Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Восточный» к Винтовкину И.Т., Винтовкиной Е.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Винтовкину И.Т., Винтовкиной Е.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере ... руб., обращении взыскания на заложенную квартиру, расположенную по адресу Адрес, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене ... руб., в возврат государственной пошлины в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, Дата Винтовкин И.Т. и Винтовкина Е.Е. заключили с ОАО КБ «КАМАБАНК» кредитный договор №, согласно которому им были предоставлены денежные средства в размере ... руб. сроком возврата кредита ... месяцев, с процентами за пользование кредитом : ...% с даты предоставления средств до последнего числа месяца в котором произведена выдача закладной (с Дата по Дата)- аннуитетный ежемесячный платеж ... руб., ...% с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором произведена выдача закладной до даты полного исполнения обязательства (с Дата по Дата.)- аннуитетный ежемесячный платеж ... руб. Целевое назначение кредита – приобретение квартиры. Обеспечением исполнения обязательств является ипотека квартиры, расположенная по адресу Адрес, состоящая из ... комнат, общей площадью ... кв.м.

Дата общим собранием акционеров ОАО «Восточный экспресс банк» и общим собранием акционеров ОАО КБ «КАМАБАНК» приняты решения о реорганизации банков в форме присоединения ОАО КБ «КАМАБАНК» к ОАО КБ «Восточный». Данная реорганизация направлена на консолидацию капиталов обоих банков, достижение наиболее эффективного использования их активов, повышение конкурентоспособности и качества услуг, предоставляемых на банковском рынке, рационализацию управления и сокращение издержек. Дата завершена реорганизация в форме присоединения ОАО КБ «КАМАБАНК» к ОАО КБ «Восточный». Таким образом, ОАО КБ»Восточный» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО КБ «КАМАБАНК».

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору, заемщиком было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы пени. В требовании ответчикам предложено в срок не позднее 15 дней после получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить : остаток суммы кредита в полном объеме, проценты и пени и расторгнуть кредитный договор. Несмотря на это, до настоящего времени сумма задолженности не оплачена в полном объеме.

На основании оценки ООО № от Дата рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу Адрес по состоянию на Дата составляет ... руб. Таким образом, начальная цена заложенного имущества, при ее реализации составляет ... руб., что соответствует ...% от стоимости рассчитанной оценщиком и подтверждается вышеуказанным отчетом.

Представитель истца Вахова Е.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивает. В порядке ст. 39 ГПК РФ с учетом произведенных платежей просит взыскать остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом – ... рублей ... коп., неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга ... руб. ... коп., пени в размере ... руб. ... коп. за нарушение сроков уплаты суммы процентов. ....В силу ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.Третье лицо ОАО «АРИЖК» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. В силу ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшийся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.В порядке ст.ст. 54, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.Судом установлено, что Дата между ОАО «КАМАБАНК» с одной стороны и Винтовкиным И.Т., Винтовкиной Е.Е., с другой стороны заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита в размере ... рублей на срок ... месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Адрес, стоимостью ... рублей (пп. 1.1, 1.3). Согласно отметке на закладной от Дата держателем является ОАО КБ «КАМАБАНК» на основании кредитного договора № от Дата В соответствии с п.5 закладной от Дата денежная оценка предмета ипотеки– двухкомнатной квартиры Адрес составляет ... рублей. Запись об ипотеке в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата за № (л.д. 31-32). 01.03.2010 года общим собранием акционеров ОАО «Восточный экспресс банк» и общим собранием акционеров ОАО КБ «КАМАБАНК» приняты решения о реорганизации банков в форме присоединения ОАО КБ «КАМАБАНК» к ОАО КБ «Восточный». Данная реорганизация направлена на консолидацию капиталов обоих банков, достижение наиболее эффективного использования их активов, повышение конкурентоспособности и качества услуг, предоставляемых на банковском рынке, рационализацию управления и сокращение издержек. Дата завершена реорганизация в форме присоединения ОАО КБ «КАМАБАНК» к ОАО КБ «Восточный». Таким образом, ОАО КБ»Восточный» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО КБ «КАМАБАНК».Пунктом 3.1 кредитного договора № от Дата предусмотрено, что за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: ...% с даты предоставления средств до последнего числа месяца в котором произведена выдача закладной (с Дата по Дата), ...% с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором произведена выдача закладной до даты полного исполнения обязательства (с Дата по Дата.). В силу п.2 дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора № от Дата, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной залогодержателю составляет ... руб. и указывается в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к настоящему договору. По условиям договора (п. 5.3) при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Также при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа, по исполнению по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.4 договора).

