Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайсина И.И. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гайсин И.И. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» указав, что 20.10.2020 между истцом и ответчиком был
заключен договор кредита №<Номер обезличен> посредством подписи простой электронной подписью заемщика.

По условиям указанного договора истцу были предоставлены в пользования кредитные денежные средства в размере 906 000 рублей.

До 20.10.2020 между Гайсиным И.И. и ответчиком АО Альфа-банк имелись договора на обслуживание дебетовых и кредитных карт.

Одновременно с выдачей кредита со счета истца неизвестными лицами была похищена денежная сумма в размере 159500 рублей. По факту хищения данной суммы ОП № 3 МУ МВД РФ «Оренбургское» возбуждено уголовное дело <Номер обезличен> по ст. ч. 3 ст. 158 УК РФ. На момент подачи искового заявления, данное дело приостановлено в связи с необходимостью проведения оперативно-розыскных мероприятий по установлению лиц причастных к хищению денежных средств. Постановление о возбуждено уголовное дело <Номер обезличен> по ст. ч. 3 ст. 158 УК РФ было направлено в АО «Альфа-банк» для принятие мер по приостановлению действий по начислению процентов и принятие мер по устранению причин вмешательства посторонних лиц в правоотношения между Гайсиным И.И. и кредитным учреждением.

Полагает, что ему фактически банк предоставил кредит и зачислил на его счет денежные средства путем навязывания как потребителю данного кредитного продукта.

Просит суд расторгнуть заключенный между Гайсиным И.И. и АО «Альфа-банк» кредитный договор № <Номер обезличен> от 20.10.2020 г.

Возложить обязанность на АО «Альфа-банк» принять от Гайсина И.И. обязательство - права требования денежной сумме в размере 159 500 рублей в счет обязательств заемщика № <Номер обезличен> от 20.10.2020 г.

Возложить обязанность на АО «Альфа-банк» принять исполнение обязательств по договору № <Номер обезличен> от 20.10.2020 г. в сумме 906 000 рублей.

Взыскать с АО «Альфа-банк» в пользу Гайсина И.И. в счет компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей.

В судебном заседании истец не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца- Максимов А.Д., действующий по доверенности от 09.04.2021г. исковые требования поддержал, просил удовлетворить, пояснив, что Гайсину И.И. был предоставлен кредит, денежные средства были перечислены на расчетный счет последнего. После чего со счета Гайсина И.И. частично были похищены денежные средства.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил в суд возражение на иск, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Пункт 1 статьи 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что 20.10.2020 между Гайсиным И.И. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор кредита №<Номер обезличен> посредством подписи простой электронной подписью заемщика.

По условиям указанного договора истцу были предоставлены в пользования кредитные денежные средства в размере 906 000 рублей, которые перечислены банком на его счет.

После выдачи кредита со счета истца были списаны денежные средства в сумме 159 500 рублей.

Как указывает в иске истец, денежные средства были списаны с его счета неизвестными лицами, вследствие ненадлежаще оказанной услуги банком.

Из представленных в материалы дела документов, следует, что 04.04.2018 г. между истцом и банком был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «ДКБО»), что подтверждается заявлением заемщика от 04.04.2018 г., где Истец подтвердил свое согласие о присоединении к ДКБО.

ДКБО определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам. Комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.

Согласно ДКБО: «Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»)».

В соответствии с п. 4.1.1 ДКБО: «Банк осуществляет Верификацию Клиента в следующем порядке: при обращении Клиента в Отделение Банка/Отделение ОМС/к работнику Банка вне Отделения Банка; по Карте, выпущенной на имя Клиента, а также по ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу Карты, информации, содержащейся в базе данных Банка;

на основании ДУЛ. Клиент считается верифицированным в случае соответствия реквизитов ДУЛ, информации, содержащейся в базе данных банка; а также по одноразовому паролю, направляемому на номер телефона сотовой связи Клиента. Клиент считается верифицированным, если одноразовый пароль был направлен банком на номер телефона сотовой связи Клиента, время его ввода не истекло, продиктованный Клиентом работнику банка и введенный работником Банка в информационной системе банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом.

Истцом в Банк была предоставлена информация о номере его телефона <Номер обезличен>, что подтверждается Анкетой - заявлением от 04.04.2018 г.

Согласно условиям ДКБО: «Номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете- Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Алъфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично».

Согласно условиям ДКБО: «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», оформлять электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением <Номер обезличен> к Договору а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Согласно п. 8.3. ДКБО: «Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора».

Согласно п. 8.4.2. ДКБО: «Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах. Код «Альфа-Мобайл» может быть изменен Клиентом в разделе «Настройки» приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Если Клиент забыл Код «Альфа-Мобайл», то чтобы воспользоваться услугой «Альфа-Мобайл», он может повторно подключить ее в порядке, установленном п. 8.3. Договора».

