Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Головчанского С.С. к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании выкупных сумм по договорам страхования,

У С Т А Н О В И Л :

Головчанский С.С. обратился во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании выкупных сумм по договорам страхования. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами были заключены договоры личного страхования, сроком действия с 02 декабря 2014 года по 01 декабря 2027 года и с 02 декабря 2014 года по 01 декабря 2032 года, ежемесячная страховая премия составила 5000 рублей, 02 января 2019 года договоры страхования были расторгнуты, однако ответчик не выплатил истцу выкупные суммы, в связи с чем истец, после уточнения требований (л.д.128) просил взыскать с ответчика по договору страхования 1559141000991 выкупную сумму в размере 105810 рублей, неустойку в размере 237014 рублей, инвестиционный доход в размере 4141,98 рублей, по договору страхования 1559141000981 выкупную сумму в размере 124010 рублей, неустойку в размере 277782 рубля, инвестиционный доход в размере 5789,44 рублей и штраф.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 02 декабря 2014 года между сторонами был заключен договор личного страхования № <данные изъяты>, сроком действия с 02 декабря 2014 года по 01 декабря 2032 года (л.д.9-10). По условиям договора ежемесячный страховой взнос составил 5000 рублей, страховая сумма была определена в размере 1090329 рублей.

Также 02 декабря 2014 года между сторонами был заключен договор личного страхования № <данные изъяты>, сроком действия с 02 декабря 2014 года по 01 декабря 2027 года (л.д. 20-21). По условиям договора ежемесячный страховой взнос составил 5000 рублей, страховая сумма была определена в размере 761 891 рублей.

Оба договора были заключены по программе Райффайзен киндер.Программа № 1, предусматривали в случае расторжения выплату выкупных сумм и инвестиционного дохода исходя из приложенных таблиц выкупных сумм.

Истец исполнял обязательства по обоим договорам путем ежемесячного перечисления страховых взносов в размере 5000 рублей, последний платеж был совершен 20 ноября 2018 года (л.д. 26, 29).

Ответчик уведомил истца о расторжении договоров с 02 января 2019 года в связи с непоступлением страховых взносов (л.д. 96-97).

09 июля 2019 года истец вручил ответчику заявления о расторжении договоров страхования и возврате выкупных сумм (л.д. 39-40) с указанием реквизитов для перечисления денежных средств. Ответчик рассмотрел данные заявления и направил письмо, в котором предложил восстановить действия договоров (л.д. 35), выплату выкупных сумм не осуществил.

В соответствии с п. 12.1 и п. 12.2. Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в случае досрочного расторжения договора страхования страховщик выплачивает выкупную сумму в размере, определенном приложением к договору.

Возражая против удовлетворения исковых требований ответчик не оспаривал факт расторжения договора и наличия обязанности по выплате выкупных сумм, однако ссылался на отсутствие реквизитов для перечисления денежных средств и заявления истца о выплате выкупных сумм.

Суд полагает данный довод подлежащим отклонению, поскольку к возражениям на исковое заявление ответчик приложил заявления истца от 09 июля 2019 года, содержащие требования о выплате выкупных сумм и реквизиты для их перечисления (л.д. 122-123). Также указанные заявления приложены истцом к иску и содержат отметку ответчика об их получении (л.д. 39-40).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у ответчика возникла обязанность по выплате истцу выкупных сумм, которая не была надлежащим образом исполнена ответчиком.

Приложениями № 1 к договорам страхования предусмотрены таблицы выкупных сумм при расторжении договора страхования, размер которых зависит от срока с начала действия договора страхования.

Согласно п. 12.4.2 Полисных условий, при оплате страхового взноса в рассрочку в течение года страхования выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в договоре страхования на год страхования, за который был оплачен последний страховой взнос, уменьшенном на суммарную величину страховых взносов, не уплаченных за год страхования, за который был уплачен последний страховой взнос, и увеличенном на текущую величину исчисленного дополнительного инвестиционного дохода.

Договоры страхования были заключены 02 декабря 2014 года, последние взносы были уплачены 20 ноября 2018 года (л.д. 16, 24), общая сумма взносов была уплачена в сумме 245000 рублей, следовательно, последний взнос был оплачен за первый месяц пятого года действия договоров страхования (л.д. 225 и 226).

Следовательно, год страхования, за который был оплачен последний страховой взнос, является пятым годом по каждому договору страхования.

По договору <данные изъяты> выкупная сумма на пятый год страхования составляет 212181 рубль. Указанная сумма в соответствии с вышеуказанным п. 12.4.2 Полисных условий подлежит уменьшению на суммарную величину страховых взносов, не уплаченных за последний год страхования. Принимая во внимание, что оплата за пятый год произведена за 1 месяц, выкупная сумма подлежит уменьшению на 11 (месяцев) * 5000 (страховой взнос) = 55000 рублей.

При таких обстоятельствах по указанному договору истцу подлежит взысканию 212181 – 55000 = 157181 рублей.

Возражая против удовлетворения требований ответчик ссылался на то обстоятельство, что выкупная сумма подлежит уменьшению на 13 %, поскольку данная сумма подлежит перечислению финансовой организацией в качестве налога. Суд полагает указанный довод подлежащим отклонению исходя из следующего.

