, лишь расчет суммы задолженности и реквизиты самого банка для зачисления страховой суммы, не может свидетельствовать об отказе в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - истца ПАО КБ «Восточный», сведений о выплате страхового возмещения наследникам, в деле также не имеется и представителем ответчика ФИО4 оспаривается.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.199 ГПК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ч.2).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.З).

В соответствии с ч 1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2).

В соответствии с п.З ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Поскольку применение срока исковой давности возможно только по заявлению стороны в споре, то к правоотношениям по взысканию задолженности с ответчика по кредитному договору, следует применить срок исковой давности, поскольку применение срока исковой давности заявлено представителем ответчика ФИО4 в пределах предоставленных ей полномочий по доверенности б/н от 06.02.2018 г.

Как установил суд, о смерти заемщика ФИО2 банк уведомлен в надлежащем порядке 15.03.2017 г. путем подачи в банк письменного заявления от ФИО6, соответственно, о смерти заемщика банку стало известно в этот же день, таким образом о нарушении своего права на уплату ежемесячных платежей, как это предусмотрено договором, т.е. суммы процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, суммы комиссий, банку стало известно также 15.03.2017 г., а именно о невозможности в дальнейшем заемщику исполнять принятые на себя обязательства ежемесячно в виду его смерти и уведомления об этом банка представителем умершего заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Соответственно, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и неустойку.

Таким образом срок исковой давности начинает течь со следующего за мартом месяцем, когда у умершего заемщика наступила обязанность по ежемесячному погашению суммы начисленных процентов и комиссий (при их наличии), т.е. с апреля 2017 г., при этом перерыва или приостановления течения срока давности не имеется, окончание срока давности (3 года) приходится на апрель 2020 г., тогда как исковое заявление впервые подано в суд спустя только 11 месяцев по истечению срока давности, а именно 24.02.2021 г., при этом уважительных причин пропуска срока истец не представил, равно как и не представил каких-либо заявлений о рассмотрении вопроса о восстановлении пропущенного срока исковой давности (л.д.З).

В связи с чем, пропуск срока исковой давности является также самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, АО страховая компания «Колымская» о взыскании долга по договору кредитования умершего заемщика, судебных расходов, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения суда.

Судья Е.Н. Головина