Следовательно, код «Альфа-Мобайл» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством Истца (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести Верификацию и Аутентификацию клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 г. №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением <Номер обезличен> к ДКБО.

Согласно п. 8.14. ДКБО: «Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные договором, совершенные Клиентом/Держателем Дополнительной карты с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/Держателем Дополнительной карты (как Доверенным лицом от имени Клиента) с использованием Простой электронной подписи».

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может - оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением <Номер обезличен> к Договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.10.2020 (17 час. 59 мин. 44 сек.) Банком было направлено на номер телефона истца (<Номер обезличен>) смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующей содержания: «Никому не сообщайте код: <Номер обезличен> Оформление кредита наличными».

20.10.2020 г. (18 час. 00 мин. 31 сек.) истцом через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из смс - сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного договора №<Номер обезличен> и ДКБО (досье в электронном виде имеется в Банке и прилагается к настоящему возражению). Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в Банке отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353 - ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, судом установлено, что банк надлежащим образом оформил кредитный договор №<Номер обезличен> от 20.10.2020 г., что также подтверждается заверенными копиями представленных в суд документов.

Истец полагает, что банком оказана услуга ненадлежащего качества, так как неизвестными лицами были списаны денежные средства с карты Гайсина И.И., при том, что истцом не были утрачены банковские карты, телефон, сим-карта, телефон и карта не передавались третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что банк во исполнение вышеуказанного договора - перечислил на счет истца
(<Номер обезличен>) кредитные средства в размере - 906 000 руб.

20.10.2020 г. часть денежных средств были переведены при помощи Альфа-Мобайл по номеру телефона истца <Номер обезличен> со счета <Номер обезличен>.

Согласно ДКБО: «Система быстрых платежей (СБП) - сервис, посредством которого осуществляется перевод денежных средств между физическими лицами - клиентами АО «АЛЬФА-БАНК» и клиентами банков-участников СБП. Оператором Системы быстрых платежей и ее расчетным центром является Банк России, операционным и платежным клиринговым центром — Национальная система платежных карт (АО «НСПК»)».

В соответствии с ДКБО: «Одноразовый пароль - известная Кпиенту/Держателю Дополнительной карты последовательность алфавитно-цифровых символов. Используется на условиях, установленных Договором. В случаях, установленных Договором, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка в Отделении Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента или в целях Верификации и/или Аутентификации Клиента, а также сообщить Одноразовый пароль работнику Банка при обращении в Телефонный Центр «Альфа- Консультант» для подтверждения своего распоряжения об изменении Кодового слова».

Согласно ДКБО: «Push-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента».

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что все переводы с карты истца были осуществлены с помощью системы быстрых платежей (путем направления Push-уведомлений - одноразовых паролей на номер телефона истца), что подтверждается отчетом по смс/PUSH сообщениям.

Поскольку денежные средства списаны со счета истца при надлежащей верификации/ идентификации истца, с использованием известного только истцу пароля от Альфа-Мобайл и Кодов для совершения операций, направленных на номер мобильного телефона истца, постольку оспариваемые операции совершены либо самим истцом, либо при передаче истцом средств доступа (логина, пароля, кода, мобильного телефона) третьим лицам в нарушение условий использования электронного средства платежа.

В соответствии с п. 14.2.2 ДКБО: «Клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Алъфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа- Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам».

Вместе с тем, ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ не предусмотрен механизм возврата денежных средств, списанных со счета на основании распоряжения клиента.

Кроме того, согласно п.15.7 ДКБО: «Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установитъ факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами».

Таким образом, списание денежных средств со счета истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и вышеуказанных договоров.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора №<Номер обезличен> от 20.10.2020 г., суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

20.10.2020 г. истцом были подписаны индивидуальные условия №<Номер обезличен>где изложены все существенные условия договора), следовательно, заключен кредитный договор №<Номер обезличен>.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить подученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований статьи 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в полном объеме, им не допущено нарушений, которые могли послужить основанием к расторжению Кредитного договора, в связи с чем оснований для расторжения Кредитного договора не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования суд отказывает в удовлетворении производных от него требований о компенсации морального вреда, возложении обязанности на АО «Альфа-банк» принять от Гайсина И.И. обязательство - права требования денежной сумме в размере 159 500 рублей в счет обязательств заемщика № <Номер обезличен> от 20.10.2020 г., а также возложении обязанности на АО «Альфа-банк» принять исполнение обязательств по договору № <Номер обезличен> от 20.10.2020 г. в сумме 906 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гайсина И.И. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.В.Новодацкая

Мотивировочная часть решения изготовлена 17.01.2022