В соответствии с абзацем 3 подпункта 2 пункта 1 статьи 213 Налогового кодекса Российской Федерации, в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных данным подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, налогообложению подлежит полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов.

Согласно письму Министерства финансов РФ от 23 января 2013 года №03-04-05/4-58, если денежная (выкупная) сумма, полученная налогоплательщиком при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, меньше суммы внесенных налогоплательщиком страховых взносов, налоговая база равна нулю и оснований для уплаты налога не возникает.

Ответчиком внесено страховых взносов на сумму 245000 рублей, что превышает выкупную сумму (212181 рубль), в связи с чем оснований для удержания налога не имеется.

Вместе с тем, истцом заявлено о взыскании с ответчика выкупной суммы по договору в размере 124010 рублей, оснований для выхода за пределы заявленных требований суд не усматривает, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма по договору страхования <данные изъяты> в размере 124010 рублей.

По договору страхования <данные изъяты> выкупная сумма на пятый год страхования составляет 186928 рублей, оплата за пятый год произведена за 1 месяц, выкупная сумма подлежит уменьшению на 11 (месяцев) * 5000 (страховой взнос) = 55000 рублей.

При таких обстоятельствах по указанному договору истцу подлежит взысканию 186 928 – 55000 = 131928 рублей.

Вместе с тем, истцом заявлено о взыскании с ответчика выкупной суммы по договору в размере 105 810 рублей, оснований для выхода за пределы заявленных требований суд не усматривает, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма по договору страхования <данные изъяты> в размере 105 810 рублей.

Как следует из представленных ответчиком возражений, инвестиционный доход по договору <данные изъяты> составляет 5789,44 рублей, по договору <данные изъяты> составляет 4141,98 рублей.

Принимая во внимание, что ответчиком заявленная истцом сумма инвестиционного дохода по вышеуказанным договорам не оспаривается, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию по договору страхования <данные изъяты> денежные средства в сумме 124010 рублей + 5789,44 рублей = 129799,44 рублей, по договору страхования <данные изъяты> денежные средства в размере 105 810 рублей + 4141,98 рублей = 109951,98 рублей.

Общая сумма основного долга по вышеуказанным договорам составляет 129799,44 рублей + 109951,98 рублей = 239751,42 рублей.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной законодательством о защите прав потребителей, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 11.1.2 и п. 12.6 Полисных условий выплата выкупной суммы производится в течение пяти рабочих дней с даты получения страховщиком реквизитов банковского счета страхователя.

Реквизиты банковского счета страхователя получены страховщиком 09 июля 2019 года, следовательно, последним днем исполнения обязательств является 16 июля 2019 года, с 17 июля 2019 года ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Истцом заявлено о взыскании неустойки по правилам п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ввиду нарушения сроков удовлетворения требований, следовательно, требования истца о взыскании неустойки основаны на факте заключения со страховой компанией договора страхования и отказа в возврате выкупной цены, таким образом, не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

Возврат выкупной цены при досрочном прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соответственно, правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, неустойка должна быть рассчитана по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку законодательство о защите прав потребителей применяется только в случае отсутствия специальной нормы права.

Принимая во внимание, что ответчиком допущена просрочка с 17 июля 2019 года, истцом заявлено о взыскании неустойки по 25 февраля 2020 года, общая сумма долга составляет 239751,42 рублей, размер неустойки составляет:

- с 17.07.2019 по 28.07.2019 (12 дн.): 239 751,42 x 12 x 7,50% / 365 = 591,17 рублей;

- с 29.07.2019 по 08.09.2019 (42 дн.): 239 751,42 x 42 x 7,25% / 365 = 2 000,12 рублей;

- с 09.09.2019 по 27.10.2019 (49 дн.): 239 751,42 x 49 x 7% / 365 = 2 253,01 рублей;

- с 28.10.2019 по 15.12.2019 (49 дн.): 239 751,42 x 49 x 6,50% / 365 = 2 092,08 рублей;

- с 16.12.2019 по 31.12.2019 (16 дн.): 239 751,42 x 16 x 6,25% / 365 = 656,85 рублей;

- с 01.01.2020 по 09.02.2020 (40 дн.): 239 751,42 x 40 x 6,25% / 366 = 1 637,65 рублей;

- с 10.02.2020 по 25.02.2020 (16 дн.): 239 751,42 x 16 x 6% / 366 = 628,86 рублей.

Следовательно, общий размер подлежащих взысканию процентов за заявленный истцом период по обоим договорам страхования составляет 9859,74 рублей.

Вместе с тем, истец является потребителем страховой услуги, в связи с чем в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % рублей от подлежащих удовлетворению требований.

Учитывая, что удовлетворению подлежат требования на сумму 239751,42 (общая сумма по договорам) + 9859,74 рублей (неустойка) = 249611,16 рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 124805,58 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не заявлялось о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем суд не вправе уменьшить штраф по собственной инициативе.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Головчанского С.С. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Райффайзен Лайф» в пользу Головчанского С.С. выкупные суммы по договорам страхования в общей сумме 239751,42 рублей, неустойку в размере 9859,74 рублей, штраф в размере 124805,58 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Головчанского С.С. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд Ленинградской области.

В окончательной форме решение принято 14 апреля 2020 года.

Судья