Обязательства банка по выдаче кредита Винтовкину И.Т., Винтовкиной Е.Е. были исполнены полностью, однако с Дата заемщики нарушали принятые на себя кредитным договором обязательства.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Право предъявления иска к одному из созаемщиков принадлежит истцу.

Винтовкиным И.Т., Винтовкиной Е.Е. договорные обязательства нарушены, как следует из расчета задолженности. Направленное Дата требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ответчиком Винтовкиным И.Т. не исполнено, задолженность не погашена

Согласно представленному расчету, не оспоренному ответчиками, задолженность по кредиту по состоянию на Дата составляла ... рублей, в том числе : ... руб.- задолженность по основному долгу, ... руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, ... руб. – сумма неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков уплаты суммы процентов.

Таким образом, Винтовкин И.Т. и Винтовкина Е.Е. не исполняли надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору, нарушали сроки выплаты по кредиту, в связи с чем, истец вправе в силу 4.4.1. кредитного договора и п.2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата кредита и причитающихся процентов.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, кредитный договор № от Дата заключенный между Винтовкиным И.Т., Винтовкиной Е.Е. и ОАО КБ «КАМАБНК», правопреемником которого является ОАО КБ «Восточный», подлежит расторжению в судебном порядке.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума высшего Арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом, предусмотренных п. 3.1 кредитного договора в размере ...% с даты предоставления средств до последнего числа месяца в котором произведена выдача закладной (с Дата по Дата), ...% с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором произведена выдача закладной до даты полного исполнения обязательства (с Дата по Дата г.).

В связи с вышеизложенным, с Винтовкина И.Т. и Виентовкиной Е.Е. в солидарном порядке подлежат взысканию задолженность по кредитному договору № от Дата: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом – ... рублей ... коп., ... руб. ... коп. руб. – сумма неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга.

Кроме того, с ответчиков подлежат взысканию заявленные истцом пени в размере ... % за каждый день просрочки на просроченную задолженность по возврату кредита и по исполнению обязательств по уплате процентов по нему. Однако принимая внимание то обстоятельство, что ответчики предприняли все меры для урегулирования спора, погасили с момента поступления иска в суд значительную часть задолженности, то на основании ст. 333 ГК РФ суд по заявлению Винтовкиных И.Г., Е.Е. снижает размер пени до ... рублей.

Согласно п.1 ст. 348, ст. 349, п.п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если иной порядок не установлен законом. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и права залога на имущество, обремененное ипотекой.

Статья 50 ч.1, 4 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 ФЗ от 16.07.1998г. (в редакции 30.12.2008г.) предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Статья 51 закона устанавливает, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

В соответствии со статьей 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Винтовкина И.Т., Винтовкиной Е.Е. по договору является ипотека в силу закона квартиры №, расположенной по адресу: Адрес

Согласно отчета ООО №, стоимость 2-х комнатной квартиры, общей площади ... кв.м, расположенной по адресу Адрес на Дата составляет ... рублей.

Согласно п.4 ст. 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

С учетом изложенного, принимая во внимание, что заемщики надлежащим образом не исполняют взятые на себя обязательства, а также учитывая, что ОАО КБ «Восточный» является правопреемником ОАО КБ «КАМАБАНК», к которому перешло право требования передачи денежных средств по кредитному договору № от Дата., то истец вправе в силу п. 4.4.1 кредитного договора и п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, с обращением взыскания на предмет залога (п. 4.4.1 договора), в силу ст. 350 ГК РФ, путем продажи с публичных торгов.

Суд соглашается со стоимостью предмета залога, указанной в отчете ООО, т.к. ответчики не представили никаких возражений в соответствии со ст. 56 ГПК РФ о стоимости квартиры, данных о том, что производилась переоценка не представлено.

В порядке ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат возмещению ответчиками в равных долях.

На основании вышеизложенного, руководствуясь стст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор № от Дата заключенный между Винтовкиным И.Т., Винтовкиной Е.Е. и ОАО КБ «КАМАБНК», правопреемником которого является ОАО КБ «Восточтный».

Взыскать солидарно с Винтовкина И.Т., Винтовкиной Е.Е. в пользу ОАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от Дата: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом – ... рублей ... коп., ... руб. ... коп. руб. – сумма неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга, ... руб. – сумма пени за нарушение сроков уплаты суммы процентов.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Адрес, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей.

Взыскать с Винтовкина И.Т. в пользу ОАО КБ «Восточный»

в возврат государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с Винтовкиной Е.Е. в пользу ОАО КБ «Восточный» в возврат государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Решение в окончательной форме в срок 1 месяц может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.

Судья О. Е. Гуляева